РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Производство № 2-286/2023 УИД 43RS0039-01-2023-000264-60
13 июля 2023 года г. Уржум
Уржумский районный суд Кировской области в составе:
председательствующего судьи Шамова О.В.,
при секретаре Жужговой Н.В.,
с участием истца – РАК, представителя истца – РОН,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску РАК к ООО “СК “Ренессанс Жизнь” о взыскании страховой выплаты, штрафа за задержку страховой выплаты,
УСТАНОВИЛ:
РАК обратился в суд с иском к ООО “СК “ Ренессанс Жизнь” о взыскании страховой выплаты, штрафа за задержку страховой выплаты.
В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с АО “Газпромбанк” кредитный договор с использованием мобильного приложения банка. При заключении договора он выбрал вариант договора “со страховкой”. Истец был уверен, что его обязательства по выплате кредита застрахованы на случай его нетрудоспособности.
Согласно документам, которые пришли на его электронную почту после заключения кредитного договора, он принял полис-оферту страховой компании АО “СОГАЗ” №, заключив договор страхования жизни и здоровья в целях обеспечения кредитных обязательств. Предметом страхового полиса выступают следующие страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая.
В период действия договора ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, истцу была установлена 2 группа инвалидности, после чего он стал нетрудоспособным.
После наступления страхового случая истец обратился в АО “Газпромбанк” где ему было рекомендовано обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. При этом, ему разъяснено, что договор страхования заключен истцом ДД.ММ.ГГГГ с ООО “СК “ Ренессанс Жизнь”. Срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. До ДД.ММ.ГГГГ истцу не было известно о существовании данного договора. При заключении договора страхования истцу, в нарушение закона “О защите прав потребителей” не была предоставлена информация о каком-либо различии между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Вместе с тем, страховщик ООО “СК “ Ренессанс Жизнь” отказал в выплате страхового возмещения указав, что инвалидность по заболеванию не является страховым случаем.
В настоящее время в силу состояния здоровья истец испытывает финансовые трудности, выплата кредита является для него затруднительной. Страховая сумма по договору страхования составляет 493 346 руб. 22 коп..
Просит взыскать с ООО “СК “ Ренессанс Жизнь” страховую выплату в размере 493 346 руб. 22 коп., а также штраф в размере 246 673 руб. 11 коп.. за необоснованную задержку страховой выплаты.
В судебном заседании истец РАК, представитель истца – РОН поддержали исковые требования.
Ответчик ООО “СК “ Ренессанс Жизнь” в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без его участия.
В письменном отзыве на исковое заявление возражает против удовлетворения исковых требований. Указывает, что между истцом и ответчиком заключен договор страхования (полис-оферта № от ДД.ММ.ГГГГ). Страховым случаем по договору страхования является инвалидность истца 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Данные положения содержатся в Полисных условиях, с которыми истец ознакомлен при заключении договора страхования. Полистные условия вручены истцу. При рассмотрении заявления РАК о страховой выплате установлено, что его инвалидность наступила в результате заболевания (инсульт) и не является страховым случаем. В страховой выплате истцу отказано обоснованно.
Представитель третьего лица - АО “Газпромбанк” ФИО1 в судебном заседании пояснил, что между РАК и АО “Газпромбанк” ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. Других договором с РАК не заключалась. Страховая премия по договору страхования перечислена банком страховщику - ООО “СК “Ренессанс Жизнь”. Договор страхования с АО “СОГАЗ” не заключался, поскольку страховая премия в адрес данного страховщика не перечислялась, полис-оферта АО “СОГАЗ” РАК не акцептована. Считает, что оснований для страховой выплаты не имеется, поскольку инвалидность истца наступила в результате заболевания, а не несчастного случая. Данный риск истцом не был застрахован.
Третье лицо - АО “СОГАЗ” в судебное заседание представителя не направило, о месте и времени заседания извещено надлежащим образом, просит рассмотреть дело без участия его представителя. Указывает, что полис-оферта № с истцом не заключался по причине отказа АО “Газпромбанк”, заявлений о выплате страхового возмещения от РАК в АО “СОГАЗ” не поступало.
