57RS0023-01-2023-000322-93

2-988/23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2023 года г.Орел

Советский районный суд города Орла в составе:

председательствующего судьи Лигус О.В.,

при секретаре Карягиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей В обоснование иска указал, что ПАО «Совкомбанк» в период с 22.10.2021 по 28.11.2022 незаконно удерживал принадлежащие ему денежные средства в с связи с чем просит суд взыскать проценты в соответствии с п.1 ст.23 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» в сумме 296519,22 рублей, проценты в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ в сумме 9 594,63 рублей, упущенную выгоду в сумме 6638,52 рублей компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50%.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал.

В судебном заседании представитель ответчика не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребителей кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или)

третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на

оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и долясен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом данной части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом данной части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Кроме того, в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В судебном заседании установлено, что 27.07.2021 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № №*** (далее — Кредитный договор), в соответствии с условиями которого, заемщику предоставлен кредит в размере 1848347 рублей 49 копеек сроком на 36 месяцев, 1096 дней. Срок возврата кредита - 27.07.2024. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 15,49% годовых.

При заключении Кредитного договора ФИО1 подписано заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором он дал согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению в Программу финансовой и страховой защиты (далее - Программа страхования. Услуга по включению в программу страхования), в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования от 10.02.2019 № 19000CIGCSP01 (далее - Договор страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк», как страхователем, и САО «ВСК», как страховщиком. Размер платы за Программу страхования составил 168347 рублей 49 копеек.

Банк на основании распоряжения заемщика, осуществил оплату Услуги по включению в программу страхования в размере 168347 рублей 49 копеек.

кредитный договор № №*** от 27.07.2021 был закрыт, в связи с полным досрочным погашением ФИО1 имеющейся задолженности. В этот же день он обратился в Банк с заявлением об исключении его из Программы страхования и о возврате платы за участие в Программе страхования за неиспользованный период.

Банк вернул ФИО1 часть страховой премии по Договору страхования в размере 81075,73 руб.

ФИО1 обратился в Банк с претензией о возврате денежных средств, удержанных в счет платы за Услугу по включению в программу страхования, в размере 154318 рублей 56 копеек.

Данная претензия оставлена Банком без удовлетворения.

ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств, удержанных Банком в счета платы за услугу по страхованию при оформлении кредитного договора, неустойки, процентов за пользованию чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 принято решение № У-22- 1280/5010-003 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования в размере 73761 рубль 26 копеек, а также расходов по оплате почтовых услуг 96 рублей 90 копеек. Требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, а также о взыскании штрафа, оставлены без рассмотрения.

Указанное решение обжаловано ПАО «Совкомбанк» и решением Северного районного суда г.Орла от 16.09.2022 оставлено без изменения.

На правоотношения истца и ответчика распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

Как разъяснено в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 № 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, факт причинения нравственных страданий истцу в результате нарушения его прав на своевременное получение денежных средств в подтверждении дополнительными доказательствами не нуждается.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее- Закон РФ «О защите прав потребителей») моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд исходит из положений пунктов 1, 1 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание конкретные данные причинения истцу морального вреда, степень физических и нравственных страданий, и полагает разумной размер компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей.

Проценты в соответствии с п.1 ст.23 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» взысканию не подлежат, поскольку в силу указанной нормы права, ответственность наступает за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

В силу ч.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет процентов судом проверен и признан правильным в сумме 9 594,63 рублей, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 9 594,63 рублей.

Упущенная выгода в сумме 6638,52 рублей в виде финансовой потери в связи с невозможностью погашения кредита взысканию не подлежит, поскольку данный размер не подтвержден документально.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании указанной нормы, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию штраф в размере 29 797,15 рублей.

В силу части 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального образования «город Орел» подлежит взысканию госпошлина в сумме 700 рублей.

На основании изложенного, в соответствии со ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 (<данные изъяты>) к ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 проценты 9 594,63 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 29 797,15 рублей.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального образования «город Орел» государственную пошлину в сумме 700 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Советский районный суд г. Орла в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда, которое будет изготовлено в течение пяти дней.

Судья О.В.Лигус

Мотивированное решение изготовлено 06.04.2023.