№ 2-141-2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

c. Месягутово 13 апреля 2023 года

Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Малинина А.А., при секретаре Гилязетдиновой А.О., с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 19.03.2020 между истцом и Банк ВТП (ПАО) был заключен кредитный договор. Одновременно с подписанием кредитного договора 19.03.2020 между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия №2.0) № № по программе «Оптима». Страховая премия составила 236704,00 руб. По состоянию на 17.06.2022 кредит был досрочно погашен, в связи с чем, истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем, вынужден обратится с настоящим иском в суд.

На основании вышеизложенного просит взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 236 704,00 руб., компенсацию морального вреда 30 000,00 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, неустойку в размере 1% в день с даты получения требования о возврате денежных средств до даты вынесения решения суда.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2, в судебном заседании исковые требования поддержали полностью по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ», представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ», представитель службы финансового уполномоченного, надлежащим образом извещённые о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились. О причинах неявки суду не заявили, об отложении судебного разбирательства, либо о рассмотрении материала без их участия суд не просили.

От представителя ответчика АО «СОГАЗ» поступило возражение на исковое заявление ФИО1, в котором указал, что доводы истца о расторжении договора страхования не состоятельны, поскольку специальным законом прямо урегулирован вопрос, в каких случаях осуществляется возврат страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования при досрочном расторжении договора страхования, а именно положения ст. 958 ГК РФ. По условиям договора страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признак страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. В связи с чем, ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований.

В письменных пояснениях, направленных в адрес суда, финансовый уполномоченный просит отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным пор существу.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть, дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что 19.03№ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 2 191 704,00 руб. сроком возврата 60 месяцев, а истец принял на себя обязательства возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 9,2 % (как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, применяемым при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья).

19.03№ между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия №) № № по программе «Оптима». Страховая премия составила 236704,00 руб.

Согласно распоряжению клиента на перечисление страховой премии со счета истца в пользу АО «СОГАЗ» произведена оплата страховой премии по договору № № в размере 236704,00 руб.

Истцу ФИО1 выдан полис «Финансовый резерв» (версия №) № № по программе «Оптима». Страховая сумма по договору составила 2191704,00 руб., страховая премия 236 704,00. Оплата страховой премии осуществлена путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со счета истца в Банке из суммы предоставленного кредита.

Как следует из полиса от №.03.2020 № №, страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1 Условий); инвалидность в результате НС и Б (п. 4.4.2 Условий); травма (п. 4.2.6 Условий); госпитализация в результате НС и Б (п. 4.2.4 Условий).

Из содержания полиса следует, что договор страхования заключен в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно справки, выданной ПАО «Банк ВТБ» следует, что по кредитному договору № от № г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность полностью погашена, договор закрыт №.06.2022.

ФИО1 17№ обратился с заявлением в АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы.

В ответ на претензию получен отказ от АО «СОГАЗ» в удовлетворении требований ФИО1

В связи с отказом АО «СОГАЗ» возврата уплаченной страховой суммы, ФИО1 обратился с обращением в службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного №№ от 23.11.2022 в удовлетворении требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

В силу п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Суд учитывает, что договор страхования от 19.03.2020 заключен в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Согласно п. 6.5.2 Условий страхования предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату.

Подписью в полисе ФИО1 подтвердил, что с условиями полиса и условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях. Из чего следует вывод, что с условиями страхования истец до заключения договора ознакомился и согласился.

Однако истец в установленный четырнадцатидневный срок, не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования, письменно не обратился с заявлением о возврате страховой премии, в связи с чем, не имеет права требовать от ответчика возврата уплаченной страховой премии. Данное обстоятельство не опровергается материалами дела.

При этом, ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

По договору страхования страховым риском является жизнь и здоровье застрахованного лица в течение срока страхования, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой суммы не зависят от остатка по кредиту либо от его досрочного погашения.

Поэтому в случае досрочного исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору возврат страховой премии осуществлен быть не может.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как судом в удовлетворении основных требований отказано, исковые требования в части взыскания с ответчика штрафа, компенсации морального вреда, неустойки также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя –отказать.

Мотивированное решение изготовлено 13.04.2023 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий

судья: . А.А.Малинин

.

.