Решение по делу № 2-189/2023 от 13.04.2023

УИД – 05RS0№-59

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 апреля 2023 года <адрес>

Советский районный суд <адрес> в составе председательствующего: судьи Алимова Р.М., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании заявленного события,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании заявленного события по страховому случаю по договору страхования в программе страхования № «Защита жизни заемщика» ЖООР0010000936223 страховым случаем и взыскании в ее пользу возмещения материального ущерба в размере суммы по договору страхования 534 090 рублей 91 копеек, в том числе суммы уплаты за участие в Программе страхования 64 090 рублей 91 копеек, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора истица подписала заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика», по которому был заключен договор страхования №ЖООР0010000936223

По данному Договору страхования выгодоприобретателем по всем, страховым рискам в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту предоставленному банком по кредитному договору сведения о котором указываются в Договоре страхования является ПАО «Сбербанк». В остальной части (а так же после полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту, Выгодоприобретателем по Договору Страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица.

ООО СК Сбербанк «Страхование жизни» заключил в отношении истицы договор Страхования но Программе страхования № Защита жизни заемщика"(далее -Договор) с ПАО «Сбербанк», что подтверждается Заявлением на участие в Программе страхования № I «Защита жизни заемщика» ЖОООР0010000936223.

Со своей стороны Истец выполнил принятые на себя по Договору обязательства в полном объеме.

Договор заключался посредством онлайн заявки на кредит через личный кабинет клиента ПАО "Сбербанк".

Из всех предложенных к ознакомлению и подписанию документов, договор Страхования в отношении истицы между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ЖООР0010000936223 отсутствовал. Ознакомиться с ним возможности у истца не имелось.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ООО СК " Сбербанк страхование жизни" с Заявлением о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ей пришел отказ: "Согласно п.3.2.2 Условий страхования, страховым случаем по риску "Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования или заболевания, впервые диагностированное в течение срока страхования.

Истица обратилась к участковому терапевту для прохождения планового обследования ДД.ММ.ГГГГ.

Договор истица заключила е ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ. Документы на МСЭ терапевт направил ДД.ММ.ГГГГ.Т.е. до 30 декабря истица не подозревала, что ей назначат инвалидность 2 группы.

Инвалидность истице назначили ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истица не подозревала о серьезности своего заболевания, иначе не соглашалась на оформление страховки и отказалась от нее.

Поскольку ответчик не ознакомил истицу с условиями страхования полагает ссылка ответчика на условия данного договора необоснованными и ничтожными.

Просит суд признать заявленное событие по страховому случаю по договору страхования в программе страхования № «Защита жизни заемщика» ЖООР0010000936223 страховым случаем и взыскать в ее пользу материальный ущерб в размере суммы по договору страхования 534 090 рублей 91 копеек, в том числе суммы уплаты за участие в Программе страхования 64 090 рублей 91 копеек.

В судебное заседание истица не явилась, просила рассмотреть без ее участия, против вынесения заочного решения не возражала.

Ответчик и третье лицо, надлежащим образом уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, в зал суда не явились, представителя не направили, о причинах своей неявки суду не сообщили.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктами 1 и 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора истица подписала заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика», по которому был заключен договор страхования №ЖООР0010000936223

По данному Договору страхования выгодоприобретателем по всем, страховым рискам в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору сведения о котором указываются в Договоре страхования является ПАО Сбербанк. В остальной части, а так же после полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту, Выгодоприобретателем по Договору Страхования является Застрахованное лицо, а в случае его смерти- наследники Застрахованного лица.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключил в отношении истицы договор Страхования но Программе страхования № «Защита жизни заемщика» (далее -Договор) с ПАО «Сбербанк», что подтверждается Заявлением на участие в Программе страхования № I «Защита жизни заемщика» ЖОООР0010000936223.

Со своей стороны Истец выполнил принятые на себя по Договору обязательства в полном объеме.

Договор заключался посредством онлайн заявки на кредит через личный кабинет клиента ПАО «Сбербанк».

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с Заявлением о наступлении страхового случая.

Страховыми случаями согласно пункту 2.1 Договора коллективного страхования являются: По риску "Смерть" - смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате несчастного случая,

произошедшего в период страхования; смерть в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования; По риску "Инвалидность" - инвалидность I группы, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного застрахованного лица; инвалидность II группы, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного застрахованного лица.

Согласно Договору страхования несчастный случай - это внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или лечебно-диагностические манипуляции (процедуры), если такое событие произошло в период действия договора страхования.

Аналогичное определение несчастного случая, как единственной причины события, признаваемого ответчиком в качестве страхового по риску "Инвалидность", определено и в Условиях страхования по "Программе страховой защиты заемщиков Банка".

