Мотивированное решение изготовлено 06.03.2025

66RS0006-01-2024-006658-13

Дело № 2-802/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 20 февраля 2025 года

Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе: председательствующего судьи Королёвой Е.В., при помощнике судьи Носкове Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что между ФИО1 и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор < № > от 14.12.2021, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 2864100 рублей. При заключении кредитного договора между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования < № > от 14.12.2021, срок действия договора 84 месяца. С кредитного счета истца 14.12.2021 в счет оплаты по договору страхования были списаны денежные средства в размере 200 487 рублей 00 копеек.

23.06.2024 Арбитражным судом Свердловской области в отношении истца вынесено определение о завершении процедуры реализации имущества гражданина и освобождении гражданина от исполнения обязательств. Таким образом, от исполнения обязательств по кредитному договору < № > от 14.12.2021 истец освобожден.

23.07.2024 истец направил в адрес ответчика заявление на возврат стоимости оплаченных услуг страхования пропорционально времени, когда услуга не оказывалась, в размере 125 686 рублей 61 копейка.

Ответчик отказал в возвращении части страховой премии, ссылаясь на то, что договор заключался не в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем при его досрочном расторжении возврат суммы взноса или его части не производится. Также признание банкротом не является основанием для возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 22.10.2024 также отказано в удовлетворении требований потребителя.

На основании изложенного, ссылаясь на нормы Федерального закона «О потребительском кредите (займе), Закона «О защите прав потребителей», истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 125 686 рублей 61 копейка (из расчета 200 487 рублей 00 копеек (сумма страховой премии)/2557 (количество дней действия договора страхования)*(2557-954) (количество дней, которые не действовал договор)), компенсацию морального вреда в размере 60000 рублей, штраф.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, о причинах неявки не известно, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, направил в суд возражения на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик просит отказать в удовлетворении требований истца, поскольку договор страхования заключался не в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, истцом пропущен предусмотренный договором страхования 14-дневный срок для отказа от договора страхования. Обязательства по кредитному договору не исполнены. Также не отпал риск наступления страховых случаев. Указал, что требование о компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются необоснованными. В случае принятия решения об удовлетворении требований истца, просил применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер штрафа и компенсации морального вреда до минимальной суммы.

От финансового уполномоченного поступили материалы по обращению потребителя в электронном виде.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, о причинах неявки не известно.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников производства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что 14.12.2021 между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор < № >, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 2864100 рублей, сроком по 05.12.2028, процентная ставка 13,9% годовых. В случае оформления в добровольном порядке договора личного страхования, полис-оферта от 14.12.2021 < № > размер процентной ставки составляет 7,9%.

14.12.2021 между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор (полис < № >) страхование от потери работы, срок действия договора по 05.12.2028.

Страховыми рисками по договору страхования являются: дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам.

Страховая премия составляет 200 487 рублей 00 копеек. Страховая премия уплачивается единовременно в полном объеме в течение 15 рабочих дней с даты выдачи полиса.

Договором страхования предусмотрено, что по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которых при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя. Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 7 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Также договором страхования предусмотрено, что договор заключается не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В приложении < № > к договору страхования указано, что при расторжении договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит. Договор заключается не в целях исполнения обязательств по кредитному договору.

Определением Арбитражного суда Свердловской области от 23.06.2024 по делу № А60-38749/2023 завершена процедура реализации имущества гражданина, ФИО1 освобожден от исполнения обязательств.

23.07.2024 истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования в связи с освобождением от исполнения обязательств по кредитному договору.

29.07.2024 страховая компания направила ответ, согласно которому договор страхования был оформлен не в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, в связи с чем при его досрочном расторжении возврат суммы взноса или его части не производится. Также признание гражданина банкротом не является основанием для возврата страховой премии.

22.08.2024 истец направил ответчику претензию о возврате страховой премии по договору страхования в связи с освобождением заявителя от исполнения обязательств по кредитному договору (признание банкротом).

02.09.2024 ответчиком отказано в возврате страховой премии по договору.

Истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Решением финансового уполномоченного от 22.10.2024 в удовлетворении требований потребителя отказано.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от21.12.2013№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) (в реакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 названного закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 статьи 6 указанного закона.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора от 14.12.2021 за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 13,9% годовых.

Согласно пункту 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 7,9 % годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от 14.12.2021 < № >.

В случае расторжения договора страхования, указанного в пункте 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора, в течение срока действия кредитного договора, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик обязан заключить договор текущего банковского счета «кредитный» или счета банковской карты с кредитором для выдачи на него кредита.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик не обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий кредитного договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются рефинансирование потребительского кредита от13.03.2021 < № > и потребительские цели, и добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования от 14.12.2021.

Таким образом, из представленного кредитного договора и договора страхования – полис «Страхование от потери работы» < № >, следует, что указанный договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от 14.12.2021 < № > по смыслу части 2.4 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ.

23.06.2024 определением Арбитражного суда по делу № А60-38749/2023 завершена процедура реализации имущества в отношении ФИО1, он освобожден от исполнения обязательств. Согласно указанному определению, 11.10.2023 ФИО1 был признан банкротом.

В соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» под несостоятельностью (банкротством) следует понимать признанную арбитражным судом или наступившую в результате завершения процедуры внесудебного банкротства гражданина неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов, в частности, по денежным обязательствам.

Согласно ст. 213.25 названного Закона, с даты признания гражданина банкротом, задолженность гражданина перед кредитором – кредитной организацией признается безнадежной задолженностью.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 12 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 10.11.2021, институт банкротства - это экстраординарный способ освобождения от долгов, поскольку в результате его применения могут в значительной степени ущемляться права кредиторов, рассчитывавших на получение причитающегося им. Процедура банкротства не предназначена для необоснованного ухода от ответственности и прекращения долговых обязательств, а судебный контроль над этой процедурой, помимо прочего, не позволяет ее использовать с противоправными целями и защищает кредиторов от фиктивных банкротств.

Таким образом, реализация имущества и освобождение от дальнейшего исполнения требований кредиторов не является исполнением обязательств по кредитному договору по смыслу Федерального закона № 353-ФЗ.

Как следует из договора страхования, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженностиФИО1 по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Истцом ФИО1 какие-либо документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, не предоставлены.

С заявлением о возвращении страховой премии истец обратился в страховую компанию 23.07.2024, то есть, по истечении 14-дневного срока для отказа от договора страхования.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, обязательства по кредитному договору не исполнены, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора, истцом был пропущен 14-дневный срок для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии в заявленном размере.

Поскольку в удовлетворении требования о взыскании страховой премии отказано, то отсутствуют основания и для удовлетворения требований о компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

руководствуясь ст. ст. 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 (ИНН < № >) к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Королёва Е.В.