Решение по делу № 2-2698/2022 от 09.08.2023

УИД 31RS0022-01-2022-005052-73 № 2-54/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

« 09» августа 2023 г. г. Белгород

Свердловский районный суд города Белгорода в составе

председательствующего судьи Камышниковой Е.М.

при секретаре Грековой Д.Е.,

в отсутствие сторон

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты и инвестиционного дохода

установил:

09.10.2018 между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования «Инвестор» (4.2) № *** по программе страхования «Сбалансированная» со сроком действия с 09.10.2018 по 08.10.2021. Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» (4.2.) от 13.12.2017. Страховой взнос по договору страхования установлен в размере *** руб., период уплаты – единовременно. Договором страхования предусмотрен, в том числе, страховой риск дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования, гарантированная страховая сумма составляет *** руб. 01 коп.

При обращении ФИО1 в финансовую организацию 11.10.2021 с заявлением о наступлении страхового случая по риску Дожитие страховщиком по результатам его рассмотрения 27.10.2021 часть суммы в размере 275000 руб. была переведена в счет уплаты страхового взноса по договору страхования № *** от ***.2021 и в размере 275000 руб. в счет уплаты страхового взноса по договору страхования № *** от ***.2021, оставшаяся сумма страховой выплаты в размере 500000 руб. 01 коп. была перечислена заявителю страховщиком 27.10.2021 на основании платежного поручения № ***

11.07.2022 заявитель обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате ей страхового возмещения в размере 550000 руб. (1050000 руб. 01 коп. - 500000 руб. 01 коп.), а также дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Письмом от 12.07.2022 страховщик оставил требования заявителя без удовлетворения.

Не согласившись с принятым страховщиком решением, ФИО1 обратилась в службу финансового уполномоченного о выплате ей суммы страховой выплаты в размере 500000 руб., которые являлись недоплатой по договору страхования №*** от ***.2018 и фактически составляли сумму в размере 1050000 руб.

Решением финансового уполномоченного от 22.08.2022 требования ФИО1 удовлетворены в части. С ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 взыскана сумма дополнительного инвестиционного дохода в размере 196570 руб. 67 коп.

По иску ООО «СК «Ренессанс Жизнь» решением Свердловского районного суда г.Белгорода от 29.11.2022 решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 22.08.2022 № У-*** было отменено. Решение вступило в законную силу 18.01.2023.

20.02.2023 истцом заявлены дополнительные требования о взыскании в ее пользу дополнительного инвестиционного дохода, размер которого установлен финансовым уполномоченным-196570,67руб.

В судебное заседание истец не явилась, уведомлена о дате рассмотрения дела. Об отложении судебного разбирательства не просила.

Заинтересованное лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (АНО «СОДФУ») участие представителя не обеспечило, представлены письменные возражения и материалы по обращению ФИО1

Ответчик явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, представив письменные возражения по иску и ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц с учетом положений статьи 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, приходит к выводу, что исковое заявление не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела 09.10.2018 между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования «Инвестор» (4.2) № *** по программе страхования «Сбалансированная» со сроком действия с 09.10.2018 по 08.10.2021. Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» (4.2.) от 13.12.2017. Страховой взнос по договору страхования установлен в размере 1050000 руб., период уплаты – единовременно. Договором страхования предусмотрен, в том числе, страховой риск дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования, гарантированная страховая сумма составляет 1050000 руб. 01 коп.

При обращении ФИО1 в финансовую организацию 11.10.2021 с заявлением о наступлении страхового случая по риску «Дожитие» страховщиком по результатам его рассмотрения 27.10.2021 часть суммы в размере 275000 руб. по заявлению ФИО1 была переведена в счет уплаты страхового взноса по договору страхования № *** от ***.2021 по программе страхования «Гармония инвестиций» на период до ***.2025г и в размере 275000 руб. в счет уплаты страхового взноса по договору страхования № *** от ***.2021 т по программе страхования «гармония инвестиций» на период до ***.2025. Оставшаяся сумма страховой выплаты в размере 500000 руб. 01 коп. была перечислена заявителю страховщиком 27.10.2021 на основании платежного поручения № ***,

Письмом от 12.07.2022 страховщик оставил требования заявителя без удовлетворения, так как основания для расторжения договоров отсутствовали.

