31RS0002-01-2023-001437-63
№ 2-1673/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Белгород 12.07.2023
Белгородский районный суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Тюфановой И.В.,
при секретаре судебного заседания Тимашовой М.А.,
в отсутствие сторон,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 183313,17 руб., неустойки по состоянию на день вынесения решения исходя из 3% от 183313,17 руб., компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., почтовых расходов – 211,84 руб., штрафа.
В обоснование заявленных требований истец указал на то, что 15.12.2021 заключил кредитный договор с ООО «Сетелем Банком» (индивидуальные условия №14009616310), на основании которого истцу был предоставлен кредит в размере 795073,31 руб. сроком возврата до 17.12.2025 под 15,9% годовых. В этот же день истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного личного страхования (страховой полис №(номер обезличен) от 15.12.2021). При этом уплаченная истцом сумма страховой премии была включена в размер кредита и составила 191281,31 руб. Поскольку 15.02.2022 обязательства истца по кредитному договору были прекращены в полном объеме их надлежащим исполнением, истец направил страховщику заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии по причине полного досрочного погашения кредитного договора. 01.04.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» дало ответ о том, что страховая премия возврату не подлежит, договор страхования прекращен по заявлению истца с 15.02.2022. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 06.02.2023 отказано в удовлетворении заявления ФИО1 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.
Стороны в судебное заседание не явились, о его дате и времени извещены судом: истец телефонограммой 28.06.2023, ответчик и уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций путем размещения информации о движении дела на сайте суда, об уважительности причин отсутствия не сообщили, не просили об отложении слушания дела, что с позиции статьи 167 ГПК РФ обусловило рассмотрение дела в их отсутствие.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В абзаце втором пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 11 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
По настоящему делу отсутствуют все перечисленные обстоятельства для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.
Как следует из материалов дела, 15.12.2021 истцом и ООО «Сетелем Банком» заключен кредитный договор (индивидуальные условия №14009616310), на основании которого истцу был предоставлен кредит в размере 795073,31 руб. сроком возврата до 17.12.2025 под 15,9% годовых. В этот же день истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного личного страхования (страховой полис №(номер обезличен) от 15.12.2021). При этом уплаченная истцом сумма страховой премии была включена в размер кредита и составила 191281,31 руб.
15.02.2022 обязательства истца по кредитному договору были прекращены в полном объеме их надлежащим исполнением, что подтверждается справкой банка от 23.05.2022 (л.д. 40 оборот).
15.02.2022 истец направил в адрес страховщика заявление о расторжении договора, возврате неиспользованной части страховой премии по причине полного досрочного погашения кредитного договора.
01.04.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» дан ответ о том, что страховая премия возврату не подлежит, договор страхования прекращен по заявлению истца с 15.02.2022.
26.01.2023 истец направил в адрес финансового уполномоченного обращение по вопросу неправомерного неисполнения требования истца о возврате страховой премии.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 06.02.2023 отказано в удовлетворении заявления ФИО1 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.
В этой связи истец, сославшись на статью 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», полагал, что досрочное исполнение обязанности по возврату кредита влечет обязанность страховщика возвратить неиспользованную часть страховой премии, поскольку договор страхования также расторгнут досрочно.
Данные доводы суд признает неубедительными.
На основании пункта 2.1 договора добровольного страхования жизни застрахованным является страхователь ФИО1, выгодоприобретателем - страхователь, в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники (пункт 3.1).
Согласно пункту 4.3 договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 группы. Подробное описание страховых рисков и страховых случаев, а также перечень исключений (события, которые не являются страховыми случаями) содержится в разделе 2 и 4 Правил страхования.
Период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (пункт 4.2 договора страхования).
Договор добровольного страхования жизни заключен на срок с 15.12.2021 по 17.12.2025, вступает в силу с 00 час. 00 мин. 15.12.2021, при условии уплаты страховой премии в размере и срок, указанные в настоящем Страховом полисе и Правилах страхования. Действие договора страхования прекращается в 23 часа 59 мин. дня, указанного как день его окончания (пункт 4.1 Договора страхования).
В соответствии с пунктами 4.8, 4.9 Договора страхования страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия Договора страхования и составляет 191281,31 руб., страховой тариф: 0,660% в месяц.
Страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования равна 603792 руб., при этом страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении №1 к договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.
Пунктом 4.7 договора страхования размер страховой выплаты, размер расчетной величины установлены: по рискам 1) и 2) страховая сумма рассчитывается на дату наступления страхового случая; по рискам 1), 2) все страховые выплаты рассчитываются исходя из совокупной (единой) страховой суммы, установленной договором. При этом общая сумма страховых выплат по всем страховым случаям, не может превышать совокупной (единой) страховой суммы.
Согласно пункту 6 к Страховому полису прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования График уменьшения Страховой суммы и Правила страхования.
Договор страхования заключен на основании Правил страхования № 0066.СЖ.01.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18.06.2019, действующих на дату заключения договора (л.д. 79-98).
Согласно пункту 7.1. Правил страхования действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия.
В соответствии с пунктом 7.2 Правил страхования договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях: выполнение Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (как это предусмотрено настоящими Правилами); отказ Страхователя от Договора страхования в течение установленного договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки Страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления Страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования Периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок); отказ Страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования Периода охлаждения; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Согласно пункту 7.3 Правил страхования если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному пунктом 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и, соответственно, размера страховой премии.
Заключая договор, истец подтвердил, что до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях договора страхования, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора и предоставления истцу кредита. Подписывая договор страхования, истец подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, что текст договора прочитан и проверен страхователем лично, а также получение и ознакомление с условиями страхования (п. 5.3 договора страхования).
Кредитный договор и договор страхования в настоящем случае являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, договор страхования не является составной частью кредитного договора.
Истцу не предлагались разные условия кредитования (размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита), зависящие от заключения договора страхования, что подтверждается индивидуальными условиями кредитования.
Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь за собой отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено.
Страхователь вправе отказаться от договора страхования, но при этом условиями договора страхования возврат страховой премии или ее части не предусмотрен.
Из договора страхования следует, что страховые риски прямо связаны с жизнью и здоровьем страхователя ФИО1, поскольку застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица, следовательно, страховой риск сохраняется до наступления страхового случая или до окончания договора страхования; услуга по страхованию жизни и здоровья является самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита, возможен по волеизъявлению страхователя, не является способом обеспечения исполнения обязательств истца, в связи с чем, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.
Таким образом, из договора страхования и Правил страхования следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, а само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность) отпала, и существование страхового риска прекратилось.
С учетом изложенного, руководствуясь статьей 958 ГК РФ, Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд приходит к выводу об отсутствии законного основания для удовлетворения требования о взыскании неиспользованной части страховой премии.
В этой связи суд не усматривает и основания для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа, а также судебных расходов.
С учетом изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
отказать в удовлетворении иска ФИО1 (паспорт (номер обезличен)) к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) о взыскании неиспользованной части страховой премии.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белгородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд Белгородской области.
Судья
Мотивированное решение суда изготовлено 13.07.2023.