КИРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 августа 2023 г. по делу № 33-4181/2023

Судья Елькина Е.А. Дело № 2-384/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе:

председательствующего судьи Костицыной О.М.,

судей Маркина В.А., Шерстенниковой Е.Н.,

при секретаре Мочаловой Н.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

по апелляционным жалобам ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк на решение Нововятского районного суда города Кирова от 29 мая 2023 г., которым постановлено:

требования Общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» (ИНН № об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № от 01 марта 2023 года оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи областного суда Маркина В.А., объяснения представителя ПАО Сбербанк по доверенности ФИО2, которая доводы и требования апелляционных жалоб поддержала, судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» (по тексту также – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Общество, страховщик, заявитель) обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 (по тексту также – финансовый уполномоченный) № от 1 марта 2023 г. В обоснование заявленных требований указало, что финансовый уполномоченный в данном решении, принятом по обращению ФИО3 (далее также – потребитель, заемщик, застрахованное лицо, заинтересованное лицо), сделал неверный вывод о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО3 по кредитному договору от 11 июня 2022 г., заключенному между ФИО3 и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (по тексту также – ПАО Сбербанк, Банк, кредитор, страхователь, заинтересованное лицо). В рамках заключенного между ФИО3 и ПАО Сбербанк кредитного договора отсутствовала договоренность о предоставлении обеспечения. Таким образом, финансовый уполномоченный не учел волю сторон, которая была выражена при заключении кредитного договора. Полагает ошибочным вывод финансового уполномоченного о том, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Кроме того, считает, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО3, как несоответствующее части 1 статьи 15 Федерального закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Услуга потребителю оказывалась ПАО Сбербанк, а не страховщиком, ООО СК «Сбербанк страхование» не имело возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку ФИО3 не оплачивал страховщику какие-либо денежные средства, данная плата является платой за услуги Банка, а не страховщика. Еще одним доводом несогласия Общества с решением финансового уполномоченного является неверный расчет суммы страховой премии, которая значительно больше платы за подключение к Программе страхования и составляет 746 391 431 руб. 85 коп., и Соглашение об условиях и порядке страхования № от 17 ноября 2020 г. заключено между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк

Решением Нововятского районного суда города Кирова от 29 мая 2023 г. в удовлетворении заявленных требований отказано.

В апелляционных жалобах представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО4 и представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО5 просят решение суда отменить и принять по делу новое решение об отмене решения финансового уполномоченного. Ссылаются на неправильное применение судом норм материального права и ошибочность выводов суда, которые не соответствуют обстоятельствам дела. Настаивают на том, что договор страхования с ФИО3 не был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку не соблюдаются критерии, установленные в абзаце первом части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». В дело не представлено доказательств того, что в зависимости от заключения договора страхования Банком предлагались ФИО3 разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа). Полагают ошибочным вывод суда о том, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита, поскольку это противоречило бы положениям статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». В данном случае ФИО3 не уплачивалась страховая премия, он не являлся страхователем. Страховая премия была внесена Банком, как страхователем, и за счет собственных средств. Плата за самостоятельную услугу Банка по подключению ФИО3 к Программе страхования была оплачена не за счет кредитных средств. При этом указанная плата, вопреки выводам суда, не состояла из страховой премии и вознаграждения Банка и возврату не подлежала. Также ссылаются на то, что выгодоприобретателем по договору страхования являлись как Банк, так и потребитель ФИО3 Однако Банк являлся выгодополучателем только по части страховых рисков и только в части непогашенной задолженности. Таким образом, в настоящее время, после погашения задолженности по кредитному договору ФИО3 является единственным выгодополучателем по всем страховым рискам и всей страховой суммы, которая оставалась неизменной, не подлежала пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В письменном объяснении (возражении) представитель финансового уполномоченного по доверенности ФИО6 просит решение суда оставить без изменения, апелляционные жалобы – без удовлетворения. Считает несостоятельными доводы апеллянтов о том, что договор страхования не обеспечивал исполнение обязательств ФИО3 по кредитному договору, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования являлся Банк. ФИО3 в соответствии с заявлением на страхование дал согласие Банку внести плату за участие в Программе страхования, в том числе за счет суммы предоставленного кредита. Из содержания пункта 6 Заявления на страхование, пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора, пункта 43 Общих условий кредитования следует, что в период действия кредитного договора обязательства ФИО3 погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по кредитному договору обеспечиваются потребителем заключением договора страхования и в соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» у него возникло право на возврат части страховой премии. Полагает несостоятельным довод жалоб о том, что возврат страховой премии финансовым уполномоченным осуществлен с ненадлежащего лица – страховщика. В данном случае, страхователем по договору фактически являлся сам заемщик, за счет которого была выплачена страховая премия, поэтому ее возврат должен производиться ФИО3 страховщиком, а не Банком.