02.08.2022 ФИО1 обратилась в службу финансового уполномоченного с заявлением, в котором указала предметом спора – отказ в выплате страхового возмещения, размер требования – 500000 руб. по договору страхования № *** от ***.2018. Обращение оформлено путем заполнения специальной формы на сайте АНО «СДОУФ» с присвоением ему номера У-***

Также службой финансового уполномоченного в материалы дела представлено обращение ФИО1 датированное 01.08.2022, составленное в свободной форме, в котором содержится требование о взыскании недоплаченного страхового возмещения в размере 550000 руб. (1050000 руб. 01 коп. - 500000 руб. 01 коп.) и выплате дополнительного инвестиционного дохода за весь период действия страховой защиты.

В уведомлении о принятии к рассмотрению обращения, ФИО1 сообщено о принятии к рассмотрению ее обращения от 02.08.2022 № У-***, предметом которого являлось недоплата страхового возмещения в размере 500000 руб.

Согласно представленным в материалы дела обращениям ФИО1 в службу финансового уполномоченного от 01.08.2022 и 02.08.2022, они отличаются по содержанию и объему требований, суммам заявленным к взысканию, к рассмотрению принято обращение от 02.08.2022 с присвоением ему номера У-22-91005.

Сведений о принятии к рассмотрению обращения датированного 01.08.2022, в котором содержится требование о взыскании недоплаченной страховой выплаты в размере 550000 руб. и выплате дополнительного инвестиционного дохода за весь период действия страховой защиты, в материалах дела нет.

Согласно содержанию решения финансового уполномоченного от 22.08.2022 им рассмотрены оба обращения ФИО1

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщиком).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), при этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1 и 2 статьи 943 ГК РФ).

Существенными условиями договора личного страхования являются: условие о застрахованном лице, условие о размере страховой суммы, условие о сроке действия договора, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (статья 942 ГК РФ).

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Так согласно абз. 2 пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В абз. 3 пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплено три положения, касающихся инвестиционного дохода в страховании жизни: 1) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, причитающийся им, поскольку инвестиционный доход распределяется между всеми лицами, в пользу которых заключены договоры накопительного страхования жизни; 2) порядок расчета инвестиционного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. 3) Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Условия договора страхования от 08.10.2018 и приложений к нему, лично подписаны ФИО1 и согласованы с ней, что, в свою очередь, свидетельствует о том, что истец подтвердила ознакомление и согласие со всеми условиями договора.

За разъяснением положений, содержащихся в правилах страхования и договоре страхования, о предоставлении информации о размере вознаграждения, расчета изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчета страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информации о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договору страхования жизни за весь период действия договора страхования ФИО1 к страховщику не обращалась, доказательств, свидетельствующих об обратном не представлено и материалы дела не содержат. Более того, страхователь в соответствии с условиями договора в установленные в нем сроки (11.10.2021) обратилась с соответствующим заявлением о выплате ей причитающихся сумм (л.д.152) и распределения этой суммы в качестве взносов по договорам №*** от ***.2021 и №*** от ***.2021, заключенных ею по программе страхования «Гармония инвестиций» (л.д.28-33)

Судом в ходе рассмотрения дела не установлено порока воли истца при заключении с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договора личного страхования, содержащего элементы договора на использование инвестиционных инструментов страховщиком и обстоятельств наступления ответственности страховщика за предоставление потребителю недостоверной информации при заключении договора личного страхования.

