Решение по делу № 2-2066/2022 от 14.11.2023 - о признании случая страховым, взыскании страховых выплат, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, встречное исковое заявление ПАО СК "Росгосстрах" к <ФИО>, <ФИО> о признании договора страхования недействительным.

РЕШЕНИЕ

<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Гуртовенко Т.Е.,

с участием:

представителя истцов (ответчиков) ФИО1, по заявлению,

представителя ответчика (истца) ФИО2, по доверенности,

при секретаре Козьминой И.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО3, ФИО4 к ПАО СК "Росгосстрах", Службе финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере страхования о признании случая страховым, взыскании страховых выплат, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, встречное исковое заявление ПАО СК "Росгосстрах" к ФИО3, ФИО4 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3, ФИО4 обратились в суд к ПАО СК "Росгосстрах", Службе финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере страхования с требованиями о признании случая смерти Ш страховым, взыскании с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истцов ФИО3, ФИО4 в пользу каждой: страховой выплаты в размере 79 514 рублей, неустойки за период с 06.10.2022 по 02.12.2022 включительно в размере 18 129 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, судебных расходов (за составление претензии, обращения и искового заявления) в сумме 9000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу каждого потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ш и ПАО «Росгосстрах» была заключен договор страхования и выдан страховой полис стандарт плюс №, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по основаниям, предусмотренным особыми условиями. Страховая сумма при наступлении страхового случая равна 159 028 рублям. Выгодоприобретателем по страховому полису является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники по закону. В период действия договора страхования наступил страховой случай: ДД.ММ.ГГГГ застрахованная Ш, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, скоропостижно скончалась. Во время заключения договора страхования и выдачи страхового полиса ДД.ММ.ГГГГ, Ш никакими заболеваниями не страдала. Согласно справки о смерти № №, причиной, непосредственно приведшей к смерти застрахованной Ш, является – <данные изъяты>. Истцы считают, что данный случай, приведшей к смерти Ш, входит в перечень страховых рисков и соответственно является страховым случаем, согласно условиям договора страхования. Истцы являются дочерями умершей Ш, а соответственно наследницами по закону по <данные изъяты> доле имущества принадлежащего Ш, в том числе и на сумму компенсационных выплат по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ адрес филиала ПАО «Росгосстрах» была направлена претензия о признании случая смерти Ш страховым и произведении выплат по страховому случаю, однако на сегодняшний день денежные суммы по наступившему страховому случаю не выплачены. Досудебный порядок истцами соблюден, на обращение к финансовому уполномоченному был получен отказ.

ПАО СК «Росгосстрах» обратились со встречным исковым заявлением к ФИО3, ФИО4 о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, по тем основаниям, что правовые основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют. Указанный договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев №, Особых условий «Стандарт плюс», с которыми страхователь ознакомлен и согласился. Как следует из медицинских документов, застрахованной Ш ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз – <данные изъяты>. Причиной смерти Ш установлена недостаточность <данные изъяты>. В соответствии с особыми условиями страхования, не подлежат страхованию лица: инвалиды 1, 2, 3 группы, ребенок-инвалид, имеющие основания (в том числе оформленные соответствующим документом – направлением) для назначения инвалидности, либо являвшиеся инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ стороной истца в материалы дела представлена справка об установлении Ш инвалидности, которая имелась на момент заключения договора страхования, то есть ответчик узнал о наличии инвалидности у застрахованного, установленной до заключения договора страхования, лишь ДД.ММ.ГГГГ. На основании п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Истцы (ответчик по встречному иску) ФИО3, ФИО4, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании участия не принимали, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель истцов (ответчиков по встречному иску), в судебном заседании на заявленных истцами требованиях настаивал по основаниям, изложенным в иске, возражал против удовлетворения встречного иска, поскольку ограничения в страховании инвалидов ничтожно, при этом страховая компания не лишалась права проверить состояние здоровья гражданина до его страхования. В случае признания договора страхования недействительным, стороны подлежат приведению в первоначальное положение в связи с чем наследники имеют права на возврат оплаченной страховой премии.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ПАО СК «Росгосстрах» в судебном заседании в удовлетворении первоначальных исковых требований просила отказать, поскольку страхового случая не наступило, так как до страхования у Ш имелось заболевание, которое стало причиной ее смерти. Настаивала на удовлетворении встречных исковых требованиях, поскольку в ходе рассмотрения дела стало известно о том, что на момент страхования Ш являлась инвалидом <данные изъяты> группы, в связи с чем не могла быть застрахована.

Представитель ответчика по первоначальному иску Службы финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере страхования, в судебное заседании не явился, судом извещался.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав обстоятельства по делу, представленные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно положениям ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Пунктом 1 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ш (далее по тексту страхователь (застрахованное лицо) и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования №, на основании чего выдан страховой полис «<данные изъяты>», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по основаниям, предусмотренным особыми условиями договора страхования. При подписании договора страхования страхователь подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен.

В соответствии с п. 6 страхового полиса, страховая сумма при наступлении страхового случая равна 159 028 рублям. В соответствии с п. 5 полиса, выгодоприобретателем по страховому полису является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники по закону.

Условия, указанные в п. 9.1.16 страхового полиса, предусматривают, что на дату заключения договора страхования застрахованному лицу исполнилось 18 лет и его возраст на дату окончания срока страхования не превысит возраст, установленный законодательством РФ, как пенсионный, а также, что он не является: инвалидом 1, 2, 3 группы, ребенком - инвалидом, имеющим основания (в том числе оформленные соответствующим документом направлением) для назначения инвалидности, не являлся инвалидом ранее.

