Решение по делу № 2-3030/2025 от 01.10.2025 | Заволжский районный суд г. Ульяновска (Ульяновская область)

Дело № 2-3030/2025

73RS0004-01-2025-005372-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2025 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Высоцкой А.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Малиновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, указав в обоснование следующее.

06.08.2025 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 по результатам рассмотрения обращения ФИО2 вынесено решение о частичном удовлетворении требований потребителя.

Финансовый уполномоченный вынес решение о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу заявителя 7 400 руб., удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель заключил договор страхования «Юридическая помощь» с АО «СОГАЗ», о взыскании денежных средств в размере 3 700 руб., удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель заключил договор страхования «Налогия» с АО «СОГАЗ».

21.02.2025 между заявителем и финансовой организацией заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен кредит в размере 720 331 руб. Срок действия кредитного договора - 53 месяца, а в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств. Дата возврата кредита - 01.08.2029.

Согласно п.4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 36,90 процентов годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом в размере 12,10 процентов годовых, который применяется при приобретении заявителем услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий цель предоставления кредита - на потребительские нужды.

21.02.2025 между заявителем как страхователем и АО «СОГАЗ» как страховщиком заключен договор страхования, заявителю выдан полис по страхованию финансовых рисков «Юридическая помощь» № 846-000145325 (далее - договор страхования 1, полис 1). Страховым случаем по договору страхования 1 является возникновение у заявителя непредвиденных расходов на оплату юридических услуг, необходимых и оказанных заявителю в течение срока действия полиса 1, в целях правовой защиты его интересов в связи с привлечением заявителя в качестве ответчика по одному гражданскому делу в области гражданского законодательства. Выгодоприобретателем по договору страхования 1 является - заявитель. Срок действия договора страхования 1-12 месяцев. Страховая сумма по договору страхования 1 составляет 350 000 руб., страховая премия по договору страхования 1 составляет 7 400 руб. и уплачивается единовременно.

21.02.2025 заявителем с использованием простой электронной подписи подписано заявление на перевод денежных средств в размере 7 400 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования 1 (далее - распоряжение 1).

21.02.2025 между заявителем как страхователем и АО «СОГАЗ» как страховщиком заключен договор страхования, заявителю выдан полис по страхованию финансовых рисков «Налогия» № (далее - договор страхования 2, полис 2). Страховым случаем по договору страхования 2 является возникновение у заявителя непредвиденных расходов на оплату юридических услуг, необходимых и оказанных заявителю в течение срока действия полиса 2, в целях правовой защиты его интересов в связи с привлечением заявителя в качестве ответчика по одному гражданскому делу в области налогового законодательства. Выгодоприобретателем по договору страхования 2 является - заявитель. Срок действия договора страхования 2-12 месяцев. Страховая сумма по договору страхования 2 составляет 200 000 руб., страховая премия по договору страхования 2 составляет 3 700 руб. и уплачивается единовременно.

21.02.2025 заявителем с использованием простой электронной подписи подписано заявление на перевод денежных средств в размере 3 700 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования 2 (далее - распоряжение 2).

21.02.2025 заявителем с использованием простой электронной подписи подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования «Страхование от мошенничества» (далее - заявление на страхование), согласно которому заявитель выразил согласие быть застрахованным в АО «СОГАЗ» и просил финансовую организацию заключить в отношении него договор страхования по программе коллективного страхования «Страхование от мошенничества» (далее - договор страхования 3) в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и условиями участия в программе страхования. Согласно заявлению на страхование, период страхования составляет 30 календарных дней, вариант страхования - базовый. В заявлении на страхование заявителем дано распоряжение (поручение) без дополнительного распоряжения производить в течение срока участия в программе страхования перевод денежных средств со счета, а при отсутствии на указанном счете денежных средств в размере, достаточном для взимания комиссии, установленной тарифами за каждый период страхования в зависимости от варианта страхования (99 руб. раз в 30 дней) (далее - распоряжение 3).

21.02.2025 между заявителем и ООО «КОСМОВИЗАКОМ» заключен абонентский договор на использование сервиса «кредитный помощник» (далее - абонентский договор), заявителю выдан сертификат №, по которому он вправе требовать от ООО «Космовизаком» исполнения услуг, указанных в сертификате. Сертификат действует в течение 1 месяца с 00 часов дня, следующего за днем оплаты. Стоимость сертификата составляет 2 500 руб.

