78RS0006-01-2024-006144-91

Дело № 2-399/2025 25 февраля 2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Карповой О.В.,

при секретаре Максудовой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с заявлением и просит признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 №У-24-38661/5010-004 от 14 мая 2024 года.

В обосновании своего заявления ПАО «Сбербанк» указало, что решением №У-24-38661/5010-004 от 14 мая 2024 года Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 требования ФИО7 удовлетворены, с банка в пользу ФИО7 взыскана сумма денежных средств в размере 196 551,18 руб.

Согласно п.1 ст.22 Федерального закона от 04.06.2018 года №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Банка, в связи с чем, заявитель был вынужден обратиться в суд с настоящим заявлением.

Истец в обоснование своих требований указал, что из решения финансового уполномоченного следует, что 08.09.2021 года между ФИО7 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредита № № на сумму 1219512 рублей20 копеек.

ФИО7 выразил согласие приобрести Программу страхования жизни и здоровья, о чем подписал заявление на участие в указанной Программе.

Условиями договора потребительского кредита обеспечение по кредиту не предусмотрено (пункт 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Условиями оказания услуги подключения к Программе страхования (выражены в Заявлении, Условиях участия в Программе страхования, Памятке) предусматривается, что ФИО7 согласен оплатить сумму оплаты на участие в Программе страхования в размере 219512 рублей 20 копеек (страница 5 Заявления).

Услуга подключения к Программе страхования состоит в том, что Банк по просьбе ФИО7 организует его страхование путем заключения договора страхования со страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») на оговоренных в Заявлении условиях, касающихся страховых рисков (раздел 1Завяления), срока страхования (раздел 3 Заявления), страховых сумм (раздел 5 Заявления), выгодоприобретателей (раздел 7 Заявления).

ФИО7 является Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по указанному договору страхования.

Сторонами договора страхования (лицами, заключившими договор), является банк (страхователь, лицо, внёсшее страховую премию) и ООО «СК Сбербанк страхование жизни» (страховщик).

ФИО7 также подтвердил (п.7 заявления), что ознакомился с условиями участия в Программе страхования и согласился с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен;

Аналогичные условия изложены в Условиях участия в Программе страхования.

Как указал заявитель, других случаев, когда бы осуществлялся возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за участие в Программе Страхования, ни в полном размере, ни в части, условиями оказания услуги (условиями договора между ФИО7 и Банком) не предусмотрено.

Более того, как указал заявитель, в пункте 7 Заявления особо оговорено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Заявитель в обоснование своих требований указал, что на основании внесенной ФИО7 суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 219512 рублей 20 копеек Банк оказал Клиенту услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с заявлением Клиента, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО7

Полученная от Клиента плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию.

В случае оплаты Клиентом подключения к Программе страхования, вся полностью сумма платы вносится Банку и является услугой Банка по подключению к Программе страхования. Страховую премию Банк (как страхователь) выплачивает страховой компании (страховщику) самостоятельно, за счет собственных средств.

Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы банк подключил его к Программе страхования.

Как указал заявитель, Банк оказывает Клиенту не страховые услуги, услугу по подключению к программе страхования, соответственно, банк взимает цену именно услуги по подключению к программе страхования.

С заявлением об отказе от Программы страхования в установленный договором срок ФИО7 в Банк не обращался.

Заявитель в обоснование своих требований указал, что в соответствии с Условиями участия в Программе страхования Банк в рамках программы организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

Исходя из этого, обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению Клиента к программе страхования состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает Клиент Банка, выразивший желание участвовать в программе страхования.

Из существа договора на оказание услуг (по подключению к Программе страхования) следует, что он считается исполненным с момента оказания услуги, то есть с момента заключения договора страхования в отношении Клиента.

Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами обязательств и соответственно является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования.

В данном случае, как указал заявитель, оказание услуги банком было завершено, что влечет невозможность отказа от нее.

Поскольку плата была внесена за отдельную самостоятельную услугу, подключения к Программе страхования, отличную от услуги страхования, реализуемую в порядке главы 48 ГК РФ, а договор о подключении к Программе страхования был исполнен моментом заключения между Банком и страховой компанией договора страхования, соответственно, как указал заявитель, услугу подключения к Программе страхования нельзя считать длящейся.

Таким образом, как указал заявитель, вывод финансового уполномоченного, согласно которому услуга банка является длящейся – противоречит фактическим обстоятельствам дела.

Заявитель в обоснование своих требований указал, что услуга по страхованию жизни и здоровья в ПАО Сбербанк является самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен представлением кредита, возможен по волеизъявлению Клиента. Услуга ПАО Сбербанк по подключению к Программе страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств в связи с чем, досрочный отказ от договора страхования в том числе при погашении кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст. 958 ГК РФ, п.10 ст.11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 гола «О потребительском кредите (займе)». По мнению заявителя, с спорным правоотношениям не применимы положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, заявитель ПАО «Сбербанк России» просил удовлетворить свои требования о признании незаконным и отмене Решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-24-38661/5010-004 от 14.05.2024 года.

