66RS0003-01-2022-007120-15

Дело № 2-681/2023

Мотивированное решение изготовлено 30.01.2023

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 23 января 2023 года

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Деминой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Дворяниновой Н.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной отнесенностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченных по договору страховых взносов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной отнесенностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченных по договору страховых взносов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обосновании иска указано, что *** между сторонами был заключен договор страхование жизни № *** по программе «Премиум Плюс» сроком до ***. Размер ежегодного страхового взноса по договору составил 250000 руб. За период с *** год истцом было внесено на счет ответчика 750000 руб. В *** году финансовое положение истца изменилось, ее доходы резко сократились, она в не состоянии ежегодно уплачивать страховые взносы в размере 250000 руб. *** истец направила заявление о расторжении договора и возврате уплаченные страховых взносов за *** года. Ответчик отказался возвратить уплаченные страховые взносы.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть договор от *** страхование жизни № ***, взыскать с ответчика страховые взносы, уплаченные по договору, в размере 750000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** по *** в размере 33749 руб. 99 коп., с продолжение начисления по день фактического погашения задолженности, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, почтовые расходы – 227 руб. 44 коп., 279 руб. 04 коп., 393 руб. 04 коп.

Истец ФИО1 в судебном заседании на иске настаивала, исковые требования поддержала в полном объеме, указала, что договор является недействительной сделкой, поскольку при заключении договора ее не направили на медицинское освидельствование, у нее не спросили о наличии инвалидности, заключенный договор является кабальной сделкой, она не имеет в настоящее время возможности оплатить страховой взнос в размере 250000 руб. из-за изменения материального положения, смены работы. Ответчик отказал в уменьшении суммы страхового взноса до 50000 руб., применив за изменение штраф.

Ответчик ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, согласно которым при заключении договора были исполнены все требования, предъявляемые действующим законодательством. Истцом пропущен срок исковой давности о признании положения договора страхования недействительным. Заявление истца о том, что при заключении договора были предоставлены недостоверные сведения об условиях договора страхования, не соответствуют действительности. Страховщик не имеет правовых оснований для произведения возврата денежных средств по договору. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа на основании Закона «О защите пав потребителей» являются незаконными. В случае удовлетворения требований истца просит применить положения ст. 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, судом был решен вопрос о возможности рассмотрения дела при данной явке.

Заслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Как установлено судами, *** между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни № *** от *** по программе «Премиум Плюс» на основании Правил страхования жизни физических лиц № 1, страховые риски: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного по любой причине, смерть застрахованного в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия.

Размер страховой премии составил 2516 580 руб. 24 коп., срок действия договора – 10 лет с даты уплаты первого страхового взноса. Размер ежемесячного страхового взноса составляет 250000 руб.

Неотъемлемой частью данного договора страхования являются Правила страхования жизни физических лиц № 1 (в редакции от 07.05.2019).

В период действия договора страхования истцом оплачена сумма страховых взносов в размере 750000 руб. (*** - 250000 руб., 25.06.2020 – 250000 руб., 01.06.2021 – 250000 руб.).

*** истец ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о расторжении заключенного между сторонами договора страхования от *** и возврате уплаченной суммы в размере 750000 руб.

Ответом от *** ответчик сообщил истцу, что возврат суммы 100% внесенных денежных средств согласно раздела 12 Правил страхования предусмотрен только в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения. Согласно п. 12.2 Правил страхования страхователю подлежит возврату только выкупная сумма в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат страховой премии не производится. На дату подачи заявления выкупная сумма равна 423263 руб. 86 коп. Страховщик готов рассмотреть заявление в индивидуальном порядке, с учетом приведения оценки медицинских документов. Для этого необходимо предоставить медицинские документы, подтверждающие наличие заболеваний на момент заключения договора страхования.

Как следует из пояснений истца в судебном заседании разделом VI договора страхования предусмотрено, что если после заключения договора страхования будет выявлено, что страхователь сообщил в документах, заполняемых при заключении договора, заведомо ложные сведения, то страховщик имеет право отказать в выплате. Данные положения договора страхования лишают заявителя страхового интереса при наступлении страхового случая, так как страховая организация может отказать в производстве страховой выплаты по причинам, возникшим до заключения договора. Помимо этого, договор страхования заключен на крайне не выгодных условиях. Это и побудило истца обратиться к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования.

Оценивая данные доводы истца, суд приходит к следующему.

На основании статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

В соответствии с положениями статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Вопреки доводам устных пояснений истца, суд не усматривает в настоящем деле обстоятельств, с которыми общие нормы статей 178 статей 178, 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также специальные нормы статей 10 статей 10, 12, 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", связывают наступление ответственности страховщика за предоставление потребителю недостоверной информации при заключении договора страхования и нарушение права потребителя на свободный выбор услуг с нарушением запрета обуславливать приобретение одних услуг другими.