21.02.2025 заявителем с использованием простой электронной подписи подписано заявление на перевод денежных средств в размере 2 500 руб. в счет оплаты абонентского договора (далее - распоряжение 4).

21.02.2025 финансовой организацией на счет зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 720 331 руб.

21.02.2025 финансовой организацией со счета на основании распоряжения 1 списаны денежные средства в размере 7 400 руб. в счет оплаты договора страхования 1, на основании распоряжения 2 списаны денежные средства в размере 3 700 руб. в счет оплаты договора страхования 2, на основании распоряжения 3 списаны денежные средства в общем размере 594 руб. (99 руб.*6) в счет оплаты договора страхования 3, на основании распоряжения 4 списаны денежные средства в размере 2 500 руб. в счет оплаты абонентского договора

25.03.2025 заявитель посредством мобильного приложения ВТБ-Онлайн направил в финансовую организацию заявление (далее - заявление 1), содержащее требования о возврате денежных средств, уплаченных им по договорам страхования 1-2. В обоснование заявленных требований заявитель указал, заключение договоров страхования 1-2 было ему навязано при заключении кредитного договора, согласия на их заключение он не давал.

Заявление 1 получено финансовой организацией 25.03.2025, 08.04.2025 заявителю дан ответ в виде смс-сообщения.

09.04.2025 заявитель посредством мобильного приложения ВТБ-Онлайн направил в финансовую организацию апелляцию по заявлению 1 (далее - заявление 2), содержащее требования о возврате денежных средств, уплаченных им по договорам страхования 1-2, по тем же мотивам. 15.04.2025 финансовая организация в ответ на заявление 2 направила смс-сообщение.

27.04.2025 заявитель посредством контакт-центра обратился в финансовую организацию с обращением (далее - заявление 3), в котором указал, что ему при заключении кредитного договора были оформлены страховки без его согласия, 05.05.2025 финансовая организация в ответ на заявление 3 направила смс-сообщение об отказе в удовлетворении обращения.

15.05.2025 заявитель посредством мобильного приложения ВТБ-Онлайн направил в финансовую организацию апелляцию по заявлению 3 (далее - заявление 4), содержащее требование о предоставлении информации относительно результатов проверки действий сотрудника финансовой организации при оформлении дополнительных услуг в процессе заключения кредитного договора. 28.05.2025 финансовая организация на заявление 4 направила мотивированный ответ в виде смс-сообщения.

16.05.2025 ООО «Космовизаком» был осуществлен возврат денежных средств за абонентский договор в полном объёме.

В анкете-заявлении о предоставлении кредита информация о предложении заявителю за отдельную плату услуги по заключению договоров страхования 1-2 отсутствуют.

Согласно п.11 Индивидуальных условий цель предоставления кредита - на потребительские нужды.

В п.15 Индивидуальных условий услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствуют («не применимо»).

Кредитная организация должна отражать информацию о предлагаемых дополнительных услугах третьих лиц в заявлении о предоставлении потребительского кредита в ситуациях, когда заемщикам при получении потребительского кредита предлагают приобрести возмездную услугу, к реализации которой кредитная организация формально не имеет отношения, в частности, при реализации автокредитов заемщику.

Проанализировав условия кредитного договора, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что целью использования заявителем потребительского кредита является, в том числе оплата договоров страхования 1-2.

Кроме того, финансовой организацией в ответ на запрос предоставлен агентский договор от 01.10.2019, заключенный с АО «СОГАЗ», в соответствии с условиями которого финансовая организация совершает от имени и по поручению АО «СОГАЗ» действия по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования с АО «СОГАЗ» по видам страхования/страховым продуктам, указанным в приложении № 1 к агентскому договору.

Соответственно, договоры страхования 1-2 заключены заявителем при посредничестве финансовой организации.

В соответствии с протоколами операций цифрового подписания, предоставленным финансовой организацией в ответ на запрос, заявление о предоставлении кредита подписано заявителем 21.02.2025 в 14:08:17, а распоряжения 1-2 подписаны заявителем 21.02.2025 в 14:16:44 и 14:15:21 соответственно.

