Решение по делу № 2-481/2025 от 12.03.2025 - об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

УИД №RS0№-67

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Севастополь 26 февраля 2025 года

Гагаринский районный суд города Севастополя в составе:

председательствующего - судьи Сомовой И.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «<данные изъяты>» к ФИО1, Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ООО «<данные изъяты>» (далее также – ООО «<данные изъяты>») обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ними был заключен договор страхования имущества «Простое решение +» со сроком действия 1 год. Согласно полису от ДД.ММ.ГГГГ территорией страхования является: г. Севастополь, <адрес>. Страховым случаем в части страхования имущества является «факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения, или утрата застрахованного имущества в результате, в том числе пожара» (п. 3.3.1 «а» Правил).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением о наступлении страхового случая, указав, что произошел пожар в жилом строении из СИП-панелей, представив выписки ЕГРН о правах на два объекта недвижимости, расположенных по указанному адресу: одноэтажный жилой дом площадью 20 кв.м., 2015 года постройки, кадастровый №; двухэтажный жилой дом площадью 184,1 кв.м., 2021 года постройки, кадастровый №. Из представленных фотографий и обследования, произведенного специалистом по оценке ущерба, следует, что пожар произошел в одноэтажном жилом доме площадью 20 кв.м., 2015 года постройки, с кадастровым номером №.

В ходе рассмотрения документов ООО «<данные изъяты>» были самостоятельно истребованы сведения ЕГРН, согласно которым объект недвижимости с кадастровым номером № имеет статус «погашен», объект недвижимости снят с кадастрового учета ДД.ММ.ГГГГ. В этой связи ООО «<данные изъяты>» при оценке ущерба оценивало рыночную стоимость ремонтно-восстановительных работ и материалов, необходимых для возмещения ущерба поврежденного имущества, причиненного в результате пожара в жилом доме площадью 184,1 кв.м. с кадастровым номером №, без учета повреждений юридически не существующего объекта с кадастровым номером №. Страховая выплата в размере ущерба в сумме 133 675 рублей была перечислена на счет ФИО1

Не согласившись с размером выплаты, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании доплаты страхового возмещения в размере 499 000 рублей. По результатам рассмотрения заявления и проведенной экспертизы финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ДД.ММ.ГГГГ принято решение о частичном удовлетворении требований ФИО1 о взыскании доплаты страхового возмещения в размере 14 758 рублей. С данным решением истец не согласен, поскольку положенное в основу решение экспертное заключение составлено некорректно, его выводы недостоверны. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил:

Решение финансового уполномоченного ФИО3 об удовлетворении требований ФИО1 к ООО «<данные изъяты>» о взыскании доплаты страхового возмещения в размере 14 758 рублей отменить в полном объеме.

В ходе судебного разбирательства ООО «<данные изъяты>» подано уточненное исковое заявление, в котором истец просил восстановить срок на подачу искового заявления, ссылаясь на то, что первоначально исковое заявление было подано в Ленинский районный суд г. Севастополя по месту проживания ответчика, которое она неоднократно указывала как адрес проживания и переписки.

Определением Гагаринского районного суда г. Севастополя от ДД.ММ.ГГГГ восстановлен срок для подачи искового заявления ООО «<данные изъяты>».

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, почтовое отправление с судебной повесткой возвращено за истечением срока хранения. До этого ФИО1 дважды получала судебные повестки о ранее назначенных судебных заседаниях, вместе с тем в судебные заседания не явилась, своего представителя не направила, письменный отзыв не представила. В этой связи на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание своего представителя не направил.

В письменном отзыве на иск представитель финансового уполномоченного просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на законность и обоснованность принятого решения.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд находит, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 является собственником земельного участка, расположенного по адресу: г. Севастополь, <адрес>, площадью 286 кв.м., с кадастровым номером №, вид разрешенного использования – для строительства и обслуживания жилого дома, хозяйственных построек и сооружений (приусадебный участок).

