50RS0№-49

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17.02.2023г.

Подольский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Федотовой Н.Г.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании условий договора недействительными, признании действий неправомерными, признании отказа от исполнения договора правомерным, взыскании удержанной банковской комиссии и оплаты страховых продуктов, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1, с учетом измененных в порядке ст. 39 ГПК РФ, требований обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», просила:

- Признать условия Договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1, в части «Индивидуальные условия Договора потребительского кредита №, п. 4.2 об обеспечении личного страхования путем необходимости совершения Заемщиком действий для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования и оплаты услуг по нему, недействительными и применить последствия их недействительности;

- Признать действия ПАО «Промсвязьбанк» по взиманию комиссии неправомерными;

- Признать обоснованным отказ от исполнения заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» Договора возмездного оказания услуг по подключению к программе добровольного страхования «Защита заемщика» в связи с непредставлением истцу полной и достоверной информации о данной услуге и неправомерностью действий ПАО «Промсвязьбанк» по взиманию комиссии;

- Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» уплаченную банковскую комиссию в размере 147534,25 рублей, компенсацию оплаты страховых полисов в размере 25000 рублей, а всего 172534,25 рублей;

- Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19031,95 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами по день фактического возврата денежных средств.

- Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы; почтовые расходы в сумме 1038,42 рублей.

Требования мотивирует тем, что 30.09.2021г. между ней и ПАО «Промсвязьбанк» в дополнительном офисе «Подольский» по адресу: МО, <адрес> был заключен Кредитный договор №. При подписании договора кредитования она была введена сотрудником Банка в заблуждение, а именно: процентная ставка в размере 6,8% годовых по Договору, предложенная сотрудником, была действительна только при заключении договора страхования. Действительной процентной ставкой оказалась - 11,8% годовых. В связи с данным обязательным условием она вынуждена была заключить Договор страхования. На момент обращения она имела действующую страховку, оформленную в ПАО Сбербанк. Об этом она сообщила сотруднику банка с целью при заключении Договора кредитования изменить выгодоприобретателя в пользу ПАО Промсвязьбанк. Такую возможность сотрудник банка исключила, сославшись на то, что ПАО Промсвязьбанк не работает с ПАО Сбербанк по вопросам страхования, а сотрудничает только со своей страховой компанией и оформляет документы самостоятельно при заключении договора страхования, что не соответствовало действительности, поскольку ответчик имеет ряд аккредитованных страховых компаний, перечень которых ей предоставлен не был; ей не было предложено оформить страховку самостоятельно; до ее сведения не был доведен тот факт, что страховку она может оформить и после подписания кредитного договора в течение определенного срока. В результате, истец была лишена права выбора и понесла существенные материальные убытки.

Истец – ФИО1 в судебное заседание явилась, в судебном заседании требования просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался о дне слушания.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался о дне слушания

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, признает исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых лов, ничтожна.

В силу ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических следствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна момента ее совершения.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе отказывать в заключении, исполнении договора, направленного на приобретение одних товаров (работ, услуг), по причине отказа потребителя в приобретении иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен Договор потребительского кредита № в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК).

В соответствии с условиями Кредитного договора Банком была предоставлена сумма в размере 1 500 000 рублей под 6,8% годовых на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-COl, в соответствии с которым, истцом было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению его в качестве застрахованного лица по Договору страхования, в соответствии с которым страхователем является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Стоимость присоединения к Договору страхования взимается единовременно в дату присоединения к Договору страхования в размере 147 534,25 рублей.

Договор об оказании услуг страхования считается заключенным с момента списания Банком со счета комиссионного вознаграждения за оказываемые услуги.

Договор об оказании услуг страхования заключен путем присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - Правила).

Согласно п. 3.1.1. Правил, Банк от своего имени и за свой счет заключает договор личного страхования со страховщиком, указанном в Заявлении, по которому ФИО1 является застрахованным лицом.

ДД.ММ.ГГГГ Банком на счет истца была зачислена сумма кредита в размере 1 500 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Банком списана Комиссия в 147534,25 рублей в соответствии с п. 4.1 Правил заключен Договор страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью досрочно исполнила обязательства по Кредитному договору и обратилась в Банк с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц, по Договору страхования и возврате суммы страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратились в офис Банка с целью расторжения Договор страхования.

Таким образом Договор страхования был расторгнут в указанную дату сумма страховой премии в размере 13 051.67 рублей возвращена истцу.

При этом, истцу была возвращена страховая премия за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого ФИО1 являлась застрахованным лицом по Договору страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, доказательств, подтверждающих, что при подписании договора кредитования истец была введена сотрудником Банка в заблуждение, а именно: процентная ставка в размере 6,8% годовых по Договору, предложенная сотрудником, была действительна только при заключении договора страхования, тогда как действительной процентной ставкой оказалась - 11,8% годовых, в связи с чем, она была вынуждена была заключить Договор страхования, не представлено.

В соответствии с действующим законодательством, после исполнения Банком обязательств по Договору об оказании услуг страхования комиссия возврату не подлежит.