Согласно выписке по счету, договоры страхования 1-2 оплачены заявителем за счет кредитных средств, предоставленных в соответствии с условиями кредитного договора.

При таких обстоятельствах, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что финансовой организации в процессе предоставления кредита было известно о предложении заявителю договоров страхования 1-2, оплата которых должна быть осуществлена за счет денежных средств, представляемых по кредитному договору.

Учитывая, что договоры страхования 1-2 предложены заявителю сотрудником финансовой организации в день заключения кредитного договора, оплачены в тот же день за счет кредитных денежных средств, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договоры страхования 1-2 являются дополнительными услугами, предложенными заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору, на оказание которых должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Вместе с тем, Банк ВТБ (ПАО) считает доводы финансового уполномоченного о навязывании Банком дополнительных услуг необоснованным. Заявителем не представлено никаких доказательств данному факту.

Кроме того, вывод финансового уполномоченного о предоставлении дополнительных услуг при предоставлении потребительского кредита также является необоснованным.

21.02.2025 заявитель в подразделении Банка оформил коробочные страховые продукты по договорам страхования с АО «СОГАЗ», ООО «Космовизаком», стороной по которым Банк не является. Поручения исполнены без удержания Банком комиссии, суммы переведены страховщику. Перевод денежных средств в оплату полисов/сертификата, не является условием заключения кредитного договора и определения ставки за пользование кредитом. Страховая премия по полисам не входит в расчет полной стоимости кредита и соответственно не указывается в анкете-заявлении на предоставление кредита по кредитному договору. Оформление полисов\сертификата является дополнительной добровольной услугой, которая не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита и на условия кредитного договора. Заемщикам не предъявляются требования заключения дополнительных услуг страхования. Заемщики информируются о возможности заключения договора страхования в любой страховой компании, предоставляющей указанные услуги, по своему желанию.

Финансовый уполномоченный не мог однозначно прийти выводу, что финансовой организацией не получено согласие заявителя на оказание услуг, в рамках которых заявитель заключил договоры страхования 1-2, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, финансовой организацией при заключении кредитного договора с заявителем не соблюдены.

В порядке, не противоречащем действующему законодательству, заявителем 21.02.2025 дано согласие на включение в число участников Программы коллективного страхования «Страхование от мошенничества», в соответствии с которым оформлен договор страхования, что подтверждается протоколом подписания документов.

В кредитном договоре отсутствуют положения, обусловливающие предоставление кредита осуществлением оплаты дополнительных услуг, а также отсутствуют доказательства навязывания заявителю дополнительных продуктов. Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в случае отказа заявителя от приобретения услуги и иных продуктов в выдаче кредита ему будет отказано.

Более того, в п. 9 индивидуальных условий кредитного договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует указание о необходимости приобретения услуги/полисов. Услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, условиями кредитного договора также не предусмотрены.

Заявитель в п. 9 анкеты-заявления на получение кредита уведомлен о праве отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления кредитного договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за услугу. При этом, в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за услугу возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной заявителю до дня получения Банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги. В случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, либо в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за услугу возвращается только если в указанный период клиентом подано заявление об отказе от услуги

В рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора заявитель выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг, в рамках которых заявитель заключил договоры страхования 1-2.

При таких обстоятельствах взимание финансовой организацией с заявителя денежных средств по договорам страхования 1-2 являлось правомерным.

Выводы финансового уполномоченного, изложенные в его решении, основаны на неверном толковании законодательства.

По мнению Банка, при рассмотрении финансовым уполномоченным обращения потребителя не были исследованы все необходимые доказательства, обстоятельствам дела дана ненадлежащая оценка, не применены нормы материального права, подлежащие применению, что привело к вынесению незаконного решения, нарушающего права и интересы заявителя жалобы. Оснований для взыскания денежных средств с Банка в рассматриваемом случае не имелось.

