54RS0010-01-2022-010004-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2023 годаадрес

Кунцевский районный суд адрес

в составе: председательствующего судьи Шеровой И.Г.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4102/23 по исковому заявлению ФИО1 к адрес «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с адрес "ВСК" в пользу ООО "Сетелем Банк" страховое возмещение в размере сумма; взыскать с адрес "ВСК" в пользу ФИО1 неустойку в размере сумма; расходы на оплату услуг представителя в размере сумма; моральный вред в размере сумма; штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке..

Иск мотивирован тем обстоятельством, что 16 декабря 2021 года между сторонами заключён договор страхования КАСКО (полис 21210V0007036), согласно условий которого истцом было застраховано транспортное средство (далее т/с) марка автомобиля регистрационный знак ТС, VIN VIN-код.

03 марта 2022 года произошел страховой случай, по риску «ущерб».

10 марта 2022 года Ответчику было выдано заявление о страховом случае, которое было зарегистрировано, убытку был присвоен номер 8 522 170. Случай был признан страховым, истцу (по телефону в СМС сообщении) было выдано направление на ремонт.

Истец не согласился с предложенным страховой компанией лимитом страхового возмещения в размере сумма, после чего настоял на проведении дефектовочной ведомости и калькуляции, в результате чего было установлено, что стоимость восстановительного ремонта составляет величину, равную или превышающую стоимость транспортного средства в рамках договора каско. В выдаче данных расчетных документов страховая компания истцу отказала.

В последствии истцу было сообщено, что поскольку страховой случай был оформлен в рамках электронного европротокола, то лимит ответственности страховой компании составляет сумма С данным выводом страховщика истец не согласен, поскольку данное условие не распространяется на гибель транспортного средства как застрахованного имущества.

В целях соблюдения интересов залогодержателя и выгодоприобретателя в случае гибели т/с, а именно ООО "Сетелем Банк", истец полагает необходимым урегулировать данный убыток по правилам, согласно которым истец, как страхователь, передает транспортное средство марка автомобиля регистрационный знак ТС, VIN VIN-код в собственность страховой компании на условиях полной гибели, а страховая компания производит выплату страхового возмещения в полном объеме в пользу выгодоприобретателя ООО "Сетелем Банк", который в свою очередь произведет перевод на реквизиты истца излишне уплаченных страховщиком денежных средств.

Определением Центрального районного суда адрес от 06 марта 2023 года данное дело было передано по подсудности в Кунцевский районный суд адрес.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился о времени и месте слушания дела извещен ранее представил возражения на исковое заявление, в который просил отказать в удовлетворении исковых требований.

На основании ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства.

16.12.2021 между Истцом и Ответчиком был заключен договор страхования № 21210V0007036 автомобиля марки марка автомобиля (далее-Транспортное средство) со сроком страхования с 17.12.2021 по 16.12.2022 (далее- Договор КАСКО).

Договор КАСКО заключен на основании Правил комбинированного страхования автотранспортных Финансовой организации № 171.3 от 14.09.2020 (далее - Правила страхования 171.3), а также Правил страхования непредвиденных расходов владельцев транспортных средств №172.2 от 25.11.2019 (далее - Правила страхования 172.2).

По Договору страхования застрахованы, в частности, риски: 4.1.1. «Дорожное происшествие по вине Страхователя. Допущенного лица или неустановленных третьих лиц», 4.1.2. «Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц», 4.1.4. «Природные и техногенные факторы», 4.1.5. «Противоправные действия третьих лиц», 4.1 9. «Хищение ТС».

Выгодоприобретателем по Договору КАСКО является Банк - Залогодержатель ООО «Сетелем Банк»» — по рискам «Хищение» и «Ущерб» (при полной гибели ТС) в части размера задолженности Заемщика по Договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортных средств. В оставшейся части страхового возмещения по риску «Ущерб» (кроме случаев полной гибели ТС) - Страхователь.

Договором страхования по риску на период страхования с 17.12.2021 по 16.03.2022 установлена страховая сумма в размере сумма, размер страховой премии за весь период страхования определен в размере сумма

Согласно пункту 2 Особых условий Договора страхования при повреждении застрахованного транспортного средства страховщик в счет страхового возмещения осуществляет (в соответствии с пунктом 4 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1)) организацию и оплату ремонта поврежденного имущества в ремонтной организации (на СТОА) в соответствии с п. 9.2.1.1. Правил страхования «на СТОПА Дилера, если ТС находится на момент письменного обращения по страховому случаю к Страховщику на гарантии завода-изготовителя, а в случае отсутствия официального дилера в регионе заявления страхового случая, организация ремонта осуществляется в соответствии с р. 9.2.1.2 Правил страхования «на СТОА мультисервиса».

В результате дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП), произошедшего 03.03.2022было повреждено принадлежащее Истцу Транспортное средство.

ДТП было оформлено в соответствии с пунктом 1 статьи 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон № 40-ФЗ) без участия уполномоченных на то сотрудников полиции с заполнением бланка извещения о ДТП в двух экземплярах водителями причастных к ДТП транспортных средств. Данные об обстоятельствах дорожно- транспортного происшествия были зафиксированы участниками и переданы в автоматизированную информационную систему обязательного страхования.