ДД.ММ.ГГГГ между АО “Газпромбанк” и РАК заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в сумме 493 346 руб. 22 коп., включая 85 102 руб. 22 коп. для оплаты страховой премии по договору страхования (полис-оферта № от ДД.ММ.ГГГГ) (п.п.1,18 договора) (л.д.80-82).
Из указанного полиса следует, что страховщиком заемщика является ООО “СК “ Ренессанс Жизнь”. Страховая сумма по договору составляет 493 346 руб. 22 коп., страховая премия - 85 102 руб. 22 коп.. Страховым риском является, в том числе, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий. Выгодоприобретателем по данному договору является застрахованный.
Также в полисе указано, что акцептом настоящего полиса страхователь подтверждает, что ему вручены Полисные условия страхования вместе с памяткой страхователю. Вручением Полисных условий и памятки считается ознакомление с указанными документами на официальном сайте страховщика. Также в полисе указаны реквизиты данного сайта. Полис страхования выдан на основании личного заявления РАК (л.д.13-14).
В соответствии с п. 3.1.2. Полисных условий страхования, страховым случаем является инвалидность застрахованного лица 1 и 2 группы в результате несчастного случая. В соответствии с п. 1.10. Полисных условий, не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических, онкологических, наследственных заболеваний, включая инсульт. Несчастный случай не является болезнью (заболеванием) (л.д.51-58).
Из выписки из амбулаторной карты РАК, справки об инвалидности, протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ, справки ФКУ “ГБ МСЭ по Кировской области” Бюро № филиала ФКУ “ГБ МСЭ по Кировской области” Минтруда России от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он признан инвалидом 2 группы по общему заболеванию – “геморрагический инсульт” (л.д. 15-16, 73 (об) -78 ).
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО “СК “ Ренессанс Жизнь” с заявлением о страховой выплате (л.д.17).
В страховой выплате РАК отказано, поскольку его инвалидность наступила в результате заболевания, а не несчастного случая. Заявленное событие страховым не является (л.д.18).
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения (л.д.19-20).
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требования РАК к ООО “СК “ Ренессанс Жизнь” о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано. Указано, что инвалидность 2 группы по причине заболевания, страховым случаем не является (л.д. 24-27).
К исковому заявлению приложен полис-оферта № АО “СОГАЗ” от 17.112021 года с указанием страховой суммы 522 000 руб.. Из информации АО “СОГАЗ”, пояснений лиц, участвующих в деле, следует, что договор страхования на основании данного полиса-оферты не заключался, страховая премия по нему не уплачивалась. Сведений о том, что полис-оферта акцептована истцом, материалы дела не содержат (л.д. 11-12).
Суд, ознакомившись с доводами лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 “О защите прав потребителей”, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком заключен договор страхования, путем акцепта ответчиком полиса-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору страхования в сумме 85 102 руб. 22 коп. уплачена истцом за счет средств, предоставленных истцу АО “Газпромбанк” по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
При заключении договора страхования РАК был проинформирован страховщиком об условиях договора, содержащихся в Полисных условиях страхования ООО “СК “ Ренессанс Жизнь”, в том числе, о страховых рисках. При этом, в перечне страховых рисков указана инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая. При этом, информация о том, что инвалидность в результате заболевания страховым случаем не является доведена до истца надлежащим образом.
Следовательно, правовых оснований для страховой выплаты не имеется, также не имеется оснований для взыскания с ответчика штрафа за отказ от страховой выплаты. Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций является законным и обоснованным.
При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований РАК (ИНН №) к ООО “СК “Ренессанс Жизнь” (ИНН <***>) о взыскании страховой выплаты, штрафа за задержку страховой выплаты – отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Уржумский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение составлено 14 июля 2023 года.
Судья О.В. Шамов