Дело № 2-217/2023 (№ 2-3833/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 января 2023 года г. Волгоград

Краснооктябрьский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Земсковой Т.В.,

при помощнике судьи Беркетовой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование–Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс») о взыскании страховой премии.

В обоснование требований указала, что 06 октября 2021 года между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» заключен договор страхования № № Максимум 2 (далее – Договор страхования) на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, сроком действия договора 60 месяцев и с оплатой страховой премии в размере 75330 рублей.

Договор страхования заключен в связи с заключением в ту же дату между истцом и ПАО «Почта Банк» кредитного договора № на сумму 390230 рублей на срок по 06 марта 2027 года.

Поскольку кредитные обязательства досрочно исполнены ФИО1 09 марта 2022 года, истец полагает, что страховщик обязан возвратить часть неиспользованной страховой премии в размере 69052 рублей 50 копеек.

Досудебная претензия истца о возврате страховой премии ответчиком оставлена без удовлетворения.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ФИО1 просит суд взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» в свою пользу остаток неиспользованной части страховой премии по договору в размере 69052 рублей 50 копеек.

Участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Суд, в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая

Из материалов дела следует, что 06 октября 2021 года ФИО1 заключила с ПАО «Почта Банк» кредитного договора №, по условиям которого Банк выдал истцу кредит в сумме 390230 под условием выплаты процентов 13,891 % годовых сроком по 06 марта 2027 года.

При этом также 06 октября 2021 года ФИО1 заключила с ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» договор страхования № Максимум 2 на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, сроком действия договора 60 месяцев и с оплатой страховой премии в размере 75330 рублей.

Страхователем и застрахованным лицом выступает ФИО1

Из условий соглашения следует, что страховыми рисками являются: 3.1. смерть Застрахованного в течение срока страхования; 3.2. установление Застрахованному инвалидности 1 и/или 2 группы в течение срока страхования; 3.3. временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; 3.4. госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, 3.5. дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 ТК РФ; 3.6. дожитие Застрахованного до получения статуса безработного на срок не менее 60 календарных дней в связи с утратой работы по соглашению сторон (ст. 78 ТК РФ) с предоставлением выходного пособия в размере не менее 2 месячных заработных плат.

Страховая сумма по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2 настоящего полиса-оферты устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет - 418500 руб.; по рискам, указанным в п.п. 3.3 настоящего полиса-оферты – 209250 рублей; по рискам, указанным в п.п. 3.4, 3.5, 3,6 настоящего полиса-оферты – 418500 рублей.

Страховая премия по рискам 3.1 и 3.2 установлена в размере 54413,37 руб., по риску 3.3. – 8361,63 руб., по риску 3.4 – 4193,37 руб., по риску 3.5, 3.6 – 8361,63 руб., а всего 753330 руб.

Срок действия договора страхования определен 60 мес., начиная с 00.00 час. дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты.

Таким образом, истец добровольно приняла решение о заключении договора страхования и выразила желание на оплату страховой премии.

При этом истцом не предоставлено доказательств, свидетельствующих о том, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора.

Напротив, из материалов дела следует, что кредитный договор заключен по тарифу «Перспектива Лайт А 13».

Согласно пункту 10 индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

Кроме того, согласно разделу 6 «Выгодоприобретатели, доля страховой выплаты» Договора страхования, выгодоприобретатель по всем страховым рискам определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, выгодоприобретателем по Договору страхования является истец и ее наследники (по риску «Смерть Застрахованного»).

Согласно пункту 17 индивидуальных условий Кредитного Договора, Истец выразила согласие, что договор страхования заключаемый с Финансовой организацией по программе страхования «Максимум», страховая премия 75 330 рублей 00 копеек, не является заключенным для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

В соответствии со справкой от 09 марта 2022 года о закрытии договора и счета, предоставленной АО «Почта Банк», кредитный договор № от 06 октября 2021 года закрыт.

После досрочного исполнения обязательств по кредитному договору 11.03.2022 истец обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении Договора страхования, в соответствии с которым просил вернуть часть неиспользованной страховой премии за неистекший период действия Договора страхования.

21.03.2022 ответчик письмом № 8372-8373/44873 отказал удовлетворении заявленных требований.

