Дело №2-1-5387/2025

40RS0001-01-2025-005163-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2025 года город Калуга

Калужский районный суд Калужской области в составе:

председательствующего судьи Илюшкиной О.И.,

при секретаре Евдокушиной Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «СОГАЗ» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

15 апреля 2025 года АО «СОГАЗ» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, просило решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации ФИО6 №№ от 19 марта 2025 года о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования в размере 40 000 рублей признать незаконным и отменить/изменить, мотивируя свои требования тем, что ФИО7 является клиентом Банка ВТБ (ПАО) и является участником программы банка «Страхование от мошенничества» в рамках договора коллективного страхования риска от утраты денежных средств в результате противоправных действий третьих лиц № от 15 марта 2023 года. Полагая, что имевшая место утрата денежных средств застрахованного лица является страховым случаем, ФИО7 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая, в удовлетворении которого было отказано. Не согласившись с решением страховщика, ФИО7 обратился к финансовому уполномоченному, решением которого его требования были удовлетворены, событие по факту утраты денежных средств в связи с их кражей было признано страховым случаем с возложением обязанности осуществить страховую выплату. Указанное решение заявитель считает незаконным.

Представитель заявителя АО «СОГАЗ» по доверенности ФИО3 в судебном заседании заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель финансового уполномоченный по правам потребителей в сфере финансовых услуг по доверенности ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований.

Заинтересованное лицо ФИО7 в судебное заседание не явился, его представитель по доверенности ФИО5 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований АО «СОГАЗ».

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона №123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что 15 марта 2023 года между Банком ВТБ (ПАО) и АО «СОГАЗ» был заключен Договор коллективного страхования риска утраты денежных средств в результате противоправных действий третьих лиц № на условиях правил страхования рисков несанкционированного доступа к банковским счетам, а также в соответствии с условиями по страховому продукту «Страхование от мошенничества».

По данному договору страхования ФИО7 был включен в список застрахованных лиц на срок с 01 ноября 2024 года по 31 января 2025 года, при этом страховая сумма составляла 100 000 рублей.

Согласно п. 4.1.1 условий страхования рисками по договору страхования являются случаи, указанные в п. 2.2.1 - 2.2.7 условий страхования.

В соответствии с п. 2.2 условий страхования страховым случаем является утрата выгодоприобретателем застрахованного имущества в течение периода страхования в результате следующих причин:

2.2.1 Несанкционированное списание денежных средств, в том числе перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета, к которому предоставлена платежная карта, не выбывшая из владения держателя платежной карты, в результате:

- расширенного фишинга - незаконного получения злоумышленниками конфиденциальных данных держателя платежной карты, логинов, паролей, персонального идентификационного номера платежной карты (далее - ПИН-код) и/или данных, записанных на платежной карте (номер карты, срок действия, имя держателя, CVV/CVC коды), путем обмана Клиента/держателя платежной карты в ходе телефонного разговора, путем направления SMS-сообщений Клиенту/держателю платежной карты или обмена сообщениями через сеть интернет, в ходе использования интернет-сайтов, интернет-чатов, электронной почты и иных интернет-сервисов для последующего использования таких данных для незаконных списаний или переводов денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета (п. 2.2.1.1 условий страхования);

- скимминга - мошенничества с платежными картами, осуществляемые с использованием информации о платежной карте, полученной при помощи копирования данных с магнитной полосы, чипа или эмбоссированных на поверхность платежной карты (имя держателя, номер платежной карты, срок окончания ее действия и т.д.) (п. 2.2.1.3 условий страхования).

2.2.2 Несанкционированное списание денежных средств, в том числе перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета посредством интернетмошенничества, выраженного в получении несанкционированного доступа путем заражения записей DNS на Рабочей адрес/держателя платежной карты, сценариев, встраиваемых в веб-сайты, заражения записей DNS на сервере.

2.2.4 Несанкционированное списание денежных средств, в том числе перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета или получение наличных денежных средств:

- с использованием ПИН-кода (электронная авторизация), когда держатель платежной карты в результате насилия или под угрозой применения такого насилия в отношении себя или своих близких был вынужден передать третьим лицам свою платежную карту и сообщить им ПИНкод к ней. Событие признается страховым только если списание денежных средств, в том числе перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета произошло не позднее 2 (Двух) часов с момента применения насилия или угрозы применения такого насилия.

- в результате мошеннических действий третьих лиц в офисе банка с использованием поддельных / подложных документов. Событие признается страховым, только если списание денежных средств, в том числе перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета или получение наличных денежных средств произошли в течение 48 (Сорока восьми) часов, непосредственно предшествующих моменту обращения Клиента/держателя платежной карты в банк с заявлением о факте осуществления несанкционированной Клиентом/держателем платежной карты операции.

