дело № 2-1873/2025
УИД 61RS0023-01-2025-001651-15
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 мая 2025 года г. Шахты
Шахтинский городской суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи Черныша О.Г. при секретаре Ушаковой Я.О., с участием представителя заинтересованного лица – АНО «СОДФУ» – Сархошевой Д.Н., представителя заинтересованного лица – ФИО2 – ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного, заинтересованные лица: финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4, ФИО1,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги, указав в заявлении, что 03.05.2024 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № № в виде лимита кредитования в размере 281 396 руб. к счету банковской карты – кредитной карты МИР Puemium «Карта возможностей» № открыт счет №. Заключение кредитного договора осуществлено путем подписания форм, соответствующих требованиям, установленным Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Кредитный договор заключен путем подписания его посредством использования Безбумажного офиса. В течение 30 календарных дней с даты заключения договора часть овердрафта, равная 212 396 руб., доступна заемщику только для осуществления операций по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета заемщика, открытые в сторонних кредитных организациях и в Банке ВТБ (ПАО), в целях погашения (полного или частичного) обязательств заемщика по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным заемщиком мо сторонними кредитными организациями и с Банком ВТБ (ПАО). По истечении указанного периода размер лимита овердрафта уменьшается Банком в одностороннем порядке на сумму неиспользованного заемщиком остатка части лимита овердрафта (п.1 кредитного договора).
Согласно п. 4 Кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет: 9,90 процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта в течение первых 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов); 39,90 процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта начиная с 31 календарного дня с даты заключения Кредитного договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов); 24,90 процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг). Размер минимального платежа – 3,00% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных банком процентов за пользование овердрафтом.
Порядок установления беспроцентного периода пользования овердрафтом определен в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО). Дата окончания платежного периода – 30 число месяца, следующего за отчетным месяцем (п. 6 Кредитного договора). В соответствии с п. 11 Кредитного договора, целью использования части лимита Овердрафта являются обязательства заемщика по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным заемщиком со сторонними кредитными организациями или с Банком ВТБ (ПАО), а именно: задолженность в размере 185 763,97 руб. по договору от 21.12.2021; задолженность в размере 26 631,97 руб. по договору от 28.11.2019.
Согласно п.9.2.Анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты от 03.05.2025, ФИО2 извещен, что Анкета-заявление вместе с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее - Правила), Сборником тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковских картам Банка ВТБ (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к Договору о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), надлежащим образом заполненными и подписанными Клиентом и Банком, представляют собой смешанный договор, содержащий условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и условия договора потребительского кредита в форме «овердрафт» (кредитный договор) (далее - Договор), который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий.
В соответствии с п. 9.3 Анкеты-заявления, ФИО2 ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора и обязуется неукоснительно их соблюдать.
В соответствии с п. 5.8.1 Правил, проценты за пользование Овердрафтом не взимаются если Клиент осуществит погашение задолженности по Овердрафту до момента окончания срока действия беспроцентного периода (в случае его установления Банком), а именно:
Согласно п. 5.8.2.3 Правил и применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет Лимита овердрафта на счета Клиента, открытые в сторонних кредитных организациях или в Банке ВТБ (ПАО), в целях погашения обязательств Клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Клиентом со сторонними кредитными организациями или с Банком ВТБ (ПАО), беспроцентный период (в случае его установления Банком) действует по последнее число шестого календарного месяца начиная с даты осуществления Клиентом первого такого платежа. При этом действие беспроцентного периода распространяется только на платежи, осуществленные в течение 30 календарных дней с даты заключения Договора,
В соответствии с Выпиской по счету № по Кредитному договору, операции по переводу денежных средств были совершены 03.05.2024. соответственно льготный период по операциям перевода баланса действовал по 31.10.2024. При этом, беспроцентный период на операции по получению наличных денежных средств (переводов) и операции по оплате товаров и услуг действовал до 20.11.2024.
В соответствии с п. 2 Приложения 7 Правил, держатель ежемесячно с 01 по 20 число (включительно) месяца, обязан осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из:
а) указанной в Индивидуальных условиях доли от суммы Кредита (в процентном отношении - 3%),рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца;
б) суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом;
в) сумм комиссий, рассчитанных в соответствии с Тарифами Банка (при наличии) и не позднее даты окончания льготного периода внести на карточный счет всю сумму задолженности.
Согласно п.6 Кредитного договора, дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.
В соответствии с п. 5.2.1 Правил, погашение задолженности осуществляется в соответствии со следующей очередностью:
по операциям, связанным с оплатой товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, осуществленным за счет кредитного лимита;
по операциям, связанным с получением наличных денежных средств с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, осуществленным за счет кредитного лимита;
по операциям, осуществленным за счет кредитного лимита при проведении переводов и иных операций с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, в том числе по операциям, связанным с безналичным переводом денежных средств за счет кредитного лимита на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях или в Банке ВТБ (ПАО), в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями или с Банком ВТБ (ПАО).
Начисление процентов за пользование кредитом по кредитной карте осуществляется за период с даты возникновения задолженности по кредиту по дату ее погашения включительно.
Кредитор поясняет, что начисление процентов производится с даты образования задолженности по дату полного погашения, с учетом дат и размера внесенных платежей, а не на сумму, которая не оплачена на начало платежного периода.
Поскольку до 31.10.2024 полная сумма задолженности не была погашена, на сумму переводов, совершенных 03.05.2024, произведено начисление процентов.
За счет поступивших 19.11.2024 на карту денежных средств произведено погашение начисленных процентов, при этом средств для полного погашения задолженности не оказалось, в результате чего за счет внесенных средств 17.12.2024 произведено погашение начисленных процентов.
Банк ВТБ (ПАО) сообщает, что информация о дате окончания беспроцентного периода по безналичному переводу денежных средств на счета, открытые в сторонних кредитных организациях, отображается в личном кабинете ВТБ-Онлайн в разделе: «Информация – Информация о рефинансировании».
Заявитель утверждает, что согласно расчету задолженности за период с 03.05.2024 по 10.02.2025, общая сумма правомерно начисленных и списанных банком процентов по кредитному договору составила 43 905,18 руб.
27.02.2025 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 принято решение № У-25-13148/5010-003 о частичном удовлетворении требований ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 43 905,18 руб., уплаченных ФИО2 в счет оплаты процентов, начисленных по договору.
На основании изложенного, заявитель просит суд решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № У-25-13148/5010-003 от 27.02.205 по обращению ФИО2 признать незаконным и отменить; взыскать с потребителя – ФИО2 сумму расходов по уплате государственной пошлины в размере 20 000 руб.
Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО), будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Заинтересованное лицо - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в суд не явился, о явке в суд извещен надлежащим образом, направил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований.
Представитель заинтересованного лица – адвокат Сархошева Д.Н., действующая на основании ордера № 69286 от 07.05.2025, в порядке передоверия по доверенности № 224/24 от 24.12.2024, в судебное заседание явилась, поддержала письменные возражения на заявленные требования, в удовлетворении заявленных требований Банка ВТБ (ПАО) просила отказать.
Заинтересованное лицо ФИО2, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, уполномочил нотариальной доверенностью ООО «Управа ТМ Групп» на представление своих интересов в суде.
Представитель заинтересованного лица ФИО2 - ФИО3, действующая на основании доверенности от 23.01.2025, в порядке передоверия от ООО «Управа ТМ Групп», в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения заявленных Банком ВТБ (ПАО) требований, просила отказать в удовлетворении.
Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав явившихся представителей заинтересованных лиц, изучив и исследовав материалы дела в их совокупности, дав оценку исследованным доказательствам, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.
В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов гражданского дела следует, что 03.05.2024 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № № в виде лимита кредитования в размере 281 396 руб. к счету банковской карты – кредитной карты МИР Puemium «Карта возможностей» №, открыт счет №. Заключение кредитного договора осуществлено путем подписания форм, соответствующих требованиям, установленным Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Кредитный договор заключен путем подписания его посредством использования Безбумажного офиса. В течение 30 календарных дней с даты заключения договора часть овердрафта, равная 212 396 руб., доступна заемщику только для осуществления операций по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета заемщика, открытые в сторонних кредитных организациях и в Банке ВТБ (ПАО), в целях погашения (полного или частичного) обязательств заемщика по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным заемщиком мо сторонними кредитными организациями и с Банком ВТБ (ПАО). По истечении указанного периода размер лимита овердрафта уменьшается Банком в одностороннем порядке на сумму неиспользованного заемщиком остатка части лимита овердрафта (п.1 кредитного договора).
Согласно пункту 2 Индивидуальных условий срок действия Кредитного договора – 03.05.2054, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств, срок возврата кредита – 03.05.2029.
В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий процентная ставка:
– в размере 9,90 процента годовых применяется к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта в течение первых 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов;
– в размере 39,90 процента годовых применяется к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта начиная с 31 календарного дня с даты заключения Кредитного договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов;
– в размере 24,90 процента годовых применяется к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг.
Согласно пункту 11 Индивидуальных условий в случае, указанном в пункте 1 Индивидуальных условий, целью использования части лимита овердрафта являются обязательства заемщика по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным ФИО2 со сторонними кредитными организациями или с Финансовой организацией, а именно:
– задолженность в размере 185 763 рублей 97 копеек по договору от 21.12.2021;
– задолженность в размере 26 631 рубля 97 копеек по договору от 28.11.2019.
В целях предоставления и обслуживания кредита ФИО2 в Банк ВТБ (ПАО) открыт банковский счет № (далее – Счет), к которому выдана кредитная карта № со сроком действия 03/2031 (далее – Карта), что подтверждается распиской в получении банковской карты Финансовой организации.
ФИО2 с использованием Карты за счет средств лимита кредитования совершены следующие операции по переводу денежных средств:
– 03.05.2024 (дата обработки операции – 04.05.2024) в размере 26 631 рубля 97 копеек;
– 03.05.2024 (дата обработки операции – 04.05.2024) в размере 185 763 рублей 97 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с 03.05.2024 по 11.02.2025.
Из пояснений Банк ВТБ (ПАО) следует, что применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет кредитного лимита на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период действует по последнее число шестого календарного месяца начиная с даты осуществления первого такого платежа. В связи с совершением заемщиком 03.05.2024 Операций перевода баланса в рамках Кредитного договора установлен льготный период сроком по 31.10.2024.
Также Банк ВТБ (ПАО) ссылается на то, что по условиям Кредитного договора по Карте действует беспроцентный (льготный) период по операциям оплаты товаров и услуг, а также получению наличных денежных средств до 20.11.2024.
По условиям предоставления Карты, действовавшим на момент ее оформления, первый беспроцентный (льготный) период установлен до 200 дней с момента заключения Кредитного договора. Беспроцентный (льготный) период до 200 дней предоставляется один раз.
Таким образом, первый беспроцентный (льготный) период по Карте по операциям, совершенным за счет кредитного лимита, кроме Операций перевода баланса, действовал с 01.05.2024 по 20.11.2024.
За период с 05.05.2024 по 29.05.2024 ФИО2 по счету совершены расходные операции оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях в общем размере 36 017 рублей 77 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету.
За период с 15.06.2024 по 17.10.2024 ФИО2 на счет внесены денежные средства в общем размере 37 000 рублей 00 копеек, которые направлены Банком ВТБ (ПАО) на погашение задолженности по Кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору за период с 03.05.2024 по 10.02.2025 с учетом штрафных санкций.
По состоянию на конец операционного дня 17.10.2024 задолженность по Кредитному договору составляла 211 413 рублей 71 копейку и состояла в том числе из задолженности по Операциям перевода баланса и Операциям в ТСП, что подтверждается Выпиской по Счету, а также Расчетом задолженности.
В связи с тем, что задолженность по Операциям перевода баланса заемщиком в полном объеме погашена не была, Финансовой организацией произведено начисление процентов на сумму указанной задолженности.
19.11.2024 ФИО2 на Счет внесены денежные средства в размере 221 880 рублей 11 копеек, которые были удержаны в счет погашения начисленных Финансовой организацией процентов по Кредитному договору, что подтверждается Выпиской по Счету и Расчетом задолженности.
17.12.2024 ФИО2 на Счет внесены денежные средства в размере 33 438 рублей 78 копеек, которые были удержаны в счет погашения начисленных Финансовой организацией процентов по Кредитному договору, что подтверждается Выпиской по Счету и Расчетом задолженности. 17.12.2024 ФИО2 произведено полное погашение задолженности, образовавшейся в рамках Кредитного договора.
19.12.2024 ФИО2 посредством АО «Почта России» направил в Банк ВТБ (ПАО) претензию, содержащую требование о возврате излишне уплаченных по Кредитному договору процентов в размере 42 914 рублей 72 копеек. В обоснование предъявленного требования заемщик указал, что в мобильном приложении Финансовой организации отсутствовала информация о Льготном периоде по операциям перевода баланса. Претензия получена Финансовой организацией 25.12.2024, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.
28.12.2024 Банк ВТБ (ПАО) в ответ на Претензию отказала ФИО2 в удовлетворении предъявленного требования, указав, что Льготный период по операциям перевода баланса составлял 180 дней и действовал до 30.10.2024, денежные средства для погашения задолженности не внесены заемщиком в срок до 30.10.2024. Таким образом, условия Льготного периода по операциям перевода баланса не были выполнены, Финансовая организация начислила проценты по Кредитному договору.