Представитель заявителя ФИО2 в судебное заседание явился, настаивал на удовлетворении требований в полном объеме.

Финансовый уполномоченный ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, доверила представлять свои интересы в суде представителю по доверенности.

Представитель ответчика ФИО3 в судебное заседание явился, против удовлетворения требований возражал, указав, что поскольку было подано заявление об отказе от страхования, требования потребителя к Банку обоснованы и подлежали удовлетворению, так как услуга по организации страхования не была оказана Банком в полном объеме в связи с досрочным отказом от нее.

Заинтересованное лицо ФИО7 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не сообщил.

Представитель заинтересованного лица ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, представил суду письменный отзыв на исковое заявление, которым просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Суд, выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 08.09.2021 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО7 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 1 219 512,20 руб. под 11,9% годовых сроком на 60 месяцев.

С целью снижения рисков наступления неблагоприятных последствий, связанных с жизнью и здоровьем, клиенту Банка было предложено воспользоваться Программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в рамках которой, в соответствии со статьей 934 ГК РФ, Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховой компанией, застрахованным лицом выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

Участие в Программе страхования является исключительно добровольным, не является условием кредитного договора, не влияет на условия кредитного договора, не влечёт отказ в предоставлении Клиенту банковских услуг.

Добровольность подключения к Программе страхования прямо следует из Условий участия в Программе страхования.

08.09.2021 года ФИО7 добровольно изъявил желание подключиться к Программе страхования, оформив и подписав соответствующее Заявление на участие, в котором ФИО7 подтвердил, что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Согласно п. 2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления на участие в Программе страхования (Заявление на участие в Программе страхования), предоставленного в Банк в виде документа на бумажном носителе в подразделении банка или оформленного в виде электронного документа и подписанного простой электронной подписью в соответствии с Правилами электронного взаимодействия.

Согласно п. 7 Заявления на участие в Программе страхования, ФИО7 подтвердил своё согласие оплатить сумму Платы за участие в Программе страхования в размере 219 512,20 рублей.

Также согласно данному пункту была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования. ФИО7 ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласился с ними, в том числе с тем, что:

- участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты оплаты. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования.

Согласно п.7 Заявления особо оговорено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Таким образом, подписав заявление ФИО7, выразил согласие быть застрахованным В ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить с ним договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

На основании внесенной ФИО7 суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 219 512,20 рублей Банк оказал Клиенту услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с Заявлением Клиента, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО7

08.09.2021 года ФИО7 был включен в перечень застрахованных лиц в рамках соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018 года, со сроком страхования с 08.09.2021 года по 07.09.2026 года.

Пунктом 7.1 заявления на участие в программе страхования предусмотрено, что выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска "Временная нетрудоспособность", - ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

30.05.2018 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5.

08.12.2021 года ПАО "Сбербанк России" перечислило ООО СК "Сбербанк страхование жизни

По состоянию на 04.02.2022 года ФИО4 свои обязательства по кредитному договору исполнил досрочно, задолженность отсутствует.

17.03.2022 года в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору ФИО4 обратился в ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" с претензией и о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за не истекший период в связи с досрочным погашением задолженности, которая оставлена без удовлетворения.

В связи с отказом финансовой организации ФИО4 обратился в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья. Решением финансового уполномоченного от 27.012023 года N У-22-153697/5010-005 требования ФИО4 удовлетворены частично, с ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" в его пользу взыскана страховая премия в размере 41 282,76 рублей.

Решением Кировского районного суда Санкт-Петербурга от 15.08.2023 года по делу № 2-3000/2923 удовлетворено заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни», решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У№ от 27.01.2023 года отменено.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 21.03.2024 года №33-7860/2024 года решение Кировского районного суда Санкт-Петербурга от 15.08.2023 года оставлено без изменения.

30.10.2023 ФИО4 лично обратился в ПАО Сбербанк с претензией о возврате денежных средств в размере 211 698,62 руб., удержанных в счет платы за присоединение к Программе страхования, за неиспользованный период в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 28.03.2022 по 27.10.2023 в размере 31 630, 09 руб., а также о возмещении расходов на оказание юридических услуг в размере 82000 руб. (входящий №). ПАО «Сбербанк России» ответил на данную претензию отказом, с указанием что по условиям страхования, возврат денежных средств по Программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги, однако в указанный срок заявление об отказе от Программы страхования от Заявителя не поступало..