Просит решение финансового уполномоченного №У-25-86388/5010-006 от 06.08.2025 отменить в полном объеме, в удовлетворении требований потребителя ФИО2 к Банку ВТБ ПАО отказать.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) – ФИО3 в судебном заседании требования заявления поддержала по доводам, в нем изложенным.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления Банка ВТБ (ПАО) по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представители заинтересованных лиц – АО «СОГАЗ», ООО «Космовизаком», - в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, заслушав участников процесса, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.п. 2, 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Материалами дела установлено, что ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с требование о взыскании денежных средств в размере 7 400 руб., удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой он заключил договор страхования «Юридическая помощь» с АО «СОГАЗ», о взыскании денежных средств в размере 3 700 руб., удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой он заключил договор страхования «Налогия» с АО «СОГАЗ», о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой он заключил договор страхования «Страхование от мошенничества» с АО «СОГАЗ», о взыскании денежных средств в размере 2 500 руб., удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу ООО «Космовизаком», предложенную ему при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов 06.08.2025 принято решение №У-25-86388/5010-006, которым удовлетворены требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 заключил договор страхования «Юридическая помощь» с АО «СОГАЗ», о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 заключил договор страхования «Налогия» с АО «СОГАЗ», решив:

взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 заключил договор страхования «Юридическая помощь» с АО «СОГАЗ», в размере 7 400 руб.;

взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 заключил договор страхования «Налогия» с АО «СОГАЗ», в размере 3 700 руб.;

требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 заключил договор страхования «Страхование от мошенничества» с АО «СОГАЗ», о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу ООО «Космовизаком», предложенную ФИО2 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, - оставлены без рассмотрения.

Не согласившись с указанным решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с настоящим заявлением.

Проверяя доводы Банка ВТБ (ПАО) на предмет незаконности и необоснованности решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 06.08.2025 №, судом установлено следующее.

21.02.2025 между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ему предоставлен кредит в размере 720 331 руб. на срок 53 месяца, а в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств. Дата возврата кредита - 01.08.2029.

Согласно п.4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составила 36,90 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом в размере 12,10 процентов годовых, который применяется при приобретении клиентом услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной им при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору.

В случае отказа клиента от услуги «Ваша низкая ставка» дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено его заявление об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка по кредитному договору составляет 49,00 процентов годовых.

Согласно п.11 Индивидуальных условий цель предоставления кредита - на потребительские нужды.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО2 №, открытый в Банке.

Одновременно с заключением кредитного договора 21.02.2025 между ФИО2 (страхователь) и АО «СОГАЗ» (страховщик) заключен договор страхования, по которому заявителю выдан полис по страхованию финансовых рисков «Юридическая помощь» № (далее - договор страхования 1, Полис 1). Страховым случаем по указанному договору страхования является возникновение у заявителя непредвиденных расходов на оплату юридических услуг, необходимых и оказанных ему в течение срока действия полиса 1, в целях правовой защиты его интересов в связи с привлечением заявителя в качестве ответчика по одному гражданскому делу в области гражданского законодательства. Выгодоприобретателем по договору страхования 1 является - заявитель. Срок действия договора страхования 1-12 месяцев. Страховая сумма по договору страхования 1 составляет 350 000 руб., страховая премия по договору страхования 1 составляет 7 400 руб. и уплачивается единовременно.

Также 21.02.2025 между ФИО2 (страхователь) и АО «СОГАЗ» (страховщик) заключен договор страхования, заявителю выдан полис по страхованию финансовых рисков «Налогия» № (далее - договор страхования 2, полис 2). Страховым случаем по указанному договору страхования является возникновение у заявителя непредвиденных расходов на оплату юридических услуг, необходимых и оказанных ему в течение срока действия полиса 2, в целях правовой защиты его интересов в связи с привлечением заявителя в качестве ответчика по одному гражданскому делу в области налогового законодательства. Выгодоприобретателем по договору страхования 2 является заявитель, срок действия договора страхования 2 - 12 месяцев, страховая сумма составляет 200 000 руб., страховая премия - 3 700 руб. и уплачивается единовременно.

Кроме того, 21.02.2025 ФИО2 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования «Страхование от мошенничества» (далее - заявление на страхование), согласно которому он выразил согласие быть застрахованным в АО «СОГАЗ» и просил финансовую организацию заключить в отношении него договор страхования по программе коллективного страхования «Страхование от мошенничества» (далее - договор страхования 3) в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и условиями участия в программе страхования. Согласно заявлению на страхование, период страхования составляет 30 календарных дней, вариант страхования - Базовый. В заявлении на страхование заявителем дано распоряжение (поручение) без дополнительного распоряжения производить в течение срока участия в Программе страхования перевод денежных средств со счета, а при отсутствии на указанном счете денежных средств в размере, достаточном для взимания комиссии, установленной тарифами за каждый период страхования в зависимости от варианта страхования (99 руб. раз в 30 дней).

