.

.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 августа 2023 года город Новокуйбышевск

Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бегишевой Н.В.

при секретаре Сергеевой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 1877/2023 по иску ФИО1 к. к АО «СОГАЗ» о расторжении договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 к. обратилась в суд с вышеуказанным иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей, в котором просила расторгнуть с <Дата> договор страхования, заключенный ФИО1 к. и АО «СОГАЗ» <Дата>, взыскать с АО «СОГАЗ» денежную сумму в размере 36 480,32 руб., из которых: 32 438,45 руб.- сумму страховой премии, 4 042,37 руб. - проценты за пользование чужими средствами, штраф в размере 50% от общей взысканной суммы, компенсацию морального вреда- 10 000 руб. В обоснование исковых требований указала, что <Дата> между истцом и АО «Почта Банк» (далее - Ответчик) был заключен договор потребительского кредитования <№> на сумму ... руб. сроком на 60 месяцев. Также <Дата> между Истцом и Ответчиком был заключен договор личного страхования по программе «Страхование от несчастных случаев и болезней» на условиях договора страхования, с Дополнительными условиями №2 пострахованию на случай постоянной утраты трудоспособности и условий страхования по программе «Максимум», на срок также 60 месяцев, размер страховой премии составил 37 800 руб. Страховая премия была переведена АО «Почта Банк» на счет Ответчика по поручению истца за счет кредитных средств. 18.01.2022 года истец досрочно исполнила свои обязательства перед банком по погашению кредита. В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, ФИО1 к. 22.01.2022 года обратилась к страховщику (Ответчику) с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии. АО «СОГАЗ» письмом от 09.02.2022г. направило Истцу ответ на его заявление, в котором в удовлетворении требований о возврате части страховой премии было отказано со ссылкой на п. 1 ч. 2.4. Закона РФ от 27.12.2019г. №483-Ф3 «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», применение которых начинается с 01.09.2020г. Также Ответчик предложил Истцу, в случае согласия с расторжением договора страхования без возврата уплаченной страховой премии, направить повторное заявление о расторжении договора страхования, в противном случае он будет считаться действующим. Кроме того, ответчик указал, что Договор страхования <№> от <Дата> заключен в добровольном порядке, кредитная ставка по кредитному договору или иные условия не зависят от наличия заключенного договора страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники, страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору. В связи с этим, по мнению Ответчика, возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита на основании заявления Истца, не производится. Истец полагает, что своими действиями АО «СОГАЗ» нарушил его права. Из предоставленных документов однозначно можно сделать вывод о том, что и кредитный договор, и договор страхования заключены одномоментно, а значит, находятся в явной взаимосвязи друг с другом. Истец не выражал своей самостоятельной заинтересованности в заключении договора страхования, а, следовательно, страховой премии в размере 38 700 рублей также стала частью кредита, и составила 57 920 руб.

Истцом ФИО1 к. заявлено о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представители ответчика АО «СОГАЗ», третьих лиц АО "Почта Банк", Финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явились.

Суд считает возможным в соответствии со ст.233 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

<Дата> между истцом ФИО1 к. и АО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредитования <№> на сумму ... руб. сроком на 60 месяцев.

Также <Дата> между ФИО1 к. и ответчиком был заключен договор личного страхования по программе «Страхование от несчастных случаев и болезней» на условиях договора страхования, с Дополнительными условиями №2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности и условий страхования по программе «Максимум», на срок также 60 месяцев, размер страховой премии составил 37 800 руб.

Страховая премия была переведена АО «Почта Банк» на счет Ответчика по поручению истца за счет кредитных средств. 18.01.2022 года истец досрочно исполнила свои обязательства перед банком по погашению кредита.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, ФИО1 к. 22.01.2022 года обратилась к страховщику (Ответчику) с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии.

АО «СОГАЗ» письмом от 09.02.2022г. направило истцу ответ на его заявление, в котором в удовлетворении требований о возврате части страховой премии было отказано со ссылкой на п. 1 ч. 2.4. Закона РФ от 27.12.2019г. №483-Ф3 «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», применение которых начинается с 01.09.2020г.

