Решение по делу № 2-1439/2023 от 06.06.2023

Дело № 2-1439/2023

УИД 76RS0015-01-2022-003089-67

Решение изготовлено в окончательной форме 06.06.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 апреля 2023 года г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г.Ярославля в составе председательствующего судьи Смирновой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Огореловой А.И.,

с участием представителя ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО2 по доверенности ФИО3, представителя ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО2, по ордеру адвоката Зенина А.В., от иных лиц – не явились,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-118999/5010-009 от 11.11.2022,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» (далее – ООО СК «Газпром Страхование») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 № У-22-118999/5010-009 от 11.11.2022 об удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование».

Заявление мотивировано тем, что 11.11.2022 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 принято решение № У-22-118999/5010-009 о частичном удовлетворении требований ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО2, о взыскании с ООО СК «Газпром страхование» страховой выплаты по договору добровольного страхования в пользу несовершеннолетнего ФИО2 в размере 161 472 руб., а также которым в случае неисполнения ООО СК «Газпром страхование» обязательства по страховой выплате, с ООО СК «Газпром страхование взыскана неустойка за период начиная с 27.08.2021 по дату фактического исполнения ООО СК «Газпром страхование» обязательства по страховой выплате, исходя из ставки 3 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму страховой премии 34 878 руб., но не более 34 878 руб.

25.01.2019 между ФИО5 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор НОМЕР.

25.01.2019 между ООО СК «Газпром страхование» и ФИО5 заключен договор страхования Финансовый резерв по программе «Лайф+» НОМЕР со сроком действия с 26.01.2019 по 25.01.2024. Страховая сумма по указанному договору установлена в размере 242 208 руб., размер страховой премии – 34 878 руб. Страховыми рисками по договору страхования являются: «травма», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «смерть в результате несчастного случая и болезни». Выгодоприобретателями в случае смерти застрахованного лица являются его наследники. 29.11.2020 наступила смерть застрахованного лица, что подтверждается свидетельством о смерти от 30.11.2020 серии НОМЕР НОМЕР. Согласно акту судебно-медицинского исследования НОМЕР наступление смерти застрахованного лица состоит в прямой причинной связи с острой сердечно-сосудистой недостаточностью. Также в крови и моче застрахованного лица обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,7 %, в моче 5,2 %, что соответствует сильной степени алкогольного опьянения.

Несовершеннолетний ФИО2 является наследником застрахованного лица 2/3 доли, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону серии <адрес>8, справкой нотариуса ФИО6

28.01.2021 ФИО1 через Банк ВТЮ (ПА) обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении 29.11.2020 события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования.28.01.2021 страховщик запросил у Банка ВТБ (ПАО) справку нотариуса по наследственному делу с указанием всех наследников и их долей, выданную нотариусом, паспорта всех наследников, указанных в свидетельстве о праве на наследство либо в справке от нотариуса, реквизиты всех наследников, указанных в свидетельстве о праве на наследство или в справке от нотариуса. 14.05.2021 Банк ВТБ (ПАО) предоставило в адрес Страховой компании акт судебно-медицинского исследования НОМЕР, амбулаторную карту пациента, медицинское свидетельство о смерти. 14.05.2021 ООО СК «Газпром страхование» запросило у Банка ВТБ (ПАО) заявление на включение в участники Программы страхования. 18.05.2021 Банк ВТБ (ПАО) предоставил в адрес Страховой компании Договор страхования. 01.06.2021 страховщик запросил у Банка ВТБ (ПАО) справку нотариуса по наследственному делу с указанием всех наследников и их долей, выданную нотариусом, паспорта всех наследников, указанных в свидетельстве о праве на наследство либо в справке от нотариуса, реквизиты всех наследников, указанных в свидетельстве о праве на наследство или в справке от нотариуса.

