УИД 77RS0022-02-2023-015525-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2025 года адрес

Преображенский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Львовой Ю.И., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-149/25 по иску ФИО1 к адрес Страхование» о взыскании инвестиционного дохода, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику адрес Страхование» с требованиями:

- обязать адрес Страхование» предоставить информацию, документы и исчерпывающий отчет о сумме инвестиционного дохода по Договору инвестиционного страхования жизни № 500002323030 от 28.07.2020 года, заключенному между ФИО1 и адрес Страхование», на дату ответа (с предоставлением информации в каких пропорциях, в каком размере денежные средства, переданные по договору, вкладывались в те или иные фондовые активы, каков алгоритм принятия решений по инвестированию вложений истца); предоставить документы о фактических действий ответчика по реальному инвестированию денежных средств, переданных истцом по договору (документы, подтверждающие покупку, продажу облигаций, акций, открытие депозитов),

- взыскании с адрес Страхование» сумму инвестиционного дохода,

- неустойку в размере сумма,

- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма,

- компенсацию морального вреда в размере сумма,

- юридические расходы в размере сумма,

- штраф в размере 50% от суммы, удовлетворенной судом,

- расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

Требования мотивированы тем, что 20.07.2020 между истцом ФИО1 и ответчиком адрес Страхование» заключен договор инвестиционного страхования жизни № 50000232360, одним из страховых рисков по которому являлось дожитие до окончания срока действия договора. При наступлении страхового случая договор предусматривал выплату страховой суммы в размере сумма и инвестиционного дохода. Срок действия договора с 29.07.2020 по 28.07.2023. Страховая премия составила сумма, оплачена истцом при заключении договора страхования в полном объеме. Истца уверили что ей будут возвращены уплаченные денежные средства, а также выплачен дополнительный доход от инвестиционной деятельности страховщика. При заключении договора страховщик не предоставил информацию по стратегии инвестирования. После наступления страхового случая ФИО1 обратилась к ответчику за страховой выплатой. Страховая компания выплатила сумма, а в выплате инвестиционного дохода отказала. Истец полагает данные действия ответчика незаконными, нарушающими ее права как потребителя.

В ходе рассмотрения дела истец уточнила исковые требования, просит суд, взыскать с адрес Страхование» денежные средства в размере сумма, сумму инвестиционного дохода, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, юридические расходы в размере сумма, расходы по оплате экспертных услуг в размере сумма, штраф в размере 50 % от суммы, удовлетворенной судом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя по доверенности фио, который уточнённые исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика адрес Страхование» по доверенности фио в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения исковых требований, по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Из письменного отзыва ответчика следует, что между истцом и ответчиком заключен договор инвестиционного страхования жизни № 500002323060, страхования премия по договору составила сумма Заключенный договору между истцом и ответчиком предполагает участие страхователя участвовать в инвестиционном доходе страховщика от конкретной инвестиционной стратегии «Современные технологии» индекс SOLATION, валюта инвестирования: доллар США. Страховщик не гарантирует величину инвестиционного дохода по договору страхования, о чем прямо указано в договоре страхования. Величина индекса SOLATION на дату окончания расчетного периода меньше, чем величина на дату начала расчетного периода, в связи с чем фактическое изменение индекса по итогам расчетного периода – отрицательный. Таким образом, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования № 500002323060 от 28.07.2020 равен сумма Ответчиком была осуществлена страховая выплата в размере сумма, поскольку событие – дожитие ФИО1 до окончания срока действия договора страхования было признано страховым случаем. В связи с чем, договор страхования, заключенный с истцом прекращен ввиду выполнения ответчиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме.

