Решение по делу № 2-937/2025 от 14.07.2025 - об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <ФИО> от 13.01.2025№ У-24-129418/5010-005.

Дело № 2-937/2025

УИД 23RS0024-01-2025-000369-05

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2025 года г. Крымск, Краснодарского края

Крымский районный суд Краснодарского края в составе: председательствующего судьи Литвиненко Т.А.

при секретаре Щербатовой Н.А.,

с участием представителя ПАО Сбербанк ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества ПАО Сбербанк об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 13.01.2025№ У-24-129418/5010-005,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк России обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - финансовый уполномоченный) ФИО2 от 13.01.2025 № У-24-129418/5010-005.

Свои требования мотивирует тем, что с ПАО Сбербанк решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - финансовый уполномоченный) ФИО2 от 13.01.2025 № У-24-129418/5010-005в пользу ФИО3 взысканычасть страховой премии в размере 17 189 (семнадцать тысяч сто восемьдесят девять) рублей 43 копейки.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением об отмене указанного решения, указав в обоснование требований, что услугу ФИО3 оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно Банку, застрахованное лицо не является стороной договора. Размер страховой премии установлен финансовым уполномоченным неверно, поскольку тот не принял во внимание существо правоотношений сторон, порядок оплаты страховой премии и платы. Услуга по подключению к программе страхования не является дополнительной услугой по отношению к кредитному договору, так как не отвечает критериям дополнительности по смыслу Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании требования поддержал,считает их подлежащими удовлетворению по основаниям, указанным в заявлении и дополнении приобщенных судом к материалам дела. Согласно данным документамФИО3 не уплачивал страховую премию в рамках рассматриваемых правоотношений, вносимая Банку плата представляет собой плату за оказанную услугу – подключения к Программе страхования. Сумма платы за подключение к Программе страхования не включена в расчет полной стоимости кредитного договора, заключенного с ФИО3, кредитный договор не содержит в себе обязательного условия по заключению дополнительных услуг, ФИО3 был вправе отказаться от данной услуги и (или) потребовать возврата денежных средств в 14-дневный срок. Услуга по подключению к Программе страхования не носит характер обеспечительной сделки, Банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита в зависимости от подключения либо не подключения к Программе страхования. Досрочный отказ ФИО3 от договора страхования, в том числе и при погашении кредита, не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещена надлежащим образом, представила письменные возражения.

В письменном объяснении представленном представителем финансового уполномоченного ФИО4,, действующим по доверенности №152/24 от 7.10.2024 указал, что действовал в пределах своих полномочий, что согласие потребителя на участие в Программе страхования получено не было, что ФИО3 не заявлялось требований о признании договора оказания услуг, а также договора страхования или его отдельных положений недействительными, а также, и в отношении кредитного договора. Кроме того, указал, что 20.09.2024 ФИО3, как потребитель, обращался в Банк с заявлениями о возврате денежных средств, чем возражал свою волю на отказ от дальнейшего оказания банком каких-либо услуг по участию в Программе страхования. Просил суд в удовлетворении заявленных Банком требования отказать в полном объеме.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суд определил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям, договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

На основании пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Законом обозначен конкретный квалифицирующий признак дополнительной услуги, а именно должна иметь место тесная взаимосвязь услуги с кредитным договором. В соответствии с ч.2 ст.7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнительная услуга должна быть необходима для исполнения кредитного договора (например, открытие счета для погашения и получения кредита), либо заемщик обязан получить такую услугу/заключить договор в связи с договором потребительского кредита (например, если бы правилами кредитования было предусмотрено изменение процентной ставки в зависимости от получения услуги).

Как следует из разъяснений Центрального банка Российской Федерации (надзорный орган за исполнением 353-ФЗ), изложенных в Письме от 30.09.2020 № 31-5- 1/2286, критерием взаимосвязи страхового и кредитного договоров выступает, в частности влияние страховки на условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Также Центральный банк Российской Федерации ориентирует участников финансового рынка на «концепцию связанных договоров», согласно которой если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В рассматриваемом случае, принимая во внимание вышеуказанные разъяснения Центрального банка Российской Федерации и «концепцию связанных договоров», подключение к Программе страхования не является дополнительной услугой к кредитному договору, поскольку не обязательно для заемщика и не связано с кредитом, ввиду того, что на условия кредитного договора не влияет, в т.ч. не влияет на процентную ставку по кредиту, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту, досрочное погашение кредита не влечет уменьшение страховой суммы по Программе страхования (в случае досрочного погашения кредита, договор страхования в отношении клиента продолжает действовать, и клиент на всю сумму является единственным выгодоприобретателем), на что неоднократно обращал внимание Верховный Суда РФ, в частности в определениях № 44-КГ17-22 от 13.02.2018, № 35- КГ17-14 от 06.03.2018, № 4-КГ19-25 от 23.07.2019.