01.07.2021 БАНК ВТБ (ПАО) предоставило в адрес ООО СК «Газпром страхование» справку нотариуса ФИО6, банковские реквизиты наследников, паспорта наследников. 10.08.2021 страховщик уведомил ФИО1 об отказе в страховой выплате, поскольку из предоставленных документов усматривается причинно-следственная связь между смертью застрахованного лица и употреблением застрахованным лицом алкоголя. 28.07.2022 ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 обратился в адрес страховой компании с досудебной претензией о страховой выплате, выплате неустойки, компенсации морального вреда. 05.08.2022 ООО СК «Газпром страхование» уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований. 06.10.2022 ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО СК «Газпром страхование» страховой выплаты в пользу несовершеннолетнего ФИО2 по договору добровольного страхования в размере 311 063 руб., неустойки за нарушение срока страховой выплаты в размере 311 063 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения ФИО1, финансовым уполномоченным принято решение о проведении исследования в ООО «МАРС» документов медицинских и иных организаций, медико-социальных экспертиз, свидетельствующих о причинении вреда жизни или здоровью (медицинская экспертиза). Согласно заключению медицинской экспертизы ООО «МАРС» № У-22-118999/3020-007 от 27.10.2022, данные литературы позволяют считать средней смертельной концентрацией алкоголя в крови 3,5-4,0%, а концентрацию 5,0 % и выше, как правило, смертельной. С учетом того, что при судебно-химическом исследовании крови от трупа застрахованного лица обнаружен этиловый спирт в концентрации в крови 2,7 % (менее 3,0%), между алкогольным опьянением и наступлением смерти застрахованного лица прямая причинно-следственная связь отсутствует. Согласно результатам судебно-медицинского исследования трупа застрахованного лица (акт судебно-медицинского исследования НОМЕР от 29.03.2021, медицинское свидетельство о смерти НОМЕР от 01.04.2021) причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание системы кровообращения – атеросклеротическая болезнь. Наступление смерти застрахованного лица состоит в прямой причинной связи с данным заболеванием.

Истец указывает, что при вынесении оспариваемого решения финансовым уполномоченным неправильно применены нормы материального права, без учета того, что требования ФИО1 о взыскании страховой выплаты превышают лимит страховой суммы. Кроме того, при вынесении оспариваемого решения не учтено, что решением финансового уполномоченного № У-22-119015/5010-007 от 09.11.2022 в пользу второго наследника ФИО3 по договору страхования НОМЕР взыскана страховая выплата в размере 121 104 руб. взыскано ? от страховой суммы – 242 208 руб., а присуждена второму наследнику ФИО2 в сумме 121 104 руб. Таким образом, вследствие вынесения финансовым уполномоченным решений № У-22-119015/5010-007 от 09.11.2022 и № У-22-118999/5010-009 от 11.11.2022 в пользу наследников ФИО3 и ФИО2 одновременно взысканы по одному и тому же договору страхования страховые выплаты в долях ? и ?, и 1/3 и 2/3, соответственно.

Таким образом, у ФИО3 и ФИО2 возникло получение страхового возмещения по Договору страхования в пределах страховой суммы в равных долях, то есть по 121 104 (242 208/2). С учетом взысканной в пользу наследника ФИО2 обжалуемым решением страховой суммы в размере 149 591,33, а также установленной решением финансового уполномоченного от 09.11.2022 № У-22-119015/5010-007 страховой суммы в размере 112 193,50 руб. (в равных долях между наследниками), страховая сумма, положенная к выплате наследнику ФИО2 совокупно с двумя вынесенными решениями финансового уполномоченного составляет 261 784,83 руб., что превышает лимит страховой суммы, установленный договором страхования НОМЕР в размере 224 387 руб. на 37 397,83 руб.

В судебное заседание представитель заявителя ООО СК «Газпром страхование» не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Заинтересованные лица - Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4, ФИО1, действующая в интересах несовершеннолетнего ФИО2, в судебное заседание не явились, уведомлены надлежаще. От финансового уполномоченного поступили письменные возражения на заявление.

Представители заинтересованного лица ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО2 по доверенности ФИО3 и по ордеру адвокат Зенин А.В., в судебном заседании против удовлетворения заявления возражали.

Дело рассмотрено судом при данной явке.

Заслушав представителей заинтересованного лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Правовой статус Финансового уполномоченного, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным определены в Федеральном законе от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон №123-ФЗ).

В соответствии с ч.1 ст.23 Закона №123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Согласно ч.1 ст. 26 Закона №123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

С учетом даты вынесения и подписания оспариваемого решения – 11.11.2022, даты подачи ООО СК «Газпром страхование» настоящего заявления – 09.12.2022 (согласно отчету об отслеживании почтового отправления с номером 80087979666884) сдано в отделение почтовой связи), в соответствии с указанными нормами закона срок обращения в суд заявителем не пропущен.

В силу п.п. 1,2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п. 4.1 Условий страхования, действующих в ООО СК «Газпром страхование», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

В силу п. 4.5.2 Условий страхования события, указанные в п. 4.2.1 -4.2.4, 4.2.6 Условий страхования, не признаются страховыми, если они произошли в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения или отравления застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.