Истец добровольно заключила договор страхования, документы, касающиеся оплаты страховой премии собственноручно подписала, что в том числе подтверждается выводами судебной почерковедческой экспертизы, проведенной ФБУ Воронежский региональный центр судебной экспертизы и изложенной в заключении №*** от 24.05.2023 (л.д.205-211). По делу не установлено факта понуждения ФИО1 к заключению договора и тому, что она была лишена возможности отказаться от заключения договора, обратиться к контрагенту за разъяснениями его условий, за предоставлением информации о начислении дополнительного инвестиционного дохода и посмотреть данную информацию на сайте страховщика.

Договор страхования заключен сторонами в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ предусмотренные законодательством для договоров личного страхования применительно к положениям абз. 2 пункта 1 статьи 432 и пункта 2 статьи 942 ГК РФ; предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю гарантированную страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая, дополнительная страховая сумма выплачивается только при наличии дохода от инвестиционной стратегии, размер которого рассчитывается по истечении срока страхования.

Как следует из представленных доказательств, договоры №*** от ***.2021 и №*** от ***.2021заключены (каждый) на срок с ***.2021 по ***.2025г. и требуемая истцом сумма была переведена страховщиком в качестве страховой выплаты по указанным договорам (по 275000руб. по каждому). По делу же не установлены события, отвечающие признакам страхового случая, по поводу которого заключен договор.

Условия досрочного расторжения договора предусмотрены п.7 Договора, в соответствии с которым отказаться от договора страхования с получением полной суммы страховой премии страхователь имела право в течение 45 календарных дней, т.е. до 21.11.2021г, требования же о возврате оплаченных сумм ФИО1 были заявлены в июле 2022г, а поэтому у страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отсутствовали основания для удовлетворения заявления ФИО1, что и было доведено до сведения страхователя в установленный договором и законом срок письмом от ***.2022 №*** (л.д.38)..

С учетом изложенного требования ФИО1 о взыскании с ответчика недоплаченной страховой выплаты по договору №4390690690 от 09.10.2018г удовлетворению не подлежат, так как указанная сумма была перечислена в качестве страховой премии по договора от 07.10.2021г во исполнение воли заявителя.

Разрешая требования ФИО1 о взыскании в ее пользу дополнительного инвестиционного дохода по договору №*** от ***.2018г, суд исходит из того, что в силу Полисных условий, лично подписанных и полученных страхователем, расчет величины дополнительной страховой суммы (дополнительного инвестиционного дохода) производится на основе дополнительных норм доходности. Величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, предоставленным Управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением (пункт 11.2).

С учетом положений пункта 11.7 Полисных условий, в соответствии с которым базой для начисления дополнительной страховой суммы служит резерв, сформированный по каждой стратегии (программе страхования) и скорректированный с учетом набора поправочных коэффициентов, и Положением о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни, устанавливающее правила формирования страховых резервов по страхованию жизни, виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов; требования к положению о формировании страховых резервов, и сроки хранения таких документов и иные положения, утвержденных Центральным Банком России 16.11.2016, Свердловским районным судом г.Белгорода было отменено решение финансового уполномоченного от 22.08.2022 о возложении на страховщика обязанности по выплате страхователю дополнительного инвестиционного дохода-решение вступило в законную силу.

В соответствии с положениями ст.61ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Учитывая, что вступившим в законную силу решением суда было отменено решение финуполномоченного о взыскании со страховщика в пользу ФИО1 дополнительного инвестиционного дохода, поскольку доказательств наличия инвестиционного дохода в период действия договора №*** от ***.2018г стороной не представлено, не представлено таких доказательств и при рассмотрении настоящего дела, требования ФИО1 о взыскании в ее пользу 196570,67руб. так же удовлетворению не подлежат.

Оснований для иных выводов суда по существу заявленных требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 167, 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты и инвестиционного дохода оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд через Свердловский районный суд города Белгорода в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 17.08.2023 г.

Судья -