Дело № 2-400(2)/2022

64RS0034-02-2022-000490-26

Решение

Именем Российской Федерации

08 ноября 2022 года п. Дубки

Саратовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Дарьиной Т.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Косыревой О.Н.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о внесении изменений в кредитную историю, прекращении обработки и передачи персональных данных,

установил:

ФИО1 обратилась суд с вышеуказанным иском, обосновывая требования тем, что 24 сентября 2018 года заключила с ПАО КБ «Восточный» договор кредитования <***>, по условиям которого предоставлен лимит кредитования в размере 150000 руб. с льготным периодом 4 месяца.

Вступившим в законную силу решением Саратовского районного суда Саратовской области от 30 декабря 2020 года в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 отказано, кредитный договор <***> от 24 сентября 2018 года признан исполненным.

Согласно листу записи ЕГРЮЛ от 14 февраля 2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», последний является правопреемником ПАО КБ «Восточный экспресс банк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

17 августа 2022 года истцом был получен кредитный отчет с информацией, содержащейся в АО «Национальное бюро кредитных историй», где отражена информация о неисполненном кредитном обязательстве по кредитному договору от 24 сентября 2018 года в сумме 85701 руб. До настоящего времени ПАО «Совкомбанк», являющийся источником формирования кредитной истории, не передано достоверную информацию об исполнении кредитного обязательства.

06 июля 2022 года обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о внесении изменений в кредитную историю и об отзыве согласия на обработку персональных данных.

25 июля 2022 года ПАО «Совкомбанк» отказано во внесении изменений в кредитную историю.

Поскольку обязательства по кредитному договору исполнены, считает, что банк нарушил права истца как потребителя, выразившиеся в том, что банк кредитный договор не признал исполненными и не внес сведения о кредитную историю.

Кроме того, в рамках оформления кредитного договора было дано согласие на обработку персональных данных. На заявление от 06 июля 2022 года ПАО «Совкомбанк» ответил только об отказе во внесении изменений в кредитную историю, ответа об отказе или удовлетворении заявления об отзыве согласия на обработку персональных данных от банка не поступало. От банка до настоящего времени поступают звонки и СМС о необходимости погасить задолженность по кредитному договору.

Истец указывает, что действиями банка ей причинены нравственные страдания, выразившиеся в том, что ответчиком ее кредитная история не приведена в соответствие и она не имеет возможности получать кредиты в других банках из-за плохой кредитной истории, что имеются перед банком якобы неисполненные обязательства, о чем ежедневно переживает и находится в депрессивном состоянии.

С учетом изложенного ФИО1 просит обязать ПАО «Совкомбанк» передать в кредитную историю информацию об исполнении обязательств по кредитному договору <***> от 24 сентября 2018 года, заключенному на сумму 150000 руб. в полном объеме 24 сентября 2018 года без просрочек, прекратить обработку и передачу ее персональных данных, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

В судебном заседании ФИО1 настаивала на удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований. В письменном отзыве указал, что в настоящее время кредитный договор закрыт, и в связи с погашением кредита сведения о погашении кредита внесены в кредитную историю, обработка персональных данных прекращена, в связи с чем нарушений прав истца не имеется.

Представитель третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, указав, что исправление записи в кредитной истории (обновление истории в оспариваемой части или удаление информации) может быть осуществлено в связи с поступлением от конкретного источника формировании кредитной истории соответствующей корректирующей информации.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Как установлено судом, 24 сентября 2018 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования <***>, по условиям которого предоставлены последний денежные средства в размере 82370 руб. сроком до востребования, с взиманием процентов за пользование в размере 55% за наличные операции, 23,08% годовых за проведение безналичных операций.

В день оформления кредита ФИО1, ознакомившись с положениями кредитного договора, приняла решение о возврате суммы долга, 24 сентября 2018 года ФИО1 внесла в счет погашения кредита денежную сумму в размере 84734,57 руб., банк принял эту сумму, что не опровергает обстоятельства полного погашения кредита по состоянию на 24 сентября 2018 года.

Данные обстоятельства установлены решением Саратовского районного суда Саратовской области от 30 декабря 2020 года по делу № 2-391(2)/2020 по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора исполненным. Решением суда в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» отказано, встречные исковые требования ФИО1 удовлетворены частично, договор кредитования <***> от 24 сентября 2018 года признан исполненным, признано недействительным условие заявления ФИО1 на открытие текущего счета от 24 сентября 2018 года о возможности досрочного прекращения договора при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме, признано расторгнутым заявление на открытие текущего счета от 24 сентября 2018 года, с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 взыскана компенсация морального вреда 5000 руб., штраф 2500 руб. Решение суда не обжаловано и вступило в законную силу.

