УИД 29RS0018-01-2022-004238-61

Дело № 2-3766/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 декабря 2022 года г. Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска

в составе председательствующего судьи Белякова В.Б.

при секретаре Самиляк Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту решения – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании части страховой премии в размере 214 753 рубля 36 копеек, штрафа.

В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Центр Санрайз» был заключен Договор купли-продажи автомобиля, стоимость которого составила 2 655 566 рублей. Оплата за автомобиль была произведена путем внесения первоначального взноса в размере 1 000 000 рублей, а также за счет кредитных денежных средств, предоставленных ООО «Сетелем Банк». Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автомобиля был заключен ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Сетелем Банк». Сумма кредита составила 1 879 466 рублей 39 копеек, в том числе 1 655 566 рублей сумма на оплату автотранспортного средства и 223 900 рублей 39 копеек на оплату иных потребительских нужд, включающая в себя страховую премию в размере 219 160 рублей 39 копеек. Также указывает на то, что одновременно с договором купли-продажи автомобиля, Договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, с ним был заключен Договор добровольного страхования жизни (на основании Правил страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни»). ДД.ММ.ГГГГ он досрочно исполнил обязательства перед ООО «Сетелем Банк» о возврате потребительского кредита, что подтверждается справкой банка. После чего направил заявление ответчику об отказе от страхования для возврата части страховой премии. Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни с ним был расторгнут, но денежные средства к выплате не полагаются. Он направил ответчику претензию, которая не была удовлетворена. После чего он обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования. Решением Службы финансового уполномоченного было отказано в удовлетворении его требований.

Истец ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в суд не явился, просил провести процесс без его участия.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о дате, времени и месте судебного заседания также уведомлен надлежащим образом, в суд не явился, ранее по делу были представлены письменные возражения.

Третье лицо - ООО «Сетелем Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в судебное заседание представитель не явился.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд установил следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Центр Санрайз» был заключен Договор купли-продажи транспортного средства № <данные изъяты>

Согласно указанному договору стоимость автомобиля составляла 2 655 566 рублей 00 копеек.

Как установлено судом, оплата за транспортное средство была произведена истцом путем внесения первоначального взноса в размере 1 000 000 рублей 00 копеек, а также за счет кредитных денежных средств, предоставленных ООО «Сетелем Банк».

Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № был заключен истцом ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Сетелем Банк».

Согласно материалам дела, сумма кредита составила 1 879 466 рублей 39 копеек, в том числе 1 655 566 рублей 00 копеек – сумма на оплату автомобиля и 223 900 рублей 39 копеек – на оплату иных потребительских нужд, включающая в себя страховую премию в размере 219 160 рублей 39 копеек.

Кроме того, одновременно с договором купли-продажи транспортного средства и Договором о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства с истцом был также заключен Договор добровольного страхования жизни, на основании Правил страхования № утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были досрочно исполнены обязательства перед ООО «Сетелем Банк» о возврате потребительского кредита, что подтверждается справкой банка.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом было направлено заявление об отказе от страхования, с указанием банковских реквизитов для возврата части страховой премии, а также с приложением копии паспорта, копии Договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ и справки о полном досрочном погашении потребительского кредита.

Как следует из ответа ответчика от ДД.ММ.ГГГГ №, Договор добровольного страхования жизни с истцом расторгнут, между тем, денежные средства (возврат части страховой премии) не полагаются к выплате.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием возврата части страховой премии.

В ответе ответчика на претензию от ДД.ММ.ГГГГ было указано, что договор страхования расторгнут по заявлению истца и согласно условиям договора с выкупной суммой равной 0,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в адрес Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Согласно решению Службы финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 было отказано в удовлетворении требования о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту решения – Закон об организации страхового дела) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно части 1 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Установлено, что по условиям Договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по следующим страховым рискам (Раздел 4.3 «Страховые риски»)»: 1) Смерть Застрахованного лица; 2) Инвалидность 1 или 2 группы.

Раздел 4.2 Полиса устанавливает, что период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора Страхования.

Страховая сумма по договору страхования (раздел 4.6 «Страховая сумма») определена в размере по рискам 1) и 2): в день заключения Договора страхования Страховая сумма равна 1 660 306 рублей 00 копеек. Страховая сумма по всем Страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения Договора страхования равна: 1 660 306 рублей 00 копеек. При этом, Страховая сумма является измененной и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения Страховой суммы, содержащейся в Приложении № 1 к настоящему Договору страхования. Страховая сумма в любой день Срока страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая: прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», «При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

Так, разделом 7 Правил Страховании №, утверждённым приказом руководителя управления ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>, установлено следующее:

Пункт 7.1. Действие Договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия.

