Дело № 2-4257/2022
73RS0001-01-2022-005815-78
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 сентября 2022 года г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:
судьи Анциферовой Н.Л.,
при секретаре Евстигнеевой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем, взыскании задолженности по кредиту, страхового возмещения, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о признании смерти страховым случаем, взыскании задолженности по кредиту, страхового возмещения, компенсации морального вреда.
Исковые требования мотивированы следующем. Между ее мамой ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № от 26.11.2016, в соответствии с которым был дан кредит в сумме 325 000 руб. сроком на 60 мес. под 19,9 % годовых.
При заключении кредита было подписано заявление на согласие быть застрахованной в ООО «Сбербанк Страхование Жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В соответствии с п. 3 страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица по любой причине» составляет 325 000 руб. Сумма платы за подключение в программе страхования составила 32 337 руб. 50 коп.
Согласно справке о задолженности по кредитному договору составляет 33 338 руб. 01 коп. Таким образом, страховая сумма подлежащая взысканию составит 291 661 руб. 99 коп.
В соответствии с п.4 заявления по страховой программе выгодоприобретателем являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица, в остальной части застрахованное лицо, а в случае смерти наследники застрахованного лица.
ДД.ММ.ГГГГ мама умерла. Причиной смерти стало злокачественное новообразование <данные изъяты>. Согласно выписке у ФИО2 осталась задолженность перед ПАО Сбербанк.
В выписке из амбулаторной карты, выданная с 01.03.2012 по 04.05.2016 сведений о заболевании, в связи с которым мама умерла, не отражено, что дает основания полагать, что на момент заключения договора страхования, мама не имела никакого диагноза, который мог привести к ее смерти.
10.06.2021 она обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового события, предоставив полный комплект документов.
23.06.2021 был получен ответ, в котором указано, что необходимо предоставить медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние 5 лет. Направлена выписка из амбулаторной карты с 01.03.20121 по 04.05.2016.
11.08.2021 получено письмо, в котором ответчик не признает заявленное событие страховым случаем и отказывает в страховой выплате, ссылаясь на то, что смерть наступила в результате заболевания.
17.02.2022 направила претензию в страховую компанию, по которой 07.03.2022 так же пришел отказ.
17.03.2022 было подано электронное обращение финансовому уполномоченному. 19.04.2022 финансовым уполномоченным был направлен документ об отказе в страховой выплате.
Считает отказ страховой компании в выплате страхового возмещения незаконным и необоснованным. Считает, что смерть застрахованного лица произошла вследствие заболевания, не относящегося и состоящего в причинно-следственной связи с сердечнососудистыми заболеваниями, на которые ссылается ответчик. Болезнь – нарушение состояния здоровья застрахованного, не вызванное несчастным случаем, диагностированное квалифицированным специалистом (врачом) на основании объективных симптомов впервые после вступления договора страхования в силу либо явившемся следствием внезапного непредвиденного обострения хронического заболевания, а также осложнений после врачебных вмешательств. Впервые диагноз рак желудка был установлен в 2019 году.
Просит признать смерть ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ страховым событием, взыскать с ООО «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк сумму непогашенной задолженности по кредиту застрахованного лица в размере 33 338 руб. 01 коп., взыскать с ответчика в ее пользу страховое возмещение в размере 291 661 руб. 99 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.
Судом к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ПАО Сбербанк России, ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась. Ранее в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что все доводы страховой компании связаны с наличием заболевания сердца и остеохондроза. Мама умерла от рака желудка. Впервые диагноз был выставлен в 2019 году. Мама находилась на лечении в ГУЗ «Областной клинический онкологический диспансер». У мамы имелась задолженность перед Сбербанком по кредиту. Ленинским районным судом г.Ульяновска 24.08.2022 данная задолженность взыскана.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещался.
Представитель третьего лица ПАО Сбербанк ФИО7 в судебное заседание не явилась, извещалась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя, решение на усмотрение суда.
Третьи лица ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6 в судебное заседание не явились, извещались.
Представитель финансового уполномоченного ФИО8 в судебное заседание не явился, извещался, просил рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного или его представителя, отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу.