В соответствии с пунктом 3.1 Условий страхования по "Программе страховой защиты заемщиков Банка", к которой ежемесячно в соответствии с заявлением подключался истец, в рамках Программы страхования застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования (подпункт "а"); смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования (подпункт "b"); установление застрахованному лицу инвалидности I группы в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного застрахованного лица (подпункт "c"); установление застрахованному лицу инвалидности II группы в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного застрахованного лица (подпункт "d").

При заключении кредитного договора в заявлении-анкете истец выразил согласие на включение его в Программу страховой защиты банка в качестве застрахованного лица и поручил банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка 2.0 возможно по желанию заемщика при оформлении заявления-анкеты, плата от первоначальной суммы кредита оплачивается ежемесячно в составе регулярных платежей.

Страховыми случаями согласно пункту 2.12 Договора страхования по риску "Инвалидность" определены установление застрахованному лицу: а) инвалидности I группы, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного застрахованного лица; б) инвалидности II группы, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного застрахованного лица. При этом пунктом 2.4 стороны договора подтвердили, что установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате болезни не входит в страховое покрытие по договору и не является страховым случаем.

Согласно Договору страхования несчастный случай - это не являющееся болезнью, фактически произошедшее в период действия страхового покрытия в отношении застрахованного лица, независимо от воли застрахованного лица и/или страхователя, и/или выгодоприобретателя, внезапное кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой установление застрахованному лицу инвалидности, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций, за исключение врачебных ошибок, а также впервые диагностированное в период действия договора страхования: инфекционное заболевание, возникшее вследствие случайного (непреднамеренного) занесения инфекции через рану или инфицирования застрахованного лица в медицинском учреждении в результате лечения методами, являющимися общепринятыми в медицинской практике, в соответствии с официальным назначением лечащего врача; заражение гепатитом В, С, ВИЧ-инфекцией или СПИДом, произошедшее в результате переливания крови по назначению врача в медицинском учреждении или в результате осуществления медицинским работником профессиональной медицинской деятельности; тромбоэмболия или воздушная эмболия, произошедшие в результате выполнения застрахованным донорских функций по сдаче крови или ее компонентов на пунктах переливания крови; заболевание клещевым энцефалитом вследствие укуса энцефалитного клеща. Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.

В соответствии с пунктом 3.1 Условий страхования по "Программе страховой защиты заемщиков Банка 2.0", в рамках данной Программы страхования застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: в том числе, установление застрахованному лицу инвалидности I группы, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного застрахованного лица (подпункт "c"); установление застрахованному лицу инвалидности II группы, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного застрахованного лица (подпункт "d").

ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена инвалидность II группы на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлениями о страховой выплате по вышеуказанным договорам по риску "Инвалидность", представив справку об установлении II группы инвалидности по общему заболеванию, впоследствии представив дополнительные документы по требованию ответчика в соответствии с Условиями страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик в страховых выплатах отказал ввиду отсутствия страхового случая.

Согласно п. 3.2.2 Условий страхования, Страховым случаем по риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является установление федеральным государственным учреждением медико социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1. или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, впервые диагностированного в течение срока страхования.

Из представленных медицинских документов, направления на медико-социальную экспертизу, протокола проведения медико-социальной экспертизы МСЭ №.22.77/2021 от ДД.ММ.ГГГГ ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России, что не оспорено истцом, усматривается причиной установления Вам второй группы инвалидности явилось: «Вторичная кардиомиопатия (вирусная). Нарушение ритма сердца: частая желудочковая экстрасистолия, неполная блокада ЛНПГ. Недостаточность МК 3 <адрес> недостаточность ТК 2 3 <адрес> (по данным КТ ОГК от ДД.ММ.ГГГГ). Легочная гипертензия 2ст. Гипертоническая болезнь II стадии, 2 степени, риск ССО 4 ХСН I! Б стадии, III ФК по NYHA. Стойкие выраженные нарушения функции сердечно-сосудистой системы».

Из предоставленных документов следует, что заболевание, приведшее к установлению второй группы инвалидности, было диагностировано до даты списания/внесения Платы за участие в Программе страхования.

Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании заявленного события по страховому случаю по договору страхования в программе страхования № «Защита жизни заемщика» ЖООР0010000936223 страховым случаем и взыскании в ее пользу возмещения материального ущерба в размере суммы по договору страхования 534 090 рублей 91 копеек, в том числе суммы уплаты за участие в Программе страхования 64 090 рублей 91 копеек следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–198, 233–237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании заявленного события по страховому случаю по договору страхования в программе страхования № «Защита жизни заемщика» ЖООР0010000936223 страховым случаем и взыскании в ее пользу возмещения материального ущерба в размере суммы по договору страхования 534 090 рублей 91 копеек, в том числе суммы уплаты за участие в Программе страхования 64 090 рублей 91 копеек – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Дагестан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, — в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: судья Р.М. Алимов