Решение по делу № 2-10961/2022 от 14.02.2023

16RS0051-01-2022-017864-51

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***>

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

14 февраля 2023 года Дело №2-1490/2023 (2-10961/2022)

Советский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи А.Р. Хакимзянова,

при секретаре судебного заседания К.Р. Муллагалиевой,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "СОГАЗ" к ФИО3 о взыскании неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

АО "СОГАЗ" обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании неосновательного обогащения.

В обоснование иска указано, что 14.01.2021 между АКБ «АК БАРС» (ПАО) и ФИО3 заключён кредитный договор <номер изъят> на сумму 3 383 000 рублей. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения жилого дома, имеющего 2 этажа, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый <номер изъят> за цену 4 653 000 рублей и земельного участка площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый <номер изъят> за цену 134 000 рублей, расположенных по адресу: <адрес изъят>, общая стоимость объекта недвижимости 4 787 000 рублей.

28 января 2021 года между ФИО3 и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования при ипотечном кредитовании, о чем выдан полис <номер изъят>. Объектами страхования являются также имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском гибели или повреждения недвижимого имущества, указанного в п. 2.2 настоящего договора, а именно жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., условный <номер изъят>, исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование, а также земельный участок общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый <номер изъят>, расположенные по адресу: <адрес изъят>.

Страховая сумма определена по жилому дому в размере 3 288 276 руб., по земельному участку в размере 94 724 руб.

14.09.2021 между ООО СК «Сбербанк Страхование» и ФИО3 заключен договор по страхованию имущества и гражданской ответственности «Защита частного дома+» <номер изъят>.

В рамках данного договора являются застрахованными конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование вышеуказанного частного дома, а также, если предусмотрено полисом, конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование дополнительных хозяйственных построек и движимое имущество в частном доме.

Страховая сумма по указанному договору страхования установлена в части конструктивных элементов, внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования частного дома - 2 150 000 руб., движимое имущество в частном доме – 600 000 руб., конструктивных элементов, внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования дополнительных хозяйственных построек – 50 000 руб.

05.11.2021 между ООО СК «Сбербанк Страхование» и ФИО3 заключен договор страхования «Защита частного дома+» серии <номер изъят>.

Страховая сумма по указанному договору страхования установлена в части конструктивных элементов, внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования частного дома - 2 150 000 руб., движимое имущество в частном доме – 550 000 руб., конструктивных элементов, внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования дополнительных хозяйственных построек – 100 000 руб.

29.11.2021 произошло возгорание застрахованного жилого дома.

10.01.2022 ФИО3 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения.

АО «СОГАЗ» произвело выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя АКБ «АК БАРС» (ПАО) в размере 3 131 678 руб. 40 коп., из которой выплата за поврежденные конструктивные элементы строения составила 3 066 640 руб. 80 коп., за земельный участок – 65 037 руб.

31.05.2022 ООО СК «Сбербанк Страхование» по полису <номер изъят> произвело выплату страхового возмещения в пользу ФИО3 в размере 892 964 руб. 73 коп. за внешнюю отделку, дверные блоки, инженерное оборудование, крышу, перекрытия, стены и перегородки, оконные блоки, пол, потолок.

31.05.2022 ООО СК «Сбербанк Страхование» по полису серии <номер изъят> <номер изъят> произвело выплату страхового возмещения в пользу ФИО3 в размере 629 571 руб. за внешнюю отделку, дверные блоки, крышу, перекрытия, стены и перегородки, потолок, фундамент.

Также 19.08.2022 ООО СК «Сбербанк Страхование» произвело выплату страхового возмещения в пользу ФИО3 в размере 600 000 руб. за движимое имущество.

Истец указывает, что ФИО3 была предоставлена дополнительная информация по материалам и работам, по результатам анализа которой был произведен перерасчет суммы ущерба по конструктивным элементам строения, который составил 3 823 022 руб. 40 коп.

Согласно исковому заявлению, по договорам страхования, заключенным в ООО СК «Сбербанк страхование», установлены лимиты выплаты страхового возмещения по элементам застрахованного строения (конструктивные элементы, внешняя отделка, оконные и дверные блоки - 70%, что, по мнению истца, составляет 752 500 руб. по каждому договору страхования, заключенному с ООО СК «Сбербанк страхование», внутренняя отделка и инженерное оборудование - 30%).

Согласно расчетам истца:

3 288 276,00 руб. - частная страховая сумма по договору страхования АО «СОГАЗ» и составляет 68,60% от общей страховой суммы.

752 500,00 руб. - частная страховая сумма по каждому договору страхования ООО СК «Сбербанк Страхование» по риску «пожар» в части страхования конструктивных элементов и внешней отделки. Итого: 1 505 000,00 - составляет 31,40% от общей страховой суммы.

3 288 500,00 + 752 500,00 + 752 500,00 = 4 793 276,00 руб. - это общая страховая сумма.

3 131 678,40 руб. - выплаченная сумма в качестве страхового возмещения.

3 823 022,40 руб. - заявленная сумма убытка.

3 823 022,40 х 68,60% = 2 622 664,08 руб. - сумма выплаты страхового возмещения за конструктивные элементы дома, приходящиеся на долю АО «СОГАЗ», с учетом примененной пропорции по двойному страхованию;

94 724,00 руб. - это сумма выплаты за расчистку земельного участка без применения пропорции - в размере страховой суммы.