Пункт 7.2. Если иное не предусмотрено соглашением Сторон, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

Подпункт 7.2.1. выполнение Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме (как это предусмотрено настоящими Правилами);

Подпункт 7.2.2. отказ Страхователя от Договора страхования после даты начала действия страхования по Договору страхования (даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки Страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления Страховщику с заявлением о досрочном отказе от Договора страхования в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок);

Подпункт 7.2.3. отказ Страхователя от Договора страхования по истечении установленного Договором страхования Периода охлаждения;

Подпункт 7.2.4. отказ Страхователя от Договора страхования заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) при условии полного досрочного исполнения заемщиком (Страхователем) обязательств по договору потребительского кредита. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются равные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или), полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Подпункт 7.2.5. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пункт 7.3. Если соглашением Сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п.п. 7.2.2 и 7.2.4 настоящих Правил страхования, возврат Страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера Страхового тарифа по Договору страхования п. соответственно, размера Страховой премии.

Пункт 7.4. В случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, выплате Страхователю подлежит Страховая премия, уплаченная по Договору страхования, в полном объеме.

Пункт 7.5. В случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию, предусмотренному п. 7.2.4 настоящих Правил страхования, выплате Страхователю подлежит часть страховой премии уплаченной по Договору страхования в размере, определяемом по следующей формуле:

(1 – (количество дней действия Договора страхования до дня, предшествующего дате его досрочного прекращения (включительно)) / (срок действия Договора страхования, в днях)) * Страховая премия.

Пункт 7.6. При одностороннем отказе Страхователя от Договора страхования до его вступления в силу Договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются. При этом уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату Страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов).

Пункт 7.7. Возврат Страховой премии (ее части) / выплата выкупной суммы при наличии оснований, предусмотренных настоящими Правилами страхования. Договором страхования или законодательством Российской Федерации, производится способом, предусмотренным законодательством Российской Федерации, в течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения Страховщиком последнего из всех необходимых документов, предусмотренных Правилами и/или Договором страхования.

Пункт 7.8. В случае досрочного прекращения Договора страхования по инициативе Страхователя Страховщику должны быть предоставлены следующие документы:

Подпункт 7.8.1. письменное заявление по установленной Страховщиком форме, содержащее вес необходимые сведения и реквизиты;

Подпункт 7.8.2. документ, удостоверяющий личность Страхователя;

Подпункт 7.8.3. в случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию, предусмотренному п. 7.2.4 настоящих Правил: надлежащим образом заверенные или простые копии договора потребительского кредита (займа) в обеспечение которого заключён Договор страхования, справка о полном досрочном погашении потребительского кредита (займа) в обеспечение которого заключен Договор страхования;

Подпункт 7.8.4 в случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию, предусмотренному пунктом 7.2.5 настоящих Правил, иные документы в соответствии с законодательством Российской Федерации (если предусмотрены).

Пункт 7.9. В случае отказа Страхователя от Договора страхования Договор страхования прекращает своё действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования или с даты почтовой отправки заявления об отказе от Договора страхования в зависимости от того, что наступи раньше.

Пункт 7.10. Если иное не установлено законодательством Российской Федерации, Договором Страхования могут быть предусмотрены положения, касающиеся прекращения Договора страхования, дополнительные или отличные от указанных в настоящих Правилах страхования.

Согласно разделу 3.1. Страхового полиса, выгодоприобретателем по Договору страхования является Заявитель (в случае смерти – его наследники).

Следовательно, суд считает, что в связи с тем, что в рассматриваемом случае процентная ставка по Кредитному договору не зависит от заключения Заявителем договора страхования, Договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении Заявителем кредита по Кредитному договору, выгодоприобретателем по данному договору является Заявитель, страховая сумма по Договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) и носит обеспечительный характер.

Таким образом, по мнению суда, при заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, в том числе и порядке досрочного прекращения действия договора страхования.

Судом установлено, что истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного Правилами страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 рабочих дней с момента его заключения.

Суд также считает, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору и договор страхования продолжает действовать после погашения ФИО1 кредитной задолженности, так как возможность наступления страхового случая не отпала.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Данный вывод, по мнению суда, подтверждает и определение Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 по делу № 16-КГ18-55.

В данном случае договор страхования был прекращен по заявлению истца.

Следовательно, по мнению суда, требование истца о взыскании уплаченной страховой премии в сумме 214 753 рубля 36 копеек удовлетворению не подлежит.

Кроме того, поскольку основное требования истца не подлежит удовлетворению, то не может быть удовлетворено и производное от него требование о взыскании штрафа.

С учетом изложенного выше, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований и полагает необходимым в иске отказать.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд города Архангельска.

В окончательной форме решение изготовлено 15 декабря 2022 года.

Председательствующий В.Б. Беляков