Дело № 2-1298/2025

УИД 61RS0020-01-2025-001311-30

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 июля 2025 г. г. Новошахтинск

Новошахтинский районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Селицкой М.Ю.,

при секретаре Крутяевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1298/2025 по заявлению акционерного общества "Группа страховых компаний "Югория" об отмене решения финансового уполномоченного, заинтересованные лица - АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", в лице финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1, ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "Группа страховых компаний "Югория" обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 №.... от 12.05.2025 и отказать ФИО2 в полном объеме.

В обоснование заявленных требований заявитель указал, что финансовый уполномоченный незаконно взыскал проценты и неустойку, рассчитав их с 06.02.2025, что не соответствует Правилам Страхования добровольного комплексного страхования автотранспортных средств (по классификатору № 04 от 18.04.2011, в редакции от 21.12.2021).

В правилах КАСКО четко указано, что неустойка исчисляется с 21 рабочего дня (10 дней на принятие решения и 10 дней на подготовку направление на ремонт, либо производства выплаты страхового возмещения).

Сторонами при заключении договора КАСКО согласовано, что Правила страхования являются неотъемлемой частью договора КАСКО. Согласно договору КАСКО заявитель подтверждает, что договор страхования на руки получил, с условиями страхования ознакомлен и согласен, все положения договора страхования и условия страхования ему понятны. Заявителю разъяснено, что вручение Правил страхования обеспечивается также посредством доступа к их тексту на официальном сайте страховщика по постоянно действующей ссылке.

Предоставленный договор страхования является полисом-офертой. Из пункта 1 статьи 435 ГК РФ следует, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии с пунктом 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно пункту 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между заявителем и финансовой организацией договора КАСКО. Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора КАСКО вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми, и основания для отказа в страховой выплате. В соответствии с разделом 3 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное подпунктами 3.1 - 3.5 Правил страхования и условиями заключенного договора страхования, обладающее обязательными признаками, предусмотренными пунктом 3.6 Правил страхования, и не относящееся к разделу 4 Правил страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения (обеспечения) страхователю, (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) в пределах определенной договором страхования страховой суммы. Пунктом 11.5.1 Правил страхования предусмотрено, что при заключении договора страхования по рискам «Ущерб» и «Полное КАСКО» по соглашению сторон выбирается порядок определения размера ущерба (страхового возмещения). При выборе «Ремонт на СТОА по направлению Страховщика» размер ущерба определяется на основании счета (сметы) СТОА, на которую страхователь направляется страховщиком. В соответствии с договором КАСКО форма выплаты страхового возмещения - ремонт застрахованного транспортного средства на СТОА по направлению страховщика.

Согласно договору КАСКО, размер страховой премии составляет 88 600,00 руб.

Согласно пункту 12.4.2 Правил страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в установленный срок или письменно уведомить страхователя (выгодоприобретателя) об отказе в выплате страхового возмещения (обеспечения).

Согласно пункту 15.3 Правил страхования после предоставления страхователем документов, указанных в разделе 15 Правил страхования, страховщик обязан в течение 10 (десяти) рабочих дней рассмотреть представленные документы и принять решение о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем. Согласно пункту 14.2.3 Правил страхования страховое возмещение производится по форме, указанной в договоре страхования (страховом полисе).

Согласно условиям договора КАСКО формой выплаты страхового возмещения является ремонт на СТОА по направлению страховщика. Согласно пункту 14.2.3.1 Правил страхования при выборе формы страхового возмещения «Ремонт на СТОА по направлению Страховщика», страховщик в течение 10 (десяти) рабочих дней после принятия решения о признании произошедшего события страховым случаем подготавливает направление на ремонт на СТОА, о чем не позднее 3-х суток уведомляет страхователя любым доступным способом.

С учетом изложенного, выплата страхового возмещения должна была быть произведена Финансовой организацией по истечении 20 (двадцати) рабочих дней после предоставления Заявителем документов, указанных в разделе 15 Правил страхования.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

25.12.2024 заявитель обратился в финансовую организацию с заявлением о наступлении страхового случая ДТП.

27.12.2024, то есть в срок, установленный пунктом 14.2.3.1 Правил страхования, финансовая организация подготовила заявителю направление для осуществления ремонта транспортного средства на СТОА. Получение направления заявителем не оспаривается. Поскольку полный пакет документов, необходимый для принятия решения по заявленному событию, поступил в финансовую организацию 25.12.2024, соответственно, выплата страхового возмещения должна была быть произведена не позднее 17.02.2025 (включительно), а неустойка подлежит исчислению с 18.02.2025.

Таким образом, неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения, в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1 размер неустойки не может превышать размера страховой премии, и по расчетам страховщика составляет 21 592,31 руб.

Таким образом, заявитель полагает, что ФИО1 не верно пришел к выводу, что неустойка и проценты должны быть рассчитаны начиная с 21 календарного дня, а не рабочего, как указано в Правилах страхования.

Представитель заявителя акционерного общества "Группа страховых компаний «Югория" в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. Согласно представленному заявлению, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя заявителя в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Представитель заинтересованного лица АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", в лице финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 в судебное заседание не явился, представил письменные возражение в отношение заявленных требований, согласно которым просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. Дело рассмотрено в отсутствие представителя заинтересованного лица в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен судом надлежащим образом, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие согласно положениям ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено и следует из обжалуемого решения финансового уполномоченного, что 27.10.2024 между ФИО2 и АО ГСК «Югория» заключен договор страхования КАСКО с программой страхования «Классик» серии .... сроком действия с 27.10.2024 по 26.10.2025.

