Дело № 2-7194/2023

УИД: 16RS0042-03-2023-004762-77

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 июня 2023 года город Набережные Челны

Республики Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Шайхразиевой Ю.Х.,

с участием представителя истца ФИО1,

при секретаре Хамматуллиной И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к КБ «ЛОКО-БАНК» (акционерное общество) о признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к КБ «ЛОКО-БАНК» (акционерное общество) о признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, указав в обоснование, что на основании «Индивидуальных условий договора потребительского кредита ... по кредитному продукту «Лимоны на авто» заключенных между истцом и КБ «ЛОКО-Банк» (АО), истцу был предоставлен кредит в размере 931579 рублей, сроком на 60 месяцев.

Кредит предоставлялся на приобретение автомобиля TOYOTA HILUX, стоимостью 1270 000 рублей.

Пунктом 11 указанного кредитного договора предусмотрено: «Цели использования потребительского кредита: Потребительские цели, в том числе:

оплата части стоимости транспортного средства, указанного в пп. 10 п. 2 Индивидуальных условий в сумме 750000 рублей в пользу ООО «СПЕКТР» по договору ...

оплата опциона Финансовая защита Автомобилиста в сумме 161679 рублей по сертификату ... в пользу ООО «АВТО-ЗАЩИТА»;

оплата услуги/сервиса/оборудования (сервисная карта) в сумме 19900 рублей в пользу ООО СЕРВИС АВТО-9.

28.06.2022 истцом в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (Татарстан), было подано обращение по вопросу нарушения прав потребителей. Определением об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении вынесенным специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан от 12.07.2022, в возбуждении дела об административном правонарушении, ответственность за которое предусмотрена ч.ч. 1,2 ст.14.8 КоАП РФ в отношении КБ «ЛОКО-Банк» (АО) было отказано.

Вместе с тем, данным определением установлено, что при заключении кредитного договора ... КБ «ЛОКО-банк» (АО) не выполнило обязательство по обеспечению возможности согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг. Размер запрашиваемого кредита в заявлении-анкете на получение кредита (далее - Заявление), указан не потребителем, а Банком, поскольку в этом же заявлении содержатся сведения с точностью до рублей о стоимости дополнительных услуг, которые заявителю на момент заполнения заявления не могли быть известны. Тот факт, что ФИО2 подписал как заявление, так и индивидуальные условия кредитного договора, не свидетельствует о том, что дополнительные услуги не были навязаны потребителю, поскольку Банком на подписание заемщику передан комплект документов, уже содержащий условия о предоставлении заемщику спорных услуг, без возможности влиять на содержание документов. Также данным определением было установлено, что поскольку Банк является экономически сильной стороной, потребитель при заключении кредитного договора был фактически лишен возможности влиять на содержание кредитного договора и заявления, проекты которых были разработаны Банком и содержали в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон. К тому же сумма дополнительных услуг согласно кредитному договору включается в сумму кредита, на нее начисляются проценты за пользование кредитом. Кроме того, данным определением было выявлено, что в п.4 «процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21.12.2013г., №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий договора потребительского кредита» указано: «1. Процентная ставка, действующая с 01.09.2021 (вкл.) 12,900 (двенадцать целых девятьсот тысячных)% годовых. 1.1. Процентная ставка, действующая с даты выдачи кредита до 01.10.2021 30.900 (тридцать целых девятьсот тысячных)% годовых. 2. При невыполнении Заемщиком условия по заключению опционного договора Финансовая защита Автомобилиста, предусмотренного пп.9 п. 2 Индивидуальных условий, процентная ставка увеличивается на 6% годовых...». Как следует из вышеуказанного пункта Банк ставит процентную ставку в зависимость от опционного договора Финансовая защита Автомобилиста. Действующее законодательство предусматривает повышение процентной ставки по кредиту только в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию.

Истец считает выраженное в пункте 10 согласие на оказание заемщику дополнительных услуг не может являться законным, так как таким образом (путем перечисления всех возможных услуг и действий) невозможно отказаться от услуги, в том числе, от оформления опционного договора с ООО «АВТО-ЗАЩИТА», так как данное согласие нарушает положения пункта 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите. Пункт 10 заявления-анкеты на предоставление потребительского кредита содержит информацию о стоимости услуги и получателе денежных средств, которая уже указана типографическим способом. Такое оформление заявления-анкеты предшествующего оформлению договора, скрыто навязанной дополнительной услуги, не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей и Закона о потребительском кредите в части объема и порядка предоставления информации об условиях предоставления потребительского кредита.