Выслушав истца, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
В судебном заседании установлено, что 26.11.2016 между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 325 000 руб. на срок 53 мес. под 16,9% годовых.
В тот же день, ФИО2 на основании ее заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 26.11.2016 была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, указанными в данном заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Срок действия договора страхования – 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления.
Страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» (для Застрахованных на условиях Ограниченного покрытия), страховая сумма совокупно по рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине» и «Установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы» (для застрахованных на условиях стандартного покрытия) устанавливается единой и составляет: 325 000 руб.. тариф за подключение к Программе страхования – 1,99 % годовых (п. 2, п. 3 заявления).
Договор страхования (п. 1 заявления) предусматривает следующие страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):
Стандартное покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы (п. 1.1 заявления);
Ограниченное покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: недееспособные лица; лица, возраст которых составляет на дату заполнения настоящего Заявления менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере; лица, страдающие онкологическим и заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а также) проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) пет в связи с такими заболеваниями); сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом; какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи, по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекций, больные СПИДом; инвалиды 1-й, 2-й или 3-ьей труппы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям; сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор; вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности» каскадер, испытатель, профессиональный пилот.
ФИО2 подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была ознакомлена до подписания настоящего заявления, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.
По условиям договора страхования выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам; в остальной части - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица (п. 4 заявления).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти II-ВА №.
Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО2 стало злокачественное новообразование <данные изъяты>.
Наследственным делом после смерти ФИО2 подтверждается, что наследниками после смерти ФИО2 являются ФИО1 и ФИО5, которые в установленном законом порядке подали заявление о вступлении в наследство. ФИО1 27.07.2021 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию.
10.06.2021 ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового события, предоставив полный комплект документов.
В ответе от 11.08.2021 на заявление ФИО1 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило об отказе в признании заявленного события страховым случаем в связи с тем, что в соответствии с условиями программы страхования, смерть в результате заболевания не входит в ограниченное покрытие.
Не согласившись с отказом страховой компании, истица обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, решением которого № У-22-29044/5010-007 от 18.04.2022 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору страхования отказано.
Статья 9 Закона об организации страхового дела определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности.
Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.
Учитывая, что условиями программы страхования предусмотрено, что лица, на дату заполнения заявления на страхование страдающие заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями), указанными в заявлении на страхование, а также лица, возраст которых на дату заполнения заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, могут быть застрахованы только на условиях ограниченного покрытия. Список страховых рисков, входящих в ограниченное покрытие, указан в Заявлении на страхование и в условиях программы страхования.
Следовательно, ФИО2 была застрахована с ограниченным покрытием, то есть по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», а причиной ее смерти, как указано выше, несчастный случай не явился, поэтому у страховщика не возникла обязанность о признании события страховым случаем.
Между тем смерть ФИО2 наступила от злокачественного новообразования <данные изъяты>, то есть в результате заболевания.
Условия договора страхования ФИО2, а после ее смерти ФИО1 не оспаривались, недействительными не признаны. Доказательства, свидетельствующие об изменении условий договора страхования, также не представлены.
Суд исходит из того, что согласно условиям заключенного договора страхования между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявленное истцом событие – смерть застрахованного лица вследствие заболевания не является страховым случаем, поскольку договор страхования в отношении ФИО2 был заключен с ограниченным покрытием и распространялся только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.
Суд считает несостоятельными доводы истца о том, что ФИО2 диагноз «рак желудка» впервые был установлен в 2019 году, поскольку он не подтверждается материалами дела.
При этом, исходя из условий страхования для данного случая правового значения не имеет какое конкретно заболевание явилось причиной смерти застрахованного лица.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленное событие не является страховым.
Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, приведенные нормы права, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания задолженности по кредиту, страхового возмещения, компенсации морального вреда.
Таким образом, в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать.
В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст.123 Конституции Российской Федерации) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.
При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем, взыскании задолженности по кредиту, страхового возмещения, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.Л.Анциферова
Мотивированное решение изготовлено 07.10.2022.