Определением Саратовского районного суда Саратовской области от 22 сентября 2022 года произведена замена ПАО КБ «Восточный» на ПАО «Совкомбанк».

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, пользователями кредитных историй, субъектами кредитных историй, органами государственной власти, органами местного самоуправления, Центральным банком Российской Федерации (далее - Банк России) и иными лицами, регулируется Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

В соответствии с положениями ст. 3 указанного федерального закона под кредитной историей понимается информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй, запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом.

В отношении обязательства заемщика в основной части кредитной истории физического лица содержатся, в том числе, сведения: указание суммы обязательства, установленной договором займа (кредита) на дату его заключения, дата предоставления займа (кредита), указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с заключенным договором; указание суммы и даты очередного платежа по договору займа (кредита), указание величины среднемесячного платежа по договору займа (кредита), о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа, в том числе о сумме и длительности просроченной задолженности, об общей сумме обязательств по договору лизинга на дату последнего платежа, в том числе о сумме и длительности задолженности (в случае просрочки уплаты лизингового платежа); погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору, о прекращении передачи информации, определенной настоящей статьей, в бюро кредитных историй в связи с прекращением действия (расторжением) договора об оказании информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования (с указанием дат указанных событий) (ст. 4 закона).

В соответствии с ч. 3.1 ст. 5 указанного закона источниками формирования кредитной истории являются - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании и операторы инвестиционных платформ, которые обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов и лизингополучателей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

Источники формирования кредитной истории предоставляют информацию в бюро кредитной истории в срок, предусмотренный в договоре о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о которой входит в состав кредитных историй в соответствии с Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступления такого события).

Частью 5 ст. 8 Федерального закона «О кредитных историях» четко определен порядок изменения кредитной истории в случае ее оспаривания - кредитная история корректируется только в случае подтверждения источником формирования необходимости корректировки. Бюро кредитных историй не имеет права проводить какую-либо самостоятельную проверку и тем более принимать решения об изменении кредитной истории.

Из материалов дела следует, что 06 июля 2022 года ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении в бюро кредитных историй корректировки ее кредитной истории об отсутствии просрочки по кредитному договору от 24 сентября 2018 года <***> с момента выдачи кредита, прекращении обработки и передачи персональных данных (л.д. 6-7).

В ответ на заявление ПАО «Совкомбанк» 25 июля 2022 года отказал во внесении изменений в кредитную историю, ссылаясь на то, что ПАО КБ «Восточный» не выставлял заключительного требования, во время судебного разбирательства договор не расторгался, банк не обращался за период наступившей задолженности, а договор продолжал действовать на прежних условиях, начисляя проценты и штрафы, задолженность корректна. При наличии неисполненных обязательств банк праве осуществлять обработку персональных данных без согласия заемщика (л.д. 8, 63, 64, 65).

Как следует из представленного истцом кредитного отчета по состоянию на 17 августа 2022 года в кредитной истории имеются сведения об открытии счета по кредиту ПАО КБ «Восточный», передачи в ПАО «Совкомбанк» и наличии задолженности.

Вместе с тем, вступившим в законную силу решением Саратовского районного суда Саратовской области от 30 декабря 2020 года установлено отсутствие задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> от 24 сентября 2018 года, заключенному с ПАО КБ «Восточный», однако по состоянию на 25 июля 2022 года вплоть до обращения истца в суд ПАО «Совкомбанк», который является источником формирования кредитной истории, отказывал истцу во внесении изменений в кредитную историю, что свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя. При установлении факта отсутствия у истца кредитных обязательств ответчик должен был направить соответствующие сведения в бюро кредитных историй для удаления информации о наличии задолженности из кредитной истории.

Представленный ответчиком отчет в подтверждение внесения корректировки в кредитную историю суд не может принять как основание для отказа в удовлетворении исковых требований ФИО1., поскольку из данного отчета следует, что банком внесены сведения о внесении последнего платежа и окончании срока договора 21 октября 2022 года, что противоречит установленным обстоятельствам вступившего в законную силу решения Саратовского районного суда Саратовской области от 30 декабря 2020 года.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» под персональными данными понимается любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных); обработкой персональных данных является любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.