Обращение в банк вызвано необходимостью получить кредитные денежные средства для приобретения автомобиля, указанного в договоре. При этом, кроме оплаты части стоимости автомашины, в качестве цели использования кредита банком в заявлении-анкете на получении кредита и в его индивидуальных условиях указано и затем перечислено в счет оплаты дополнительных услуг в пользу ООО «АВТО-ЗАЩИТА» 161679,00 руб. и в пользу ООО СЕРВИС АВТО-9 19900 руб.

По сертификату ... ООО «АВТО-ЗАЩИТА», взятая истцом в кредит сумма в размере 161679 рублей оплачена за возможность предъявить ООО «АВТО-ЗАЩИТА» в период действия кредитного договора требование о приобретении купленного в кредит автомобиля, по цене, которая составляет сумму кредитной задолженности на момент обращения с таким требованием, с перечислением стоимости автомашины на «вышеуказанный счет клиента» (очевидно, в том же КБ «ЛОКО-Банк» (АО)).

По мнению истца, такие условия договора с ООО «АВТО-ЗАЩИТА» в первую очередь направлены на возможность кредитной организации - КБ «ЛОКО-Банк» (АО), вернуть сумму кредита, в случае остановки платежей от заемщика.

Как увеличение кредитной суммы, так и заключение самого договора с ООО «АВТО-ЗАЩИТА», на вышеописанных условиях, не имеет никакого практического смысла для истца как потребителя, а напротив, только налагает дополнительные обременения. Поскольку, если заемщик воспользуется такой услугой, то он лишается как автомобиля, так и уже выплаченных в банк платежей по кредиту, получив за свой автомобиль не его действительную стоимость, а только лишь остаток невыплаченного кредита.

Приобретенный автомобиль обременен залогом КБ «ЛОКО-Банк» (АО), но тем не менее, он может быть выкуплен ООО «АВТО-ЗАЩИТА», как участником вышеописанной схемы.

Указание в пункте 10 заявления-анкеты однократной рукописной записи «Согласен» одновременно по всем пунктам (заключение дополнительных договоров, возможность взыскания долга по исполнительной записи нотариуса, возможность банка получать кредитную историю, возможность банка уступать право требования любым третьим лицам и др.), по мнению истца, не свидетельствует о том, что потребитель был полностью уведомлен обо всех условиях договора и согласен на дополнительные и невыгодные для себя обременения.

Согласно пункту 10 заявления на предоставление потребительского кредита информация о стоимости услуги и получателе денежных средств уже указана типографическим способом. Истец полагает, что такое оформление заявления и кредитного договора, предшествующего оформлению и заявления, и договора, для оплаты скрыто навязанной дополнительной услуги, не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей и Закона о потребительском кредите в части объема и порядка предоставления информации об условиях предоставления потребительского кредита.

В связи с этим просит признать недействительными пп. 2 п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита ... по кредитному продукту «Лимоны на авто»; признать недействительными п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита ... по кредитному продукту «Лимоны на авто» в части обязанности заемщика заключить договор «на основании выбора заемщика, отраженного в заявлении-анкете, в целях снижения процентной ставки, на величину указанную в абз.2 пп.4 индивидуальных условий, заемщик приобретает опцион Финансовая защита Автомобилиста»; признать недействительными условия п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита ... по кредитному продукту «Лимоны на авто» в части - «оплата опциона Финансовая защита Автомобилиста в сумме 161679,00 рублей 00 по сертификату ... в пользу ООО «АВТОЗАЩИТА». Взыскать с ответчика 161679,00 рублей связанные с заключением опциона; неустойку в размере 126109,62 рубля, штраф, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

На судебное заседание истец не явился, его представитель исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Представители третьих лиц в судебное заседание по извещению не явились, извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в первом абзаце пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе). Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Абзацем первым и пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных 10 договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По делу установлено:

... между истцом и КБ «ЛОКО-Банк» (ПАО) заключен договор потребительского кредита ... по кредитному продукту «Лимоны на авто», в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 931 579 рублей 00 копеек.

