УИД: 78RS0015-01-2022-003654-68

Дело № 2-257/2023 (2-5478/2022;)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Санкт-Петербург 30 января 2023 г.

Невский районный суд Санкт-Петербурга

в составе председательствующего судьи: Поповой Н.В.

при секретаре: Радостевой Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Невский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», ПАО «МТС-Банк», в котором просил договор страхования «защита платежей» № 1004990504 от 05 октября 2020 года признать прекращённым в связи с наступлением обстоятельств, предусмотренным ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскать солидарно часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 82 731,97 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 82 731,97 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 05 октября 2020 года заключил с ответчиком договор страхования. 14 июля 2021 истец досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору и перестал быть заемщиком. По мнению истца, в соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого пункта 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальная часть подлежит возврату страхователю. Истец направил ответчику заявление о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, ответчик в выплате страхового возмещения отказал. Решением финансового уполномоченного в требованиях ФИО1 также отказано. Не согласившись истец обратился в суд с настоящими требованиями.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание явился, требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика – ПАО «МТС-Банк» ФИО3 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявленных требований, по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Ответчик ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, ранее возражал против удовлетворения требований.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца и ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу части 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из материалов дела, 05 октября 2020 года между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>.

Согласно условиям договора ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 638 520 руб. под 12,90 % сроком до 10 октября 2025 года.

В соответствии с пунктом 4 договора годовая процентная ставка увеличивается на 5 процентных пунктов при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика по программе 5.

Из заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ419446/810/20 следует, что ФИО1 уведомлен, что страхование не является обязательным условием для получения кредита и может быть произведено в любой страховой компании.

05 октября 2020 года между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков № 1004990504 со сроком действия с 05 октября 2020 года по 10 октября 2025 года.

Страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I и II группы. Страховая премия согласована сторонами в размере 97 920 рублей, которая была оплачена истцом в полном объеме. Страховая сумма согласована сторонами в размере 510 000 рублей.

При подписании кредитного договора ФИО1 дал поручение ПАО «МТС-Банк» перечислить на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию.

Период действия договора страхования определен в течение 60 месяцев с 05 октября 2020 года по 10 октября 2025 года.

13 июля 2021 года ФИО1 полностью погасил кредит, что подтверждено справкой банка (л.д. 35).

16 июля 2021 года ФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования с выплатой страховой премии за не истекший период действия страхования.

19 августа 2021 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказало истцу в возврате части страховой премии.

24 февраля 2022 года Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 по результатам рассмотрения обращения вынесено решение № У-22-14108/5010-003 об отказе в удовлетворении требований ФИО1

В силу п. 5 памятки к договору кредитного страхования жизни в случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на дату его заключения. Под первоначальной суммой кредита по кредитному договору на дату его заключения понимается сумма потребительского кредита, предоставляемого Банком Клиенту, которая не включает кредит на оплату страховой премии (в случае если премия оплачивается за счет кредита, предоставленного Банком Клиенту). В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования, и на дату наступления страхового случая.

Пунктом 11.1 Полисных условий страхования установлено, что действие договора прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе при осуществлении страховой выплаты по риску «Инвалидность» (пункт 11.1.1); в случае истечения срока действия договора (пункт 11.1.2); в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 11.1.3).

В соответствии с пунктом 11.2.2 Полисных условий страхования, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

В случае досрочного расторжения договора на основании пункта 11.1.3 полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования. Возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (тридцати) календарных дней с даты расторжения/прекращения договора страхования.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Согласно договору страхования, страховая сумма по рискам «Смерть НС», «Инвалидность НС» устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и равна размеру первоначальной суммы по кредитному договору на момент его заключения.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

Исходя из толкования условий договора страхования и Полисных условий страхования в порядке статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, действие договора страхования по страховым рискам «Смерть «, «Инвалидность « не прекращается с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку сторонами согласован порядок определения размера страховой суммы - в соответствии с первоначальным графиком платежей, который был согласован сторонами кредитного договора при его заключении. Размер задолженности по первоначально согласованному графику погашения задолженности по кредитному договору достигает нуля лишь при совершении платежа 10 октября 2025 года и не зависит от фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

При этом размер фактической задолженности страхователя по кредитному договору (произведенного ранее досрочного погашения или напротив, погашаемого с просрочкой исполнения обязательств) не имеет значение при определении размера страховой суммы при наступлении страхового случая по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность».

Поскольку на момент отказа истца от договора страхования в июле 2021 года возможность наступления страхового случая по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность» не отпала и в случае наступления страхового случая в период до 10 октября 2025 года размер страховой суммы не будет равен нулю, основания полагать, что возможность наступления страхового случая по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность» в настоящем случае отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, иное условиями договора страхования не определено отсутствует.

Условиями договора, а также Правилами страхования не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору, поскольку кредитный договор прекратил свое действие не в связи с истечением срока, а в связи с досрочным исполнением обязательства заемщиком.

Таким образом, договор страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору является действующим, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая по страховым рискам «Смерть «, «Инвалидность» подлежит выплате в размере, определенном в соответствии с первоначальным графиком платежей. При таком положении при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Подобная возможность договором страхования не предусмотрена.

Учитывая риски, застрахованные по договору страхования, а также вышеуказанные условия договора об определении размера страховой суммы, перечень выгодоприобретателей по договору, суд приходит к выводу о том, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для возврата части страховой суммы по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность», поскольку не исключает возможность наступления страхового случая, а отказ страхователя от действующего договора страхования также не влечет возврат страховой премии в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку это не предусмотрено договором страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу и об отсутствии правовых оснований для удовлетворения производных от основного требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путём подачи апелляционной жалобы через Невский районный суд Санкт-Петербурга в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Попова

В окончательной форме изготовлено 31 марта 2023 года