Решение по делу № 2-5982/2022 от 13.03.2023

УИД 38RS0031-01-2022-007450-84

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13.03.2023

г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Говоровой А.Н. при секретаре судебного заседания Нечаевой Т.Е.,

с участием ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-958/2023 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «РБ Страхование жизни» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

с привлечением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика публичного акционерного общества «Росбанк», финансового уполномоченного ФИО2,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» (в настоящее время ООО «РБ Страхование жизни»), в котором просил взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 47 331 руб., неустойку в размере 63 269 руб. 76 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указал, что **/**/**** заключил с ПАО «Росбанк» договор потребительского кредита № на сумму 811 150 руб. 76 коп. сроком на 60 месяцев, а также заключил с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №.

**/**/**** ФИО1 досрочно погасил задолженность по договору потребительского кредита и **/**/**** обратился к страховой организации с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Страховая компания в возврате части страховой премии отказала.

По мнению истца, договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в связи с чем при досрочном исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору часть страховой премии подлежит возврату.

По расчету истца подлежит возврату страховая премия в размере 47 331 руб., поскольку уплачена страховая премия в размере 63 269 руб. 76 коп., с момента заключения договора до прекращения кредитного договора прошло 460 дней (25% срока страхования).

Претензия истца с требованием о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования оставлена ответчиком без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного истцу отказано в удовлетворении обращения о взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора.

Истец указал, что вывод финансового уполномоченного о том, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, не является законным и обоснованным.

Ответчик иск не признал, против удовлетворения иска возражал.

В судебное заседание представители ответчика, третьих лиц не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.

Выслушав пояснения участника процесса, изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями процессуального законодательства, суд пришел к следующему.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, для правильного разрешения настоящего спора подлежит установлению факт заключения договора страхования с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору по смыслу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно:

- изменяются ли условия кредитного договора в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора страхования;

- является ли кредитор выгодоприобретателем по договору страхования в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и при этом страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору.

Судом установлено, что **/**/**** между ПАО «Росбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по которому банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 811 150 руб. 76 коп. на срок до **/**/****.

Согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту установлена в размере 11,6% годовых. В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в подпункте 9.1.2 Индивидуальных условий, и/или невыполнения заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования свыше тридцати календарных дней к настоящему договору применяется ставка, которая составляет 21.5% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В пункте 9 кредитного договора указано, что заемщик обязан заключить договор страхования приобретаемого автотранспортного средства (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом) (пункт 9.1.1), договор страхования «ДМС» (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом) (пункт 9.1.2).

Таким образом, условия кредитного договора изменяются только при заключении заемщиком договора страхования «ДМС».

**/**/**** между ООО «РБ Страхование жизни» и ФИО1 заключен договор № страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Программа Авто» сроком на 36 месяцев, страховые риски - смерть и инвалидность I/II группы, страховая премия 63 269 руб. 76 коп., выгодоприобретателем является страхователь (его наследники), выплата производится на банковский счет выгодоприобретателя. Страховая сумма по рискам смерти и инвалидности устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору № от **/**/****, заключенному между страхователем и ПАО «Росбанк», без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности, страховая сумма на дату заключения договора составляет 811 150 руб. 76 коп.

Таким образом, из условия кредитного договора и договора страхования следует, что от заключения или отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика (не являющегося обязательным по подпункту 9.1.2 кредитного договора) условия о процентной ставке, иные условия кредитного договора не изменяются; банк выгодоприобретателем по договору страхования не является.

Следовательно по смыслу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования № от **/**/**** не является договором заключенным с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Учитывая изложенное, суд полагает, что в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору № от **/**/**** правила, установленные частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», к договору страхования № от **/**/**** не применяются и часть уплаченной страховой премии не подлежит возврату.

Согласно справке ПАО «Росбанк» от **/**/**** задолженность по договору потребительского кредита № от **/**/**** погашена **/**/****.

**/**/**** ФИО1 обратился к страховщику ООО «РБ Страхование жизни» с заявлением о прекращении договора страхования.

**/**/**** ФИО1 обратился к страховщику ООО «РБ Страхование жизни» с претензией о выплате части страховой премии, неустойки.

Письмом № от **/**/**** ООО «РБ Страхование жизни» отказало ФИО1 в возврате страховой премии в связи с тем, что условия кредитного договора не влияют на условия договора страхования. Договор страхования не является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № от **/**/**** в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «РБ Страхование жизни» о взыскании страховой премии по договору добровольного личного страхования в размере 47 331 руб., неустойки в размере 11 388 руб. 56 коп. отказано.

Учитывая изложенное, суд полагает, что выводы финансового уполномоченного являются правильными, соответствуют нормам действующего законодательства; оснований для удовлетворения иска не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «РБ Страхование жизни» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд Иркутской области.

Судья

А.Н. Говорова

Решение суда в окончательной форме принято 20.03.2023.