Дело № 2-4577/2022

УИД:21RS0025-01-2022-005627-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Сапожниковой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Ялялиевой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» о признании Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим действие с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии в размере 145 823 руб. 83 коп., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 145 823 руб. 83 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №. Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор страхования). В соответствии с п.4 Договора страхования размер страховой премии составил 162 026 руб. 47 коп. Согласно п.2 Договора страхования, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «Инвалидность», «Критическое заболевание 7» является Заявитель, по риску «смерть» - законные наследники Заявителя. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена, что подтверждается справкой Банка. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от Договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально сроку действия Договора страхования в размере 145 823 руб. 83 коп. (162 026, 47 – 16 202, 64 (2700, 45 х 6 мес.). ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» письмом № уведомило об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований. Между тем, исходя из положений действующего законодательства страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. По условиям договора страхования, в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. При таких условиях договора страхования, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Поскольку задолженность по кредитному договору была погашена истцом в полном объеме, следовательно, размер страховой суммы равен нулю. Таким образом, при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителя» требование потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежит удовлетворению в 10-дневный срок со дня предъявления соответствующего требования. До ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязан был возвратить истцу уплаченную по договору страховую премию, однако свою обязанность не выполнил. За нарушение срока удовлетворения требования потребителя исполнитель уплачивает потребителю неустойку (пеню) в соответствии с ч.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителя» за каждый день просрочки в размере 3% цены оказания услуги. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки составит 3 617 889 руб. 22 коп. (145 823, 83 х 3% * 827 дн.), но ограничивается суммой 145 823 руб. 83 коп. Размер компенсации морального вреда оценивается судом на сумму 10 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 не присутствовал, от представителя истца ФИО2 поступило заявление о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ООО СК «Газпром Страхование» явку представителя не обеспечил, пояснения по рассматриваемому спору не представил.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) явку представителя не обеспечил.

АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» представило письменный отзыв на исковое заявление, в котором представитель финансового уполномоченного просил отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным, и оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному.

Исследовав материалы дела, материалы дела финансового уполномоченного, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1, 4 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 (заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор), в соответствии с Индивидуальными условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 909 239, 47 руб. на срок 60 мес. с уплатой процентов по ставке 14,9% годовых, или 16,4 % годовых - в соответствии с п.2.1.1 Общих условий договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и условиями договора, также обязанность заемщика застраховать транспортное средство от рисков угона/утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования.

Согласно п.11 Индивидуальных условий кредитного договора цели использования заемщиком потребительского кредита – для оплаты ТС/сервисных услуг/страховых взносов.

При этом, в уведомлении о полной стоимости кредита, на первой странице кредитного договора перед таблицей, содержащей Индивидуальные условия кредитного договора, в полную стоимость кредита включены расходы на услуги по страхованию жизни в размере 162 026, 47 руб., а в пункте 25 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик дает банку поручение без дополнительных распоряжений перечислить денежную сумму в размере 162 026, 47 руб. для оплаты по договору страхования жизни заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование».

Как следует из п.2.1.1 Общих условий, поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п.4.1 Индивидуальных условий договора, со дня предоставления заемщиком банку документов, подтверждающих осуществление заемщиком страхования жизни. В случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше тридцати календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п.4.2 Индивидуальных условий договора.

Положениями ч.ч.2, 2.1, 2.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» (ИНН <***>) заключен договор страхования на Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» с оформлением полиса № от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам: «смерть», «инвалидность», «критическое заболевание 7», «временная нетрудоспособность» (далее – Договор страхования). Выгодоприобретателем по страховому риску «смерть» являются законные наследники застрахованного, по другим рискам – застрахованный. Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 909 239, 47 руб., страховая премия составила 162 026, 47 руб.

Таким образом, Договор страхования заключен истцом ФИО1 при заключении кредитного договора на весь период действия кредитного договора в целях уменьшения процентной ставки по кредиту. Страховая сумма равна сумме кредита.

Из представленной Банком ВТБ (ПАО) справки следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

На заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от Договора страхования ООО СК «ВТБ Страхование» направило ответ от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключен на 5 лет, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, но страховая премия возврату не подлежит.

На претензию ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о возврате части страховой премии в размере 145 823, 83 руб. пропорционально времени, в течение срока действия страхования, ООО СК «Газпром Страхование» (ИНН <***>) (наименование страховщика изменено с ДД.ММ.ГГГГ) в ответе № от ДД.ММ.ГГГГ указало, что условием для получения кредита заключение договора страхования не является, заключая договор страхования страхователь не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по договору страхования. В соответствии с п.10.2 Договора страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время, но по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в порядке, предусмотренном ст.958 Гражданского кодекса РФ. Поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, и существование риска не прекратилось, так как по договору страхования застрахованы жизнь и здоровье, то договор страхования продолжает действовать.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ООО СК «Газпром Страхование» страховой премии по договору добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ отказано.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п.6.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаков страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Условиями договора страхования, отраженными в п.10 полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время. При этом указано, что при отказе от договора страхования в период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страховых случаев не наступало. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 Гражданского кодекса РФ.

Договор страхования с ФИО1 заключен на Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа».

Условия страхования по программе «Защита заемщика автокредита» предусматривают возможность прекращения договора страхования досрочно по соглашению сторон (п.6.4). Согласно п.6.5 Условий Договор страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от Договора страхования Условиями страхования по программе «Защита заемщика автокредита» не предусмотрена.

Обстоятельств, указывающих, что при заключении кредитного договора истец не имел возможности отказаться от заключения договора страхования жизни и здоровья судом не установлено.

Таким образом, на основании исследованных доказательств судом установлено, что договор страхования истцом заключен добровольно на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается личной подписью истца ФИО1 в полисе № № от ДД.ММ.ГГГГ. Страхователь и застрахованный ФИО1 расписался в том, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. В течение периода охлаждения истец ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования не обращался.

Кроме того, из договора страхования не следует, что размер страховой суммы напрямую связан с размером задолженности истца по кредитному договору.

После исполнения истцом ФИО1 обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем, обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, судом не установлено.

При этом условия договора страхования не предусматривают возможность возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения.

Также у суда отсутствуют сведения о том, что истец ФИО1 обращался к страховщику ООО СК «Газпром Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца ФИО1 о признании Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим действие с ДД.ММ.ГГГГ, и взыскании страховой премии в размере 145 823 руб. 83 коп. Производные требования о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 145 823 руб. 83 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о признании Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, прекратившим действие с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии в размере 145 823 руб. 83 коп., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 145 823 руб. 83 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики.

Председательствующий: судья Н.В. Сапожникова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение06.12.2022