Решение по делу № 2-1787/2023 от 13.12.2023

Дело № 2-1787/2023

УИН 03RS0032-01-2023-002058-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2023 года г. Бирск

Бирский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хисматуллиной Р.Ф.,

при секретаре судебного заседания Абрамовой Е.Л.,

с участием истца ФИО1,

представителя третьего лица ПАО «Сбербанк» ФИО2,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита и моральный вред

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита и взыскании морального вреда, мотивируя требование тем, что 02.06.2022г. истцу был одобрен кредит в сумме 300 000 руб. под 21,9 % годовых. Специалист банка, которая оформляла заявку, заверила, что проценты по кредиту будут намного выше, если не оформить страховку. Так как денежные средства нужны были для совершения сделки купли-продажи квартиры, истцу пришлось согласиться на требования сотрудника банка. После чего между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на срок 36 месяцев. При этом сумма кредита была увеличена на 32 963,37 руб. – на сумму страховой премии, так как одновременно с оформлением кредитного договора 02.06.2022г., истцом электронной подписью было подписано заявление на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заёмщика» за <адрес> с ООО СК «Сбербанк». В связи с тем, что все действия происходили в формате онлайн, непосредственно ознакомиться с условиями кредитного договора и договора страхования не представилось возможным. В результате на руки истец получил 300 000 руб.

02.10.2023г. обязательства по кредитному договору истцом были исполнены досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой о закрытом кредите, выданной структурным подразделением ПАО «Сбербанк» № 8598/0533 от 06.10.2023г. Следовательно, необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала.

04.10.2023г. истец обратился в структурное подразделение ПАО «Сбербанк» с заявлением о признании договора страхования прекратившим свое действие и о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и прекращением договора страхования.

Страховая компания ответила отказом на данное заявление, а договор страхования не аннулирован.

06.10.2023г. истцом повторно были поданы два заявления на аннулирование договора страхования и предоставлении копии договора страхования. Срок рассмотрения заявлений до 16.10.2023г. Письменный ответ был получен 24.10.2023г. только на второе заявление, так как при раннем обращении, а именно 19.10.2023г., сотрудник банка заявила, что сотрудник, который сможет выдать ответ на вышеуказанное заявление будет только в понедельник, то есть 23.10.2023г., а остальные сотрудники некомпетентные в решении вопросов истца. 24.10.2023г. при повторном посещении банка истцом, ему была выдана копия заявления на участие в Программе страхование № 10 «Защита жизни и здоровья заёмщика» за № ЖЗООР0010002111507, а непосредственно договор страхования предъявлен не был. Соответственно банк при оформлении кредитного договора ввел истца в заблуждении и не оформил договор страхования, ограничившись лишь заявлением.

На основании вышеизложенного, истец просил суд взыскать с ООО СК «Сбербанк» часть страховой премии в размере 18 312,98 руб.; расторгнуть заявление на участие в Программе страхование № «Защита жизни и здоровья заёмщика» за № от 02.06.2023г.; взыскать моральный вред в сумме 100 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Сбербанк Страхование Жизни» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, в суд направили отзыв в котором просили оставить исковое заявление без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

При данных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк ФИО2 в судебном заседании поддержала отзыв на исковое заявление, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела и оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 300 000 руб. под 21,9% годовых (8,90% годовых – первый аннуитетный платеж) на срок 36 месяцев.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита должна быть перечислена на счет №.

При этом в пункте 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что обеспечение исполнения обязательств по договору отсутствует.

Кредитором денежные средства заемщику перечислены в полном объеме, что сторонами не оспаривалось.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ПАО Сбербанк подано заявление на участие в Программе страхования по продукту «Защита жизни заемщика» с просьбой заключить в отношении него договор страхования по страховым рискам: «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

В пункте 2.1 заявления указана дата начала срока страхования по всем страховым рискам - дата списания/внесения платы за участие в программе и пункте 2.2 дата окончания срока – дата соответствующая последнему дню срока, равного 36 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие.

Тариф за участие в Программе страхования составляет 3,3 % годовых от страховой суммы (пункт 3 заявления).

В соответствии с пунктом 4 заявления на участие в Программе страхования страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в заявлении, и составляет 332 963,37 руб.

Согласно пункту 6 заявления выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретелем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

В заявлении ФИО1 указал, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участием в Программе производится Банком только в случаях:

-подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

За участие в программе страхования ФИО1 за счет заемных средств уплачено ПАО Сбербанк 32 963,37 руб.

Пунктом 3.1 Условий участия в Программе страхования №10 «Защита жизни заемщика» установлено, что в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом), принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Сторонами договора страхования являются страхователь – банк и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погашена задолженность по договору потребительского кредита перед банком, что подтверждается справкой ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая компания ответила отказом на данное заявление, а договор страхования не аннулирован.

24.10.2023г. при повторном посещении банка истцом, ему была выдана копия заявления на участие в Программе страхование № 10 «Защита жизни и здоровья заёмщика» за №, а непосредственно договор страхования предъявлен не был.

Ввиду неудовлетворения требований о возврате части страховой премии банком и страховой компанией, ФИО1 обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 3 этой же статьи кодекса (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Частью 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Центральный Банк Российской Федерации, являющийся регулятором финансового и страхового рынка, в своем письме от 30.09.2020 № 31-5-1/2286 разъяснил, что исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если:

в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа);

либо выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из представленных в материалы дела доказательств, заключение договора страхования не влияло на условия кредитования, не влекло за собой изменение процентной ставки по кредиту (предоставление дисконта), данный договор страхования имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, то есть с погашением кредита обнуления страховой суммы не произошло, выгодоприобретателем, помимо ПАО Сбербанк, является также сам истец, а в случае его смерти - наследники.

Сам факт оплаты страховой премии за счет кредитных средств не относится к числу условий для признания факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

ПАО Сбербанк не предлагало ФИО1 разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения или незаключения договора страхования.

Услуга по страхованию жизни и здоровья в ООО «Сбербанк страхование жизни» является самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита, возможен по волеизъявлению страхователя, не является способом обеспечения исполнения обязательств ФИО1, в связи с чем, досрочный отказ истца от договора страхования в связи с погашением кредита не может повлечь возврат страховой премии на основании пункта 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите и пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации

Поскольку заявление об отказе от договора направлено ФИО1 за пределами четырнадцатидневного срока, со дня начала действия договора страхования, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, учитывая, что застрахованными рисками являлись «Смерть» и «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» и страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, а составляет фиксированную величину, основания для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании со страховщика части страховой премии в связи с его отказом от исполнения договора страхования отсутствуют.

В связи с изложенным, исковое заявление в части взыскания страховой премии удовлетворению не подлежит.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания страховой премии, правовых оснований для компенсации морального вреда и удовлетворения иных производных исковых требований в настоящем случае также не имеется (ст. 151 ГК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о возврате части страховой премии при досрочном возврате кредита - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Бирский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья: Р.Ф. Хисматуллина

Справка: Мотивированное решение изготовлено 13 декабря 2023 года.

Председательствующий судья: Р.Ф. Хисматуллина