Дело № 2-1074/2022 г. .

УИД 33RS0005-01-2022-001287-94

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Александров 8 сентября 2022 года

Александровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Рыбачик Е.К.,

при секретаре Копненковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Росбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Росбанк» о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 81935 руб. 54 коп., неустойки в размере 81935 руб. 54 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, расходов по оплате нотариальных услуг в размере 3180 рублей. Требования мотивированы тем, что (дата) между истцом и ООО "Русфинанс Банк", в настоящее время ПАО «Росбанк», был заключен кредитный договор. При выдаче кредита банк навязал истцу подключение к программе страхования жизни и здоровья. Плата за участие в программе составила 105167 руб. 50 коп., срок страхования - 36 месяцев. Договор группового страхования заключен между банком и ООО "Сосьете Женераль страхование жизни".

(дата) обязательства по кредитному договору истцом были полностью исполнены.

(дата) ООО "Сосьете Женераль страхование жизни" был осуществлен возврат части комиссии в размере 20449 руб. 24 коп.

(дата) истец обратился в банк с требованием о возврате недоплаченной части платы за подключение к программе страхования, пропорционально сроку действия договора, которое было оставлено без удовлетворения.

Не согласившись с отказом банка ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, решением которого от (дата) в удовлетворении его требований о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Росбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении потребительского кредита, в результате которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования, а также неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя, отказано.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель ФИО2, будучи извещенными надлежащим образом, не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представители ответчика ПАО «Росанк» и третьего лица ООО "Сосьете Женераль страхование жизни", также извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, в письменных отзывах в удовлетворении заявленных требований просили отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что (дата) между ООО "Русфинанс Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор на предоставление денежных средств в сумме *** руб. 50 коп. сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой 17,2% годовых. Целями использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства, оплата страховых премий .

В целях обеспечения по вышеуказанному кредитному договору ФИО1 своим заявлением уполномочил Банк заключить от своего имени с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента. Страховая премия по договору составила 105167 руб. 50 коп.

(дата) кредит ФИО1 погашен в полном объеме .

(дата) на счет истца ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" произведен возврат части страховой премии в сумме 20449 руб. 24 коп.

(дата) произошла реорганизация ООО "Русфинанс Банк" путем присоединения к ПАО «Росбанк».

(дата) истец обратился в банк с требованием о возврате части платы за подключение к программе страхования, которое было оставлено без удовлетворения .

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от (дата) № в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Росбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении потребительского кредита, в результате которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования, а также неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя, отказано .

(дата) ФИО1 обратился с рассматриваемым иском .

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни.

Страховым риском является предполагаемой событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 вышеуказанного Закона).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В силу положений абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно условиям заявления на страхование , ФИО1 уполномочил банк на заключение договора страхования с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", по которому будут застрахованы его жизнь и потеря трудоспособности.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных Приказом Генерального директора ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", действующих на дату составления заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен.

Вместе с тем в заявлении указано, что договор страхования заключается с обязательным соблюдением следующих условий: страховая сумма составляет *** руб. 50 коп., страховая премия равна 105167 руб. 50 коп., срок страхования 36 месяцев, перечислены страховые случаи.

В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям кредитного договора, на момент его заключения (согласно графику платежей), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая.

Клиент уведомлен о том, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия договора страхования на основании его письменного заявления договор страхования прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии.

Также клиент уведомлен, что после истечения 14 календарных дней с даты начала действия страхования договор страхования может быть прекращен на основании письменного заявления вместе с возвратом страховщиком 20% от оплаченной страховой премии за не истекший срок страхования (не использованные полные месяцы) в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Комиссии банка не предусмотрены.

Указанное заявление о присоединении к программе страхования подписано ФИО1, в нем он подтвердил, что ознакомлен с его содержанием и подтверждает, что страхование является добровольным и не является обязательным условием получения кредита в ООО "Русфинанс банк".

Таким образом, вопреки позиции истца, заявление о присоединении к программе страхования в обеспечение получения кредита истец написал добровольно и осознанно, при этом до него была доведена и разъяснена вся необходимая и достоверная информация об условиях страхования, он имел возможность выбора при получении кредитного продукта (обеспеченного договором страхования, либо без такового). Условия отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты начала действия договора страхования, и после указанного периода содержатся в заявлении, подписанном истцом, и до него доведены. Оснований для признания недействительными условий кредитного договора не имеется.

Также по условиям договора после полного погашения кредита возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, а страховая сумма на весь период страхования считается равной *** руб. 50 коп.

Фактически истец был присоединен к договору страхования, заключенному между ООО "Русфинанс банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (в редакции всех дополнений) от (дата) .

В силу п. 5.2 Договора страхования, страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном Договором страхования.

В соответствии с заявлением истца в случае отказа страхователя от договора после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возврату страховщиком подлежит 20% от оплаченной страховой премии за не истекший срок страхования (не использованные полные месяцы). Порядок и размер возврата страховой премии в иных случаях предусмотрены Правилами страхования.

В соответствии с договором страхования, заключенным между ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и ПАО «Росбанк», страховая компания осуществляет возврат страховой премии на счета клиентов, открытые в ООО "Русфинанс Банк" в рамках кредитных договоров.

Из материалов дела следует, что ФИО1 погасил задолженность по кредитному договору (дата).

(дата) ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" осуществило возврат страховой премии истцу исходя из условий, установленных договором страхования в размере 20449 руб. 24 коп., что стороной истца не оспаривается, в связи с чем, договор страхования прекратил свое действие.

Таким образом, услугой по страхованию истец пользовался 30 дней (с (дата) по (дата)). Неиспользованный период составил (36-1) 35 полных месяцев. Расчет подлежащей возврату страховой премии выглядит следующим образом: 105167 руб. 50 коп. : 36 мес. х 33 мес. х 20% = 20449 руб. 24 коп.

Поскольку договор страхования прекратил свое действие в связи с досрочным погашением истцом кредитного договора, возврат денежных средств был ему осуществлен в соответствии с усоловиями договора страхования, у суда оснований для удовлетворения требований ФИО1 к ПАО «Росбанк» о взыскании страховой премии не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении основного иска, производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, также отсутствуют.

Не имеется оснований и для возмещения судебных издержек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Росбанк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Александровский городской суд в течение месяца, со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено (дата).

Председательствующий ..К. Рыбачик

.

.

.