Неотъемлемой частью договора КАСКО являются Правила добровольного комплексного страхования автотранспортных средств (по классификатору № 04, редакция 9.0 от 01.07.2024).

Застрахованным по договору КАСКО является транспортное средство марки Changan CS55, 2024 года выпуска, VIN: ....

Страховая сумма по договору КАСКО составляет 1 500 000 рублей 00 копеек.

Договором КАСКО установлено, что страховое возмещение осуществляется путем ремонта на станции технического обслуживания автомобилей (далее - СТОА) по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения транспортного средства, без учета износа.

В связи с повреждением принадлежащего ему транспортного средства ФИО2 обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, которое было получено АО ГСК «Югория» 20.12.2024.

В этот же день был произведен осмотр указанного автомобиля, о чем составлен акт осмотра.

27.12.2024 страховщик письмом №.... уведомил ФИО2 о проведении ремонта на СТОА ООО «РАВТ», которая 28.12.20024 отказалась от проведения ремонта транспортного средства.

страховщик осуществил выплату страхового возмещения ФИО2 в размере 31 000 руб., что подтверждается платежным поручением №.....

17.02.2025 ФИО2 обратился к страховщику с заявлением о доплате страхового возмещения, а также о выплате неустойки.

28.02.2025 АО ГСК «Югория» осуществлена выплата страхового возмещения в размере 64 200 руб., что подтверждается платежным поручением №.....

08.04.2025 страховщиком осуществлена выплата неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, с учетом удержания налога на доходы физических лиц, в размере 18 785,31 руб., что подтверждается платежным поручением №.....

ФИО2, посчитав выплаченные суммы недостаточными, обратился к финансовому уполномоченному с обращением о взыскании доплаты страхового возмещения и неустойки.

Решением финансового уполномоченного №.... от 12.05.2025 требования ФИО2 удовлетворены частично: с АО ГСК «Югория» в его пользу взысканы убытки в размере 6 900 руб., неустойка в размере 52 299 руб., проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в сумме 443,24 руб.

При разрешении данного обращения финансовый уполномоченный исходил из того, что согласно пункту 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" если при заключении договора страхования имущества была установлена только натуральная форма страхового возмещения, то замена страховщиком такой формы страхового возмещения на иную возможна лишь с согласия страхователя (выгодоприобретателя).

При неисполнении страховщиком обязательства в натуральной форме страхователь (выгодоприобретатель) вправе требовать возмещения убытков за неисполнение этого обязательства.

Договором КАСКО установлено, что страховое возмещение осуществляется путем ремонта на СТОА по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения транспортного средства, без учета износа.

Как следует из материалов дела, страховщик приступил к урегулированию страхового случая путем выдачи направления на ремонт, который, однако, произведен не был.

В соответствии с п.15.3, 14.2.3.1 Правил страхования обязательство страховщика по организации ремонта путем выдачи потребителю направления на ремонт подлежало исполнению не позднее 20 рабочих и 10 календарных дней с момента обращения потребителя, которое, как установлено финуполномоченным и не опровергнуто страховщиком, несмотря на указание в рассматриваемом заявлении на иную дату, имело место быть 20.12.2024, т.е. 05.02.2024, а с 06.02.2024 подлежат взысканию штрафные санкции.

Действительно, первая выплата была произведена страховщиком 29.01.2025, доплата в размере 64 200 руб. – 28.02.2025, т.е. с нарушением срока, установленного Правилами страхования на 23 дн., в связи с чем взыскание финансовым уполномоченным неустойки за период с 06.02.2025 по 28.02.2025 явилось обоснованным.

Как указывает финансовый уполномоченный, исходя из договора КАСКО, представленного страховщиком, размер страховой премии по реализовавшемуся страховому риску составляет 106 500 руб., а не 88 600 руб., как указывает страховщик.

Суд при разрешении настоящего заявления учитывает, что исходя из представленного в материалы дела страхового полиса следует, что размер страховой премии по спорному договору страхования составляет 150 000 руб., страховщиком, несмотря на запрос суда, изложенный в определении о подготовке дела к судебному разбирательству, не представлены материалы страхового дела по спорному случаю, как и не представлено доказательств размера страховой премии в сумме 88 600 руб., на который ссылается заявитель в связи с чем, учитывая, что потребителем ФИО2 данное решение в части расчета суммы неустойки оспорено не было, суд не усматривает оснований считать расчеты, произведенные финансовым уполномоченным в оспариваемом решении, порочными, и соглашается с указанными выводами оспариваемого решения.

Также необоснованными суд полагает доводы заявителя о неверном расчёте стоимости восстановительного ремонта, указывая на то, что размер восстановительного ремонта должен быть рассчитан с учетом износа запасных частей, поскольку как указано в п.43 Постановления Пленума ВС РФ № 19, при неисполнении страховщиком обязательства в натуральной форме, страхователь (выгодоприобретатель) вправе требовать возмещения убытков за неисполнение этого обязательства.

В соответствии с нормами действующего законодательств и сложившейся судебной практикой, при расчете убытком износ запасных частей не учитывается.

Ходатайство заявителя о назначении судебной экспертизы, заявленное с указанием на то, что если суд сочтет это необходимым, судом отклонено как немотивированное, поскольку несогласие заявителя с результатом организованного финансовым уполномоченным экспертного исследования, безусловными основаниями для назначения судебной экспертизы не являются (абз. 6 вопроса 4абз. 6 вопроса 4 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18 марта 2020 г.).

С учётом изложенного, учитывая все приведенные выше доводы в их совокупности, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении заявления акционерного общества "Группа страховых компаний "Югория" об отмене решения финансового уполномоченного, заинтересованные лица - АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", в лице финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1, ФИО2.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение составлено 28.07.2025.