Согласно выписке из ЕГРН на земельном участке, расположенном по указанному адресу, находится жилое строение площадью 20 кв.м., год завершения строительства – 2015, количество этажей - 1, материал наружных стен – смешанный. Данный объект поставлен на кадастровый учет ДД.ММ.ГГГГ с кадастровым номером №, объект недвижимости снят с кадастрового учета ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, согласно выписке из ЕГРН на земельном участке находится жилой дом, площадью 184,1 кв.м., с кадастровым номером №, количество этажей - 2, материал наружных стен - каменный, дата постановки на кадастровый учет ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «<данные изъяты>» и ФИО1 заключен договор страхования имущества «Простое решение+», со сроком действия 1 год, что подтверждается полисом № №

Согласно полису объектом страхования определен жилой дом, расположенный по адресу: г. Севастополь, <адрес>, в части повреждения внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования, движимого имущества на сумму 750 000 рублей, в части гражданской ответственности на сумму 350 000 рублей.

Страховым случаем в части страхования имущества является: «факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения, или утрата застрахованного имущества в результате, в том числе, пожара».

Согласно сообщению, зафиксированному в ОМВД России по <адрес> г. Севастополя ДД.ММ.ГГГГ в 00:18 час. (КУСП №), справке ГУ МЧС по г. Севастополю, по адресу: г. Севастополь, <адрес>, произошел пожар.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «<данные изъяты>» с заявлением о страховой выплате, указав, что произошел пожар в жилом строении по адресу: г. Севастополь, <адрес>, просила признать указанное событие страховым случаем по риску: уничтожение и повреждение имущества, просила произвести страховую выплату. В заявлении перечислено поврежденное имущество, его стоимость на общую сумму 674 700 рублей.

ООО «<данные изъяты>» признало данный случай страховым, поручило проведение оценки рыночной стоимости ремонтно-восстановительных работ и материалов, необходимых для возмещения ущерба, при наступлении страхового случая от пожара в жилом доме, ООО «<данные изъяты>», которое произвело осмотр поврежденного имущества ДД.ММ.ГГГГ, составило отчет об оценке ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно составленному экспертным учреждением отчету об оценке рыночная стоимость ремонтно-восстановительных работ и материалов, необходимых для возмещения ущерба поврежденного имущества, причиненного в результате пожара в жилом доме на земельном участке по адресу: г. Севастополь, <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 133 675 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «<данные изъяты>» осуществило выплату ФИО1 страхового возмещения в размере 133 675 рублей.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «<данные изъяты>» ФИО1 даны разъяснения о результатах рассмотрения заявления и порядке определения страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к уполномоченному по права потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с обращением о взыскании доплаты страхового возмещения в размере 499 000 рублей.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 удовлетворены частично. Взыскано с ООО «<данные изъяты>» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 14 758 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

На основании пунктов 1, 2 статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 940 ГК РФ, пунктом 1 статьи 942 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно условиям договора страхования, заключенного между ООО «<данные изъяты>» и ФИО1, изложенным в полисе от ДД.ММ.ГГГГ, данный полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса и приложением к нему.

В соответствии с пунктом 2.2 Особых условий страхования застрахованным по настоящим Особым условиям может быть имущество, указанное в договоре страхования (застрахованное имущество), в том числе: жилые строения (движимое имущество, инженерные сети и оборудование, внутренняя отделка).

Аналогичные условия содержатся в полисе от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.5.3 Особых условий страхования выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, являются: при страховании имущества - лицо, имеющее основанный на законе или ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с приведенными выше положениями статьи 942 ГК РФ существенным условием договора имущественного страхования является условие об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

Оценивая условия договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «<данные изъяты>» и ФИО1, суд приходит к выводу, что сторонами достигнуто соглашение о том, что застрахованным имуществом (объектом страхования) является жилой дом (внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование, движимое имущество), расположенный по адресу: г. Севастополь, <адрес>.

Согласно сведениям ЕГРН на земельном участке по указанному адресу на момент заключения договора страхования находился каменный двухэтажный жилой дом, площадью 184,1 кв.м., поставленный на кадастровый учет ДД.ММ.ГГГГ с кадастровым номером №.