Также ответчик предложил, в случае согласия с расторжением договора страхования без возврата уплаченной страховой премии, направить повторное заявление о расторжении договора страхования, в противном случае он будет считаться действующим.

Кроме того, ответчик указал, что Договор страхования <№> от <Дата> заключен в добровольном порядке, кредитная ставка по кредитному договору или иные условия не зависят от наличия заключенного договора страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники, страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору.

В связи с этим, по мнению ответчика, возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита на основании заявления истца, не производится.

Из предоставленных документов однозначно можно сделать вывод о том, что и кредитный договор, и договор страхования заключены одномоментно, а значит, находятся в явной взаимосвязи друг с другом.

Истец не выражал своей самостоятельной заинтересованности в заключении договора страхования, а, следовательно, страховой премии в размере 38 700 рублей также стала частью кредита, и составила 57 920 руб.

Утверждение ответчика, что страхование истца являлось добровольным, и не имело никакой связи с условиями предоставления кредита неверно.

В соответствии с п. 1 Указания ЦБ РФ № 3854-У, применительно к расторжению договоров страхования,заключенных в момент заключения кредитного договора, потребитель вправе отказаться от такого договора страхования в четырнадцати рабочих дней (так называемый «период охлаждения») со дня его заключения, предъявив соответствующее требование страховщику. В таком случае застрахованному лицу возвращается полная сумма страховой премии.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года№ 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

Согласно ч. 2 названной статьи, «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи».

Частью 3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Часть 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет право страхователю, выгодоприобретателю в любое время до наступления обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ отказаться от договора страхования.

Статья 958 ГК РФ предусматривает два основания досрочного прекращения действия договора: односторонний отказ страхователя от договора страхования и прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и, существование страхового риска прекратилось. Иных оснований для досрочного прекращения срока действия договора страхования законом не установлено. Как было установлено судом, заключенным между сторонами договором страхования предусмотрено право застрахованного лица отказаться от исполнения договора страхования.В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072): «При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

В соответствии с п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии со справкой от 21.01.2022 года Истцом было произведено полное погашение задолженности по кредиту.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование- отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи!.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и. следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Кроме того, исходя из анализа положений ст. 958 ГК РФ, перечень приведенных в названной статье оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев от 25.05.2019 года прекратится досрочно, поскольку, при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истцом заявлены правомерно и, подлежат удовлетворению, договор страхования подлежит расторжению.

Договор страхования от <Дата> вступает в силу с момента оплаты страховой премии. <Дата> АО «Почта Банк» по поручению заемщика был осуществлен перевод страховой премии в размере 37 800 рублей на счет страхователя (ответчика). Заявление о расторжении договора страхования было получено ответчиком 01.02.2022 года.

Таким образом, срок действия договора страхования составил 259 дней.

В соответствии с положениями ч.1, ч.2 ст. 395 ГПК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Истцом произведен расчет части страховой премии, пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Судом данный расчет проверен, признан правильным. Ответчиком, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, иного расчета не представлено.

На основании ст.15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Разрешая требование истца о компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Законом «О защите прав потребителей» в размере 5 000 руб., суд, с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000, 00 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержится разъяснение о взыскании указанного штрафа в пользу потребителя, с учетом которых, учитывая, что исковые требования удовлетворены полностью, суд полагает, что штраф следует определить в размере 23 240,16 руб.

С учетом требований ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 894,41 руб. = 1 594,41 руб. по удовлетворенному требованию имущественного характера + 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ФИО1 к. к АО «СОГАЗ» о расторжении договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда- удовлетворить.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 к.: 32 438,45 рублей- сумму страховой премии, 4 042,37 рублей - проценты за пользование чужими средствами, 23 240,16 рублей- штраф в размере 50% от общей взысканной суммы, 10 000 рублей- компенсацию морального вреда- 10 000 руб.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в доход местного бюджета г.о. Новокуйбышевск Самарской области государственную пошлину в размере 1 894,41 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение – Новокуйбышевский городской суд Самарской области, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке (подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Новокуйбышевский городской суд Самарской области) в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме принято 15.08.2023 года.

Судья /подпись/ Н.В.Бегишева

.