21.02.2025 между ФИО2 и ООО «Космовизаком» заключен абонентский договор на использование сервиса «кредитный помощник» (далее - абонентский договор), заявителю выдан сертификат №, по которому он вправе требовать от ООО «Космовизаком» исполнения услуг, указанных в сертификате. Сертификат действует в течение 1 месяца с 00 часов дня, следующего за днем оплаты. Стоимость сертификата составляет 2 500 руб.

21.02.2025 заявителем с использованием простой электронной подписи подписано заявление на перевод денежных средств в размере 2 500 руб. в счет оплаты абонентского договора.

21.02.2025 Банком ВТБ (ПАО) на счет ФИО2 зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 720 331 руб., кроме того, банком 21.02.2025 со счета ФИО2 на основании его распоряжений списаны денежные средства в размере 7 400 руб. в счет оплаты договора страхования 1, в размере 3 700 руб. - в счет оплаты договора страхования 2, что подтверждается выписками по счету.

В период с 21.02.2025 по 21.07.2025 банком со счета на основании распоряжения ФИО2 списаны денежные средства в общем размере 594 руб. (99 руб.*6) в счет оплаты договора страхования 3, что подтверждается выпиской по счету.

21.02.2025 банком со счета на основании распоряжения ФИО2 списаны денежные средства в размере 2 500 руб. в счет оплаты абонентского договора, что также подтверждается выпиской по счету.

25.03.2025 ФИО2 посредством мобильного приложения ВТБ-Онлайн направил в банк заявление (далее - заявление 1), содержащее требования о возврате денежных средств, уплаченных им по договорам страхования 1-2, со ссылкой на то, что заключение данных договоров страхования ему было навязано при заключении кредитного договора, согласия на их заключение он не давал.

08.04.2025 банк ответил на заявление ФИО2, указав, что информация, изложенная в его заявлении, проверяется.

09.04.2025 ФИО2 посредством мобильного приложения ВТБ-Онлайн направил в банк апелляцию по заявлению 1 (далее - заявление 2), содержащее требования о возврате денежных средств, уплаченных им по договорам страхования 1-2, ссылаясь на мотивы, указанные им в заявлении 1.

15.04.2025 банк в ответ на заявление 2 направила смс-сообщение, указав, что по существу его обращение невозможно рассмотреть по причине наличия финансовых требований.

27.04.2025 ФИО2 посредством контакт-центра банка обратился с обращением (далее - заявление 3), в котором указал, что ему при заключении кредитного договора были оформлены страховки без его согласия. В ответ на его обращение 05.05.2025 банк сообщил, что удовлетворить его требования невозможно.

15.05.2025 ФИО2 посредством мобильного приложения ВТБ-Онлайн направил в банк апелляцию по заявлению 3 (далее - заявление 4), содержащее требование о предоставлении информации относительно результатов проверки действий сотрудника банка при оформлении дополнительных услуг в процессе заключения кредитного договора.

28.05.2025 банк в ответ на данное обращение клиента путем смс-сообщения отказало в удовлетворении его требования о возврате денежных средств.

16.05.2025 ООО «Космовизаком» на счет ФИО2 перечислены денежные средства в размере 2 500 руб. (назначение платежа: «зачисление перевода, возврат оплаты по сертификату № 852-000588625 от 21.02.2025).

По состоянию на 26.07.2025 обязательства по кредитному договору ФИО2 в полном объеме не исполнены, задолженность составляет 481 749,98 руб.

В соответствии с п.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом I статьи 422 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон №353).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа)), в том числе, с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В соответствии с частью 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

стоимость услуги (работы, товара);

право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ;

право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Согласно пункту 3 части 2.1 статьи 7 закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Частями 2.7 и 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено право заемщика отказаться от предложенной ему при предоставлении потребительского кредита дополнительной услуги (работ, товаров) за отдельную плату, в течение 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу с соответствующим заявлением об отказе от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, и обязанность лица, оказывающего такую дополнительную услугу (выполняющего работу, реализующего товар), вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной за ее оказание в установленный срок.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга (работа, товар), информация о которой указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, оказывается (выполняется, реализуется) третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара). Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар).