Решением Финансового уполномоченного за № У-25-13148/5010-003 от 27.02.2025 с Банка ВТБ (ПАО) взысканы денежные средства в размере 43 905,18 рублей в пользу ФИО2
Принимая данное решение, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что ФИО2 до 20.11.2024, то есть до истечения срока платежного периода, на Счет внесены денежные средства в сумме, достаточной для полного погашения задолженностей, образовавшихся в течение Льготного периода по операциям перевода баланса и Льготного периода по расходным операциям, основания для начисления и удержания процентов по Кредитному договору у Финансовой организации отсутствовали.
Не согласившись с данным решением, Банк просит отменить решение финансового уполномоченного, ссылаясь фактически на то обстоятельство, что заемщиком до 31.10.2024 полная сумма задолженности не была погашена, на сумму переводов, совершенных 03.05.2024, в связи с чем произведено начисление процентов.
В соответствии с разделом 1 «Используемые термины и сокращения» Правил:
«1.43 «Овердрафт (Кредит) – денежные средства (кредит), предоставляемые Банком Клиенту в пределах Лимита овердрафта в размере и на срок, которые установлены Договором, при недостаточности собственных денежных средств на Карточном счете для совершения Операций под процентную ставку, установленную Договором.
Банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования Овердрафтом на условиях, определенных в пункте 5.8 настоящих Правил (далее, соответственно, – «беспроцентный период», «беспроцентный период пользования Овердрафтом», «условия применения беспроцентного периода»).
1.47. Отчетный месяц – период времени, который исчисляется:
для первого Отчетного месяца – с даты, следующей за днем открытия Банком Карточного счета Клиенту на условиях Договора по последний календарный день месяца, в котором был открыт Карточный счет;
для второго и последующих (кроме последнего) Отчетных месяцев – с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего Отчетного месяца по последний календарный день месяца, следующего за предшествующим Отчетным месяцем;
1.47.3. для последнего Отчетного месяца – с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего Отчетного месяца по дату окончания срока действия Договора включительно.
1.54. Платежный период – период времени, начинающийся с даты начала месяца, следующего за Отчетным месяцем, и заканчивающийся в 18 часов 00 минут (по московскому времени) числа месяца, следующего за Отчетным месяцем, указанного в Условиях, в течение которого Клиент обязан внести Минимальный платеж (указывается в соответствующей выписке по Карточному счету), если иное не установлено в приложениях к настоящим Правилам. Порядок определения платежного периода по отдельным Картам установлен Приложением 7 к настоящим Правилам».
Пунктом 5.2.1 Правил установлено, что «По продукту «Кредитная карта «Карта возможностей»» и продукту «Кредитная карта Прайм» задолженность по Овердрафту погашается в соответствии со следующей очередностью:
по операциям, связанным с оплатой товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, осуществленным за счет Лимита овердрафта;
по операциям, связанным с получением наличных денежных средств с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, осуществленным за счет Лимита овердрафта;
3) по операциям, осуществленным за счет Лимита овердрафта при проведении переводов и иных операций с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов (за исключением операций, указанных в п.п. 1) и 2) настоящего пункта), в том числе по операциям, связанным с безналичным переводом денежных средств за счет лимита Овердрафта на счета Клиента, открытые в сторонних кредитных организациях или в Банке ВТБ (ПАО), в целях погашения (полного или частичного) обязательств Клиента по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Клиентом со сторонними кредитными организациями или с Банком ВТБ (ПАО);
4) по операциям, осуществленным за счет Лимита овердрафта, в отношении которых Банк предоставил Клиенту Рассрочку».
Согласно пункту 5.4 Правил «Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода, а по Картам со Схемой № 6 – регулярно в соответствии с порядком расчета размера Минимального платежа, вносить/обеспечивать на Карточном счете, указанном в Индивидуальных условиях, сумму в размере не менее суммы Минимального платежа, Схема расчета которого указывается в Тарифах Банка и/или в Заявлении».
Пунктом 5.8 Правил предусмотрены условия применения беспроцентного периода пользования овердрафтом в зависимости от порядка расчета размера минимального платежа. Правила предусматривают несколько порядков расчета размера минимального платежа, которые в рамках Правил именуются схемами.
