Дело №2-1450/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2023 года г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Манджиева О.Б.,

при секретаре судебного заседания Хасыкове Б.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, мотивируя следующим.

24 ноября 2019 года между отцом истца ФИО2 и акционерным обществом «Тойота Банк» (далее – АО «Тойота Банк») заключен договор потребительского кредита № AN-19/78510 на сумму 1 480 603 руб. 24 коп. сроком на 84 месяца. Одновременно ФИО2 заключен с акционерным обществом «АльфаСтрахование» (далее – АО «АльфаСтрахование») договор страхования путем подписания полиса-оферты № 03432/232/059976/9 от несчастных случаев по программе 3 для клиентов ГК «Бизнес КАР» сроком действия 23 месяца. Страховая премия в сумме 99 663 руб. 24 коп. была перечислена в пользу ответчика за счет кредитных средств. По условиям договора страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. В январе 2021 года ФИО2 установлена третья группа инвалидности, 23 марта 2021 года – первая группа инвалидности, а 15 мая 2021 года ФИО2 умер. Причиной смерти явилась хроническая респираторная недостаточность и другие интерстициальные легочные болезни с упоминанием о фиброзе. Истец является наследником ФИО2 по закону и принял наследство. 23 декабря 2021 года АО «АльфаСтрахование» отказало в удовлетворении заявления ФИО1 о страховой выплате по тому основанию, что риск смерти в результате заболевания не является страховым событием в рамках полиса страхования. Истец указывает, что в полисе-оферте изложен перечень исключений из страхового покрытия, в которые событие, произошедшее с ФИО2, не входит. Полагает, что смерть ФИО2 является страховым случаем, так как условиями договора страхования смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни предусмотрена в качестве страхового события. На основании изложенного, просит суд признать смерть ФИО2 страховым случаем, признать отказ АО «АльфаСтрахование» от 23 декабря 2021 года незаконным, взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 1 485 663 руб. 24 коп., неустойку за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты за каждый день просрочки за период с 24 декабря 2021 года по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. и штраф в размере 50% процентов от присужденной суммы, а также расходы на оплату услуг представителя в размере 50 000 руб.

В письменных возражениях представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» ФИО3 просит отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на их необоснованность. Указывает, что ФИО2 был застрахован по полису-оферте страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев № 03432/232/059976/9 от 24 ноября 2019 года, заключенному на основании Условий добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 232/01. Риск смерти в результате заболевания не является страховым событием в рамках данного полиса страхования. Истцом не доказано, что смерть страхователя наступила вследствие внешнего события, характер, время и место которого можно однозначно определить.

Истец ФИО1, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, не явился, направил в суд представителя по доверенности.

В судебном заседании представитель истца ФИО4 поддержал исковые требования и просил их удовлетворить. При этом пояснил, что ФИО2 при заключении договора страхования не получал Условия добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов финансовых организаций и не был с ними ознакомлен. Полагал, что смерть ФИО2 по болезни является несчастным случаем и подлежит признанию страховым случаем.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был надлежащим образом извещен, причина не явки не известна.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 названной статьи).

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В пунктах 43 и 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подп. 1 - 4 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Как видно из материалов дела, 24 ноября 2019 года между ФИО2 и АО «Тойота Банк» заключен договор потребительского кредита № AN-19/78510 на сумму 1 480 603 руб. 24 коп. сроком на 84 месяца, то есть до 25 ноября 2026 года, под 14,80 % годовых. Кредит предоставлен с целью оплаты стоимости (части стоимости) приобретаемого заемщиком транспортного средства, оплаты страховой премии за страхование автомобиля на основании страхового полиса КАСКО и оплаты страховой премии по страховому полису индивидуального страхования. При этом сумма страховой премии по страховому полису индивидуального страхования составила 99 663 руб. 24 коп.

В этот же день между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования - полис-оферта страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев № 03432/232/059976/9 Программа 3 для клиентов ГК «Бизнес КАР», по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае смерти страхователя или причинения вреда его здоровью в результате несчастного случая в соответствии с условиями полиса-оферты и Условия добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 232/01. Срок действия договора страхования составил 23 месяца, страховая сумма - 1 485 663 руб. 24 коп, сумма страховой премии - 99 663 руб. 24 коп.

Страховыми рисками по данному договору являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть») (п. 3.1.1 полиса-оферты); установление застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность») (п. 3.1.2). При этом выгодоприобретателем по рискам, предусмотренным п. 3.1.1 полиса-оферты, являются правопреемники (наследники) в соответствии с законодательством РФ, выгодоприобретателем по рискам, указанным в п. 3.1.2 полиса-оферты – страхователь (застрахованный).