Также совпадение срока страхования и страховой суммы со сроком и суммой кредитного договора, а также условие о том, что выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности является банк не является основанием для применения к рассматриваемым отношениям норм статьи 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку из условий Программы страхования ПАО Сбербанк следует, что, страховые риски (события, на случай наступления которых производится страхование) прямо связаны с жизнью и здоровьем клиента, что застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а именно, связанные с жизнью и здоровьем клиента; услуга Банка по подключению к Программе страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств клиента, в связи с чем, досрочный отказ клиента от Программы страхования, в том числе и при погашении кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

Выводы о том, что подключение к Программе страхования не является дополнительной услугой к кредитному договору, также подтверждают следующие документы:

- индивидуальные условия кредитования, которые были согласованы кредитором и заемщиком индивидуально, и которые не включают в себя условий об оказании Заявителем дополнительных услуг.

Согласно ч. 12 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Частью 9 статьи 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" закреплено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе (п. 15): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Так как услуга по подключению к программе страхования не обусловливает выдачу кредита и не влияет на условия кредитного договора (процентную ставку, срок и др. условия), информация о данной услуге не включена в индивидуальные условия кредитного договора.

В материалы гражданского дела были представлены индивидуальные условия кредитования, из которых усматривается, что Банк не ставит в зависимость выдачу кредита от оказания услуги по подключению к Программе страхования. Таким образом, данная услуга не является дополнительной (не является необходимой для заключения договора потребительского кредита);

- общие условиям кредитования, которые также не содержат информации о том, что подключение к Программе страхования необходимо для получения кредита или влияет на условия кредитного договора;

- заявление на участие в Программе страхования, которое отражает волеизъявление Заинтересованного лица 2 на получение услуги за определенную плату. В данном заявлении Застрахованное лицо дало Банку ряд подтверждений, включая подтверждение о понимании добровольности участия в Программе страхования, права на отказ от участия в Программе страхования, что не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг

Как следует из материалов дела, 14.06.2023 между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен договор потребительского кредита № 1328742 (далее – Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 192 045 рублей 45 копеек. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 27,52% годовых.

Кредитный договор не предусматривал в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, то есть обязательность пользования услугами Банка по организации страхования (пункт 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В этот же день ФИО3. подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому ФИО3 выразил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручила ПАО «Сбербанк» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В указанном заявлении ФИО3 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; она ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк» и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным, и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты оплаты; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно пункту 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и представления иных банковских услуг.

В соответствии с пунктом 3.1 Условий в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению. За участие в программе страхования клиент уплачивает банку плату.

В пункте 7 заявления предусмотрено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в данном заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

На основании пункта 4.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования либо по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Договор страхования при его заключении в отношении застрахованного лица действует в отношении застрахованного лица с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, установленного договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в пунктах 3.1.1 и 3.2 заявления. При досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (пункт 3.5 Условий).

10.10.2024заявление ФИО3 о возврате страховой премии за неиспользованный период действия договора страхованияпоступило в ПАО Сбербанк от ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в удовлетворении данного требования было отказано.

Решением финансового уполномоченного от 13.01.2025 № №У-24-129418/5010-005 сПАО Сбербанк в пользу ФИО3 взыскана страховая премия в размере17 189 (семнадцать тысяч сто восемьдесят девять) рублей 43 копейки.

Между тем, из условий кредитного договора (пункт 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита), заявления на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Условий участия следует, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, и ФИО3 имел возможность отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, договор страхования не предусматривает возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

Более того, из Условий участия в их взаимосвязи усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала.

Учитывая, что договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено законом или договором.

Вместе с тем, Условиями страхования и заявление на подключение к программе страхования, заключенное между ПАО «Сбербанк» и ФИО3, не предусмотрено такое основание для возврата страховой премии, как отказ от договора страхования по причине досрочного погашения кредита заемщиком.

Вывод финансового уполномоченного о том, что договор страхования является дополнительной услугой по отношению к кредитному договору, суд полагает ошибочным, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика заключать дополнительные услуги.

Таким образом, оснований для взыскания сПАО Сбербанк в пользу ФИО3 неиспользованной части страховой премии не имеется.

Указанные обстоятельства не были учтены финансовым уполномоченным, в связи с чем выводы обжалуемого решения о незаконности отказа в выплате неиспользованной части страховой премии суд признает ошибочными и необоснованными, противоречащими фактическим обстоятельствам дела, а решение от 02.08.2022 № от 13.01.2025 № У-24-129418/5010-005 - подлежащим отмене.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 13.01.2025 № У-24-129418/5010-005 удовлетворить.

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 13.01.2025 № У-24-129418/5010-005.

Взыскать с ФИО3 (паспорт серии №) ИНН <***> госпошлину за подачу ПАО Сбербанк заявления об отмене решения Финансового уполномоченного в размере 20 000,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Крымский й районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: