РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2023 года город Киров

Нововятский районный суд города Кирова в составе:

председательствующего судьи Елькиной Е.А.,

при секретаре Дудиной Л.В.,

с участием представителя заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1, представителя заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России», действующей на основании доверенности, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-384/2023 (УИД 43RS0004-01-2023-000373-36) по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – заявитель) обратилось в суд с настоящим исковым заявлением, в котором просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 № от 01.03.2023.

В обоснование своих требований указывает, что финансовый уполномоченный в своем решении сделал неверный вывод о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в материалах дела содержится информация о том, что в рамках заключенного договора страхования между ФИО4 (далее – заинтересованное лицо) и ПАО «Сбербанк России» (далее – заинтересованное лицо, Банк) отсутствовала договоренность о предоставлении обеспечения по кредитному договору. Таким решением финансовый уполномоченный не учел волю сторон, которая была выражена при заключении кредитного договора. Также ошибочен вывод финансового уполномоченного о том, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО4, так как услуга оказывалась ПАО «Сбербанк России». Также ООО СК «Сбербанк страхование» не имело возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку ФИО4 не оплачивал страховой компании какие-либо денежные средства, данная плата является услугой банка, а не страховой компании. Еще одним доводом несогласия заявителя с решением финансового уполномоченного является неверный расчет суммы страховой премии. Размер страховой премии значительно больше платы за подключение к Программе страхования и составляет 746391431 руб. 85 коп., так как Соглашение об условиях и порядке страхования № от 17.11.2020 заключено между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. На основании изложенного заявитель обратился в суд с настоящим иском.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни», действующая на основании доверенности, ФИО5 в судебном заседании на удовлетворении заявления настаивала. Суду пояснила, что финансовый уполномоченный не мог рассматривать данное заявление, так как финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если обращение не соответствует части 1 статьи 15 ФЗ № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Услугу ФИО4 предоставлял ПАО Сбербанк, а не страховая компания, поэтому оплата услуг была оказана не страховой компанией, а именно ПАО Сбербанк. Страховая компания не заключает договоры с физическими лицами, поэтому выдвигать какие-либо требования в адрес страховой компании ФИО4 не имеет права. Решение финансового уполномоченного подлежит отмене в полном объеме.

Представитель заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России», действующая на основании доверенности ФИО2 в судебном заседании заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поддержала. Суду пояснила, что ПАО Сбербанк услугу ФИО4 оказал в полном объеме - заключил в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, указанными в его заявлении. Претензий от ФИО4 в части качества оказанной Банком услуги не поступало. Размер оплаченной Банком за счет собственных средств страховой премии страховщику касается договорных отношений между Банком и Страховой компанией, и, соответственно, не влияет на права третьих лиц, не подлежит раскрытию третьим лицам. Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает. Банк как страхователь заключает договор страхования со страховой компанией, включая внесение необходимых по договору платежей, самостоятельно из собственных средств. Следовательно, расчеты, изложенные в обжалуемом решении финансового уполномоченного, не могут быть приняты судом во внимание, так как сумма платы за услугу подключения к программе страхования не делится на страховую премию и вознаграждение банка. Финансовым уполномоченным сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении Клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Страховая премия не включалась в сумму кредита, страховая премия оплачивается Банком Страховой компании из собственных средств. Сумма кредита была зачислена на счет ФИО4, он самостоятельно ею распорядился.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В письменных возражениях просила отказать в удовлетворении заявления, считает решение законным и обоснованным.

Заинтересованное лицо ФИО4 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил суду возражения, в которых указал, что с решением финансового уполномоченного согласен, считает его законным, обоснованным и мотивированным. Просил отказать в удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Заслушав пояснения представителя заявителя, представителя заинтересованного лица, изучив заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон № 123-ФЗ), настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус финансового уполномоченного, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 статьи 6 указанного закона. К таким платежам относятся, в том числе, платежи заемщика по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа) (пункт 1 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ), по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (пункт 2 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Следовательно, при уплате страховой премии за счет заемных средств соответствующие средства изначально включаются в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых как платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № от 17.11.2020 (далее – Соглашение № ДСЖ-9).

В рамках Соглашения № ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка на основании заявления последних на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Заявление на страхование).

Согласно пункту 10.2 Соглашения № его положения применяются к отношениям сторон, возникшим с 01.10.2020.

11.06.2022 между ФИО4 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор). В этот же день на основании Заявления на страхование № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» № в отношении ФИО4 в рамках Соглашения № был заключен договор страхования (далее - Договор страхования) со сроком страхования 60 месяцев.

Согласно разделу 1 Соглашения № договор страхования - соглашение между Страховщиком и Страхователем, по которому Страховщик обязуется при наступлении страхового случая осуществить Страховую выплату.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями участия в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее - Условия страхования), а также на основании Правил страхования от 18.09.2020 № (далее - Правила страхования).

В соответствии с выпиской из реестра Застрахованных лиц срок страхования в отношении ФИО4 установлен с 11.06.2022 по 10.06.2027, страховая сумма составляет 413173 руб. 65 коп.Согласно пункту 1 Заявления на страхование страховыми рисками по Договору страхования являются: «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Согласно пункту 3 Заявления на страхование плата за участие в программе страхования составила 68173 руб. 65 коп.

Согласно пункту 6 Заявления на страхование выгодоприобретателем по всем страховым рискам (за исключением рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица), по рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительскому кредиту.

Пунктом 3 Заявления на страхование установлено, что размер платы за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4.1 Заявления на страхование * Тариф за участие в Программе страхования (составляет 3,3 % годовых) * (Количество месяцев согласно пункту 2.2 Заявления на страхование / 12) и составляет 68173 руб. 65 коп., исходя из расчета: 413173 руб. 65 коп. * 3,3 % * 60 / 12.

Согласно пункту 6.1 Договора страхования размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него Договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица).

Согласно пункту 6.2 Договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия Договора страхования " (в месяцах) / 12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Согласно пункту 6.3.2 Договора страхования страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика потребительского кредита: 1,3 % в год.

ФИО4 в соответствии с Заявлением на страхование дал согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 68173 руб. 65 коп. Плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по усмотрению ФИО4 путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты, либо за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Таким образом, на основании положений пункта 6.2 Договора страхования финансовым уполномоченным была рассчитана страховая премия в отношении ФИО4 по Договору страхования в размере 26856 руб. 28 коп., исходя из расчета: 413173 руб. 65 коп. * 1,3 % * 60 / 12.

Соответственно, плата за подключение к Программе страхования в размере 68173 руб. 65 коп. состоит из страховой премии в размере 26856 руб. 28 коп. и вознаграждения банка в размере 41317 руб. 37 коп.

Факт получения страховой премии от ПАО Сбербанк ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не отрицает, представив соответствующий платежный документ о перечислении страховой премии по продукту ДСЖ ЦП ЖЗОО.

Кроме того, согласно пункту 18 индивидуальных условий Кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования) денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с определенных счетов.

В соответствии с пунктом 43 Общих условий кредитования «Порядок погашения Кредита за счет средств страхового возмещения», если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, Кредитор имеет право направить на погашение задолженности по Кредитному договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, из пункта 6 Заявления на страхование, пункта 43 Общих условий кредитования следует, что в период действия Кредитного договора обязательства ФИО4 по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается ФИО4 заключением Договора страхования.

При этом Закон № 353-ФЗ не выделяет в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), риски, полностью или в части служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Соответственно, в случае если, исходя из части страховых рисков, предусмотренных договором страхования, такой договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), соответствующий договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), независимо от того, что оставшаяся часть страховых рисков не подчинена указанным целям.

Как указано выше, согласно Заявлению на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ПАО Сбербанк, до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно ПАО Сбербанк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Как следствие, в силу положений пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, то есть изменяла ее.

Согласно справке ПАО Сбербанк 05.08.2022 задолженность ФИО4 по Кредитному договору погашена, договор закрыт.

29.09.2022 ФИО4 обратился в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии №

08.10.2022 ПАО Сбербанк уведомило ФИО4 об отказе в возврате страховой премии.

24.10.2022 ФИО4 обратился в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии.

ПАО Сбербанк уведомило ФИО4 об отказе в возврате страховой премии.

В связи с отказом в удовлетворении заявленных требований 09.02.2023 ФИО4 обратился к финансовому уполномоченному ФИО3 с заявлением в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования в размере 66121 руб. 05 коп.

01.03.2023 финансовым уполномоченным вынесено решение № которым требования ФИО4 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья удовлетворены частично. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО4 взыскана страховая премия в размере 25223 руб. 72 коп.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с настоящим заявлением.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в статьи 7 и 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» были внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 года и подлежащие применению к тем договорам, которые заключены после вступления в силу данных изменений.

В частности, в силу части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Поскольку вследствие внесения ФИО4 платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита он становится застрахованным лицом по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, у него возникает право требовать возврата части, уплаченной ПАО Сбербанк премии ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что договор страхования в отношении ФИО4 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку как следует из представленных в дело доказательств, в том числе выписки по счету ФИО4, страховая премия была уплачена за счет заемных средств, следовательно включена в расчет полной стоимости потребительского кредита, а выгодоприобретателем по договору страхования по части рисков является ПАО Сбербанк как кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности ФИО4 по потребительскому кредиту.

Суд также соглашается с выводами финансового уполномоченного в части срока действия договора страхования и определения размера суммы страховой премии, подлежащей возврату ФИО4, рассчитанной в соответствии с положениями Договора страхования и фактическими обстоятельствами дела.

ФИО4 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием об исключении его из числа участников Программы страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности и возврате неиспользованной части страховой премии 29.09.2022, период действия Договора страхования - с 11.06.2022 по 29.09.2022 (включительно).

Страховая премия за период действия Договора страхования с 11.06.2022 по 29.09.2022 (111 дней) не подлежит возврату, неиспользованная часть страховой премии за период с 30.09.2022 по 10.06.2027 (1715 дней) (расчет: 1826 дней (период действия страхования) - 111 дней) составила 25223 руб. 72 коп., которая должна быть возвращена ФИО4

Соответственно, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» как страховщика, получившего уплаченную ФИО4 страховую премию, возникло обязательство по возврату ФИО4 неиспользованной части страховой премии в размере 25223 руб. 72 коп.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-23-14587/5010-006 отмене или изменению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

требования общества с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3, № от 01 марта 2023 года оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Нововятский районный суд города Кирова в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Елькина

Мотивированное решение составлено 02.06.2023.