дело № 2-2139/2022
УИД03RS0064-01-2022-001959-66
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Уфа 05 августа 2022 года
Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Вахитовой Д.М.,
при секретаре Ефремовой Ю.А.,
с участием:
представителя истца – ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителей, мотивируя требование тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и банком ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор № на сумму 1 660 407,00 рублей, сроком 60 мес., истцом получена сумма в размере 1 515 952 рублей.
Одновременно с оформлением данного кредитного договора был заключен Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №-№, в котором предусмотрены риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, присвоение инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и другое. Страховая премия предусмотрена в размере 144 455 рублей, что так же включено в кредит. Лимит страховой суммы определён в сумме 1 660 407 рублей. Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор и договор страхования взаимосвязаны.
За время действия договора страхования у Истца страховых случаев и обращений к ответчику за возвратом страховой премии не было.
ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства истцом исполнены досрочно.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы страхования пропорционально истекшему сроку страхования. Однако ответа не последовало.
Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований отказано.
Не согласившись с отказом финансового уполномоченного, истец ФИО2, указывая на досрочное погашение кредитных обязательств, на взаимосвязанность кредитного договора и договора страхования, просит расторгнуть договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ № заключенный между ПАО СК Росгосстрах и ФИО2, взыскать с ПАО СК Росгосстрах в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 115 560 рублей, сумму неустойки в размере 8 190 рублей, штраф в размере %, сумму морального вреда в размере 5 000 рублей.
Истец ФИО2 на судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела по существу.
Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить по доводам, изложенным в иске, указал на то, что за время действия договора страхования в его доверителя страховых случаев и обращений к ответчику за возвратом премии не было, обязательства по до кредитному договору исполнены, и с указанного момента существование страхового риска прекратилось.
Ответчик ПАО СК «Росгосстрах» извещен надлежащим образом, в суд явку своего представителя не обеспечил. В возражениях на иск просили в удовлетворении иска отказать за необоснованностью заявленных требований.
Третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие», уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг (финансовый уполномоченный) извещены надлежащим образом, в суд явку своего представителя не обеспечили.
Суд полагает, что согласно ст.167 ГПК РФ имеются основания для рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав представителя истца, оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и банком ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №-№ на сумму 1 660 407,00 рублей, сроком 60 мес., истцом получена сумма в размере 1 515 952 рублей.
Одновременно с оформлением данного кредитного договора был заключен Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, в котором предусмотрены риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, присвоение инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и другое. Страховая премия предусмотрена в размере 144 455 рублей, что так же включено в кредит. Лимит страховой суммы определён в сумме 1 660 407 рублей.
Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства истцом исполнены досрочно.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования на том основании, что кредитные обязательства исполнены досрочно, указывая на взаимосвязанность кредитного договора и договора страхования, обратился в суд о возврате суммы страхования пропорционально истекшему сроку страхования.
К правоотношениям между сторонами в части урегулирования последствий отказа страхователя от договора страхования применяются положения гл. 48 ГК РФ о договоре страхования, в частности, ст. 958 ГК РФ, и положения Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а не положения ст. 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и ч. 1 ст. 782 ГК РФ.
Так, в силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно п. 1 которого при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Условие, предусмотренное п. 1 Указания Банка России, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном п. 8 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому допускается комбинация объектов страхования (комбинированное страхование), которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (например, страхование жизни и страхование граждан, выезжающих за рубеж).
При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием Банка России сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не его части.
Центральный банк в своем письме от 02.04.2019, направленном в адрес страховщиков, дал разъяснения своего Указания N 3854-У, в котором указал, что в соответствии с п. п. 5, 6 Указания, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случаев, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционального сроку действия договора страхования, прошедшего с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии не предусмотрено. В целях исполнения Указания N 3854-У при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в п. 4 Указания N 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования должен быть произведен возврат всей уплаченной страховой премии с учетом права страховщика, предусмотренного п. 6 Указания N 3854-У.
Судом установлено, что Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривает страховые риски - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.4.3.1 Особых условий), присвоение инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п.4.3.2 Особых условий), неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по основаниям, предусмотренным особыми условиями («Потеря работы»).
Договор страхования является комбинированным договором страхования, по которому истец застраховал разные риски, срок страхования по такому договору начинает исчисляться одновременно по всем застрахованным рискам.
Из Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору и договор страхования продолжает действовать после погашения им кредитной задолженности.
Соответственно, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Пунктом № дополнительных условий Договора страхования страхователь подтверждает, что проинформирован, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав письменное заявление страховщику в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде, событий, имеющих признаки страхового случая.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №-№.
Таким образом, заявление истца об отказе от договора страхования подано за пределами четырнадцати календарных дней даже при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, условия договора страхования не содержат иных условий прекращения действия договора по заявлению застрахованного.
Учитывая вышеизложенные обстоятельства, оснований для расторжения договора страхования жизни, взыскании неиспользованной части страховой премии не имеется.
Поскольку в удовлетворении основных требований ФИО2 отказано, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, штрафа, морального вреда также не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения д. , паспорт № № к ПАО Страховая компания «Росгосстрах» ОГРН № о расторжении договора страхования жизни, взыскании неиспользованной части страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, морального вреда, оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Уфимский районный суд РБ.
Судья Д.М. Вахитова