Третье лицо финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещался о слушании дела надлежащим образом.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В соответствии со пп. 1, 3 ч. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в Российской Федерации осуществляются страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При этом, согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Судом установлено что, 28.07.2020 между адрес Страхование" (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен Договор инвестиционного страхования жизни № 500002323060 (далее - Договора страхования), по которому ответчик обязался за обусловленную договором страхования и уплачиваемую страхователем страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату (включая инвестиционный доход) в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами инвестиционного страхования жизни, утвержденных Приказом N 40 от 14.12.2017 (далее - Правила страхования), а также произвести выплату выкупной суммы в случаях и порядке, предусмотренных Правилами страхования и Договором страхования.

Срок действия договора установлен с 29.07.2020 по 28.07.2023. В качестве застрахованного лица указан истец.

Страховыми рисками в соответствии с условиями данного договора страхования являлись: дожитие до окончания срока действия Договора страхования; смерть по любой причине; смерть в результате несчастного случая; смерть в результате авиакатастрофы.

Страховая сумма по указанным рискам составляет сумма

Страховая премия установлена также в размере сумма

По условиям договора страхование предполагается участие ФИО1 в инвестиционном доходе от инвестирования страховщиком части страховой премии, уплаченной страхователем по Договору страхования. Инвестиционный доход рассчитывается в соответствии с Правилами страхования.

Договором страхования предусмотрена стратегия инвестирования - Здравоохранение, индекс SOLATION; валюта инвестирования - доллар США; коэффициент участия - 36%, дата начала расчетного периода – 06.07.2020, дата окончания расчетного периода – 06.07.2023.

Договор содержит неисчерпывающий перечень событий, наступление которых влечет за собой частичную или полную потерю ожидаемого дохода от инвестиций, а именно: рыночные риски (неблагоприятные изменения цен на активы, фондовых индексов, валютных курсов, процентных ставок); кредитные риски (неплатежеспособность эмитента ценных бумаг, управляющей компании или брокера, с участием которых проводится операции на финансовых рынках); операционные риски; неправильное функционирование оборудования и программного обеспечения, используемого при обработке транзакций, а также неправильные действия или бездействие персонала организаций, участвующих в расчетах; юридические и налоговые риски (изменения в применимом законодательстве, в том числе налоговом законодательстве, Российской Федерации и стран работы контрагентов (банки, управляющие компании, брокеры, депозитарная, торговая и клиринговая системы) в течение срока действия Договора страхования).

Договором также предусмотрено, что страховщик не гарантирует величину инвестиционного дохода, а страхователь принимает на себя все возможные риски, в том числе прямо не указанные, связанные с осуществлением операций на финансовых рынках, которые могут негативно повлиять на размер инвестиционного дохода.

В п. 11.1 Правил страхования установлено, что инвестиционный доход выплачивается страховщиком дополнительно к страховой сумме по страховым рискам "Дожитие до окончания действия Договора страхования" и "Смерть по любой причине".

Инвестиционный доход рассчитывается Страховщиком по итогам инвестиционной деятельности за расчетный период и выражается в рублях (п. 11.2 Правил страхования).

Порядок расчета инвестиционного дохода изложен в п. п. 11.3 - 11.5 Правил страхования.

Сторонами не оспаривалось, что страховая премия в размере сумма уплачена ФИО1 единовременно при заключении договора.

Срок действия договора истек 06.07.2023.

30.07.2023 ФИО1 обратилась в адрес Страхование" с заявлением о наступлении страхового события по Договору страхования по риску "Дожитие до окончания срока действия Договора страхования".

31.07.2023 страховщиком указанное событие признано страховым случаем, о чем составлен страховой акт N 500002323060СА. (том 1, л.д. 148)

Платежным поручением от 01.08.2023 адрес Страхование" перечислило ФИО1 страховую выплату по Договору страхования в размере сумма, что соответствует страховой сумме. (том 1, л.д. 147)

В данной части спор между сторонами отсутствует.

Согласно п. 11.1.1 Правил страхования инвестиционный доход выплачивается страховщиком дополнительно к страховой выплате.

Однако сумма инвестиционного дохода ответчиком выплачена не была.