Истец добровольно заключила договор страхования, документы получила и была ознакомлена с условиями страхования.

Применив буквальное толкование слов и выражений, содержащихся в оспариваемом истцом договоре, в порядке статьи 431 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что при его заключении со стороны страховщика не установлено умысла на введение страхователя в заблуждение либо обмана относительно природы сделки, а равно в отношении лица, с которым он вступает в сделку.

Доводы истца об отказе страховщика в изменении суммы страхового взноса в 2022 году на 50000 руб. суд отклоняет, как следует из ответа от *** (л.д. 28) в ответ на обращение истца с просьбой установить новый размер стразового взноса по договору, страховщик предоставил дополнительное соглашение № 001 от *** к договору страхования, после подписи которого, со стороны страхователя был готов осуществить финансовое изменение. *** истец направила заявление на отмену заявления от ***.

В соответствии с п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно Определению *** от *** г., по смыслу п. 3 ст. 179 ГПК РФ нормы и исходя из положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на лицо, заявившее требование о признании сделки недействительной по мотиву ее кабальности, возлагается обязанность доказать наличие совокупности следующих обстоятельств:

- сделка совершена на крайне невыгодных условиях, о чем, в частности, может свидетельствовать отчуждение имущества по цене, которая существенно ниже рыночной;

- вынужденность совершения такой сделки вследствие стечения тяжелых обстоятельств, к каковым могут относиться тяжелое материальное положение продавца, отсутствие денежных средств для жизненно важного лечения себя и близких родственников;

- факт того, что контрагент сделки знал о вышеизложенных обстоятельствах и воспользовался этим.

Между тем, в ходе рассмотрения дела ФИО1 подтверждения совокупности наличия указанных обстоятельств не представлено, а сам по себе размер ежегодного страхового взноса в размере 250000 руб. не может являться доказательством наличия крайне невыгодных условий, при которых истец вынуждена была заключить договор.

Кроме того, поскольку договор страхования, заключенный с истцом, по основаниям, заявленным истцом (введение в заблуждение, кабальная сделка), является оспоримой сделкой, то срок исковой давности, по которой согласно пункту 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет один год и является пропущенным. Ответчиком в отзыве на исковое заявление заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 указанной статьи).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При этом, неотъемлемой частью договора страхования являются информация об условиях договора добровольного страхования жизни по программе «Премиум Плюс» № *** в соответствии с Указанием Банка России от 11.01.2019 №5055-У, а также памятка к договору страхования по программе «Премиум Плюс» № 158900-01004405. Информация, содержащаяся в указанных документах, разъясняет страхователю существенные условия договора, порядок досрочного расторжения договора страхования и возврата страховой премии, порядок расчета выкупных сумм, а также обращает внимание на то, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации, а переданные по данному договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Суд отмечает, что при заключении договора страхования стороны согласовали все существенные условия договора, характер которых соответствует действующему законодательству, до заключения договора вся необходимая информация до истца доведена, о чем свидетельствует проставление истцом собственноручной подписи в договоре страхования, где истец подтвердила, что с Правилами, расположенными на официальном сайте страховщика ознакомлена и согласна.

Так текст договора, а также приложения к нему напечатаны удобным для восприятия шрифтом. На первой странице страхового полиса (договора страхования) указано большими буквами, что это договор страхования.

При этом в информации об условиях договора добровольного страхования жизни четко и ясно указано, что данный договор не является договором банковского вклада в кредитной организации.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с разделом 12 Правил страхования предусмотрен перечень оснований прекращения договора страхования до истечения срока, на который он был заключен. Страхователь может отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, вернув 100% внесенных денежных средств.

Как следует из материалов дела, с заявлением к ответчику ФИО1 обратилась ***, то есть за пределами четырнадцатидневного срока.

На основании п. 12.2 Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с причинами, указанными в п.п. 12.1.2, 12.1.4, 12.1.5 Правил, страхователю (его законным наследникам) подлежит выплата выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.

Выкупная сумма на дату досрочного прекращения договора устанавливается в размере, указанном в договоре страхования (приложениях к нему) для периода действия договора, соответствующего дате досрочного прекращения Договора.

Согласно разделу VI Договора страхования «Таблица выкупных сумм» выкупная сумма в период с *** по *** равна 423263 руб. 86 коп. Таким образом, истец в настоящее время может отказаться от договора страхования, с выплатой ему выкупной суммы в размере 423263 руб. 86 коп.

С требованием о выплате выкупной суммы истец к ответчику не обращалась.

Соответственно суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о расторжении договора и взыскании уплаченной страховой суммы.

В связи с отказом в удовлетворении основного искового требования, отсутствуют основания для удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа.

Поскольку в иске оказано, то в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основания для распределения понесенных истцом судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной отнесенностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченных по договору страховых взносов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Кировский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья <***> Т.Н. Демина