2 622 664,08 + 94 724,00 = 2 717 388,08 руб. - это общая сумма выплаты, приходящаяся на долю АО «СОГАЗ», по заявленному событию.

3 131 678,40 - 2 717 388,08 = 414 290,32 руб. - это сумма превышения выплаты возмещения, приходящуюся с учетом пропорции по двойному страхованию на долю АО «СОГАЗ».

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 414 290 руб. 32 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 342 руб. 90 коп.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал, просил в его удовлетворении отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Представители третьих лиц АКБ «АК БАРС» (ПАО), ООО СК "Сбербанк Страхование" в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав мнения лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 данного Кодекса.

В силу статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Согласно подпункту 4 статьи 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.

Согласно статье 951 Гражданского кодекса Российской Федерации если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит (пункт 1).

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (пункт 3).

Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 данной статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (пункт 4).

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 14.01.2021 между АКБ «АК БАРС» (ПАО) и ФИО3 заключён кредитный договор <номер изъят> на сумму 3 383 000 рублей. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения жилого дома, имеющего 2 этажа, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый <номер изъят> за цену 4 653 000 рублей и земельного участка площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый <номер изъят> за цену 134 000 рублей, расположенных по адресу: <адрес изъят>, общая стоимость объекта недвижимости 4 787 000 рублей.

Страховая сумма определена по жилому дому в размере 3 288 276 руб., по земельному участку в размере 94 724 руб.

05.11.2021 между ООО СК «Сбербанк Страхование» и ФИО3 заключен договор страхования «Защита частного дома+» серии <номер изъят> <номер изъят>.

Страховая сумма по указанному договору страхования установлена в части конструктивных элементов, внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования частного дома - 2 150 000 руб., движимое имущество в частном доме – 550 000 руб., конструктивных элементов, внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования дополнительных хозяйственных построек – 100 000 руб.

29.11.2021 произошло страховое событие, а именно возгорание застрахованного жилого дома.

ФИО3 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Также 19.08.2022 ООО СК «Сбербанк Страхование» произвело выплату страхового возмещения в пользу ФИО3 в размере 600 000 руб.

Обращаясь в суд с настоящим иском о взыскании суммы неосновательного обогащения, АО "СОГАЗ" указывает, что им произведен перерасчет суммы ущерба по конструктивным элементам строения, который составил 3 823 022 руб. 40 коп. и с учетом примененной пропорции по двойному страхованию общая сумма выплаты, приходящаяся на долю АО «СОГАЗ», по заявленному событию, должна была составить 2 717 388,08 руб., то есть 414 290,32 руб. - это сумма превышения выплаты возмещения.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимости). Для имущества такой стоимостью считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Исходя из разъяснений, изложенных в пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013г. №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», к существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать страховую стоимость имущества (статья 951 ГК РФ).

При определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998г. №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

Как уже было отмечено, согласно договору страхования от 28 января 2021 года, заключенного между сторонами, объектами страхования являются указанный жилой дом, общей площадью 179,3 кв.м., исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование, а также земельный участок.

Тогда как по договорам страхования от 14.09.2021 и 05.11.2021, заключенным с ООО СК «Сбербанк Страхование», застрахованными являются конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование вышеуказанного частного дома, а также конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование дополнительных хозяйственных построек и движимое имущество в частном доме.

При этом из материалов дела следует, что за период с 28.01.2021 до 14.09.2021 ответчик произвел реконструкцию и улучшение дома, построил дополнительные хозяйственные постройки, то есть за этот период изменилась и страховая стоимость имущества.

Так, согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости 09.08.2021 ФИО3 были внесены изменения о характеристиках жилого дома, расположенного по адресу: <адрес изъят>, в части изменения конфигурации здания и увеличения площади жилого дома до 243,4 кв.м.

При этом ООО СК «Сбербанк Страхование» приняло на страхование дом с измененными характеристиками (большей площади), с дополнительными хозяйственными постройками, и с иной стоимостью, чем истец.

Таким образом, в данном случае отсутствуют основания полагать, что ФИО3 конструктивные элементы жилого дома (одного и того же объекта) были застрахованы по одним и тем же рискам в АО "СОГАЗ" и ООО СК «Сбербанк Страхование».

Сведений о том, что общая страховая сумма в части конструктивных элементов превысила страховую стоимость объекта, не имеется.

Истец не представил суду доказательств, свидетельствующих о том, что общий размер страховой суммы по указанным договорам страхования не соответствует страховой стоимости застрахованного дома, то есть его действительной рыночной стоимости на день заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование».

Страховщиками не представлено также каких-либо надлежащих доказательств того, что при заключении договора страхования они были введены в заблуждение относительно рыночной стоимости объекта страхования.

Так, страховщики согласно статье 945 Гражданского кодекса Российской Федерации имели право произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Судом не установлено, а истцом не представлено доказательств, что действия ответчика были направлены на установление страховой суммы свыше реальной страховой стоимости дома, путем двойного страхования.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска акционерного общества "СОГАЗ" к ФИО3 о взыскании неосновательного обогащения надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска акционерного общества "СОГАЗ" (ИНН <номер изъят>) к ФИО3 (паспорт <номер изъят>) о взыскании неосновательного обогащения отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Казани.

Судья А.Р. Хакимзянов

Мотивированное решение изготовлено 21.02.2023

Судья А.Р. Хакимзянов