В связи с отказом финансовой организации ФИО4 обратился в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу по договору потребительского кредита, в результате которой ФИО7 стал застрахованным лицом по договору страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Решением финансового уполномоченного от 14.05.2024 года N У-24-38661/5010-004 требования ФИО7 удовлетворены частично, с ПАО Сбербанк в его пользу ФИО7 взыскана денежная сумма в размере 196551, 18 руб., составляющую плату за дополнительную услугу по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО4 стал застрахованным лицом.

Финансовый уполномоченный в своем решении пришел к выводу, что договор страхования в отношении ФИО7 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Также, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что услуга по страхованию предложена заявителю до подписания Кредитного договора, а ее стоимость увеличила размер кредита.

При уплате страховой премии за счет заемных средств соответствующие средства изначально включаются в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых как платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита.

Финансовый уполномоченный в своем решении указал, что, поскольку при уплате страховой премии за счет заемных средств увеличивается сумма (тело) кредита, то соответственно увеличивается и размер уплачиваемых по кредиту процентов, что, в свою очередь, приводит к увеличению полной стоимости кредита в денежном выражении.

Таким образом, как указал Финансовый уполномоченный, со стороны ПАО Сбербанк ФИО7, в зависимости от заключения им Договора страхования были предложены разные условия договора потребительского кредита (займа) как в части условия о размере потребительского кредита (займа), так и в части иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В силу вышеприведенных обстоятельств, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Также, Финансовый уполномоченный в оспариваемом решении пришел к выводу о том, что услуга по присоединению заявителя к программе страхования является длящейся.

В своем решении Финансовый уполномоченный указал, что Финансовая организация в ответе на запрос указала, что плата за участие в Программе страхования не является страховой премией, заявитель страховую премию ни Финансовой организации, ни страховщику не оплачивает, она оплачивается за счет собственных средств Финансовой организации. Плата за участие в Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, которая полностью перечисляется в пользу Финансовой организации и является оплатой самостоятельной услуги по подключению к Программе страхования, то есть в полном объеме составляет вознаграждение Финансовой организации.

На основании части 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и на основании статьи 32 Закона «О защите прав потребителей» Финансовый уполномоченный пришел к выводу о взыскании с ПАО Сбербанк пользу ФИО7 за неиспользованный период страхования в сумме 196551,18руб.

В соответствии с ч.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего кодекса.

Абзац 2 ч.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесен ряд изменений, которые вступили в силу с 1 сентября 2020 года и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после указанной даты.

Эти изменения предоставляют возможность заемщику вернуть часть уплаченной им страховой премии за период, когда необходимость в страховании уже отпала в связи с возвратом кредита.

Из анализа положений частей 10 и 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ) следует, что возврат части страховой премии за не истекший период страхования возможен при соблюдении ряда условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств; отсутствуют события с признаками страхового случая.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В ходе рассмотрения дела установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО7 был заключен кредитный договор, заемщику была оказана возмездная услуга по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни на основании его заявления.

За предоставленную услугу заемщик оплатил банку денежные средства.

На основании части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Спорный договор страхования указанным требованиям не соответствует, заключен отдельно от кредитного договора, кредитный договор не содержит условий об обязательности страхования жизни и здоровья заемщик.

Страховая сумма по договору страхования не зависит от размера фактической задолженности по кредитному договору, ее уменьшение на сумму фактически исполненных обязательств по кредитному договору не предусмотрено.

При этом ПАО "Сбербанк" является выгодоприобретателем по договору страхования лишь в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Заключение договора страхования не является обязательным условием для выдачи кредита ПАО "Сбербанк".

Таким образом, не имеется оснований полагать, что спорный договор был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом включение стоимости оплаты страхового полиса в стоимость кредита не подтверждает критерий его обеспечительности, поскольку условия программы страхования о способах оплаты за участие в программе страхования, в том числе за счет суммы предоставления кредита ПАО "Сбербанк", действующему законодательству не противоречат.

Таким образом, учитывая, что материалы дела не содержат доказательств, позволяющих полагать, что договор личного страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, положения части 2.4 статьи 7, части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в рассматриваемом случае не применимы.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проанализировав фактические обстоятельства дела, принимая во внимание, что договор страхования, заключенный с ФИО4 является самостоятельным договором и не обеспечивает кредитные обязательства заемщика, досрочный отказ заемщика от договора страхования, в том числе и при погашении кредита, не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании ч.1 ст. 958 Гражданского кодекса Россисйкой федерации и ч.10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения финансовым уполномоченным требований ФИО4 не имелось, в связи с чем, требования Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 – удовлетворить.

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 14.05.2024 года №У-24-38661/5010-004 по обращению №У-24-38661 – отменить.

Решение может быть обжаловано в городской суд Санкт-Петербурга в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Кировского районного суда Санкт-Петербурга.

Судья Карпова О.В.

Мотивированное решение суда изготовлено 01.04. 2025 года.