Решение по делу № 2-4020/2023 от 18.12.2023 - о признании договора страхования незаключенным, взыскании денежных средств.

Дело № 2-4020/2023

УИД 55RS0005-01-2023-005174-23

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Макарочкиной О.Н.

при секретаре Ивановой О.М., помощнике судьи Зобниной Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 18 декабря 2023 года

гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования незаключенным, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с указанными требованиями к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), ссылаясь на приобретение ДД.ММ.ГГГГ по договору № купли-продажи бывшего в эксплуатации автомобиля марки «<данные изъяты>», стоимостью 2 007 000 рублей. Расчет за автомобиль был произведен с использованием личных и кредитных денежных средств, предоставленных ООО «Драйв Клик Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Одним из условий заключения кредитного договора было условие страхования по программе «<данные изъяты>» в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Страховая премия по договору страхования №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» составила 254 250 рублей и оплачена им в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования, как указано в преамбуле, заключен на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од. В соответствии с пунктом 11.1.8. приложения к указанному приказу, действие договора страхования прекращается в случае полного досрочного исполнения застрахованным по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, обязательств по такому кредитному договору.

Кредиторская задолженность по кредитному договору № им оплачена досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой ООО «Драйв Клик Банк».

Согласно пункту 11.2.2.3. приложения № 2 к приказу от ДД.ММ.ГГГГ №-од в случае прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному пунктом 11.1.8. настоящих Правил страхования и при отсутствии в течение срока страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя.

В течение срока страхования событий, имеющих признаки страхового случая, не было.

Из пункта 6 договора страхования следует, что страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

При этом, первоначальный график платежей, ссылка на который имеется в пункте 6 договора страхования, с ним не подписывался, приложением к договору страхования не является. Соответственно, страховая сумма, начиная после первого платежа по кредиту, договором страхования не определена и сторонами договора страхования не согласована.

Очевидно, что страховая сумма по смыслу п.3 ч.2 ст.942 ГК РФ должна быть определена и согласована сторонами на весь период страхования. В рассматриваемом договоре страхования сумма установлена только на момент заключения договора страхования и из пункта 6 договора страхования четко следует, что она подлежит изменению и уменьшается.

Поскольку договор страхования № не содержит существенные условиям договора, то является незаключенным и полученное страховой компанией неосновательное обогащение в размере 254 250 рублей должно быть возвращено.

Учитывая полное и досрочное погашение обязательств по кредитному договору, отсутствие в течение срока страхования событий, имеющих признаки страхового случая, ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о возврате оплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ получил отказ поскольку, как считает страховая компания, договор страхования заключался не с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензию с требованием о возврате оплаченной страховой премии и ДД.ММ.ГГГГ получил отказ по основаниям, аналогичным указанным в письме от ДД.ММ.ГГГГ.

Решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований о взыскании премии по договору добровольного страхования было отказано.

Просит признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» денежные средства в размере 254 250 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные требования поддержал, привел основания, указанные в иске.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третьи лица в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения извещены надлежащим образом.

Согласно ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Драйв Клик Банк» и ФИО1 заключен договор № о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства. Сумма кредита составила 1 882 090 рублей и состоит из: 1 507 000 рублей – оплата стоимости автотранспортного средства; 375 090 - оплата иных потребительских нужд.

Кредитные средства предоставлены на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 18,90% годовых.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить с кредитором договор банковского счета. Также предусмотрена обязанность не позднее даты оформления договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора, договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость АС, на сумму действительной стоимости АС, с указанием кредитора выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности заемщика по договору, если иное не установлено законом. Отсутствие подтверждения исполнения обязанности по страхованию АС позволяет кредитору принять решение о повышении ставки. Повышение кредитором ставки по кредиту по данному основанию прекращает обязательство заемщика по страхованию АС и завершает период кредитования с обязательством по страхованию АС.

В этот же день, истцом был заключен договор страхования жизни № с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по программе «<данные изъяты>», срок действия договора страхования 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Указанным договором предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая. Страховая сумма 1 500 000 рублей. Страховая выплата в размере 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Страховая премия составила 254 250 рублей и оплачивается единовременно в день заключения договора страхования.

Страховая сумма по рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС» устанавливается в соответствии с пунктом 7.2. Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования.

Выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть НС» являются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством РФ. Выгодоприобретателем по страховому риску «Инвалидность НС» является застрахованный.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 254 250 рублей перечислены на счет АО «РОЛЬФ» филиал «Финансовые услуги» в качестве оплаты за личное страхование по счету № от ДД.ММ.ГГГГ клиент ФИО1, что подтверждается платежным поручением №.

Согласно справке ООО «Драйв Клик Банк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не имеет неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В письме от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» указал, что договор страхования был оформлен по рискам ухода из жизни и потери трудоспособности и не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Имелась возможность отказаться от услуги страхования и оформить кредит на предлагаемых банком условиях без приобретения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией, просил в течение 5 рабочих дней перечислить денежные средства и ДД.ММ.ГГГГ получал отказ.

Решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворения требования ФИО1 о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии по договору добровольного страхования отказано. Требование ФИО1 о признании договора добровольного страхования незаключенным оставлено без рассмотрения, поскольку не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, ФИО1 указал, что договор страхования, условия которого изложены в договоре страхования и Правилах страхования жизни и здоровья заемщиков кредита не позволяет однозначно определить страховую сумму, размер которой является существенным условием договора, в связи с тем, что существенные условия договора сторонами согласованы не были, считает договор страхования незаключенным.

Отношения между лицами, осуществляющими деятельность в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела, регулируются Законом РФ от 27.12.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 указанного Закона РФ, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положениями статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Приказом от ДД.ММ.ГГГГ утверждены Правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, пунктом 11.1.8. которых предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случае полного досрочного исполнения застрахованным по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, обязательств по такому кредитному договору.

В случае прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному пунктом 11.1.8. настоящих Правил страхования, и при отсутствии в течение срока страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя.

Тот факт, что ФИО1 обязательства по кредитному договору погашены ДД.ММ.ГГГГ и в период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ события, имеющие признаки страхового случая отсутствовали, подтверждается материалами дела и стороной ответчика оспорено не было.

В пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 указано, что если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В пункте 17 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что к существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, т.е. суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования №, его существенные условия, а именно, размер страховой суммы, подлежащий выплате застрахованному в случае наступления страхового случая, сторонами договора согласован не был. Отсутствие в условиях договора страхования размера страховой суммы свидетельствует, что стороны не согласовали существенное условие договора страхования, в связи с чем, договор страхования является незаключенным.

Поскольку договор страхования является незаключенным, суд приходит к выводу, что в пользу истца с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию уплаченная страховая премия в размере 254 250 рублей.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с чем, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 743 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт №) денежные средства в размере 254259 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН №) в пользу бюджета города Омска государственную пошлину в размере 5743 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 25 декабря 2023 года.

Судья О.Н. Макарочкина