Дело ...

УИД № ...

Поступило в суд 29.11.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ ...

Дзержинский районный суд ... в составе:

Председательствующего судьи Катющик И.Ю.,

при секретаре Иёрговой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «СОГАЗ» к заинтересованным лицам финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО4, ФИО5 о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № ...

УСТАНОВИЛ:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с вышеуказанным заявлением, в котором просило отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № ... по обращению ФИО5, которым с АО «СОГАЗ» взыскана страховая премия в размере ... рублей.

В обоснование своих требования заявитель указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и Банком ВТБ (АО) был заключен кредитный договор ..., в связи с чем в этот же день между ней и АО «СОГАЗ» был заключен договор добровольного страхования жизни здоровья по страховому продукту «Финансовый резерв», по которому размер страховой премии составляет ... рублей, страховая сумма составила ... рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в АО «СОГАЗ» поступил пакет документов, направленный ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ в Банк ВТБ (ПАО), о наступлении страхового случая по риску «травма».

Рассмотрев поступившие документы, АО «СОГАЗ» направило ФИО5 мотивированный отказ в признании заявленного случая страховым.

Кроме того, в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования, а также возврате части страховой премии, на которое страховая организация ответила отказом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в АО «СОГАЗ» с претензией, содержащей требование о расторжении договора и выплате страховой премии, на которую ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией был дан отказ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» осуществило возврат ФИО5 части страховой премии в размере ....

Не согласившись с указанным размером, ФИО5 обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ ее требования удовлетворены частично, с АО «СОГАЗ» взыскана страхования премия в размере ... рублей.

АО «СОГАЗ» было согласно с требованием о возврате страховой премии, однако дату, с которой следует исчислять сумму страховой премии, подлежащей возврату ФИО5, следует определить с даты повторного заявления об отказе от договора страхования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем размер страховой премии, подлежащей возврату, равен .... Указанную сумму страховая компания добровольно возвратила ФИО5

Заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № ....

Представитель заявителя ФИО1 в ходе судебного заявления заявленные требования поддержала в полном объеме, дополнительно пояснила, что размер страховой премии, подлежащей возврату, необходимо исчислять с даты направления ФИО5 претензии в связи с отказом в выплате премии в связи с наступлением страхового случая в марте 2021 года.

Представитель заинтересованного лица ФИО5 ФИО2 в ходе судебного заседания возражал против удовлетворения заявленных требований, пояснив, что договор страхования был расторгнут в августе 2021 года, при этом ответ на претензию был получен после расторжения договора страхования.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг в сферах страхования ФИО4, ФИО5, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителей заявителя и заинтересованного лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно статье 11 Федерального закона N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п. 10).

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 11).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 12).

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 указанного Федерального закона следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ Согласно пункту 2 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ, положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть после ДД.ММ.ГГГГ

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО5 в связи с заключением последней кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор добровольного страхования жизни по основному риску «смерть в результате несчастного случая или болезни», а также по дополнительным рискам «инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни». Согласно условиям договора страховая сумма составила ... рублей, при этом общая сумма страховой премии составила ... рублей (л.д. 10).

Как следует из оспариваемого решения, ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая по риску «...».

ДД.ММ.ГГГГ страховой организацией направлен ответ об отсутствии оснований для признания случая страховым (л.д. 37).

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 43-44), 19 августа ФИО5 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возвратом страховой премии по вышеуказанному основанию, на которое ДД.ММ.ГГГГ страховая организация ответила отказом.

Не согласившись с названным ответом, ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» была направлена досудебная претензия, содержащая требование о расторжении договора страхования и выплате страховой премии (л.д. 40-41)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 вновь обратилась в АО «СОГАЗ» с претензией, в которой просила осуществить возврат части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования, на которую ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» дан ответ от отсутствии оснований для выплаты страховой премии ввиду обращения в страховую организацию с заявлением о наступлении страхового случая (л.д. 38).

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» осуществил ФИО5 возврат страховой премии за период, исчисляемый с ДД.ММ.ГГГГ, в размере ....

Не согласившись с выплаченной суммой, ФИО5, обратилась к финансовому уполномоченному, согласно решению которого от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО5 удовлетворены в части, с АО «СОГАЗ» взыскана доплата страховой премии, исчисленная с ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей. При этом финансовый уполномоченный указал об отсутствии оснований для взыскания страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 45-56).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика

Как следует из пункта 10.4 Условий страхования, согласованных сторонами, после получения всех необходимых и надлежащим образом оформленных документов и сведений (Раздел 9 Условий страхования) страховщик рассматривает их в течение 40 дней с даты получения последнего их необходимых и надлежащим образом оформленных документов. В течение указанного срока страховщик: а) если событие признано страховым случаем – составляет страховой акт и осуществляет страховую выплату, б) если отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты – оформляет соответствующее решение письмом, в котором информирует лицо, обратившееся за выплатой, об основаниях принятия такого решения со ссылками на нормы права и/или условия Полиса и/или Условий страхования, на основании которых принято данное решение, и направляет указанное письмо по почте (или иным способом, предусмотренным договором страхования или соглашением сторон) в течение 3 рабочих дней после его подписания при соблюдении общего срока, указанного в абз.1 настоящего пункта.

Как следует из материалов дела и установлено оспариваемым решением финансового уполномоченного, ФИО5 обратилась в АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о наступлении страхового случая, на которое страховой компанией дан ответ лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском 40-дневного срока, установленного Условиями страхования, в связи с чем, в отсутствие решения о признании случая страховым, заявитель ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявление о досрочном прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Согласно выводам финансового уполномоченного при полном погашении кредитной задолженности возможность наступления события, при котором бы у АО «СОГАЗ» возникла обязанность произвести страховую выплату, отпала, существование страхового риска прекратилось в связи с отсутствием объекта страхования - имущественных интересов, связанных с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине. Соответственно, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у заявителя отпала, в связи с чем заявитель вправе потребовать возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования.

Суд, разрешая спор, соглашается с указанными выводами, поскольку финансовым уполномоченным с достаточной полнотой установлены обстоятельства, имеющие значение по делу, представленным доказательствам дана надлежащая правовая оценка, применен закон, подлежащий применению, вынесенное им решение является законным и обоснованным.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что у финансового уполномоченного имелись основания для взыскания со страховой компании в пользу ФИО5 доплаты страховой премии в размере 21 200 рублей, в связи с чем заявленные требования АО «СОГАЗ» о признании решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № ... незаконным и отмене надлежит оставить без удовлетворения.

Суд, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ :

Требования АО «СОГАЗ» оставить без удовлетворения.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № ... оставить без изменения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме, через Дзержинский районный суд ....

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) И.Ю. Катющик

Верно

Судья И.Ю. Катющик

Подлинник документа находится в гражданском деле ... Дзержинского районного суда ....