РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 20 июня 2023 года

Бутырский районный суд адрес в составе председательствующего федерального судьи Завьяловой С.И., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела №2-4110/2023 по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании денежных средств по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

фио С.В. обратился в Бутырский районный суд адрес с исковым заявлением о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» денежных средств по договору страхования жизни от 24 января 2020 года в сумме сумма, неустойки, компенсации морального вреда в размере сумма и расходов по оплате государственной пошлины в сумме сумма, в обоснование заявленных требований указав, что 24 января 2020 года между сторонами заключен Договор страхования жизни "Семейный актив" ВМР1 N 0000230864. В силу п. п. 6.1.-6.3. Договора страхования уплата страховой премии осуществляется ежегодно в размере 360.000 рулей сумма до 08 февраля 2020 года каждого года страхования. При заключении вышеуказанного Договора страхования клиентский менеджер ввел истца в заблуждение путем использования незнакомой терминологии и злоупотребления доверием, сформировав подмену понятий якобы для сохранения накоплений истца. На возражения Истца относительно заключения отдельного Договора страхования клиентский менеджер убеждала Истца в том, что Договор страхования является альтернативой срочным договорам вклада, процентные ставки по которым постоянно падают. Таким образом, Истца фактически принудили заключить кабальную сделку в виде договора, по которому в течение 8 лет необходимо вносить сумму в размере сумма ежегодно, что является заведомо невыгодными условиями для заключения договора. Таким образом, Истец считает вышеназванный Договор страхования кабальным, то есть ставящим его в изначально невыгодные условия и фактически неисполнимым.

Истец фио в судебное заседание явился, исковые требования поддержал и настаивал на их удовлетворении в полном объеме по доводам, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела по существу, был извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу при данной явке.

Председательствующий, выслушав пояснения представителя истца, изучив доводы искового заявления и возражений к нему, исследовав письменные материалы гражданского дела, и установив значимые для дела обстоятельства, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положениями, ст.ст.402, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора".

В рассматриваемом случае, сторонами при заключении договора страхования от 24 января 2020 года, все перечисленные в п. 2 ст. 942 ГК РФ условия были соблюдены.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что 24 января 2020 года на основании личного заявления истца, между истцом и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в установленной законодательством форме в соответствии с Правилами страхования жизни N 0023.СЖ.03.00 в редакции утвержденной Приказом ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" от 18.08.2016 N 139 (далее - Правила страхования), был заключен договор страхования жизни BMP 1 N 0000230864 по программе страхования "Семейный актив".

Условия договора изложены в заявлении на заключение договора страхования, страховом полисе, информации об условиях договора добровольного страхования, указанные документы истцом собственноручно подписаны.

Подписав заявление на заключение договора, истец подтвердил ознакомление с условиями страхования, содержащимися в Правилах комбинированного страхования N0059.СЖ/СЛ.03/05.00.

В страховом полисе в качестве условий страхования предусмотрен порядок уплаты страховой премии ежегодно в размере сумма, период уплаты страховых взносов – 8 лет с начала действия договора страхования, срок уплаты первого страхового взноса до 08 февраля 2020 года, очередных до 08 февраля каждого года периода уплаты страховых взносов, договор страхования действует до 23 часа 59 минут 07 февраля 2028 года.

Согласно пункту 8.11 страхового полиса страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе, Приложении N и Правилах страхования. В частности страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования; порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в том числе, случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате.

В приложении N1 к страховому полису содержится информация об условиях договора добровольного страхования. В рамке выделена информация о том, что гарантированный доход отсутствует, страховая сумма по страховому риску "дожитие" меньше страховой премии на 10,47%, размер гарантированного дохода 0 (ноль) % годовых. Согласно пункту 2.3.1 условий по страховому риску "дожитие" установлена страховая выплата в размере 100% СС + ДИД (размер начисленного страховщиком дополнительного инвестиционного дохода) (если полагается); по страховому риску "смерть" - 100% СС + ДИД; по страховому риску "инвалидность 1 или 2 группы" - 100% СС (страховой суммы), которая изменяется в течение срока действия договора страхования (п. 2.2 настоящего приложения).