Согласно сноске 11 пункта 1.6 Тарифов «Схема №7» применяется для карт, оформленных по инициативе клиента с 30.06.2023 по 15.02.2025 (включительно), и карт, оформленных в рамках индивидуальных предложений от Финансовой организации с 30.06.2023 по 15.03.2025 (включительно).
В соответствии с пунктом 5.8.1 Правил, проценты за пользование овердрафтом не взимаются в следующих случаях, в том числе:
5.8.1.1. Если Клиент осуществит погашение задолженности по Овердрафту до момента окончания срока действия беспроцентного периода (в случае его установления Банком), а именно:
е) для Карт со Схемой №7:
– не позднее даты окончания Платежного периода в седьмом месяце срока действия Договора (данное условие применяется однократно в течение срока действия Договора);
– не позднее даты окончания Платежного периода в месяце, следующем за тремя последовательными Отчетными месяцами, начиная с месяца, в котором Клиентом была совершена Операция за счет лимита Овердрафта (данное условие применяется начиная с седьмого месяца срока действия Договора).
5.8.1.2. Если Клиент в течение 30 календарных дней с даты заключения Договора осуществил хотя бы один платеж по безналичному переводу денежных средств за счет лимита Овердрафта на счета Клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств Клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Клиентом со сторонними кредитными организациями, а по истечении 90 календарных дней с даты заключения Договора обеспечил расторжение договоров потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенных Клиентом со сторонними кредитными организациями, в счет погашения обязательств по которым Клиент осуществлял платежи по безналичному переводу денежных средств за счет лимита Овердрафта (данное условие применяется только для Карт со Схемой №4, Схемой №5 или Схемой №7)».
Из пункта 5.8.2 Правил следует, что срок действия беспроцентного периода:
«5.8.2.1. Для Карт со Схемой №4, Схемой №5, Схемой №6 или Схемой №7: Применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов (за исключением Операций, указанных в п. 5.9 Правил), беспроцентный период (в случае его установления Банком) действует:
– с первого числа календарного месяца, в котором Клиентом была совершена Операция за счет лимита Овердрафта (для Карт со Схемой №4, оформленных в период с 01.11.2021 по 31.01.2022 (включительно), и Карт, расчет размера Минимального платежа по которым производится по Схеме №5, данное условие применяется начиная с седьмого месяца срока действия Договора; для Карт, расчет размера Минимального платежа по которым производится по Схеме №5, данное условие действует только применительно к операциям по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов);
– с первого числа календарного месяца, в котором был заключен Договор (данное условие применяется только для Карт со Схемой №4, оформленных в период с 01.11.2021 по 31.01.2022 (включительно), и Карт со Схемой №5 или Схемой №7 и действует в течение первых шести месяцев срока действия Договора).
5.8.2.3. Для Карт со Схемой №4, Схемой №5 или Схемой №7: Применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет Лимита овердрафта на счета Клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств Клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период (в случае его установления Банком) действует по последнее число шестого календарного месяца начиная с даты осуществления Клиентом первого такого платежа. При этом действие беспроцентного периода распространяется только на платежи, осуществленные в течение 30 календарных дней с даты заключения Договора, и прекращается в следующих случаях:
– Клиент не выполнил требования пункта 5.4 настоящих Правил;
– в течение 30 календарных дней с даты заключения Договора Клиент не произвел ни одного платежа по безналичному переводу денежных средств за счет Лимита овердрафта в счет погашения обязательств по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Клиентом со сторонними кредитными организациями;
– по истечении 90 календарных дней с даты заключения Договора Клиент не обеспечил расторжение договоров потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенных Клиентом со сторонними кредитными организациями, в счет погашения обязательств по которым Клиент осуществлял платежи по безналичному переводу денежных средств за счет Лимита овердрафта.
В случае прекращения действия беспроцентного периода по указанным в настоящем пункте Правил платежам и основаниям, Банк по истечении 90 календарных дней с даты заключения Договора выставляет Клиенту к погашению сумму начисленных Банком процентов за весь период пользования Овердрафтом».
Согласно пункту 5.8.3 Правил «Действие беспроцентного периода пользования Овердрафтом прекращается в случае возникновения просроченной задолженности в результате неисполнения Клиентом пункта 5.4 настоящих Правил».
Из материалов дела следует, что срок оплаты задолженности, образовавшейся в течение Льготного периода по операциям перевода баланса – 30.10.2024, срок оплаты задолженности, образовавшейся в течение Льготного периода по расходным операциям – 20.11.2024. Поскольку задолженность по Операциям перевода баланса не была погашена заемщиком в срок до 30.10.2024, по условиям Кредитного договора ФИО2 были начислены проценты за пользование кредитными средствами за фактический срок пользования ими.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.
