Решение по делу № 2-5004/2023 от 15.05.2023

Дело № 2-5004/2023

УИД № 16RS0042-03-2023-002830-53

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 мая 2023 года город Набережные Челны

Республика Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи К.А. Никулина,

при секретаре О.Р. Гадельшиной,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование – Жизнь» о расторжении договора и взыскании страховой премии,

установил:

ФИО1 (далее – истец) обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о расторжении договора и взыскании страховой премии. В обоснование иска указано следующее.

... между истцом и акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» (далее - АО «АЛЬФА-БАНК») заключен кредитный договор №... на сумму 768 000 рублей 00 копеек под ... годовых.

Кроме того, в этот же день истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования и оформлен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.6.7) ... сроком на ... месяцев. Страховая сумма составила 768 000 рублей 00 копеек; страховая премия по рискам «Смерть ВС» составила 61 056 рублей 00 копеек, по риску «Потеря работы» - 118 563 рубля 84 копейки, общий размер страховой премии составил 179 619 рублей 84 копейки.

... истец направил в адрес страховой компании заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

... ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило истцу об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

В связи с изложенным истец просит расторгнуть договор страхования №... и взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 179 619 рублей 84 копейки.

На судебное заседании истец исковые требования поддержал по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» извещено о дне судебного заседания, представителя в суд не направил, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 в редакции от ...).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с частью 2.5 Федерального закона от ... N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Как следует из материалов дела, ... между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор №... на сумму ... копеек под ....

В этот же день истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования и оформлен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.6.7) ... сроком на ... месяцев. Страховая сумма составила ... копеек; страховая премия по рискам «Смерть ВС» составила 61 056 рублей 00 копеек, по риску «Потеря работы» - 118 563 рубля 84 копейки, общий размер страховой премии составил 179 619 рублей 84 копейки (л.д. 12-13).

По условиям договора страховыми случаями являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя), статьи 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

При этом, как следует из условий настоящего договора не признается страховым случаем страховой риск «Смерть застрахованного» вследствие несчастного случая (внешнего события), произошедшего до заключения договора страхования, а также страховой риск «Инвалидность застрахованного».

Страховая сумма составляет 768 000 рублей 00 копеек, выгодоприобретателями являются – застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.

Поскольку истцом по настоящему иску заявлено требование неимущественного характера о прекращении действия договора, соблюдение досудебного порядка в части обращения к финансовому уполномоченному не требуется.

В силу части 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Так как истец воспользовался предоставленным ему законом правом на односторонний отказ от договора страхования то договор страхования ... прекратил свое действие с момента получения соответствующего заявления страховщиком (...).

При таких обстоятельствах суд оставляет требование иска о расторжении договора страхования ... без удовлетворения.

Обращаясь с иском о взыскании страховой премии в суд, истец ссылался на то, что заключение договора страхования являлось обязательным при получении кредита и он носит обеспечительный характер.

Между тем, условиями договора страхования ... не предусмотрен возврат страховой премии (ее части) в случае досрочного погашения кредита, если заявление об отказе от договора страхования подано страхователем по истечении 14-дневного срока с момента его заключения. К страховщику истец обратился по истечении данного срока. Возможность наступления страхового события не исключена в случае досрочного погашения кредита, соответственно, не прекращается и действие договора страхования.

Из материалов дела следует, что страхование истца осуществлялось на условиях заключенного между сторонами договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.6.7) ... и на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты, в силу положений которых возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Период охлаждения представляет собой установленный договором страхования период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата денежных средств.

Доказательств того, что истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования в установленный договором период охлаждения, в материалах дела не имеется.

Касательно доводов стороны истца о том, что заключение договора страхования являлось обязательным при заключении кредитного договора, суд отмечает следующее.

Как видно из пункта 9 Индивидуальных условий № ... заключение договора страхования не является обязательным для получения кредита, однако как видно из пункта 18 данных Индивидуальных условий заключение договора страхования на условиях указанных в данном пункте является основанием для предоставления дисконта к процентной ставке, указанной в пункте 4 Индивидуальных условий кредитования.

Данные обстоятельства позволяют прийти суду к выводу, что заключение договора страхования не является обязательным, однако условиями кредитного договора предусмотрена возможность заключения договора страхования, который бы носил обеспечительный характер и в силу установленных требований закона, в случае досрочного исполнения кредитного договора страховая премия по этому договору подлежала бы возврату пропорционально периоду действия соответствующего договора.

В частности, согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от ... N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 данного Федерального закона в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 4 статьи 7).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и (2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Пунктом 18 кредитного договора, заключенного истцом предусмотрены требования к договору страхования, заключение которого предоставило бы истцу возможность получения дисконта к процентной ставке по данному кредитному договору.

Указанно свидетельствует о том, что данный договор страхования носил бы обеспечительный характер и в случае досрочного погашения кредита, заемщик (застрахованный) в силу императивных норм части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» застрахованный имел бы право на возврат части страховой премии.

Однако, Договор страхования № ... не содержит условий, которые бы позволили бы отнести его к договору который заключен в обеспечение кредитного договора.

В частности, для получения дисконта по кредитному договору необходимо застраховать одновременно следующие риски (пункт 18 кредитного договора):

- смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования;

- установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая в течение срока страхования.

Вместе с тем, договор страхования № ... указанным требованиям не отвечает, такой страховой случай как- установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая в течение срока страхования, договором не предусмотрен.

Как установлено по делу условиями договора страхования № ... не признается страховым случаем страховой риск «Смерть застрахованного» вследствие несчастного случая (внешнего события), произошедшего до заключения договора страхования, а также страховой риск «Инвалидность застрахованного», возникшая вследствие любого несчастного случая (внешнего события).

Установленные судом обстоятельства свидетельствуют о том, что договор страхования № ... не является обеспечительным по смыслу содержащемуся в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а потому истец при досрочном погашении кредита не имеет права на частичный возврат страховой премии по данному договору.

Доказательств того, что договор страхования № ... заключен под принуждением со стороны АО «АЛЬФА-БАНК» и являлся обязательным для оформления кредита, суду также не представлено.

При указанных обстоятельствах требования о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование – Жизнь» о расторжении договора и взыскании страховой премии отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2022 года.

Судья подпись К.А. Никулин