10.03.2022 г. Истец обратился к Ответчику с заявлением о страховом возмещении по факту события от 03.03.2022 г.

По результатам рассмотрения заявления Ответчик выдал Истцу направление на ремонт (далее - Направление 1) на станцию технического обслуживания автомобилей ООО «МБ- ФАСТАР» (далее-СТОА 1), ограничив стоимость ремонта суммой сумма с учетом франшизы в размере сумма.

16.05.2022 Истец обратился к ответчику с заявлением о смене формы возмещения. Ответчик в удовлетворении заявления отказал.

20.06.2022 Истец обратился к Ответчику с заявлением о выдаче направления на ремонт на СТОА ИП фио (СТОА Реактор).

Ввиду невозможности осуществления ремонта на указанной выше СТОА, 28.06.2022 между Ответчиком и Истцом было заключено дополнительное соглашение к Договору КАСКО, согласно которого стороны договорились о выдаче направления на ремонт на СТОА ИП фио (СТОА «Реактор») и продлении сроков ремонта застрахованного транспортного средства.

Кроме того, указанным соглашением установлена дата окончания ремонта транспортного средства, то есть дата оплаты страхового возмещения 25.12.2022 г.

Ответчиком было выдано направление на ремонт (далее - Направление 2) на станцию технического обслуживания автомобилей ИП фио (далее - СТОА 2), также с учетом ограничения стоимости ремонта суммой сумма с учетом франшизы в размере сумма.

По информации предоставленной и СТОА истец забрал Транспортное средство с СТОА, отказавшись от осуществления восстановительного ремонта.

07.10.2022 Истец обратился к Ответчику с досудебной претензией.

По результатам рассмотрения требований претензии Ответчиком было принято решение о проведении выплаты в денежной форме.

В соответствии с пунктом 2.1.31 Правил страхования № 171.3 полная гибель — полное уничтожение застрахованного ТС либо такое его повреждение, когда оно не подлежит восстановлению, либо безвозвратно у ранено (кроме случаев хищения или угона), в том числе, когда стоимость возврата ТС равна или превышает стоимость ТС, или такое состояние поврежденного ТС, при котором восстановление ТС невозможно или экономически нецелесообразно. Если иное не предусмотрено договором страхования экономическая нецелесообразность означает то, ч о стоимость восстановительного ремонта ТС, определенная в соответствии с условиями договора страхования и настоящими Правилами страхования, превышает 75% от страховой суммы по застрахованному риску на дату наступления страхового случая при полном имущественном страховании или 75% от действительной (рыночной) стоимости ТС на дату наступления адрес «ВСК» рассмотрело заявление и отправлено мотивированное письмо, согласно которому следует, что ТС признано полностью уничтоженным.

В соответствии с п.9.1 Правил страхования № 171.3 условиями договора страхования может быть предусмотрена одна или несколько форм страхового возмещения: денежная, натуральная путем организации и оплаты ремонта по направлению Страховщика.

Право выбора формы страховок возмещения из указанных в настоящих Правилах страхования принадлежит Страховщику, если иное не установлено Договором страхования.

Согласно пункта 9.7. Правил Страхования выплата страхового возмещения при наступлении Полной гибели осуществляется в денежной форме, при этом в случае, если ТС, имеющее признаки Полной гибели подлежит восстановлению, расчет стоимости восстановительного ремонта ТС в цел« определения факта наступления Полной гибели осуществляется одним из указанных ниже способов в зависимости от формы выплаты, предусмотренной договором страхование :

9.7.1. если договором страхования предусмотрена одна из форм выплат, указанных в пп.9.2.1, 9.2.2 настоящих Правил — на основании сметы (калькуляции) затрат на восстановление поврежденного ТС, составленной на соответствующем СТОА, либо на основании оценки размера ущерба составленной независимой экспертизой но запросу Страховщика.

На основании п. 9.17 Правил страхования, в случае полной гибели, стоимость остатков ТС, пригодных к использованию, определяется как максимальное предложение, полученное от покупателя на основании результатов электронных торгов, проводимых по заказу Страховщика согласно пп.5.3, 5.4 ЕМР.

Согласно заказ-наряда № ЧЕ10003936 от 25.06.2022, составленного СТОА ИП фио АС., а также в соответствии с экспертным заключением ООО «АВС- Экспертиза» № 8522170 стоимость восстановительного ремонта ТС составила сумма, что составляет более 75% от страховой суммы ТС на момент события (сумма).

Стоимость годных остатков ТС, определенная в соответствии с пунктом 10.6 Методических рекомендаций по проведению автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки (утв. Министерством Юстиций от 2018 г.), стоимость годных остатков определена по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных КТС без их разборки и вычленения годных остатков и составил сумма

01.11.2022 Ответчик направил в адрес выгодоприобретателя уведомление о выплате страхового возмещения на условиях полной гибели Транспортного средства и предоставлении письменного распоряжения о получателе страхового возмещения.

15.11.2022 Ответчик осуществил выплату страхового возмещения в размере сумма, перечислив денежные средства на банковские реквизиты Выгодоприобретателя ООО «Сетелем Банк», согласно распорядительного письма, что подтверждается платежным поручением № 82473.