2.2.5 Несанкционированное списание денежных средств, в том числе перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, с банковского счета в результате проведения третьими лицами операций с использованием платежной карты/ее реквизитов в POS-терминале или в системе дистанционного банковского обслуживания с использованием платежной карты/ее реквизитов, утерянной самим держателем платежной карты или украденной у него. Событие признается Страховым случаем, только если списание денежных средств, в том числе перевод денежных средств, в том числе в оплату товаров/работ/услуг, произошло в течение 48 (Сорока восьми) часов, непосредственно предшествующих моменту блокировки платежной карты.

2.2.6 Хищение у держателя платежной карты полученных в банкомате с использованием платежной карты наличных денежных средств в результате следующих противоправных действий третьих лиц: кражи (ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации), грабежа (ст. 161 Уголовного кодекса Российской Федерации), разбоя (ст. 162 Уголовного кодекса Российской Федерации). События признаются страховым, только если списание денежных средств, в том числе перевод денежных средств, в том числе на оплату товаров/работ/услуг, произошло в течение 48 часов, непосредственно предшествующих моменту блокировки платежной карты.

2.2.7 Списание денежных средств с банковского счета по поручению держателя счета/держателя карты или перевод денежных средств держателем счета/держателем карты, или передача наличных денежных средств, полученных с банковского счета, в пользу злоумышленников в результате их манипулирования держателем счета/держателя карты с целью получения денежных средств путем обмана и злоупотребления доверием: в ходе телефонного разговора, путем направления SMS-сообщений или обмена сообщениями через сеть интернет, использования интернет-сайтов, интернет - чатов, электронной почты и иных интернет-сервисов. Страховыми случаями являются списания или переводы денежных средств с банковского счета или передача наличных денежных средств, полученных с банковского счета, произошедшие во все дни периода страхования, непосредственно предшествующие моменту обращения держателя счета (держателя карты) в органы внутренних дел и/или банк с заявлением о факте списания, перевода злоумышленникам, передачи злоумышленникам наличных денежных средств.

Из материалов дела также следует, что по факту несанкционированного списания денежных средств 03 января 2025 года со счета ФИО7 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № и принятии его к производству по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» части 3 статьи 158 УК РФ.

Из данного постановления следует, что неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, противоправно получило доступ к банковской карте Банка ВТБ (ПАО), открытой на имя ФИО7, и похитило денежные средства на общую сумму 40 000 рублей.

ФИО7 признан потерпевшим по уголовному делу.

09 января 2025 года ФИО7 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения.

31 января 2025 года АО «СОГАЗ» направило в адрес ФИО7 уведомление об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку произошедшее событие невозможно соотнести ни с одним из рисков, принятых на страхование в соответствии с заключенным договором страхования.

ФИО7 в адрес АО «СОГАЗ» направлена претензия с требованием о выплате страхового возмещения, которая оставлены ответчиком без удовлетворения.

Не согласившись с решением страховщика, ФИО7 обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 19 марта 2025 года №№ требования ФИО7 удовлетворены, с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО7 взыскано страховое возмещение в размере 40 000 рублей.

При этом финансовый уполномоченный исходил из того, что заявленное ФИО7 событие отвечает признакам страхового случая, предусмотренного подпунктом 2.2.7 Условий страхования.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного АО «СОГАЗ» обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 этого же кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статья 10 поименованного Закона содержит понятие страховой суммы, а именно это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (пункт 1).

Страховая выплата – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (пункт 3).

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как следует из пояснений ФИО7 в судебном заседании, он является держателем карты Банка ВТБ (ПАО). Накануне кражи денежные средств с его карты, он посещал Интернет-сайты и переходил по ссылкам. Также на его телефон поступил звонок от неизвестных ему лиц, которые представились сотрудниками пенсионного фонда и сказали, что ему необходимо записаться на прием по поводу пенсии. Он согласился, тогда на его телефон поступило смс-сообщение с содержащимся в нем пин-кодом, который он сообщил данным лицам. В последующем ему стало известно, что это были не сотрудники пенсионного фонда. Денежные средства были списаны с его карты в ночное время.

Разрешая заявленные требования, оценив представленные доказательства в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь нормами ст. ст. 421, 927, 929, 943 ГК РФ, ст. ст. 3, 9, 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суд исходит из того, что хищение денежных средств ФИО7 произошло ввиду события, квалифицированного договором как страховой случай (расширенный фишинг), в связи с чем, заявленное событие является страховым случаем.

В указанной связи, финансовый уполномоченный верно пришел к выводу о наличии у АО «СОГАЗ» оснований для осуществления выплаты страхового возмещения в указанном размере.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления АО «СОГАЗ» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Калужский районный суд Калужской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.И. Илюшкина

Мотивированное решение

составлено 20 июня 2025 года.