Дело № 2-1252/2023

УИД 22RS0069-01-2023-000987-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2023 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Яньшиной Н.В.,

при секретаре Штерцер Д.И.,

с участием представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банку ВТБ о признании действий незаконными, взыскании переплаты, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о признании действий по увеличению процентной ставки по кредитному договору незаконными, взыскании переплаты по кредитному договору в размере 14 629 руб. 26 коп., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50%, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что +++ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №... сроком на 7 лет, на сумму 1 422 460 руб., с процентной ставкой 14,525%, ежемесячным платежом - 20 373 руб. 36 коп. при условии страхования жизни, здоровья заемщика в течение не менее 24 месяцев с даты предоставления кредита. При заключении кредитного договора ФИО1 заключила договор страхования с АО «Согаз», однако впоследствии указанный договор был расторгнут, при этом +++ истец самостоятельно заключила договор страхования с САО «ВСК» на аналогичных условиях. В связи с отказом истца от услуги страхования АО «СОГАЗ» ответчик в одностороннем порядке увеличил процентную ставку, в связи с чем ежемесячный платеж по кредиту составил 27 687 руб. 99 коп. Ввиду того, что законных оснований для увеличения процентной ставки не имелось, истец обратился с настоящим иском в суд для защиты имущественных прав. Ссылаясь на положения ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» истец заявил требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, с связи с тем, что с +++ не имеет возможности получить свои денежные средства и потратить на свои потребительские нужды.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании на требованиях, изложенных в исковом заявлении, настаивал в полном объеме. Дополнительно пояснил, что страховая премия, указанная в страховом полисе по договору с АО «СОГАЗ» завышена, в связи с чем истец расторгла данный договор страхования и заключила его с САО «ВСК», которое включено в перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка. Полагал, что истцом при заключении договора страхования с САО «ВСК» были соблюдены основные условия страхования, такие как жизнь, здоровье и инвалидность, остальные условия не влияют на основания выплаты страхового возмещения.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление. Указал о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора.

В письменном отзыве ответчик просил в удовлетворении заявленных требований отказать, ссылаясь на то, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. САО «ВСК» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка ВТБ (ПАО). Вместе с тем, представленный полис страхования не соответствует требованиям банка в части обязанностей страховщика по уведомлению банка об изменении условий страхования и его расторжения, а также содержит иной объем страховых рисков, среди которых не упомянуты риски, связанные с болезнью страхователя. Таким образом, истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке.

Истец ФИО1, представители третьих лиц АО «СОГАЗ», САО «ВСК», Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель САО «ВСК» представил отзыв на исковое заявление, в котором оставил разрешение исковых требований на усмотрение суда, пояснив, что +++ между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней ... (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования). Выгодоприобретателем 1-й очереди является Банк ВТБ (ПАО) в части фактической задолженности застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору №... от +++. Страховая сумма в первый день срока страхования составила 8 534 руб. 76 коп., срок страхования составил с +++ по +++. Договор страхования является действующим, заявлений о расторжении договора не поступало.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о возможности рассмотрения дела при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

По смыслу указанных норм, страховая сумма по договору страхования, заключенного в пользу выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным лицом, призвана покрывать размер его обязательств.

Судом установлено, что +++ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №... на сумму 1 422 460 руб. сроком на 84 месяца.

Из графика погашения и уплаты процентов следует, что процентная ставка по кредиту составила 5,4% годовых. Срок кредита составил 84 месяца с ежемесячным платежом – 20 373 руб. 36 коп. (первый платеж +++ – 14 059 руб. 97 коп.) за период с +++ по +++.

Как следует из п.4.1.1 кредитного договора, процентная ставка по кредиту в размере 5,4% годовых определена, как разница между базовой процентной ставкой равной 15,4% и дисконтом в 10%, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Согласно п.23 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка при этом страховой полис (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Правилами кредитования (п.2.11.3) предусмотрено право заемщика принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных услвоий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

В п. 1.2.6. Требований к Полисам/договорам страхования содержатся обязанности страховщика в соответствии с Полисом/договором страхования, а именно: уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/ Договором страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования; уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление Банка о наступлении страхового случая; уведомление Банка о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/ Договора страхования; уведомление Банка об оплате страховой премии и/или ее части; осуществление страховой выплаты с срок не превышающий 30-ти календарных дней со дня поступления заявления о наступлении страхового случая и полного пакета документов, необходимых для осуществления страховой выплаты от страхователя или выгодоприобретателя.

Пунктом 2.3.5 Перечня требований предусмотрено, что страховое покрытие должно действовать 24 часа в сутки на территории всего мира.

Перечень рисков, подлежащих страхованию при Личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке, определен в п. 2.3.6.2. - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

+++ ФИО1 заключила с АО «СОГАЗ» договор страхования жизни и здоровья на сумму 1 422 460 руб., сроком до +++ по программе «Финансовый резерв». Страховая премия составила 358 460 руб. Страховые риски по договору: смерть, госпитализация, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти заемщика – его наследники. Пунктом 7 договора предусмотрена страхователя (выгодоприобретателя) в установленные Условиями страхования сроки обратиться в ближайший офис Банка ВТБ и предоставить необходимые документы.

