Дело № 2-1233/2023.

Поступило 28.03.2023.

УИД: 54RS0013-01-2022-003398-87

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10.05.2023. г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Мельчинского С.Н., при секретаре Чернышёвой Е.Ю., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил :

Представитель АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование требований истец указал, что 21.08.2017 года между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен договор кредитной карты № 0262677727. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или условия комплексного банковского обслуживания. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, в соответствии с общими условиями 12.03.2019 года банк расторгнул договор в одностороннем порядке в связи с невыполнением или ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору, направив ответчику заключительный счет, в котором информировал о востребовании суммы задолженности по договору. По указанным основаниям истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 07.10.2018 года по 12.03.2019 года включительно, в сумме 60501,36 руб., состоящую из 41166,37 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 15204,99 руб. – просроченные проценты, 4130,00 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2015,04 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, указав на пропуск истцом срока исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктов 1-3 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно положениям п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 16.08.2017 года ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на заключение с ним универсального договора на условиях, указанных в заявлении – анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (л.д. 17 - 18).

В заявлении-анкете ФИО1 указал, что ознакомлен и согласен с действующими условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифным планом. На основании указанного заявления-анкеты, акцептованного банком, был заключен договор № 0262677727, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредитную карту (тарифный план ТП 7.27 рубли РФ).

Согласно Тарифам по кредитным картам по продукту ТП 7.27 рубли РФ, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 29,9% годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж - не более 8% от задолженности минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа первый раз - 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590,00 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590,00 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых (л.д. 49).

ФИО1 получил кредитную карту и, активировав ее 01.11.2017 года, использовал для осуществления банковских операций по расчетам за товары и снятию наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9 - 13).

Между тем, обязательства по возврату кредитных средств ответчик исполнял ненадлежащим образом, платежи осуществлял нерегулярно и не в полном объеме, нарушая условия кредитного договора.

Согласно пункту 5.11 приложения N 3 к Условиям комплексного банковского обслуживания «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт» (л.д. 39) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств, Банком 12.03.2019 года выставлен в адрес ответчика заключительный счет о необходимости погашения имеющейся на указанную дату задолженности в общем размере 60501,36 руб. в течение 30 дней с момента отправки данного счета (л.д. 23).

По трек-номеру почтового отправления ФГУП «Почта России» №, присвоенному заключительному счету АО «Тинькофф Банк» за исходящим номером № от 12.03.2019 года, судом установлена дата отправления заключительного счета в адрес ответчика ФИО1 – 19.03.2019 года.

Также из материалов дела следует, что истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика кредитной задолженности.

По трек-номеру почтового отправления ФГУП «Почта России», присвоенному заявлению АО «Тинькофф банк» о выдаче судебного приказа, судом установлена дата отправления указанного заявления в адрес мирового судьи – 02.04.2019 года.

16.04.2019 года мировым судьей 3-го судебного участка судебного района г. Бердска Новосибирской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной банковской карты, который определением мирового судьи от 21.05.2019 года отменен в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.

Из представленного истцом расчета следует, что общая задолженность ФИО1 по договору кредитной карты № 0209041896 вследствие ненадлежащего исполнения им своих обязательств, образовавшуюся за период с 07.10.2018 года по 12.03.2019 года включительно, составляет 60501,36 руб., в том числе, 41166,37 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 15204,99 руб. – просроченные проценты, 4130,00 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д. 8).

Расчет, представленный стороной истца, ответчиком не опровергнут, свой расчет не представлен.

Таким образом, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что поскольку материалами дела подтвержден факт заключения между сторонами соглашения о кредитовании в офертно-акцептной форме, а также то обстоятельство, что заемщик надлежащим образом не исполнил условия кредитного договора, требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору являются законными и обоснованными.

Вместе с тем, рассматривая возражения ответчика, связанные с пропуском истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела, график погашения кредита сторонами не составлялся, заемщик по собственному усмотрению определял этот порядок, имея возможность воспользоваться кредитной картой в пределах кредитного лимита.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из смысла приведенной нормы права предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа о сроке исполнения обязательства.

Из материалов дела следует, что банку было известно о ненадлежащем исполнении ответчиком ФИО1 условий кредитного договора, поскольку по состоянию на 12.03.2019 года банком была зафиксирована просроченная задолженность ответчика по указанному договору в размере 60501,36 руб., в связи с чем банк направил ответчику заключительный счет, указав в нем на готовность приступить к судебному взысканию задолженности. В требовании АО «Тинькофф Банк» о полном погашении долга содержится указание на то, что задолженность подлежит оплате в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

Как установлено судом, заключительный счет был отправлен в адрес заемщика 19.03.2019 года, следовательно, 30-дневный срок для исполнения требования заключительного счета истекал 19.04.2019 года.

Поскольку требование о полном погашении задолженности ответчиком в установленный срок исполнено не было, следовательно, о нарушении своего права истец должен был узнать по истечении указанных 30 дней, то есть с 20.04.2019 года, а 3-летний срок исковой давности, таким образом, истекал 20.04.2022 года (20.04.2019 + 3 года).

Исследуя вопрос о прерывании течения срока исковой давности в результате обращения истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, суд принимает во внимание, что к мировому судье с соответствующим заявлением истец обратился 02.04.2019 года.

Определением мирового судьи судебный приказ был отменен 21.05.2019 года, то есть, период судебной защиты составил 1 месяц 19 дня (с 02.04.2019 года по 21.05.2019 года).

Таким образом, с учетом периода судебной защиты срок исковой давности после отмены судебного приказа составил 09.06.2022 года (20.04.2022 года + 1 месяц 19 дней).

В суд истец обратился 12.08.2022 года (л.д. 64), то есть за пределами исковой давности.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, истцом в судебное заседание не представлено, поэтому суд с учетом положений п. 2 ст. 199 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в иске.

Поскольку истек срок исковой давности по взысканию суммы основного долга, в силу закона отсутствуют основания и для удовлетворения требования о взыскании начисленных на нее процентов, штрафов и пени, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований, заявленных АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 0262677727 от 21.08.2017 года, образовавшейся за период с 07.10.2018 года по 12.03.2019 года включительно, в сумме 60501,36 руб., состоящей из 41166,37 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 15204,99 руб. – просроченные проценты, 4130,00 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2015,04 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение составлено 10.05.2023 года.

Судья (подпись) С.Н. Мельчинский