На этом же земельном участке находилось другое одноэтажное строение, площадью 20 кв.м., поставленное на кадастровый учет ДД.ММ.ГГГГ с кадастровым номером № как жилое строение, которое снято с кадастрового учета ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из ЕГРН, земельный участок, расположенный по адресу: г. Севастополь, <адрес>, с кадастровым номером №, имеет вид разрешенного использования – для строительства и обслуживания жилого дома, хозяйственных построек и сооружений (приусадебный участок), что в Российской Федерации соответствует виду разрешенного использования – для индивидуального жилищного строительства (код 2.1).

В соответствии с Классификатором видов разрешенного использования земельных участков, утвержденным приказом Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от 10.11.2022 № П/0412, на земельных участках с видом разрешенного использования «для индивидуального жилищного строительства» (код 2.1) разрешается размещение жилого дома (отдельно стоящего здания количеством надземных этажей не более чем три, высотой не более двадцати метров, которое состоит из комнат и помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их проживанием в таком здании, не предназначенного для раздела на самостоятельные объекты недвижимости); выращивание сельскохозяйственных культур; размещение гаражей для собственных нужд и хозяйственных построек.

Таким образом, на земельном участке с видом разрешенного использования «для индивидуального жилищного строительства» допускается размещение только одного индивидуального жилого дома, а также строений вспомогательного назначения – хозяйственных построек, гаражей.

В связи с запретом на размещение на одном земельном участке двух индивидуальных жилых домов и невозможностью их одновременного кадастрового учета, жилое строение площадью 20 кв.м. снято с кадастрового учета ДД.ММ.ГГГГ и утратило свое назначение как жилое, в связи с постановкой на кадастровый учет жилого дома площадью 184,1 кв.м., возведенного в 2021 году.

На момент заключения договора страхования строение площадью 20 кв.м. не имело статуса жилого дома, находилось на земельном участке как вспомогательное строение.

При таких обстоятельствах застрахованным имуществом по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ является каменный двухэтажный жилой дом, площадью 184,1 кв.м., расположенный по адресу: г. Севастополь, <адрес>, с кадастровым номером №, а именно его внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование, движимое имущество.

В силу положений статей 432 и 942 ГК РФ условие о включении в застрахованное имущество иных строений или всех хозяйственных построек, строений вспомогательного назначения, расположенных на земельном участке, должно быть согласовано сторонами договора страхования.

Договор страхования имущества от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условия о включении в состав застрахованного имущества строения площадью 20 кв.м., находящегося на земельном участке по <адрес>, либо всех вспомогательных строений, расположенных на этом участке.

Из отказного материала по факту пожара, имевшего место по адресу: г. Севастополь, <адрес>, в том числе протокола осмотра места происшествия, заключения пожарно-технической экспертизы, следует, что пожар произошел в нежилой постройке, выполненной из металлического и деревянного каркаса, обшитого снаружи профнастилом, размерами 6 х 3 м., расположенной на одном земельном участке с двухэтажным монолитным жилым домом. В результате пожара повреждены, стены, пол, перекрытие постройки, окна, электропроводка и находящиеся внутри нее предметы мебели и бытовой техники.

Из акта осмотра от ДД.ММ.ГГГГ места пожара и отчета об оценке ущерба от ДД.ММ.ГГГГ, составленного по поручению ООО «<данные изъяты>» ООО «<данные изъяты>», следует, что в результате пожара двухэтажный жилой дом, площадью 184,1 кв.м. по адресу: г. Севастополь, <адрес>, с кадастровым номером №, получил повреждения следующих конструктивных элементов, внутренней отделки, инженерных коммуникаций и инженерного оборудования:

- окна ПВХ со стеклопакетами на 1 и 2 этаже – треснули стеклопакеты;

- электроснабжение – сгорел электрический кабель;

- водоснабжение – деформировался пластиковый шланг для воды, расплавилась емкость для воды.

Согласно отчету об оценке от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость ремонтно-восстановительных работ и материалов, необходимых для возмещения ущерба указанного поврежденного имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 133 675 рублей.

Финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения ФИО1 назначено проведение независимой экспертизы об определении размера материального ущерба ООО «Агентство независимой экспертизы «АВТОРИТЕТ», которым составлены два экспертных заключения по результатам исследования представленных письменных документов и фотоматериалов.