Условиями страхования по продукту «Финансовый резерв» предусмотрена обязанность страховщика в течение 5 рабочих дней с момента получения письменного уведомления информировать Банк ВТБ о замене выгодоприобретателя (п.2.1), об отказе от договора страхования (п.6.19), об изменении существенных обстоятельств (п.7.1).

+++ ФИО1 заключила договор страхования жизни и здоровья с САО «ВСК» на страховую сумму 1 422 460 руб. сроком до +++ включительно, где выгодоприобретателем 1 очереди в части неисполненного денежного обязательства страхователя по кредитному договору является Банк ВТБ (ПАО), выгодоприобретателями второй очереди являются наследники по закону (в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1 очереди). Страховая премия составила 8 534 руб. 76 коп., которая уплачена +++. Страховой риск по договору страхования, заключенному между ФИО1 и САО «ВКС» является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Территория страхования: весь мир, кроме зон военных действий.

Как следует из материалов дела, договор страхования заключен ФИО1 со страховой компанией – САО «ВСК», которая входит в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком.

Из пояснений сторон, выписки по счету следует, что ФИО1 отказалась от договора страхования с АО «СОГАЗ», направив соответствующее уведомление в Банк. Денежные средства в размере 358 460 руб. были возвращены заемщику +++, при этом банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем с января 2023 года увеличил размер процентной ставки по кредиту до 15,4% годовых.

Банком был сформирован новый график платежей согласно которому, процентная ставка по кредиту составила 15,400% годовых, с ежемесячным платежом – 27 687 руб. 99 коп. за период, начиная с +++ по +++ (последний платеж +++ – 3 968 руб. 24 коп.).

+++ ФИО1 направила претензию в адрес Банка ВТБ (ПАО) с требованием о применении дисконта в размере 10%, предусмотренного п. 4.1.1 и установлении прежнего ежемесячного платежа в размере 20 373 руб. 36 коп. Ответ на данную претензию материалы дела не содержат и сторонами не представлен.

Выпиской по счету подтверждается, что ФИО1 внесла следующие платежи в счет погашения задолженности по кредиту: +++ – 14 059 руб. 97 коп., +++ – 27 687 руб. 99 коп., +++ – 27 687 руб. 99 коп, +++ – 27 687 руб. 99 коп.

Учитывая условия договоров страхования, суд полагает обоснованными доводы ответчика о несоответствии заключенного ФИО1 и САО «ВСК» договора страхования установленным банком перечню требований к договорам страхования, так как данный договор не предусматривает в качестве страхового случая смерть застрахованного лица в результате болезни, что предусмотрено в числе обязательных требований к договору страхования (п.2.3.6.2 Перечня требований к договорам страхования Банка ВТБ (ПАО), а также не содержит условия об уведомлении банка о факте замены Выгодоприобретателя по договору страхования, фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный договором страхования; об изменении условий страхования; обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; о наступлении страхового случая; о расторжении/ отказе/ аннулировании договора страхования; об оплате страховой премии и/или ее части. Кроме того, заключенный с САО «ВСК» договор содержит условие об ограничении территории страхования, исключая зоны военных действий.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что заключенный ФИО1 и САО «ВСК» договор страхования от несчастных случаев не соответствует предусмотренным банком требованиям к условиям страхования, заемщиком по кредитному договору не соблюдено условие относительно страхования жизни в объеме, предусмотренном кредитным договором, в связи с чем у Банка ВТБ (ПАО) имелись основания не принимать представленный ФИО1 полис страхования с САО «ВСК» в целях применения дисконта для процентной ставки по кредитному договору. Таким образом, действия банка по увеличению процентной ставки кредитного договора №... от +++ до 15,4% годовых являлись законными.

Довод представителя истца о завышенной суммы страховой премии, указанной в договоре страхования с АО «СОГАЗ» в размере 358 970 руб. 14 коп. является необоснованным, так как истец при заключении данного договора была ознакомлена с его условиями в полном объеме.

С учетом вышеизложенного, у суда не имеется оснований для вывода о том, что заключенный ФИО1 с САО «ВСК» договор страхования соответствовал всем необходимым требованиям банка к полисам/договорам страхования.

При таких обстоятельствах требования о взыскании излишне выплаченной суммы платежей в размере 14 629 руб. 26 коп. не подлежат удовлетворению, как и вытекающие из данного требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Довод ответчика о необходимости оставления данного искового заявления без рассмотрения ввиду несоблюдения истцом досудебного порядка урегулирования спора не состоятелен в связи с тем, что материалы дела содержат ответ Службы финансового уполномоченного от +++ на обращение ФИО1 от +++ по вопросу признания действий банка незаконными в связи с односторонним увеличением процентной ставки, что свидетельствует о соблюдении требований досудебного урегулирования спора.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 (паспорт гражданина РФ ... ...) о признании действий публичного акционерного общества Банк ВТБ (ОГРН ...) незаконными, взыскании переплаты, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края.

Дата составления мотивированного решения 6 июля 2023 года.

Судья Н.В. Яньшина