Ш умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (том 1 л.д. 12).

Как следует из сведений поступивших от нотариуса Нотариальной палаты Красноярского края Назаровского нотариального округа Д заведено наследственное дело № на имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ Ш, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ наследниками Ш являются дочери – ФИО4, ФИО3 по <данные изъяты> доли каждая.

06.06.2022 ФИО3 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по факту события – смерть застрахованного, которая наступила ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» направило в адрес ФИО5 уведомления на заявление от ДД.ММ.ГГГГ, что для принятия обоснованного решения по заявленному событию – смерть Ш и признания наступившего случая с застрахованным лицом события страховым случаем и о страховой выплате в соответствии с п. 9 Правил № 81 и п. 8.1 Особых условий, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, ей необходимо представить следующие документы: посмертный эпикриз (если смерть наступила в больнице); окончательное (взамен предварительного) медицинское свидетельство о смерти формы № 106\у-08 или корешок от него или результат вскрытия (протокол патолого-анатомического исследования); заключение судебно-медицинской экспертизы трупа с результатами химико-токсикологического исследования (если причина смерти устанавливалась судебно-медицинским экспертом); копии медицинских карт застрахованного (или заверенные выписки из них) получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях за период с 2016 г. с листом записи заключительных (уточненных) диагнозов, содержащих сведения о перенесенных заболеваниях и времени их диагностики и/или; сведения об оказанной застрахованному в рамках территориальной программы обязательного медицинского страхования (ОМС) медицинской помощи (перечень оказанных медицинских услуг, диагнозов и датами их установки) за период с 2016 г., содержащие сведения об установленных диагнозах по этим обращениям.

В справке о смерти Ш, медицинском свидетельстве о смерти причиной смерти Ш указаны: <данные изъяты> (том 1 л.д. 10, 11).

Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО3 в ответ на ее заявление от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ПАО СК «Росгосстрах» разъяснено, что по условиям полиса страхования, страховыми рисками/случаями по страхованию от несчастных случаев являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.3.1 особых условий). При этом под заболеванием (болезнью) в целях настоящей программы страхования понимается (п. 1.2.5 особых условий) нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований. Из представленной справки о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть Ш наступила от сердечной недостаточности: <данные изъяты>. При этом установлено, что Ш наблюдалась врачом с диагнозом «<данные изъяты>» (код по №) с 2018 года, то есть до начала действия страхового полиса. В связи с чем событие не соответствует Полису и Программе страхования (том 1 л.д. 21).

Истцами соблюден досудебный порядок обращения в суд с иском. Рассматривая требования о признании смерти Ш страховым случаем, суд считает, что требования не подлежат удовлетворению.

Согласно 4.3.1 Особых условий страхования ПАО СК «Росгосстрах» и п. 3.3.2 Правил страхования, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями. В соответствии с п. 3.4.3 Правил страхования, п. 1.2.7 Особых условий, при этом под заболеванием (болезнью) понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Из представленных медицинских документов на имя Ш и выписки из амбулаторной карты следует, что Ш с ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз - <данные изъяты>, с ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз – <данные изъяты>.

Учитывая, что причиной смерти Ш стало заболевание, впервые диагностированное до заключения договора страхования, в связи с чем наступившая смерть не является страховым случаем.

Рассматривая встречные исковые требования о признании недействительным договор страхования № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК "Росгосстрах" и Ш, суд считает их подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1.3.4.2 особых условий страхования, не подлежат страхованию лица: инвалиды 1, 2, 3 группы, ребенок-инвалид, имеющие основания (в том числе оформленные соответствующим документом – направлением) для назначения инвалидности, либо являвшиеся инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование.

На основании п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

В силу п. 2, 4 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

Как следует из медицинских документов, представленных на имя Ш, а именно справки серии № №, с ДД.ММ.ГГГГ ей установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно.

При подписании договора страхования Ш указала, что у нее не имеется инвалидности, что не соответствовало действительности на момент заключения договора.

В соответствии с п. 1.3.4.2 особых условий страхования, у Ш имелись ограничения для участия в программе страхования, о чем страховщик не был поставлен в известность, при заключении договора. При заключении договора страхователь указал на отсутствие у нее перечисленных страховщиком инвалидностей, при таких обстоятельствах договор страхования является недействительным. Указанное, согласуется с судебной практикой отраженной в п. 10 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).

В силу положений п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

С учетом изложенного, с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО6, ФИО4 подлежит взысканию сумма уплаченная в качестве страховой премии в 36258 рублей в равных долях.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истцом по встречному иску при обращении в суд с иском была уплачена госпошлина в размере 6000 рублей, которая подлежи взысканию с ФИО3, ФИО4 в равных долях в пользу ПАО СК «Росгосстрах».

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3, ФИО4 к ПАО СК "Росгосстрах", Службе финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере страхования о признании случая страховым, взыскании страховых выплат, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов отказать.

Исковые требования ПАО СК "Росгосстрах" к ФИО3, ФИО4 о признании договора страхования недействительным удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК "Росгосстрах" и Ш, привести стороны в первоначальное положение признать за ФИО3 и ФИО4 право на получение в равных долях страховой премии по договору страхования в размере 36258 рублей.

Взыскать с ФИО3, ФИО4 в пользу ПАО СК "Росгосстрах" госпошлину в размере 6000 рублей в равных долях.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>