Согласно заключению эксперта об определении рыночной стоимости движимого имущества, расположенного по адресу: г. Севастополь, <адрес>, от ДД.ММ.ГГГГ, составленного ООО «Агентство независимой экспертизы «АВТОРИТЕТ», в результате пожара повреждено движимое имущество: кровать двуспальная, матрас ортопедический, шкаф офисный, тумба прикроватная, обогреватель электрический, микроволновая печь, электрический бойлер, плита электрическая 2-х конфорочная, кондиционер <данные изъяты>, холодильник <данные изъяты>. Размер ущерба составляет 52 879 рублей.

Кроме того, ООО «Агентство независимой экспертизы «АВТОРИТЕТ» составлено заключение об определении рыночной стоимости работ, услуг и материалов, необходимых для восстановления поврежденного объекта недвижимости, расположенного по адресу: г. Севастополь, <адрес>, от ДД.ММ.ГГГГ.

В заключении изложены следующие выводы:

- на основании протокола осмотра места происшествия от ДД.ММ.ГГГГ, фотоматериалов, предоставленных Заказчиком, установлено, что в результате пожара полностью сгорела внутренняя часть строения: стены несущие – листы OSB, пол – деревянный, перекрытие - листы OSB, входная дверь (отсутствует), окна, электропроводка, вся внутренняя отделка поверхностей стен, потолков, полов, металлическая печь – буржуйка;

- полностью сгорела внутренняя отделка и инженерное оборудование жилого дома, восстановительный ремонт не представляется возможным. Необходимо выполнить замену внутренней отделки и инженерного оборудования;

- стоимость восстановительного ремонта не определялась;

- согласно условиям страхования наступила полная гибель внутренней отделки и инженерного оборудования;

- действительная стоимость на дату рассматриваемого события поврежденного объекта – жилой дом (внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование) – 95 554 рубля (изложено в таблице).

Согласно исследовательской части заключения эксперта, рыночная стоимость работ, услуг и материалов, необходимых для восстановления поврежденного объекта недвижимости, расположенного по адресу: г. Севастополь, <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 123 708 рублей без учета износа, 95 554 рубля с учетом износа.

Из содержания указанных экспертных заключений, составленных ООО «Агентство независимой экспертизы «АВТОРИТЕТ», следует, что экспертом произведена оценка повреждений (внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования) строения площадью 20 кв.м., находящегося на земельном участке по адресу: г. Севастополь, <адрес>, не имеющего статуса жилого дома, и находящегося в нем движимого имущества.

Оценка ущерба, причиненного двухэтажному жилому дому, площадью 184,1 кв.м. по адресу: г. Севастополь, <адрес>, с кадастровым номером №, экспертами ООО «Агентство независимой экспертизы «АВТОРИТЕТ» не производилась.

Как следует из решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, на основании приведенных экспертных заключений определена сумма страхового возмещения в размере 148 433 рубля (95 554 руб. + 52 879 руб.), в связи с чем финансовый уполномоченный пришел к выводу, что ООО «<данные изъяты>» не доплатило ФИО1 страховое возмещение в размере 14 758 рублей (148 433 руб. – 133 675 руб.)

Вместе с тем, в решении финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ определен размер ущерба, причиненного в результате пожара, имуществу, которое не являлось застрахованным по договору от ДД.ММ.ГГГГ, в то же время размер ущерба, причиненного объекту страхования – жилому дому, площадью 184,1 кв.м., не определялся.

При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ООО «<данные изъяты>» в пользу ФИО1 страхового возмещения в размере 14 758 рублей не может быть признано законным и обоснованным. В этой связи требования ООО «<данные изъяты>» об отмене данного решения подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «<данные изъяты>» к ФИО1 удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований ФИО1 к ООО «<данные изъяты>» о взыскании доплаты страхового возмещения в размере 14 758 рублей отменить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «<данные изъяты>» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Севастопольский городской суд через Гагаринский районный суд города Севастополя в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.В. Сомова

Решение в окончательной форме составлено 12.03.2025.