Согласно пункту 2.5 приложения N1 при одностороннем отказе страхователя от договора страхования до его вступления в силу договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения в течение 10 дней с даты получения страховщиком указанного обращения страхователя.

Пунктом 2.6 приложения N1 предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования после его вступления в силу страховщик в случаях, предусмотренных Правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. Размер гарантированной выкупной суммы определяется в соответствии с приведенной в п. 2.6 таблицей. Согласно пункту 2.6.4 приложения N1 указанные размеры выкупных сумм справедливы при условии отсутствия задолженности страхователя на дату досрочного прекращения договора страхования. В случае наличия задолженности страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности страхователя. В период с 08 февраля 2020 года по 07 февраля 2021 года гарантированная выкупная сумма не предусмотрена, в период с 08 февраля 2021 года по 07 февраля 2022 года гарантированная выкупная сумма составит сумма.

В соответствии с пунктом 3 приложения N1 размер страховой премии за весь срок действия договора страхования на дату заключения договора страхования составляет 2.880.000 рублей сумма, в том числе за весь срок действия договора страхования: 83% страховой премии направляется на обеспечение исполнения обязательств страховщика по выплате страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования, 17% страховой премии направляется на выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора страхования.

Расчет дополнительного инвестиционного дохода приведен в пункте 4 приложения N1, ДИД включается в состав страховой суммы или в состав выкупной цены в случаях установленных Правилами страхования (раздел 9). В отношении первого года при оплате страховой суммы в рассрочку (что применимо к рассматриваемому договору страхования) размер ДИД составляет 0. В отношении второго и последующих лет рассчитывается по формуле, приведенной в пунктах 4.2.1 и 4.2.2 приложения N. Согласно пункту 9.4 Правил страхования при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования страховщик не производит начисление ДИД за календарный год окончившийся после даты досрочного прекращения, и не производит начисление ДИД, если на дату досрочного прекращении договора страхования фактическая инвестиционная доходность за календарный год, предшествующий дате досрочного прекращения, не была объявлена.

В памятке к договору страхования, которая также была подписана истцом, указано на то, что страховой полис не является банковским вкладом и не входит в систему гарантирования Агентства по страхованию вкладов (пункт 1), наличие и размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования не гарантированы (пункт 3). До 08 ФЕВРАЛЯ 2020 ГОДА (период охлаждения) страхователь может отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии в полном объеме, в таком случае договор страхования считается не вступившим в законную силу, страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения (пункт 4 памятки). Согласно пункту 5 памятки при досрочном прекращении договора страхования после окончания периода охлаждения возврат страховой премии не предусмотрен, в случаях, установленных правилами и договором страхования, производится выплата выкупной суммы, которая меньше оплаченной страховой премии, в т.ч. может составлять 0 (ноль).

22 августа 2021 года между сторонами было заключено дополнительное соглашение к договору страхования, которым стороны изменили срок действия договора «с 08.02.2020 по 07.02.2028г.» на «с 08.02.2020г. по 07.02.2025г.», также стороны пришли к соглашению об изменении размера страховой премии по договору страхования и установили её равной сумме фактически оплаченных страхователем страховых взносов в размере сумма. Также сторонами были внесены изменения в таблицу размеров выкупной суммы - в период с 08 февраля 2020 года по 07 февраля 2021 года гарантированная выкупная сумма не предусмотрена, в период с 08 февраля 2021 года по 07 февраля 2022 года гарантированная выкупная сумма составит сумма.

Истцом во исполнение условий страхования в счет оплаты страховой премии по указанному договору были внесены денежные средства в размере сумма, что в свою очередь подтверждается представленными письменными материалами гражданского дела.

В ходе рассмотрения дела по существу утверждал, что был введен в заблуждение относительно предмета договора, условия договора являются кабальными.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона "Об организации страхового дела" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Договоры страхования содержит логотип страховой компании, адрес местонахождения и телефон ООО СК "Сбербанк страхование жизни", который выделяется визуально. Текст договоров, а также приложений к нему напечатаны удобным для восприятия шрифтом, существенные условия прописаны в тексте договора, существенные условия прописаны в тексте договора, отдельной страницей (под которой подписался истец) прописан порядок определения размера выкупной суммы, подлежащей выплате при досрочном расторжении договора по инициативе Страхователя.