Срок действия кредитного договора составляет 60 месяцев. Срок возврата кредита – 01.09.2026. В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка, действующая с 01.10.2021 г. (вкл.): 12.900 (двенадцать целых девятьсот тысячных) % годовых. Процентная ставка, действующая с даты выдачи кредита до 01.10.2021 г.: 30,900 (тридцать целых девятьсот тысячных) % годовых. При невыполнении Заемщиком условия по заключению опционного договора Финансовая Защита Автомобилиста, предусмотренного в пп. 9 п. 2 Индивидуальных условий, процентная ставка по Кредиту, указанная в абз. 1 пп. 4 п. 2 Индивидуальных условий увеличивается на 6 % годовых (до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по сопоставимым по сумме и сроку договорам потребительского кредита без опционного договора, а также не выше процентной ставки по аналогичным договорам на момент принятия решения).

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность истца заключить договор текущего банковского счета, на основании выбора Заявителя, отраженного в заявлении-анкете, в целях снижения процентной ставки на величину, указанную в абзаце 2 подпункта 4 пункта 2 Индивидуальных условий, истец приобретает услугу «Финансовая Защита Автомобилиста».

01.09.2021 истцом собственноручно подписано заявление-анкета на получение кредита (далее – заявление о предоставлении кредита), содержащее, в том числе, согласие истца на заключение договора «Финансовая Защита Автомобилиста» на сумму 161 679 рублей 00 копеек с ООО «АВТО-ЗАЩИТА» за счет средств кредита.

01.09.2021 истцом собственноручно было подписано заявление на заключение с ООО «АВТО-ЗАЩИТА» опционного договора «Финансовая Защита Автомобилиста», на основании которого истцу выдан сертификат опционного договора «Финансовая Защита Автомобилиста» ... (далее – Сертификат, договор «Финансовая Защита Автомобилиста»).

Срок действия Договора «Финансовая Защита Автомобилиста» составляет 60 месяцев, дата окончания действия Договора «Финансовая Защита Автомобилиста» – 31.08.2026.

Цена договора «Финансовая Защита Автомобилиста» составляет 161 679 рублей 00 копеек.

01.09.2021 истцом собственноручно подписано заявление о предоставлении кредита, содержащее согласие на заключение договора «Финансовая Защита Автомобилиста».

В подпункте «е» пункта 9 заявления о предоставлении кредита содержится собственноручное согласие истца на заключение договора «Финансовая Защита Автомобилиста» стоимостью 161 679 рублей 00 копеек.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 4 Индивидуальных условий при невыполнении истцом условия по заключению договора «Финансовая Защита Автомобилиста» процентная ставка по кредитному договору увеличивается на 6 процентов годовых.

Кроме того, пунктом 9 Индивидуальных условий установлена обязанность истца заключить договор «Финансовая Защита Автомобилиста» в целях снижения процентной ставки на основании выбора истца, отраженного в заявлении о предоставлении кредита. Также пунктом 11 Индивидуальных условий предусмотрены цели использования кредитных средств, в том числе на оплату опциона «Финансовая Защита Автомобилиста» в размере 161 679 рублей 00 копеек по Сертификату в пользу ООО «АВТО-ЗАЩИТА».

Согласно пункту 9 заявления о предоставлении кредита истцу необходимо вписать нужное «согласен / не согласен» перед всеми подпунктами пункта 9 заявления о предоставлении кредита и зачеркнуть нижеперечисленный подпункт, если согласие на него не распространяется. Истцом в пункте 9 заявления о предоставлении кредита собственноручно вписано слово «согласен», при этом зачеркнутых подпунктов в пункте 9 заявления о предоставлении кредита не содержится.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в заявлении о предоставлении кредита ответчиком в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, получено согласие истца на оказание ему дополнительной услуги по заключению договора «Финансовая Защита Автомобилиста», в связи с чем основания полагать, что услуга по заключению договора «Финансовая Защита Автомобилиста» была навязана истцу, отсутствуют.

Кроме того, определение Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан не имеется для суда преюдициального значения, так как в силу статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязательны для суда лишь, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу или установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, а также обязательны для суда вступившие в законную силу приговор суда по уголовному делу, иные постановления суда по этому делу и постановления суда по делу об административном правонарушении, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого они вынесены, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

Изложенное позволяет суду прийти к выводу, что правовых основания для удовлетворения иска не имеется.

Прочие требования истца являются производными от рассмотренных, а потому их суд также оставляет без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО2 (...) к КБ «ЛОКО-БАНК» (акционерное общество) (ИНН <***>) о признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Ю.Х. Шайхразиева

Мотивированное решение изготовлено 22.06.2023.