В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Пунктом 1 статьи 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Абзацем вторым статьи 431 ГК РФ предусмотрено, что, если правила, содержащиеся в части первой статьи 431 ГК РФ, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
В соответствии с позицией, изложенной в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).
Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Согласно Выписке по Счету, 03.05.2024 (дата обработки операций – 04.05.2024) ФИО2 по Карте за счет лимита кредитования совершены Операции перевода баланса на общую сумму 212 395 рублей 94 копейки.
Таким образом, учитывая, что в течение 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора ФИО2 совершены Операции перевода баланса, в соответствии с пунктом 5.8.2.3 Правил на указанную операцию распространяется Льготный период по операциям перевода баланса, действующий по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления заемщиком первого платежа, то есть по 30.10.2024.
Из буквального толкования пунктов 1.47, 1.54 Правил следует, что задолженность, образовавшаяся в течение Льготного периода по операциям перевода баланса и Льготного периода по расходным операциям, должна была быть погашена ФИО2 не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия Кредитного договора.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным.
Таким образом, задолженность, образовавшаяся в течение Льготного периода по операциям перевода баланса и Льготного периода по расходным операциям, должна была быть погашена заемщиком не позднее 20.11.2024.
Судом установлено, что 03.05.2024 заемщиком с использованием Карты совершены Операции перевода баланса на общую сумму 212 395 рублей 94 копейки.
За период с 05.05.2024 по 29.05.2024 ФИО2 по Счету совершены Операции в ТСП в общем размере 36 017 рублей 77 копеек.
При этом за период с 15.06.2024 по 17.10.2024 заемщиком на Счет внесены денежные средства в общем размере 37 000 рублей 00 копеек, которые направлены Банком ВТБ (ПАО) на погашение задолженности по Кредитному договору.
По состоянию на конец дня 17.10.2024 остаток задолженности составлял 211 413 рублей 71 копейку.
19.11.2024 и 17.12.2024 ФИО2 на Счет внесены денежные средства в общем размере 255 318 рублей 89 копеек (221 880 рублей 11 копеек + 33 438 рублей 78 копеек), которые были Банком ВТБ (ПАО) в счет погашения задолженности по Кредитному договору, а именно в размере 43 905 рублей 18 копеек (42 914 рублей 72 копеек + 990 рублей 46 копеек) – в счет погашения процентов по Кредитному договору, в размере 211 413 рублей 71 копейки (178 965 рублей 39 копеек + 32 448 рублей 32 копейки) – в счет погашения основного долга по Кредитному договору.
Поскольку заемщиком до 20.11.2024, то есть до истечения срока платежного периода, на Счет внесены денежные средства в сумме, достаточной для полного погашения задолженностей, образовавшихся в течение Льготного периода по операциям перевода баланса и Льготного периода по расходным операциям, основания для начисления и удержания процентов по Кредитному договору у Банка ВТБ (ПАО) отсутствовали.
В связи с изложенным, финансовый уполномоченный взыскал с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 денежные средства, составляющие проценты, начисленные по Кредитному договору, в размере 43 905 рублей 18 копеек.
Суд полагает, что выводы Финансового уполномоченного изложенные в оспариваемом решение полностью соответствуют действующему законодательству и обстоятельствам дела, которым дана верная правовая оценка.
Положения закона, на которые сослался финансовый уполномоченный направлены на защиту прав потребителя ФИО2, которые были восстановлены путем принятия оспариваемого решения.
Между тем, доводы Банка ВТБ (ПАО) основаны на неверном понимании действующего законодательства, в связи, с чем откланяются судом.
При заключении кредитного договора Банк, как профессиональный участник рынка финансовых услуг, должен был убедиться в том, что до заемщика доведена полная достоверная корректная информация о сроке беспроцентного периода.
Других оснований для отмены решения финансового уполномоченного истцом не заявлено, следовательно, у суда не имеется оснований для признания решение ответчика незаконным.
При указанных обстоятельствах при обжаловании решения финансового уполномоченного в порядке ст. 26 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», оснований для удовлетворения требований Банка не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
заявление Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного № У-25-13148/5010-003 от 27.05.2025, заинтересованные лица: финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4, ФИО1 – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Резолютивная часть решения составлена в совещательной комнате.
Судья (подпись) О.Г. Черныш
Решение в окончательной форме изготовлено 10.06.2025.