Личной подписью ФИО2 в заявлении на страхование подтверждено, что он получил и прочитал до уплаты страховой премии полис-оферту № 03432/232/059976/9, Условия добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 232/01.

Согласно Условиям добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 232/01, утвержденных приказом и.о. Генерального директора, Президента АО «АльфаСтрахование» от 06 мая 2019 года № 121/02 (далее - Условия добровольного комплексного страхования), под несчастным случаем понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) застрахованного или его смерти. К несчастным случаям, например, относятся противоправные действия третьих лиц, (в частности, разбой) нападение животных (в том числе, пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора. Договором страхования может быть предусмотрено, что под несчастным случаем понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только отдельные обстоятельства например, разбой, ДТП, кораблекрушение, авиакатастрофа и т.д. При этом указанные обстоятельства должны быть прямо указаны в договоре страхования. Также к несчастным случаям относится заболевание клещевым энцефалитом, ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования.

Болезнь (заболевание) это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное в течение срока действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования может быть определен список болезней, по которому осуществляется страхование.

Таким образом, исходя из буквального толкования договора страхования, а также Условий добровольного комплексного страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, сторонами определено, что страховыми случаями является установление инвалидности и смерть не по любой причине, а в результате несчастного случая.

В период действия договора страхования 23 марта 2021 года ФИО2 установлена первая группа инвалидности вследствие общего заболевания.

15 мая 2021 года ФИО2 умер в г. Москва.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии <данные изъяты>, выданному 17 мая 2021 года ГБУЗ «НИИ СП им. Н.В. Склифосовского ДЗМ», смерть ФИО2 произошла от заболевания, причиной смерти явились хроническая респираторная недостаточность, другие интерстициальные легочные болезни с упоминанием о фиброзе.

Наследником имущества ФИО2 является его сын ФИО5

17 декабря 2021 года истец обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату, в удовлетворении которого 23 декабря 2021 года ответчик отказал, не признав риск смерти в результате заболевания страховым событием.

Истец, обращаясь с настоящим исковым заявлением, указал, что смерть ФИО1 является страховым случаем, поскольку по условиями договора страхования смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни предусмотрена в качестве страхового события.

Между тем, суд не может согласиться с указанными доводами, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования. Смерть застрахованного лица вследствие заболевания в соответствии с условиями заключенного между ФИО2 и ответчиком договора страхования не предусмотрена в качестве страхового случая.

Исходя из критериев несчастного случая, определенных Условиями добровольного комплексного страхования, хроническая респираторная недостаточность, другие интерстициальные легочные болезни с упоминанием о фиброзе, которые явились причиной смерти ФИО2, не являются несчастным случаем.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1).

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (ч. 2).

Определение обстоятельств, имеющих значение для дела, и распределение обязанности их доказывания производятся судом исходя из норм материального права, подлежащих применению, с учетом доводов и возражений сторон.

Из вышеприведенных положений закона следует, что событие, на случай наступления которого производится страхование, определяется договором сторон, условия этого договора могут содержаться в правилах страхования, утвержденных страховщиком, обязанность доказать факт наступления страхового случая должна быть возложена на страхователя или выгодоприобретателя.

Однако доказательств того, что смерть застрахованного лица произошла в результате внезапного физического воздействия на организм застрахованного, или в результате иных событий, определенных страховщиком как несчастный случай, истцом суду не представлено.

Доводы представителя истца о том, что ФИО2 не был ознакомлен с Условиями добровольного комплексного страхования и не получал их, признаются несостоятельными, поскольку в заявлении на страхование от 24 ноября 2019 года своей подписью ФИО2 подтвердил получение и ознакомление с полисом-офертой и Условиями комплексного добровольного страхования. Оснований полагать, что ФИО2 при заключении договора страхования действовал под влиянием обмана либо заблуждения не имеется. Доказательств опровергающих данные выводы не представлено.

Учитывая указанные обстоятельства, положения закона, суд приходит к выводу о том, что страховой случай не наступил, соответственно оснований для выплаты страхового возмещения наследнику ФИО2 – ФИО1 не имеется, а потому суд в удовлетворении исковых требований о признании смерти ФИО2 страховым случаем и взыскании страхового возмещения с АО «АльфаСтрахование» надлежит отказать.

Учитывая, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований о признании смерти ФИО2 страховым случаем и взыскании страхового возмещения в пользу истца, не подлежат удовлетворению производные от него требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Кроме того, поскольку истцу отказано в удовлетворении требований в полном объеме, не имеется оснований для взыскания с ответчика судебных издержек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил :

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.Б. Манджиев

Решение в окончательной форме изготовлено 28 июня 2023 года.