УИД 77RS0005-02-2024-010629-50

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

адрес

Резолютивная часть решения объявлена 29 мая 2025 года

Мотивированное решение составлено 31 июля 2025 года

29 мая 2025 года Пресненский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Жребец Т.Е., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-5318/2025 по заявлению адрес к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования фио, ФИО1 об отмене решения,

УСТАНОВИЛ:

адрес обратилось в суд с иском к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования фио, ФИО1, просило отменить решение финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 № У-24-59808/5010-006 от 03 июля 2024 года.

В обоснование требований указано, что 03 июня 20204 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио принято решение о взыскании с адрес в пользу ФИО1 страховой премии. адрес считает решение незаконным.

Представитель истца по доверенности фио явилась, требования поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении судебного заседания не заявлял, представил возражения на иск.

Ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что 02.12.2023 года между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор <***>.

Также 02.12.2023 года между ФИО1 и адрес заключен договор добровольного страхования транспортного средства по программе страхования «Базовая 2022 с 01.09.2022 года (пр.434 от 03.08.2022)» № 60/50Е-0103686071 в отношении транспортного средства марка автомобиля Dena VIN-код на срок с 02.12.2023 года по 01.12.2024 года.

Размер страховой премии составил сумма

Выгодоприобретателем по риску «Ущерб» является страхователь, по рискам «Хищение» и «Ущерб» является ПАО Банк «ФК Открытие». Согласно справке, представленной ПАО «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору полностью погашена 09.01.2024 года.

12.03.2024 года заявителем в Финансовую организацию направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с продажей ТС и досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Указанное заявление получено адрес 15.03.2024 года.

27.03.2024 года адрес уведомила заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования.

В удовлетворении претензии потребителя также было отказало.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 03 июля 2024 года, требования ФИО1 о взыскании с адрес страховой премии по договору добровольного страхования удовлетворены.

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статьей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора , в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных условиях правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенных в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором ( страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 7.13 Правил страхования договора (полис) страхования прекращает свое действие в том числе исполнения страховщиком обязательств по договору (полису) в полном объеме (7.13.2).

Согласно пункту 7.14 Правил страхования страхователь вправе отказаться от договора (полиса) страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.15 Правил страхования установлено, что в случае досрочного отказа страхователя-физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии ( если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения:

7.15.1 в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством) и до даты начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

7.15.2 в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения ( если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования;

7.15.3 договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 7.13 Правил страхования;

7.15.4 страховщик производит возврат страхователю страховой премии (ее части) наличными деньгами или в безналичном порядке ( по выбору страхователя) в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования ( за исключением случаев, указанных в п. 7.15.5 правил;

7.15.5 в случае отказа от договора страхования согласно п. 7.15 Правил страхования, заключенного при предоставлении заемщику потребительского кредита (займа), страховщик производит возврат страхователю премии (ее части) в порядке, предусмотренном пунктами 7.15.1-7.15.3 Правил, в срок не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Согласно п. 7.16 Правил, при отказе страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в случае досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору (договору займа) страховщик на основании заявления страхователя при условии отсутствия события, имеющего признаки страхового случая, возвращает страхователю страховую премию, уплаченную страховщику, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Если договором страхования или соглашения сторон не предусмотрено иное, датой досрочного прекращения договора страхования по основаниям, указанным в настоящем пункте, считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя.

Согласно п. 7.17 Правил. При досрочном прекращении договора (полиса) страхования по основаниям, указанным в ч.1 ст. 958 ГК РФ страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора (полиса).

В соответствии с п. 7.18 Правил страхования возврат страхователю части страховой премии в случае прекращения договора по обстоятельствам, указанным в п. 7.17 Правил., осуществляется в течение 30 календарных дней с даты получения письменного заявления страхователя о возврате части страховой премии , документа, подтверждающего наступление обстоятельств, указанных в п. 7.17 Правил, и документа, удостоверяющего личность страхователя.

Из пункта 7.20 Правил следует, что при досрочном прекращении договора страхования по иным основаниям, не указанным в пунктах 7.15, 7.16,7.17, 7.19 Правил, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, соглашением сторон или действующим законодательством не установлено иное.

В соответствии с Указанием № 6109-У страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования, следующую информацию о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением: полное или сокращенное наименование страховщика, адрес страховщика для направления юридически значимых сообщений; адрес страницы сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»; информацию о страховых рисках. В случае если информация о страховых рисках не содержит исчерпывающий перечень страховых рисков, предусмотренных условиями добровольного страхования, также приводится ссылка на положения правил добровольного страхования, в которых указан перечень страховых рисков; информацию об основаниях для отказа в осуществлении страховой выплаты, а также информацию о событиях, не являющихся страховыми случаями; информацию о случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования, при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть; срок предъявления требований об осуществлении страховой выплаты ( страхового возмещения), если такой срок предусмотрен правилами ДС, а также срок осуществления страховой выплаты ( страхового возмещения) по каждому риску с даты предъявления страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем по договору ДС требования об осуществлении страховой выплаты ( страхового возмещения) с приложением документов, необходимых для осуществления страховой выплаты (страхового возмещения); информацию о досудебном порядке урегулирования спора.

Указанная информация предоставляется получателю страховой услуги в виде ключевого информационного документа по форме, Установленной в приложении к Указанию.

В материалы обращения приложен Ключевой информационный документ, подписанный ФИО1, который содержит всю информацию по добровольному страхованию перечень страховых рисков в том числе, содержащий основания для возврата страховой премии.

В соответствии с ч. 11 ст. 11 Закона № 353-ФЗ в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок; не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора на дату заключения кредитного договора процентная ставка составляет 23, 79 % годовых. Процентная ставка применяется при условии оформления анкеты-заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (автокредитования), содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья и /или страхования транспортного средства, переданного в залог по договору.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан заключить: договор о предоставлении и использовании банковских карт; договор страхования ТС на условиях, установленных Общими условиями договора; договор залога. Пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог ТС.

Из пункта 11 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата транспортного средства/сервисных услуг автосалона/страховых взносов.

Выгодоприобретателем по риску «Ущерб» является страхователь, по рискам «Хищение» и «Ущерб» на условиях «Поной гибели ТС»-ПАО Банк «ФК Открытие».

Соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ страховая премия по договору страхования подлежала включению в полную стоимость кредита.

Соответственно Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Страховая премия по договору страхования составила сумма

Договор страхования заключен 02.12.2023 года на срок с 02.12.2023 года по 01.12.2024 года (366 дней).

Заявление о расторжении договора страхования получено адрес 15.03.2024 года.

Соответственно за период с 02.12.2023 года по 15.03.2024 года (105 дней) страховая премия не подлежит возврату.

В связи с чем ФУ принял решение о взыскании страховой премии за период с 16.03.2024 года по 01.12.2014 года (261 день) в сумме сумма (сумма/366*261 день).

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного N У-24-59808/5010-006 от 03.07.2024 г. является законным и обоснованным, оснований для удовлетворения требований истца у суда не имеется.

Доводы ответчика, суд не может принять во внимание, поскольку основаны на неверном толковании норм права.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований адрес к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования фио, ФИО1 об отмене решения - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца через Пресненский районный суд адрес.

Судья Т.Е. Жребец