Так, согласно ч.1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Закон 353-ФЗ) Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальны: условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договор" (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона 353-ФЗ индивидуальные условия договор потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываема кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заёмщика на их оказание.

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В ч. 2 ст. 7 Закона 353-ФЗ сказано, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона 353-ФЗ Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплат) в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 10 ст. 11 Закона 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

При предоставлении кредита по Кредитному договору Заемщиком было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по присоединению к Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ обращаясь в Банк за выдачей потребительского кредита, Истец при заполнении Анкеты на получение кредита выразил свое согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья Заемщиков на установленных программой страхования условиях, был проинформирован о том, что: услуга предоставляется только при наличии действующей программы страхования в подразделении Банка, в которое предоставлена Анкета; подтвердил, что подключение к программе страхования производится добровольно.

При этом Анкета содержит возможность выразить несогласие на подключение к программе добровольного страхования путем проставления символа «V» в соответствующем поле, которой истец не воспользовалась (стр. 2 Анкета часть 2) (прилагается).

В полученных Банком заявлениях, Истец выразил свое желание быть застрахованным лицом по Договору страхования, подтвердил, что ознакомлен и согласен с актуальными на дату подачи заявлений Правилами страхования, размером комиссии, размером страховой суммы и размером страховой премии, а также что заключение Договора об оказании услуг осуществляется им на добровольной основе, не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему, и что Договор об оказании услуг страхования заключается по его инициативе, а услуга страхования не является навязанной, невыгодной и обременительной.

На этапе заключения Договора потребительского кредита Истец был проинформирован о возможности получения им кредита без осуществления страхования и процентной ставке по кредиту, которая будет применена в данном случае. Однако он выбрал вариант получения кредита с осуществлением страхования жизни и здоровья и применения пониженной процентной ставки по кредиту на 4 процента (п. 4 Индивидуальных условий).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК) договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

На основании ст. 935 ГК законом на указанных в нем лиц может быть возложен: обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц случаи причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение Заемщика к программе страхования и, как следствие, уменьшение процентной ставки по Договору потребительского кредита, влечет для Истца положительный экономический эффект. Кроме того, страхование жизни и здоровья Заемщика являете: допустимым способом обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору потребительского кредита и в этом смысле так же осуществляется к выгоде Заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» был осуществлен возврат части уплаченной страховой премии в размере 13 051.67 рублей, что подтверждается выпиской.

Требуемая к возврату Истцом сумма денежных средств страховой премией не является и возврату не подлежит, так как является комиссионным вознаграждением Банка за оказанные услуги по Договору страхования.

Действия ПАО «Промсвязьбанк» по подключению Заемщика к Договор страхования создавали имущественное благо для ФИО1 в связи с тем, что в период действия Договора страхования снижается процентная ставка по Кредитному договору Заемщик получает выгоду от экономии на процентах, уплачиваемых по Кредитное договору.

Услуга по присоединению к Договору страхования исполнена Банком в полном объеме.

Требование Истца в части взыскания платы, составляющей вознаграждение уплаченное Банку за присоединение к Договору страхования, рассчитанной только за период действия Кредитного договора, удовлетворению не подлежит.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании условий Договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1, в части «Индивидуальные условия Договора потребительского кредита №, п. 4.2 об обеспечении личного страхования путем необходимости совершения Заемщиком действий для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования и оплаты услуг по нему, недействительными, признании действий ПАО «Промсвязьбанк» по взиманию комиссии неправомерными, признании обоснованным отказа от исполнения заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» Договора возмездного оказания услуг по подключению к программе добровольного страхования «Защита заемщика» в связи с непредставлением истцу полной и достоверной информации о данной услуге и неправомерностью действий ПАО «Промсвязьбанк» по взиманию комиссии, взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 банковской комиссии в размере 147534,25 рублей, компенсации оплаты страховых полисов в размере 25000 рублей.

В соответствии со ст. ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п.48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", Сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Истец просит взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19031,95 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами по день фактического возврата денежных средств.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований, то подлежат отклонению производные исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19031,95 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами по день фактического возврата денежных средств.

Поскольку права истца как потребителя услуги со стороны ответчика не нарушены, то оснований для взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», штрафа в соответствии с ч.6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», и почтовых расходов в сумме 1038,42 рублей, не имеется и данные требования также подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительными условия Договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1, в части «Индивидуальные условия Договора потребительского кредита №, п. 4.2 об обеспечении личного страхования путем необходимости совершения Заемщиком действий для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования и оплаты услуг по нему, признании неправомерными действия ПАО «Промсвязьбанк» по взиманию комиссии, признании обоснованным отказа от исполнения заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» Договора возмездного оказания услуг по подключению к программе добровольного страхования «Защита заемщика», взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 банковской комиссии в размере 147534,25 рублей, компенсации оплаты страховых полисов в размере 25000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19031,95 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами по день фактического возврата денежных средств, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа, почтовых расходов в размере 1038руб.- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение месяца.

Председательствующий: Н.<адрес>