По общему правилу обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных (п. 1 ч. 1 ст. 6 названного Закона).

В силу ч. 3 ст. 6 Федерального закона «О персональных данных» оператор вправе поручить обработку персональных данных другому лицу с согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом, на основании заключаемого с этим лицом договора, в том числе государственного или муниципального контракта, либо путем принятия государственным органом или муниципальным органом соответствующего акта (далее - поручение оператора). Лицо, осуществляющее обработку персональных данных по поручению оператора, обязано соблюдать принципы и правила обработки персональных данных, предусмотренные настоящим Федеральным законом, соблюдать конфиденциальность персональных данных, принимать необходимые меры, направленные на обеспечение выполнения обязанностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В ст. 17 указанного закона предусмотрено, что если субъект персональных данных считает, что оператор осуществляет обработку его персональных данных с нарушением требований настоящего Федерального закона или иным образом нарушает его права и свободы, субъект персональных данных вправе обжаловать действия или бездействие оператора в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных или в судебном порядке.

Субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и (или) компенсацию морального вреда в судебном порядке.

Согласно ч. 2 ст. 24 Федерального закона «О персональных данных» моральный вред, причиненный субъекту персональных данных вследствие нарушения его прав, нарушения правил обработки персональных данных, установленных настоящим Федеральным законом, а также требований к защите персональных данных, установленных в соответствии с настоящим Федеральным законом, подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации. Возмещение морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных субъектом персональных данных убытков.

В анкете заемщика, которую ФИО1 подписала 24 сентября 2018 года при заключении кредитного договора, указано, что она дает согласие на обработку банком персональных данных в целях принятия решения о заключении договора, получения информации об услугах и продуктах банка и их продвижения, а также для передачи третьим лицам: компаниям, оказывающим банку услуги по почтовой рассылке, либо тиражированию и (или) подготовке и отправке информационных материалов, организациям, предоставляющим услуги мобильной связи в целях информирования об операциях, задолженности, продуктах и услугах банка, исполнения договора кредитования, на передачу данных третьим лицам – страховым компаниям в целях осуществления страхования в случае согласия заключить договор страхования, организациям, осуществляющим услуги выплаты вознаграждений в рамках бонусных программ, коллекторским бюро в целях сбора просроченной задолженности по договору кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по нему, в рамках заключенного соглашения с банком, на передачу данных микрофинансовым компаниям.

Как установлено ч.ч.1, 2 ст. 9 Федерального закона «О персональных данных» в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.

Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона.

Пунктом 5 ч. 1 ст. 6 Федерального закона «О персональных данных» предусмотрено, что обработка персональных данных допускается в том случае, если она необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.

Из анализа указанных положений закона следует, что в случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных, обработка персональных данных допускается в том случае, если она необходима для исполнения договора, стороной которого является субъект персональных данных.

Следовательно, поскольку вступившим в законную силу судебным актом установлено полное погашение кредитного договора по состоянию на 24 сентября 2018 года, обработка ПАО «Совкомбанк» персональных данных истца после данной даты законной не является.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда ПФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом установлены нарушения прав истца как потребителя, с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой исходя из степени и характера нравственных страданий, причиненных истцу действиями ответчика, суд полагает возможным определить в 5000 руб., который будет отвечать принципам справедливости, соразмерности и разумности.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из материалов дела, до подачи иска в суд истец обращалась с досудебной претензией, что давало ответчику возможность удовлетворить в добровольном порядке требования истца, до принятия иска к производству суда, а потому оснований для освобождения ответчика от уплаты штрафа не имеется, в связи с чем с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 2500 руб.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, который освобожден от уплаты государственной пошлины, на основании ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Обязать публичное акционерное общество «Совкомбанк» ОГРН <***> передать в акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» информацию об исполнении обязательств ФИО1 по кредитному договору <***> от 24 сентября 2018 года, заключенному с ПАО КБ «Восточный» в полном объеме 24 сентября 2018 года без просрочек, прекратить обработку и передачу персональных данных ФИО1.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» ОГРН <***> в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в сумме 2500 руб.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» ОГРН <***> в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Саратовский районный суд Саратовской области.

Мотивированное решение изготовлено 08 ноября 2022 года.

Судья Т.В. Дарьина