Кроме того, 21.06.2022 Ответчик осуществил Истцу компенсацию расходов за эвакуатор в размере сумма, перечислив денежные средства в указанной сумме на банковские реквизиты, что подтверждается платежным поручением №23064.

Таким образом, общий размер страхового возмещения по данному страховому случаю составил сумма При этом, выплата страхового возмещения осуществлена до истечения срока, установленного соглашением к Договору страхования от 28.06.2022.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно Договору КАСКО Истец ознакомлен с положениями Правил страхования, условиями Договора страхования и обязуется их выполнять.

Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между Истцом и Ответчиком Договора страхования.

Согласно имеющимся в материалах дела документам, ДТП было оформлено в соответствии с пунктом 1 статьи 11.1 Закона № 40-ФЗ без участия уполномоченных на то сотрудников полиции с заполнение / бланка извещения о ДТП в двух экземплярах водителями причастных к ДТП транспортных средств.

Как следует из пункта 9.18 Правил страхования 171.3 размер страхового возмещения по страховому случаю с учетом пунктов 9.11 - 9.12 Правил страхования 171.3 определяется исходя из:

-стоимости восстановительного ремонта поврежденного ТС, определенной в соответствии с пунктами 9.13 и 9.14 настоящих Правил, за исключением случаев Полной гибели;

-страховой суммы и наличия волизъявления собственника ТС о передаче прав на него страховщику по случаям Полной гибели;

-стоимости дополнительны) затрат Страхователя/ Выгодоприобретателя в соответствии с пунктом 8.1.16 Правил страхования 171.3;

-наличия в договоре страхования условия о франшизе;

-наличия в договоре страхования условия о неполном имущественном страховании.

Согласно пункту 9.19 Правил страхования 171.3 в любом случае общий размер страхового возмещения не может превысить страховую сумму по договору страхования, а в случае обращения в порядке ст. 11.1. Закона № 40-ФЗ (оформление ДТП без участия уполномоченных органов) - лимиты, установленные редакцией Закона № 40-ФЗ, действующей на момент наступления заявленного события.

Пунктом 2 Указания Банка Росссии от 12.09.2014 № 3380-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления добровольного страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольного страхования граждане ;ой ответственности владельцев автотранспортных средств» предусмотрено, что при условии оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в случаях и порядке, предусмотренных пунктом 1 статьи 11.1 Закона № 40-ФЗ, максимальный размер страховой выплаты по договору добровольного страхования не может быть установлен меньше максимального размера страховой выплаты, установленного пунктом 4 статьи 11.1 Закона № 40-ФЗ.

Согласно пункту 6 статьи 11.1 Закона № 40-ФЗ при оформлении документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции для получения страхового возмещения в пределах сумма при наличии разногласий участников дорожно-транс портного происшествия относительно обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением транспортных средств в результате дорожно- транспортного происшествия, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств либо страхового возмещения в пределах страховой суммы, установленной ПОДПУНКТОМ "б" статьи 7 настоящего Федерального закона, при отсутствии таких разногласий данные о дорожно-транспортном происшествии должны быть зафиксированы его участниками и сданы в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.

Согласно подпункта «б» статьи 7 Закона № 40-ФЗ страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, сумма.

Следовательно, страховое возмещение по Договору КАСКО при указанных обстоятельствах подлежит осуществлению в пределах сумма.

Таким образом, Страховщик исполнил свои обязательства в полном объеме в срок установленный соглашением сторон.

На основании выше изложенного и в соответствии с положениями ст. 408 ГК РФ - надлежащее исполнение прекращает обязательства, требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, суд обращает внимание, что Истец не доказал свое право на получение страхового возмещения, т.к. выгодоприобретателем по договору страхования является Банк-залогодержатель.

В соответствии с п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

Согласно условиям Договора страхования. Выгодоприобретателем по риску «Ущерб» в случае полной фактической или конструктивной гибели Транспортного средства является банк-залогодержатель застрахованного имущества.

В соответствии п.2 ст.334 ГК РФ залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования за счет страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает. При этом залогодержатель вправе требовать причитающиеся ему денежную сумму или иное имущество непосредственно от обязанного лица, если иное не предусмотрено законом или договором.

Поскольку договор страхования с указанием выгодоприобретателем лица, не являющегося стороной договора страхования (страхователем), является договором в пользу третьего лица (т.е. исполнение производится не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу), то к нему также применяются нормы ст.430 ГК РФ.

Так, согласно пункту 4 статьи 430 ГК РФ кредитор (в данном случае страхователь) может воспользоваться правом, предоставленным ему по договору, только в случае, когда третье лицо (банк - залогодержатель) отказалось от права.

Однако доказательств отказа банка-залогодержателя от права требования страхового возмещения в пользу Истца по договору страхования Истцом не представлено.

Заявленные Истцом производные требования о взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку не подлежат удовлетворению его требования о взыскании страхового возмещения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мосгорсуд через Кунцевский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья фио

Решение изготовлено в окончательной форме 15 августа 2023