04.04.2022 истец обратилась в адрес Финансовой организации с претензией, содержащей требование о возврате части страховой премии за неистекший период действия Договора страхования.

Письмом от 18.05.2022 № 8372-8373/48340 страховая компания отказала истцу в удовлетворении заявленных требований.

Согласно пункту 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В соответствии с пунктом 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Договором страхования иное не предусмотрено.

Обращаясь в суд с иском, ФИО1 ссылается на то обстоятельство, что при прекращении кредитного обязательства возможность наступления страхового случая отпала в силу прекращения договора страхования, и страховая премия подлежит возврату пропорционально действию договора страхования в силу ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

Данная норма не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

По настоящему делу по условиям заключенного сторонами договора страхования указан конкретный период его действия и размер страховой суммы на указанный период.

Согласно п. 10.3. Договора страхования при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в фиксированной сумме, все коэффициенты фиксированы в размере страховой суммы, в частности: 100% страховой суммы, установленной по указанным рискам, в случае смерти застрахованного; 50% страховой суммы, установленной по указанным рискам, в случае установления Застрахованному 1-ой группы инвалидности; 30% страховой суммы, установленной по указанным рискам, в случае установления застрахованному 2-ой группы инвалидности; по риску "нетрудоспособность застрахованного ВС" - в процентах от страховой суммы, установленной по указанному риску, согласно "Таблицы страховых выплат № 1Г", которая также имеет фиксированный коэффициент процентов в зависимости от заболеваний которые были причинены застрахованному и за каждое повреждение согласно перечня составляет 20%, минимальная сумма выплаты 50 000 руб.; по риску "Госпитализация Застрахованного ВС" - в размере 0,15% от страховой суммы, установленной по данному риску, за каждый день госпитализации, начиная с 30-го дня госпитализации, и не более чем за 30 дней госпитализации всего в течение срока страхования; по рискам "Потеря работы" и "Потеря работы по соглашению сторон" - в размере 0,1% от страховой суммы, установленной по данным рискам, за каждый день нахождения застрахованного в статусе безработного, не более чем за 120 дней нахождения застрахованного в статусе безработного по одному случаю потери работы, и не более 40 000 руб. в месяц. Выплата осуществляется, начиная с 91-го дня нахождения застрахованного в статусе безработного. За первые 90 дней нахождения в статусе безработного страховые выплаты не осуществляются.

Таким образом размер страховой суммы при наступлении страхового случая в период действия всего договора страхования неизменен и не зависит от размера задолженности по кредитному договору, а, следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет действия. Данные обстоятельства истцом не оспорены.

Значимым по делу обстоятельствам является установление факта - сохраняется ли действие договора страхования полностью либо в части в случае полного погашения кредита и предусматривает ли договор выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

Исходя из условий договора, факт досрочного погашения кредита ФИО1 не исключает возможность наступления страхового случая, установленного заключенным в отношении него договором страхования, и не прекращает существование предусмотренных последним страховых рисков. В связи с этим положение абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ в данном случае не применимо.

При этом в рассматриваемом случае выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, соответственно досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, условиями договора страхования подтверждается, что страховая сумма является фиксированной, ее размер не поставлен в зависимость от размера кредитной задолженности либо от исполнения истцом кредитного обязательства. Следовательно, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. В связи с этим, оснований для перерасчета суммы премии и возложении на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) по заявленным основаниям не имеется.

Таким образом, в соответствии с подписанным договором страхования ФИО1, обратившись за пределами Периода охлаждения со дня заключения договора, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. При заключении договора страхования ФИО1 предоставлена полная информация об услугах по страхованию, к моменту подписания договора страхования она располагала достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, выбрана истцом добровольно. В кредитном договоре не содержится условия об обязательности страхования и невозможности заключить кредитный договор без предоставления данной услуги.

В связи с этим, оснований для перерасчета суммы премии и возложении на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) по заявленным основаниям не имеется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы страхового возмещения в размере 69052 рублей 50 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» о взыскании страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Краснооктябрьский районный суд гор. Волгограда.

Судья Т.В. Земскова

Мотивированный текст решения изготовлен 02 февраля 2023 года.

Судья Т.В. Земскова