Согласно п. 10.1.1 Условий страхования при наступлении страхового случая «Смерть в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется в размере 100 % страховой суммы. Датой наступления страхового случая является дата смерти застрахованного.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Из материалов дела следует, что 25.01.2019 между ООО СК «Газпром страхование» и ФИО5 заключен договор страхования Финансовый резерв по программе «Лайф+» НОМЕР со сроком действия с 26.01.2019 по 25.01.2024. Страховая сумма по указанному договору установлена в размере 242 208 руб., размер страховой премии – 34 878 руб. Страховыми рисками по договору страхования являются: «травма», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «смерть в результате несчастного случая и болезни». Выгодоприобретателями в случае смерти застрахованного лица являются его наследники. 29.11.2020 наступила смерть застрахованного лица, что подтверждается свидетельством о смерти от 30.11.2020 серии НОМЕР НОМЕР. Согласно акту судебно-медицинского исследования НОМЕР наступление смерти застрахованного лица состоит в прямой причинной связи с острой сердечно-сосудистой недостаточностью. Также в крови и моче застрахованного лица обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,7 %, в моче 5,2 %, что соответствует сильной степени алкогольного опьянения.

Наследниками после застрахованного лица ФИО5 являются несовершеннолетний сын ФИО2 - 2/3 доли, мать застрахованного лица ФИО3 – 1/3 доли, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону серии НОМЕР, справкой нотариуса ФИО6 (Т. 3 л.д. 89, 92).

28.01.2021 ФИО1 через Банк ВТЮ (ПА) обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении 29.11.2020 события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования.

10.08.2021 страховщик уведомил ФИО1 об отказе в страховой выплате, поскольку из предоставленных документов усматривается причинно-следственная связь между смертью застрахованного лица и употреблением застрахованным лицом алкоголя. 28.07.2022 ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 обратился в адрес страховой компании с досудебной претензией о страховой выплате, выплате неустойки, компенсации морального вреда. 05.08.2022 ООО СК «Газпром страхование» уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований. 06.10.2022 ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО СК «Газпром страхование» страховой выплаты в пользу несовершеннолетнего ФИО2 по договору добровольного страхования в размере 311 063 руб., неустойки за нарушение срока страховой выплаты в размере 311 063 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб.

11.11.2022 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 принято оспариваемое решение № У-22-118999/5010-009 о частичном удовлетворении требований ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО2, в соответствии с которым в пользу несовершеннолетнего ФИО2 взыскана страховая выплата в размере 161 472 руб., а также в случае неисполнения ООО СК «Газпром страхование» обязательства по страховой выплате, с ООО СК «Газпром страхование взыскана неустойка за период начиная с 27.08.2021 по дату фактического исполнения ООО СК «Газпром страхование» обязательства по страховой выплате, исходя из ставки 3 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму страховой премии 34 878 руб., но не более 34 878 руб.

Таким образом, установив, что смерть застрахованного лица произошла в результате наличия у ФИО5 заболевания системы кровообращения – атеросклеротическая болезнь, а не употребления алкоголя, то есть наступления страхового случая, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о наличии правовых оснований для взыскания в пользу наследников (выгодоприобретателей) страховой выплаты.

Определяя долю наследника ФИО2 на страховую выплату, финансовый уполномоченный обоснованно исходил из того, что ФИО2 в соответствии со свидетельствами о праве на наследство по закону серии <адрес>8, <адрес>7, справкой нотариуса ФИО6, имеет право на 2/3 наследственного имущества умершего ФИО5, в связи с чем взыскал в пользу ФИО5 - 161 472 руб. (242 208 (страховая выплата)*2/3). Довод заявителя о том, что страховая выплата в пользу наследников подлежит взысканию в равных долях не основан на нормах материального права, поскольку доля наследников в наследственном имуществе определена в размере 2/3 – у ФИО2, 1/3 – у ФИО3

Довод заявителя о том, что требования ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетнего о взыскании страховой выплаты превышают лимит страховой суммы, поскольку финансовым уполномоченным при вынесении оспариваемого решения не учтено, что иным решением финансового уполномоченного № У-22-119015/5010-007 от 09.11.2022 в пользу второго наследника ФИО3 по договору страхования НОМЕР взыскана страховая выплата в размере 121 104 руб. взыскано, то есть ? от страховой суммы – 242 208 руб., судом отклоняется. Решение финансового уполномоченного № У-22-119015/5010-007 от 09.11.2022, вынесенное в пользу второго наследника ФИО3, предметом проверки в настоящем деле не является. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного № У-22-119015/5010-007 от 09.11.2022 ООО СК «Газпром страхование» вправе оспорить указанное решение в установленном законом порядке.

При таких обстоятельствах решение Финансового уполномоченного отмене либо изменению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» (ИНН НОМЕР ОГРН НОМЕР), - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Н.А. Смирнова