В соответствии с частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара), возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ указано, что кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ:

при наличии у него информации об отсутствии факта уплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар), денежных средств за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара);

при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (выполняющим работу, реализующим товар), в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ;

при наличии у него информации об оказании услуги (выполнении работы) третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (выполняющим работу), в полном объеме либо информации о том, что товар был в употреблении заемщиком, до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара);

в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар);

в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара).

Как было указано ФИО2 в его обращениях, адресованных банку, заключение договоров страхования и абонентского договора навязаны ему при заключении кредитного договора.

Из подписанной ФИО2 с использованием простой электронной подписи 21.02.2025 анкеты-заявления на получение кредита следует, что информация о предложении ему за отдельную плату услуги по заключению договоров страхования 1-2 отсутствует.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий цель предоставления кредита - на потребительские нужды.

В п. 15 Индивидуальных условий услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствуют.

Установлено, что Банк ВТБ (ПАО) не является стороной договоров страхования 1-2.

При рассмотрении обращения потребителя Финансовый уполномоченный принял во внимание разъяснения Центрального банка России, содержащиеся в письме от 21.02.2022 № 59-3-3/6679, согласно которым, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику была предложена дополнительная услуга кредитора и (или) третьего лица (в том числе в случае, когда от заемщика поступила просьба включить плату за нее в сумму потребительского кредита), то информация о такой услуге должна быть отражена в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Кредитная организация должна отражать информацию о предлагаемых дополнительных услугах третьих лиц в заявлении о предоставлении потребительского кредита в ситуациях, когда заемщикам при получении потребительского кредита предлагают приобрести возмездную услугу, к реализации которой кредитная организация формально не имеет отношения, в частности, при реализации автокредитов заемщику.

Финансовый уполномоченный, проанализировав условия кредитного договора, пришел к обоснованному выводу, что целью использования заявителем потребительского кредита является, в том числе оплата договоров страхования 1-2.

Более того, Банком ВТБ (ПАО) по запросу Финансового уполномоченного предоставлен агентский договор от 01.10.2019 № заключенный с АО «СОГАЗ», в соответствии с условиями которого банк совершает от имени и по поручению АО «СОГАЗ» действия по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования с АО «СОГАЗ» по видам страхования/страховым продуктам, указанным в приложении № 1 к агентскому договору.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что договоры страхования 1 - 2, заключены ФИО2 при посредничестве Банка ВТБ (ПАО) одновременно с заключением кредитного договора, тем самым - договоры страхования 1-2 являются дополнительными услугами, предложенными заемщику ФИО2 за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору, на оказание которых должно быть получено согласие последнего в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Однако заявление о предоставлении кредита не содержит информации об оказании заявителю услуг в рамках договоров страхования 1- 2. Сведений и документов, свидетельствующих об оформлении банком заявления о предоставлении дополнительных услуг в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на рассмотрение Финансовому уполномоченному не было предоставлено.

При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о том, что финансовой организацией не получено согласие потребителя на оказание услуг, в рамках которых он заключил договоры страхования 1-2, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона 353-ФЗ, финансовой организацией при заключении кредитного договора с заемщиком не соблюдены.

Доводы заявления Банка ВТБ (ПАО) об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований потребителя не основаны на требованиях закона и подлежат отклонению.

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств, принимая во внимание положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», Закона РФ «О защите прав потребителей» Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу об удовлетворении заявленных ФИО2 требований.

С выводами решения №У-25-86388/5010-006 от 06.08.2025 Финансового уполномоченного суд соглашается, находит их обоснованными, соответствующему действующему законодательству, регулирующему спорные правоотношения.

При таких обстоятельствах предусмотренных законом оснований для признания незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного от 06.08.2025 №У-25-86388/5010-006 не имеется, в удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-25-86388/5010-006 от 06.08.2025, принятого по обращению ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья - А.В. Высоцкая

Мотивированное решение изготовлено 01.10.2025.