55RS0003-01-2023-000268-07
Дело № 2-919/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 марта 2023 года г. Омск
Ленинский районный суд г. Омска в составе
председательствующего судьи Исматова Т.Б.
при ведении протокола судебного заседания
помощником судьи Горновской А.В.,
секретарями Юрьевым А.Ю., Турковой Е.Г.
при подготовке и организации судебного заседания помощником судьи Горновской А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №,
УСТАНОВИЛ:
Заявитель обратился в суд с указанным заявлением, ссылаясь на то, что Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворено требование ФИО2 е ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств. Считает, что решение не соответствует закону и нарушает права и законные интересы ПА « Сбербанк». Считает, что финансовый уполномоченный не обладал полномочиями по разрешению спора между ФИО3 и Банком. Считает, что он вправе рассматривать обращения только от потребителей финансовых услуг, а потребителем является только лицо, являющееся стороной договора. Спор, инициированный ФИО3 не основан на условиях заключенного договора, а представляет собой требование, заявленное вопреки условиям договора. Досудебный порядок рассмотрения данных споров не предусмотрен. Из материалов дела следует, что ФИО3 выразила согласие приобрести программу страхования жизни и здоровья, о чем подписала заявление на участие в программе. Условиями договора потребительского кредита обеспечение по кредиту не предусмотрено. Условиями оказания услуги подключения к программе страхования предусматривается, что ФИО3 согласна оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 54 545,45 рублей. Услуга подключения состоит в том, что банк организует ее страхование путем заключения договора страхования со страховщиком ООО СК « Сбербанк страхование жизни» на оговоренных в заявлении условиях. ФИО3 является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по указанному договору. Сторонами договора страхования является банк и ООО СК « Сбербанк страхование жизни». Возврат денежных средств в полном размере за участие в программе страхования производится только подачей заявления в банк в течение 14 дней с даты внесения платы, подачи физическим лицом в банк заявления по истечении 14 дней с даты внесения платы, в случае, если договор страхования не был заключен. Других случаев, когда бы осуществлялся возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за участие в программе страхования ни в полном размере ни в части условиями оказания услуги не предусмотрено. Поэтому требования Хорьковой не основаны на условиях договора. Финансовый уполномоченный квалифицирует договор страхования как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Споры, в которых оспариваются услвия заключенных договоров не подлежат досудебному урегулированию финансовым уполномоченным, на основании ст. 19 ч. 1 п. 1 Закона № 123-ФЗ он должен был отказать в принятии к рассмотрению обращения ФИО3.В связи с изложенным, просит отменить решение от ДД.ММ.ГГГГ №.
В судебном заседании представитель заявителя Л.А. Раб заявление поддержала полностью.
Представитель финансового уполномоченного ФИО4 в судебное заседание не явилась, до перерыва в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ возражала против удовлетворения требований.
Представитель Финансового уполномоченного ФИО5 предоставил в суд письменные возражения, в которых ссылается на то, что требования банка не подлежат удовлетворению.
Заинтересованные лица ФИО3, ООО СК « Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены.
Выслушав представителя заявителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что между Хорьковой и Л.И. ПАО Сбербанк с использованием простой электронной подписи подписан Договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен кредит в размере 454 545 рублей 45 копеек сроком до полного выполнения обязательств по Кредитному договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 16,90 процента годовых.
ДД.ММ.ГГГГ банком были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 454 545 рублей 45 копеек, что подтверждается выпиской по Счету.
Заявителем с использованием простой электронной подписи
ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, согласно которому заявитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Финансовую организацию заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Договор страхования, Программа страхования) в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, и условиями участия в Программе страхования. Согласно заявлению на страхование стоимость платы за участие в Программе страхования составляет 54 545 рублей 45 копеек. ДД.ММ.ГГГГ банком со счета удержаны денежные средства в размере 54 545 рублей 45 копеек, что подтверждается выпиской по счету.
ДД.ММ.ГГГГ обязательства Заявителя по Кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно, что подтверждается справкой о задолженностях заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также историей операций по Кредитному договору, предоставленными ПАО Сбербанк.
ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в ПАО Сбербанк с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы по Договору страхования.
ПАО Сбербанк отказал в удовлетворении заявления, сославшись на условия страхования, согласно которых в случае подачи заявления возврат осуществляется в течение 14 дней.
Решением финансового уполномоченного требования ФИО3 удовлетворены частично. С ПАО « Сбербанк» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 42 447 рублей 47 копеек.
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, а также решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №.
Суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований в связи со следующим.
В силу статьи 15 Закона № 123-ФЗ Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 названного Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 названного Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей.
В рамках настоящего дела, ФИО3 было заявлено исключительно денежное требование о взыскании с банка денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Потребитель стал застрахованным лицом по договору страхования.
Потребителем не заявлялось требование о признании договора страхования или отдельных его положений недействительными.
Финансовым уполномоченным не выносилось решение об изменении или признание недействительными договорных положений.
Поскольку Финансовым уполномоченным было установлено то, что договор страхования был заключен в целях исполнения обязательств заемщика по кредитному договору и банком не была исполнена обязанность по возврату денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, Финансовый уполномоченный правомерно рассмотрел обращение и удовлетворил требование потребителя о взыскании денежных средств в размере 42 447 рублей 47 копеек с банка.
Необоснованны также доводы заявителя о том, что договор страхования заключался не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору - не обоснованы.
Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ф3) договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полное стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договор) потребительского кредита (займа). Исходя из буквального толкования вышеуказанной правовой нормы, законодатель выделяет две группы условий, свидетельствующих о том, что договор личного страхования заключен в целях обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору:
- если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (в том числе, в части полной стоимости кредита, процентной ставки, срока возврата кредита);
- если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности.
Частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношение конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом.
В соответствии с пунктом 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-03 в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо признаваемое его близким родственником.
При этом полная стоимость кредита рассчитывается исключительно на дату заключения кредитного договора.
Как следует из заявления на страхование, в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает финансовая организация.
Пунктом 7 заявления на страхование установлено, что выгодоприобретателями являются «по всем страховым рискам, указанным в данном заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.
Исходя из буквального толкования вышеуказанных положений заявления на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случае задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает банк, до полного погашения кредита по кредитному договору единственным выгодоприобретателем по договору страхования является именно банк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ). На дату заключения договора какого-либо погашения кредита не производилось и финансовая организация являлась единственным выгодоприобретателем, следовательно, застрахованное лицо (заемщик) выгодоприобретателем на дату заключения договора не являлось.
При этом само по себе то обстоятельство, что по страховому риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо, не свидетельствует об отсутствии оснований для взыскания с банка в пользу Потребителя части страховой премии, поскольку по остальным рискам на момент заключения договора страхования выгодоприобретателем является банк и, следовательно, в силу вышеуказанных императивных требований Закона № 353-ФЭ плата за участие в программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита.
Более того, на момент присоединения потребителя к программе страхования выплата по риску «Временная нетрудоспособность» не могла быть произведена и потребитель не являлся выгодоприобретателем.
Согласно пункту 6 Заявления на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает Финансовая организация.
Кроме того, согласно пункту 18 индивидуальных условий Кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с определенных счетов.
В соответствии с пунктом 45 Общих условий кредитования «Порядок погашения Кредита за счет средств страхового возмещения», если Заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, Кредитор имеет право направить на погашение Задолженности по Договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика.
Кроме того, исходя из общих условий кредитования, индивидуальных условий кредита, следует, что условия кредитного договора в части процентной ставки поставлены в зависимость от заключение потребителем договора страхования, что свидетельствует о наличии одного из необходимых условий указанных в ч. 2.3 ст. 7 № 353- ФЗ.
Таким образом, до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно Финансовая организация, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ф3).
Из вышеизложенного, то есть из пункта 6 Заявления на страхование, пункта 45 Общих условий кредитования следует, что в период действия Кредитного договора обязательства Заявителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по договору обеспечивается заявителем заключение договора страхования.
Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Исходя из положений названной нормы, лицо не становится выгодоприобретателем в момент указания в качестве такового в договоре страхования. Фактически лицо становится выгодоприобретателем только с того момента, когда у него появляется право претендовать на выплату страхового возмещения.
Согласно условиям страхования, датой начала срока страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность» является дата, следующая за 60-ым календарным днем с дать списания/внесения Платы за участие в Программе страхования. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения Платы за участие. При этом оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности включительно.
С учетом приведенных положений условий страхования Финансовым уполномоченным был сделан обоснованный вывод о том, что даже по риску «Временная нетрудоспособность) на момент заключения договора страхования Потребитель не мог являться выгодоприобретателем по договору страхования, следовательно, единственным выгодоприобретателем по данному договору являлся банк.
Кроме того, Банком России в Информационном письме от 22.06.2022 № 59-8-1/26293 разъяснено, что даже если одним из выгодоприобретателей по договор) страхования, заключаемому в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) является банк, то есть лицо - не являющееся заемщиком или его близким родственником то сумма страховой премии по таким договорам страхования подлежит включению в расчет полной стоимости кредита. Таким образом, Финансовым уполномоченным было установлено, что фактически договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщике по кредитному договору, в связи с чем у Потребителя возникло предусмотренное частью 1 ( статьи 11 Закона № 353-ф3 право на возврат части страховой премии.
Следовательно, вопреки доводам заявителя, само по себе то обстоятельство, что в индивидуальных условиях кредитного договора не было указано на то, что договор страхование заключался в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору правового значения не имеет и не может являться основанием для отказа в удовлетворении требований Потребителя.
Кроме того, суд считает необходимым отметить следующее. Плата за участие в программе страхования состоит из двух элементов, а именно страховой премии и комиссии за дополнительную услугу по подключению Потребителя к программе страхования, часть которой также подлежит возврату Потребителю при отказе от дополнительной услуги в силу положений статьи 782 ГК РФ, статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Исходя из пункта 1 условий страхования, страховщиком по договору страхования является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем - банк, застрахованным лицом потребитель, в отношении которого заключен договор страхования.
В соответствии со статьей 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование. Оплата страховой премии является основополагающим условием, соблюдение которого необходимо для заключения договора страхования.
Без перечисления страховщику денежных средств, составляющих стоимость страховой премии, не представляется возможным квалифицировать спорные отношения, как отношения, возникшие на основании договора страхования, поскольку без оплаты премии лицо не может стать участником страховых отношений, приобрести статус страхователя или застрахованного лица.
Оплата страховой премии возможна как путем перечисления денежных средств непосредственно страховщику, так и путем компенсации банку расходов на оплату страховой премии.
Вместе с тем, в состав платы за подключение к программе страхования входит не только страховая премия, но и комиссия за дополнительную услугу банка по подключению Потребителя к программе страхования.
При этом услуга банка является длящейся, поскольку заключается не только в одномоментном включении Потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом.
В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхование делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда Потребитель уже не являлся ее участником.
Оставление банком комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3 и 4 статьи 1 ГК РФ.
Обоснованным является удержание банком платы в связи с оказанием услуги по присоединению к программе страхования, рассчитанной только за период, в котором Потребитель участвовал в программе страхования (в период действия кредитного договора).
Таким образом, при досрочном отказе Потребителя от дополнительной услуги часть денежных средств, составляющих стоимость комиссии за подключение к программе страхования, в любом случае подлежит возврату Потребителю.
С учетом изложенного возврату Потребителю подлежит как часть страховой премии за вычетом периода, в котором Потребитель являлся застрахованным лицом, поскольку договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; так и часть комиссии за неиспользованный период на основании статей 782 ГК РФ, 32 Закона № 2300-1.
Таким образом, при отказе Потребителя от страхования обоснованным является удержание платы за подключение к программе страхования, рассчитанной только за период, в котором Потребитель участвовал в программе страхования.
С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований отказать полностью.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Т.Б. Исматов
Мотивированное решение 29.03.2023 года