В суд апелляционной инстанции заинтересованные лица: ФИО3, финансовый уполномоченный и его представители, представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явились, были извещены о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО7 заявил ходатайство об отложении судебного разбирательства и организации видеоконференц-связи (ВКС) для обеспечения его участия в судебном заседании. Данное ходатайство было оставлено судебной коллегией без удовлетворения, поскольку ранее все суды, которые были заявлены ФИО7 для обеспечения ВКС, сообщили об отсутствии у них такой технической возможности.

ФИО3 по телефону сообщил о невозможности своего участия в судебном заседании в связи с инвалидностью.

Финансовый уполномоченный и его представители о причинах неявки не сообщили.

Руководствуясь частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя ПАО Сбербанк, изучив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда приходит к следующему.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № от 17 ноября 2020 г. (далее – Соглашение №) (т.2 л.д.39-68).

К Соглашению № прилагаются Правила страхования № 0071.СЖ.01.00, утвержденные 18 сентября 2020 г. (т.2 л.д.69-96).

В рамках Соглашения № ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка (застрахованные лица) на основании Заявления последних на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Заявление на страхование).

Согласно пункту 10.2 Соглашения № его положения применяются к отношениям сторон, возникшим с 1 октября 2020 г.

Платежным поручением № от 8 июля 2022 г. подтверждается перечисление ПАО Сбербанк в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии по Соглашению № в сумме 746391431 руб. 85 коп. (т.2 л.д.38).

11 июня 2022 г. между ФИО3 (заемщик) и ПАО Сбербанк (кредитор) заключен договор потребительского кредита № (по тексту также – договор потребительского кредита, кредитный договор). Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 413173,65 руб., процентная ставка – 26,9% годовых, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита (т.2 л.д.154-155).

Согласно пунктам 9, 10, 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить иной договор – договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору не применима, также не применимо условие об оказании кредитором заемщику за отдельную плату услуг и заключении для этого договора, их цена, а также согласие заемщика на оказание таких усулг.

В соответствии с пунктом 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования) денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с определенных счетов.

В соответствии с пунктом 43 Общих условий кредитования «Порядок погашения кредита за счет средств страхового возмещения», если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по кредитному договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (т.2 л.д.143-153).

11 июня 2022 г. ФИО3 обратился в Банк с Заявлением на участие в Программе страхование № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» № ЖЗООР0010002161959 (далее – Заявление на страхование), в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования по Программе страхование № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее - Договор страхования) в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и на Условиях, изложенных в Программе страхование № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (т.2 л.д.135-138)

Согласно пункту 1 Заявления на страхование страховыми рисками по Договору страхования являются: «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Согласно пункту 2.2 Заявления на страхование дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равному 60 месяцам.

Согласно пункту 3 Заявления на страхование плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4.1 Заявления на страхование * Тариф за участие в Программе страхования (составляет 3,3 % годовых) * (Количество месяцев согласно пункту 2.2 Заявления на страхование / 12).

Согласно пунктам 4.1 и 4.2 Заявления на страхование по всем страховым рискам страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 413173,65 руб.

Согласно пункту 6 Заявления на страхование выгодоприобретателем по всем страховым рискам (за исключением рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица), по рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительскому кредиту, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

В Заявления на страхование, подписанном ФИО3, также предусмотрено, что он согласен на назначение указанных выгодоприобретателей и заключения договора страхования в их пользу, подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, он ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования и согласен с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

ФИО3, в соответствии с Заявлением на страхование, дал согласие Банку оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 68173,65 руб., при этом ему разъяснено, что плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по его усмотрению путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты, либо за счет суммы предоставленного кредита.

13 июня 2022 г. в указанном размере плата за участие в Программе страхования была списана со счета ФИО3, что подтверждается выпиской по счету (т.2 л.д.178).

В соответствии с выпиской из реестра Застрахованных лиц срок страхования в отношении ФИО3 установлен с 11 июня 2022 г. по 10 июня 2027 г., страховая сумма составляет 413173, 65 руб. (т.2 л.д.37).

Согласно справке ПАО Сбербанк 5 августа 2022 г. задолженность ФИО3 по кредитному договору перед ПАО Сбербанк погашена досрочно, договор закрыт (т.2 л.д.128).

