РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2023 года г.Пенза

Первомайский районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Сосновской О.В.

при секретаре Приваловой Т.А.,

при участии ответчика ФИО1,

рассмотрев в отрытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело №2-483/23 по иску ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора,

установил:

Истец ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что 26 мая 2017 года между страхователем ФИО и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни», на основании Правил страхования в редакции, утвержденной приказом генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни ВМСР50 №000193730. Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя. При заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе, с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с декларацией застрахованного лица, страхователь подтвердил, что у него не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня. Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно, выписки из амбулаторной карты №В15-2630, выданной ЧУЗ «Клиническая больница «РЖД-Медицина», следует, что до заключения договора страхования, 03 октября 2016 года страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: ... Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись заболевания, о которых не было известно истцу. Также, согласно Условий договора страхования, а также Правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным. Основанием для признания договора страхования недействительным, в соответствии с положениям ч.3 ст.944 ГК РФ, является установление того факта, что истцу были сообщены заведомо ложные сведения относительно состояния здоровья ответчика. Таким образом, истец был лишен возможности адекватной оценки страхового риска. Просил признать недействительным договор страхования ВМСР50 №000193730, заключенный между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», применить последствия недействительности сделки к договору страхования ВМСР50 №000193730, который заключен между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в виде возврата страховой премии в размере 120000 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, заявлением просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласилась.

Суд, с учетом мнения ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как указано в п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 3 той же статьи предусмотрено, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Пунктами 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г., сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

По смыслу вышеприведенных положений закона, признание договора страхования недействительным по требованию страховщика возможно и в том случае, если ложные сведения предоставлены страховщику по его письменному запросу не самим страхователем, а застрахованным лицом, поскольку ответственность за их достоверность несет страхователь.

В силу п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Страховая выплата не производится в случае, если застрахованный сообщил/сообщал заведомо ложные или недостоверные сведения, оговоренные в согласии на страхование от несчастных случаев и болезней, о состоянии здоровья застрахованного на момент заключения договора и/или в период его действия.

В судебном заседании установлено, что 26 мая 2017 года ФИО обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на заключение договора страхования жизни «СмартПолис» (л.д.11).

На основании указанного заявления между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ФИО (страхователь) был заключен договор страхования жизни «СмартПолис» ВМСР50 №000193730 от 26 мая 2017 года. Договор страхования заключен на основании Правил страхования №0019.СЖ.03.00 в редакции, утв. приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 23.03.2016 №32.

Согласно условиям вышеуказанного договора страхования жизни «СмартПолис» страхователем и застрахованным лицом является ФИО, страховые риски: дожитие застрахованного лица до установленной даты, смерть застрахованного лица, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, страховые суммы по каждому страховому риску – 120000 руб. (100%), размер страховой премии – 120000 руб., срок уплаты страховой премии до 09 июня 2017 года (включительно). Срок действия договора: с 28 июня 2017 года по 27 июня 2022 года (л.д.8-10).

При заключении указанного договора страхования жизни ФИО была подписана декларация застрахованного лица, в которой он (страхователь) подтвердил, в том числе, что в течение последних пяти лет у него отсутствовали следующие заболевания (и он не проходил в связи с ними лечение в течение последних пяти лет): сердечно-сосудистой системы (в том числе, инфаркт миокарда, ишемическая болезнь сердца, стенокардия, артериальная гипертензия (гипертония), порок сердца, нарушение ритма, инсульт, кардиосклероз), сахарный диабет, паралич, какие-либо заболевания легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени (в том числе гепатит), желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек (за исключением мочекаменной болезни), эндокринной системы (за исключением хронического тиреоидита, гипотиреоза), психические расстройства, заболевания костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза, артроза, артрита), заболевания крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени).

При этом ФИО был предупрежден, что сообщение заведомо ложных сведений может повлиять на принятие решения о страховой выплате и может стать основанием для признания договора страхования недействительным (л.д.12).

ФИО была оплачена страховая премия в размере 120000 рублей, что подтверждается чеком-ордером от 26 мая 2017 года (л.д.19).

ФИО умер ..., что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.25).

Причиной смерти ФИО стали: ..., что подтверждается справкой о смерти №С-09459 от 17 декабря 2020 года (л.д.26).

Согласно пункту 5.5. Правил страхования №0019.СЖ.03.00, утв. приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 23.03.2016 №32, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным (л.д.35-41).

Согласно выписке из амбулаторной карты №В15-2630 ФИО, ФИО наблюдался в ЧУЗ «Клиническая больница «РЖД-Медицина» с 1994 года. За период с 01 января 2012 года по 31 декабря 2017 года ФИО обращался: 01.08.2014 терапевт. ...; 03.10.2016 терапевт. ...; 13.12.2016 терапевт. ... 28.04.2017 терапевт. ...; 10.05.2017 терапевт. ... (л.д.7).

В соответствии с положениями статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что на момент заключения договора страхования жизни «СмартПолис» от 26 мая 2017 года у ФИО имелись заболевания, о которых он не сообщил страховщику, т.е. сообщил страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья посредством намеренного умолчания об обстоятельствах, о которых он должен был сообщить правдиво при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота, что является существенным обстоятельством, имеющим значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, а равно основанием для определения страховщиком возможности заключения договора страхования, степени принимаемого на страхование риска, установления страхового тарифа страховой премии, включения в договор иных условий, что свидетельствует о заключении договора страхования без получения сведений, имеющих существенное значение, и влечет, в силу п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ, его недействительность.

В соответствии с ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах, поскольку договор страхования является недействительным, то суд применяет последствия недействительности сделки, с возложением на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности возвратить страховую премию в размере 120000 рублей ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора, удовлетворить.

Признать договор страхования жизни ВМСР50 №000193730 от 26 мая 2017 года, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО, оформленный страховым полисом, недействительным с момента его заключения.

Применить последствия недействительности сделки к договору страхования жизни ВМСР50 №000193730 от 26 мая 2017 года, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО, оформленный страховым полисом, возложив обязанности на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возвратить страховую премию в размере 120000 (ста двадцати тысяч) рублей ФИО1 (... г.рождения, уроженка ..., зарегистрирована по адресу: ...).

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 04 апреля 2023 года.

Судья: ...

...

...