Собственноручная подпись в каждом из договоров страхования свидетельствует о том, что он ознакомлен с условиями и согласен с ними (и.8 договора). В деле не содержится ни одного доказательства обращения Истца к страховщику до заключения договора по вопросу порядка расторжения договора страхования, определения выкупной суммы, начисления инвестиционного дохода, изменения базового фонда и/или отсутствия ответов представителя страховщика на какие-либо вопросы относительно заключения и действия договора страхования, а также исполнения страховщиком принятых на себя обязательств.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п. 7.3. Правил страхования при досрочном прекращении Договора страхования в соответствии с подп. 7.1.1 - 7.1.6 настоящих Правил страхования Страховщик выплачивает Страхователю (а в случае смерти Страхователя - физического лица - его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.

Указанный пункт договора соответствуют требованиям п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в соответствии с которым при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с Договором страхования жизни и приложениями к нему, а также Правилами страхования, договор страхования с истцом был расторгнут по инициативе истца, в связи с чем 03 августа 2022 года истцу была возвращена выкупная стоимость договора в размере сумма.

Размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного Страховщиком по договору страхования (п. 4 Приложения N 1 к Страховому полису).

Как судом указывалось ранее, истец при подписании договора и впоследствии дополнительного соглашения к нему согласился со всеми условиями договора страхования, включая условие о гарантированных выкупных суммах, о чем свидетельствует его подпись, которая стоит на всех юридически значимых документах, включая Приложение N 1 к Страховому полису.

Доказательств введения истца в заблуждение в материалы дела не представлено и основано на устных суждениях Истца. Сам по себе возврат уплаченных денежных средств в полном объеме предусмотрен, но лишь в определенных случаях.

Согласно п. 7.2 Правил страхования предусмотрено, что при одностороннем отказе Страхователя от Договора страхования до его вступления в силу Договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату Страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком указанного обращения Страхователя.

Также, страховая премия (либо ее часть) подлежит возврату в случае если лицо заключившее договор страхования обращается с заявлением о расторжении договора страхования в т.н. "Период охлаждения" предусмотренный и. 8.7. Договора страхования, а также и. 1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854 правом истец не воспользовался и с заявлением о расторжении договора в период охлаждения не обращался.

Таким образом если страхователь после совершения сделки видит неприемлемые для себя условия, он может отказаться от договора до его вступления в силу, либо в период охлаждения и вернуть 100% страховой премии, либо ее часть пропорционально сроку действия договора страхования.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, будучи полностью дееспособным при заключении Договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, Истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе Истец мог отказаться от заключения названного договора.

Истец был ознакомлен со всеми правилами и условиями страхования, о чем свидетельствует наличие его подписи в соответствующих документах.

Кроме того, Страхователем были Подписаны Памятки к Договорам страхования.

Таким образом, вина исполнителя услуги - ООО СК "Сбербанк страхование жизни" – отсутствует.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд оценив собранные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в совокупности, руководствуясь положениями ст. ст. 178, 179, 421, 934, 943, 954 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), ст. 4, 10 Закона РФ N "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходил из того, что материалами дела подтверждается ознакомление и согласие истца с Правилами комбинированного страхования, утвержденными Приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни", истцом не представлено допустимых и убедительных доказательств, свидетельствующих о заключении оспариваемой сделки под влиянием обмана или заблуждения, все существенные условия договора между сторонами были согласованы, при этом доказательств стечения тяжелых обстоятельств, вынудивших истца заключить оспариваемый договор, также в материалы дела не представлено.

В виду отказа в удовлетворении иска о возврате денежные средств, уплаченных по договору страхования, отсутствуют и основания для удовлетворения и производных от него требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ оснований для удовлетворения требования о взыскании государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании денежных средств по договору страхования – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Бутырский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судьяС.И. Завьялова