04.08.2023 истец направила претензию в адрес ответчика с требованиями о выплате страховой суммы, суммы инвестиционного дохода, предоставлении информации.

16.08.2023 ответчик предоставил истцу ответ на претензию, указав что 01.08.2023 ответчик осуществил страховую выплату в размере сумма Предоставлена информация о том, каким образом инвестировалась страхования премия. Также указано, что, выбранная истцом, стратегия инвестирования «Современные технологии», индекс SOLATION, не является гарантированным и/или заранее определенным, а рассчитывается по итогам расчетного периода, исходя из фактического изменения индекса. Представлен расчет, из которого видно, что величина индекса SOLATION на дату окончания расчетного периода меньше, чем величина на дату начала расчетного периода, в связи с чем фактическое изменение индекса по итогам расчетного периода – отрицательное.

Истец обращалась к финансовому уполномоченному, решением от 26.09.2023 которого отказано в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с адрес Страхование» дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни.

Оценив представленные доказательства, суд полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком, исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Условиями договора страхования предусмотрено право страхователя участвовать в инвестиционном доходе страховщика от конкретной инвестиционной стратегии – «Современные технологии», индекс SOLATION", валюта инвестирования: доллар США, коэффициент участия 36%, дата начала расчетного периода – 06.07.2020 года, дата окончания расчетного периода – 06.07.2023 года.

В соответствии с пунктом 11.5. Правил страхования коэффициентом участия является указанный в договоре страхования параметр, влияющий на размер дополнительного инвестиционного дохода (процентное соотношение дополнительного инвестиционного дохода и роста стоимости базового актива).

Страховщик не гарантировал величину инвестиционного дохода по договору страхования, о чем указано в договоре страхования на стр.5.

Доводы иска о том, что истцу не была предоставлена полная информация при заключении договора суд отклоняет, т.к. подписав договор страхования истец подтвердила, что ознакомлена со всей предоставленной информацией и принимает на себя все возможные риски, в том числе, прямо не указанные, связанные с осуществлением операций на финансовых рисках, которые могут негативно повлиять на размер инвестиционного дохода или сроки его выплаты.

По ходатайству представителя истца по делу была назначена судебная экспертиза для определения возможности получения инвестиционного дохода при приобретении опциона по инвестиционной стратегии по индексу SOLATION.

Согласно экспертному заключению ООО «ПЕРВЫЙ ЭКСПЕРТНЫЙ ЦЕНТР» от 23.10.2024 следует, что инвестиционный доход при приобретении опциона по инвестиционной стратегии индексу SOLATION за расчетный период 06.07.2020-06.07.2023 не предусмотрен. (том 2, л.д. 45-64)

Оснований не доверять выводам судебной экспертизы не имеется, поскольку заключение выполнено лицом, имеющим соответствующую квалификацию, составлено в соответствии с законом и содержит полные ответы на поставленные судом перед экспертом вопросы, эксперт предупрежден об уголовной ответственности.

Суд полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению, поскольку дополнительный инвестиционный доход предусмотрен условиями договора как негарантированная выплата, зависящая от результатов инвестиционной деятельности страховщика, и страхователь, заключая указанный договор, понимал и принял на себя риски неполучения дохода, в том числе вследствие указанной ответчиком объективно возникшей ситуацией, которая может быть признана правовым и социально-политическим риском, с которым страхователь согласился при заключении указанного договора.

Истцом, в нарушение положения ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств обмана или введения в заблуждение страховщиком при заключении указанного договора.

При указанных обстоятельствах, суд полагает заявленные требования о взыскании с адрес Страхование» денежные средства в размере сумма, суммы инвестиционного дохода, а также производных требований о взыскании неустойки, компенсацию морального вреда, юридические расходов, расходов по оплате экспертных услуг, штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес Страхование» о взыскании инвестиционного дохода, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Преображенский районный суд адрес.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 марта 2025 года.

Судья: Ю.И. Львова