29 сентября 2022 г. ФИО3 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате страховой премии в размере 66121,05 руб. (т.2 л.д.126-127).

8 октября 2022 г. ФИО3 был уведомлен об отказе в возврате страховой премии (т.1 л.д.98 оборот -99).

24 октября 2022 г. ФИО3 обратился в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии (т.2 л.д.131-133).

В удовлетворении претензии было отказано (т.1 л.д.100-104).

В связи с отказом финансовой организации в удовлетворении заявленных требований 9 февраля 2023 г. ФИО3 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии по договору добровольного страхования в размере 66 121 руб. 05 коп. (т.1 л.д.94-95).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № от 1 марта 2023 г. требования ФИО3 удовлетворены частично, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО3 взыскана страховая премия в размере 25 223 руб. 72 коп. (т.1 л.д.11-19).

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что из содержания пункта 6 Заявления на страхование, пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора, пункта 43 Общих условий кредитования следует, что в период действия кредитного договора обязательства ФИО3 погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по кредитному договору обеспечиваются потребителем заключением договора страхования и в соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» у него возникло право на возврат части страховой премии. Таким образом, финансовый уполномоченный признал за ФИО3 право на возврат страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с настоящим заявлением.

Отказывая в удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни», суд первой инстанции согласился с выводами финансового уполномоченного и указал в решении, что договор страхования в отношении ФИО3 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку, как следует из представленных в дело доказательств, в том числе выписки по счету ФИО3, страховая премия была уплачена за счет заемных средств, следовательно, включена в расчет полной стоимости потребительского кредита, а выгодоприобретателем по договору страхования по части рисков является ПАО Сбербанк, как кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности ФИО3 по потребительскому кредиту.

Суд апелляционной инстанции не может согласиться с такими выводами районного суда, поскольку они противоречат правильному применению норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, в связи с чем отменяет решение суда и принимает новое, которым отменяет решение финансового уполномоченного.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (по тексту также - Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с абзацем первым части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Проанализировав условия кредитного договора и договора страхования, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что договор страхования в отношении ФИО3 не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Так, страховая сумма по договору страхования по рискам совокупно (единая), устанавливается в размере 413173,65 руб., является фиксированной на весь период страхования; срок страхование по всем рискам равен 60 месяцам; выгодоприобретателем по всем страховым рискам (за исключением рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица), по рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительскому кредиту, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Таким образом, кредитор является выгодоприобретателем по договору страхования лишь в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

В заявлении на страхование, подписанном ФИО3, указано, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Кроме того, из условий договора не усматривается, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности ФИО3 по договору потребительского кредита.

Из анализа договора потребительского кредита следует, что ПАО Сбербанк не предлагал ФИО3 разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита, ни в части полной стоимости потребительского кредита, ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита. Иных доказательств этому в материалы дела не представлено.

Приведенные ФИО3 и финансовым уполномоченным доводы, с которыми согласился суд первой инстанции, о том, что плата за подключение к Программе страхования была внесена за счет предоставленного кредита, а также о том, что Банк имел право списывать задолженность в том числе за счет страхового возмещения, отклоняются, поскольку эти обстоятельства не имеют правового значения и не влекут вывод о том, что договор страхования обеспечивал исполнение обязательств ФИО3 по кредитному договору.

Также суд апелляционной инстанции отклоняет доводы финансового уполномоченного и выводы районного суда о том, что плата за участие в программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, что, по его мнению, свидетельствует об обеспечительном характере страхования.

Согласно положениям пунктов 6, 7 части 4 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» страховая премия включается в полную стоимость кредита в случаях, когда выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Как установлено судом апелляционной инстанции, подключение заемщика ФИО3 к программе страхования не изменяло процентную ставку и иные условия кредитного договора, заемщик добровольно выразил свое согласие на подключение к данной программе, кредитный договор не предусматривал обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования. Поручение заемщика Банку на перечисление денежных средств в счет уплаты страховой премии по спорному договору страхования со счета, на который перечислена сумма кредита, сделано заемщиком добровольно, а выдача кредитных средств не была поставлена в зависимость от подключения к программе страхования.

Согласно пункту 5 части 4 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом.

В данном случае обязанность заемщика по уплате страховой премии по договору страхования не предусмотрена условиями кредитного договора, а выдача кредита не поставлена в зависимость от заключения вышеуказанного договора страхования.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Нововятского районного суда города Кирова от 29 мая 2023 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

Заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного удовлетворить.

Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № от 1 марта 2023 г., принятое по обращению ФИО3.

Председательствующий: Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 21 августа 2023 г.