№ 2-3332/2022
24RS0002-01-2022-004107-69
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 декабря 2022г. г. Ачинск Красноярского края,
ул. Назарова, 28-Б
Ачинский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Большевых Е.В.,
с участием представителей истца ФИО1- ФИО2, действующей
на совании доверенности от 15.06.2022г. сроком действия на 10 лет (л.д.40), адвоката Андреевой З.С., действующей на основании ордера №1199 от 14.10.2022г. (л.д.160),
при секретаре Казаковой А.Е.,
рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Газпром страхование» о защите прав потребителя, признании случая страховым, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском с учетом уточнения к ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителя, признании случая страховым, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, судебных расходов. Требования мотивирует тем, что 22.01.2019г. между ним и АО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита № от 22.01.2019г. на срок 60 мес. При заключении кредитного договора, им подано заявление на страхование, в котором он выразил согласие выступать застрахованным лицом ООО СК «ВТБ Страхование» по договору от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту заемщиком Банк ВТБ (ПАО). По договору страхования страховыми рисками являются постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности I группы в результате несчастного случая. Страховая сумма определена в размере 612 000 рублей. В период действия договора страхования 17.08.2021г. ему установлена нерабочая первая группа инвалидности, т.е. наступил страховой случай, что подтверждается справкой МСЭ-2С19 №. Необходимые документы были направлены в страховую компанию, которая отказалась выплачивать страховую выплату, посчитав, что указанный случай не является страховым. Просит признать постоянную утрату трудоспособности ФИО3 в связи с установлением инвалидности первой группы страховым случаем в результате несчастного случая впервые, взыскать страховую сумму 612 000 рублей, компенсацию морального вреда 100 000 рублей (л.д.3-6,161-163).
Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Почта Банк» (л.д.176).
Истец ФИО1, уведомленный о времени и месте рассмотрения дела (л.д.178,180), в судебное заседание не явился, направив своих представителей.
Представители истца ФИО2, Андреева З.С. в судебном заседании заявленные требования поддержали в полном объеме в уточненной редакции. В судебном заседании пояснили, что в рассматриваемом случае инсульт следует расценивать именно как несчастный случай, поскольку это событие было одновременно вероятным и случайным, обуславливалось внешними факторами, произошло внезапно, неожиданно и независимо от воли застрахованного лица, на то было обращено внимание в Обзоре судебной практики ВС РФ № от 27.12.2017г.
Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» (до переименования ООО СК «ВТБ Страхование», л.д.82), уведомленный о времени и месте рассмотрения дела судебным извещением (л.д.178), в судебное заседание не явился, представитель ФИО4, действующая на основании доверенности от 25.11.2021г. сроком действия по 31.12.2022г. (л.д.84), направила письменные возражения на иск, в которых просит в заявленных требованиях отказать по следующим основания: на основании заявления на страхование от 22.01.2019г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования по Программе «Оптимум» Единовременный взнос» полис №РВ23677-40229331 от 22.01.2019г. Срок действия договора страхования 60 месяцев. Застрахованный - ФИО1 Страховые случае определены, как: 1.Смерть застрахованного в результате несчастного случая; 2.Постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма 612 000 рублей. Страховая премия - 73 440 руб. Полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью Полиса. 27.09.2021г. в адрес страховщика поступило заявление № по факту наступления события - полная постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности в результате общего заболевания. Из представленного страховщику протокола проведения медико-социальной экспертизы, основным заболеванием для установления инвалидности у истца явился ишемический инсульт, произошедший в апреле апреля 2021г. В соответствии с Полисом страхования и пунктом 4.2.2. Особых условий, страховым случаем является «Постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Согласно пункта 2 Особых условий: Несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти. Таким образом, ФИО1 заключил договор страхования на случай от наступления инвалидности, наступившей только вследствие несчастного случая, произошедшего в период действия договора. 21.02.2022г. ФИО1 был направлен отказ в выплате страхового возмещения. Также указывает, что заболевание, в результате которого наступила инвалидность Застрахованного, не является несчастным случаем, следовательно, данное событие не является страховым случаем. Также возражают против размера неустойка. Цена страховой услуги определена размером страховой премии, размер которой составляет 73 440 рублей, в связи с чем, размер неустойки не может превышать 73 440 рублей. Возражают относительно компенсации морального вреда и штрафа. Просит дело рассматривать в ее отсутствие (л.д.155-159).
Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» уведомленный о времени и месте рассмотрения дела судебным извещением (л.д.178), в судебное заседание не явился, возражений либо ходатайств не представил.
Выслушав представителей истца, изучив материалы дела, суд полагает, что требования истца не подлежат удовлетворению на основании следующего.
Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Согласно части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии с частью 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст. 943 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В пункте 2 статьи 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" 1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как установлено по делу, 22.01.2019г. между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от 22.01.2019г. на сумму 397 494 рублей сроком возврата 22.01.2024г. под 19,50% годовых (л.д.34-36,52-54),
ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "ВТБ Страхование" и ФИО1 на основании заявления последнего заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос", о чем выдан страховой полис по программе "Оптимум" №РВ23677-40229331 от 22.01.2019г. (л.д.37,38-39,64,65).
Срок действия договора в полисе определен 60 месяцев с 23.01.2019г., страховая сумма – 612 000 руб., страховая премия 73 440 руб. (л.д.38).
Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.
ДД.ММ.ГГГГ году истцу установлена 1 группа инвалидности впервые, причина инвалидности указана - общее заболевание, что подтверждается справкой МСЭ-2019 № (л.д.9).
В соответствии с представленным протоколом МСЭ №.17.24/2021 от 23.08.2021г. причиной установления инвалидности явилось основное заболевание – ишемический инсульт от апреля 2021г. в бассейне правой средней мозговой артерии, с левосторонней гемиплегией, гемигипестезией, дизартрией, выраженные тазовые нарушения по центральному типу. Хроническое прогредиентное течение; стойкие значительно выраженные нарушения нейромышечных, скелетных и связанных с движением функции, стойкие выраженные нарушения функции мочевыделительной системы (л.д.129-136).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ООО СК "ВТБ Страхование" заявление о выплате страхового возмещения в размере страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом, в связи с установлением инвалидности (л.д.28-29).
Однако, ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в выплате страховой суммы, поскольку указанное заболевание не является страховым случаем (л.д.31).
Из страхового полиса "Единовременный взнос" РВ23677-40229331 от 22.01.2019г. по программе «Оптимум» следует, что он выдан на основании письменного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос" (далее - Условия страхования), являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Страхователь с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил, что подтверждается подписью ФИО1 (л.д.38).
Согласно разделу 2 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", программа "Оптимум" "Термины и определения" (л.д.85-91).
Несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая происшедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.
Постоянная утрата трудоспособности - состояние полной, постоянной и необратимой утраты трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая, при котором он на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление 1 группы инвалидности.
Согласно пункту 4.2. Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", программа "Оптимум" страховыми случаями по программе "Оптимум" признаются следующие события: Смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.
Таким образом, ФИО1 заключил договор страхования на случай наступления инвалидности, наступившей только вследствие несчастного случая, произошедшего в период действия договора. Заболевание, в результате которого наступила инвалидность Застрахованного ФИО1 не является несчастным случаем, следовательно, данное событие не является страховым случаем.
Доказательства того, что полная утрата трудоспособности ФИО1 с установлением инвалидности 1 группы явилась результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, произошла вследствие несчастного случая, материалы дела не содержат. Истцом не доказан факт наступления страхового случая по достигнутым сторонами существенным условиям договора, и к отсутствию правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.
При этом ссылка представителей истца на Обзор судебной практики ВС РФ № от 27.12.2017г. судом не может быть принята во внимание, поскольку в п.9 данного Обзора рассматривалось состоявшееся решение по конкретному делу при иных обстоятельствах договора и правилах страхования, которые к рассматриваемому случаю отношения не имеют.
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой выплаты.
Требования о взыскании компенсации морального вреда является производным по отношению к требованию о взыскании страховой суммы, в удовлетворении которого отказано, и, вследствие этого, удовлетворению также не подлежат.
С учетом установленных обстоятельств, в удовлетворении исковых требований, ФИО1 следует отказать в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» о признании случая страховым, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд Красноярского края.
Судья Е.В. Большевых
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.