УИД № 61RS0004-01-2024-010186-39

Дело № 2-495/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2025 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи ЗАХАРЕНКО Л.В.

при секретаре Гаджиевой М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что между Истцом и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита - 1048088 рублей. Индивидуальными условиями кредитного договора, а именно п. 4 установлено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного Заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 21,30% годовых (тогда как изначально она составляет 11,30% годовых). Включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 10% в случае отказа Заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных Банком, является незаконным, а, следовательно, данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным. При заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. Условие кредитного договора о повышении процентной ставки по кредиту в случае реализации истцом права, предусмотренного ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», по отказу от услуги страхования, является недопустимым условием Договора с потребителем, так как обуславливает условия кредитования приобретением страхования. На основании изложенного, истец просит суд признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения исковых требований, просила отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

На основании п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия (ч. 10 ст. 5).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 9 Закона о потребительском кредите, процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

26.12.2022 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен Кредитный договор № №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу денежную сумму в размере 1048088 рублей, сроком возврата 27.12.2027 года.

Кредитный договор заключен путем подписания его в офисе Банка посредством использования Безбумажного офиса. (Безбумажный офис (ББО) - технология, которая позволяет клиентам ВТБ подписывать необходимые документы в онлайн-режиме, без бумажных носителей. При обслуживании клиентов в офисе сотрудник оформляет услугу и формирует электронный документ, а клиент подтверждает операцию и подписывает все документы электронной подписью в мобильном банке. Все подписанные таким способом договоры хранятся в электронном формате и доступны пользователю в любое время в специальном разделе ВТБ-Онлайн.

Согласно п. 19 Индивидуальных условий, Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общих условий) и Индивидуальных условий и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий.

При этом, в п. 19 Индивидуальных условий указано о том, что Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на период с даты заключения Кредитного договора по 25.01.2023 года включительно, составляет 0 (Ноль).

Процентная ставка на период с 26.01.2023 года по дату фактического возврата кредита: 11,30 (п. 4.1.1). Процентная ставка по Кредитному договору определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) в размере 21,30% и дисконтом к процентной ставке в размере 10% годовых, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита.

Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока. Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в п. 4.2. Индивидуальных условий окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Кредитным договором. В случае возобновления страхования в течение 30 (Тридцати) дней с момента прекращения, применение дисконта продолжается (п. 4.1.1).

Согласно п. 4.2. Кредитного договора, базовая процентная ставка: 21,30.

Согласно п. 9 Анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от 26.12.2022 года, подписанного истцом в дату заключения Кредитного договора, истец добровольно и в своем интересе выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, что подтверждается отметкой: «Да» в указанном пункте Анкеты-заявления.

О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья Заемщик проинформирован. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлен и согласен.

На основании п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Доказательства того, что отказ истца от заключения Договора страхования мог повлечь отказ и в заключении Кредитного договора, суду не представлено.

Заключение Договора страхования не является условием предоставления кредита, а является дополнительной добровольной услугой, которая влияет на размер процентной ставки по Кредитному договору. Кредитный договор не содержит каких-либо положений, обусловливающих предоставление кредита осуществлением оплаты дополнительных услуг, доказательств навязывания истцу дополнительных продуктов. Положения Кредитного договора не содержат условий о том, что в случае отказа заявителя от приобретения Услуги в выдаче кредита ему будет отказано.

В случае неприемлемости условий Кредитного договора, истец имел возможность самостоятельно выразить свое согласие либо несогласие на заключение Договора страхования.

Подписав Анкету-заявление на получение кредита, истец подтвердил, что проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без заключения Договора страхования, а также ознакомлен с условиями предоставления и размером страховой премии.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, рассматривая которое суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ч.1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи (сделок, посягающих на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц) или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Руководствуясь п. 8 «Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2022)» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 21.12.2022 года), из положений статей 166 и 168 ГК РФ и разъяснений по их применению (пункты 73 и 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации») следует, что, по общему правилу, сделка, не соответствующая требованиям закона, является оспоримой, ничтожной такая сделка является тогда, когда она еще и посягает на публичные интересы (интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды, нарушен явно выраженный запрет, установленный законом) либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц.

Кредитный договор № V625/0055-0060314 был заключен Истцом 26.12.2022 года, исковое заявление было подано истцом в Ленинский районный суд 09.12.2024 года.

С учетом изложенного, срок исковой давности по требованиям о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора № № от 26.12.2022 истек 26.12.2023 года.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования о признании условий кредитного договора № от 26.12.2022 года недействительным, удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца при заключении кредитного договора, также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда.

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 января 2025 года.

Судья