Дело № 2-5986/2022

31RS0016-01-2022-008079-40

Решение

Именем Российской Федерации

10 октября 2022 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

председательствующего судьи Ковригиной М.В.,

при секретаре Шевцовой Е.М.,

в отсутствие представителя заявителя, заинтересованных лиц,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «СК «Ренессанс Жизнь » о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-71659/5010-004 от 06.07.2022,

установил:

ООО «СК «Ренессанс Жизнь » обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №У-22-71659/5010-004 от 06.07.2022.

В обоснование указано, при вынесении обжалуемого решения финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования необоснованно применил положения ч.12 ст.11, ч.2.4 ст.7 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) и пришел к необоснованном выводу о том, что договор страхования является обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору №621/1016-0008630 от 13.07.2021, заключенному между страхователем и ПАО «РОСАНК». Обязанность по возврату застрахованным денежных средств, оплаченных за подключение к Программе страхования, лежит полностью на страхователе, то есть ООО «Финрешение». Реестр лиц, отказавшихся от участия в Договоре страхования, содержащий информацию об исключении ФИО1 из Реестра застрахованных лиц, страховщику от страхователя не поступало. Договор страхования в отношении ФИО1 является действующим и страховщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора страхования. Договором страхования предусмотрен особый порядок возврата страховой премии. Выводы финансового уполномоченного о том, что при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая отпала и ФИО1 имеет право на возврат части страховой премии в соответствии с условиями страхования, сделаны без учета условий договора страхования, так как условия договора страхования не содержат положений, что договор страхования прекращает свое действие при досрочном погашении кредита и что страховая сумма равна нулю. При этом заявитель полагает, что при предоставлении заемщику потребительского кредита (займа) по более низкой процентной ставке в связи с заключение договора страхования такой договор следует считать заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) на основании ч.2.4 ст.7 Закона №353-ФЗ. При это заявитель указывает, что оспариваемый договор страхования не является обеспечительным, поскольку: не влияет на размер процентной ставки по кредиту; банк заемщик не является выгодоприобретателем; включение суммы страховой премии в ПСК не влияет на процентную ставку или срок страхования; страховая сумма не зависит от погашения кредита, зависит от прошедшего срока страхования в месяцах и рассчитывается по формуле.

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания заявитель явку представителя в судебное заседание не обеспечил, причину неявки не сообщил, просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя.

Извещенное о дате, времени и месте судебного заседания заинтересованное лицо АНО «СОДФУ» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, причину неявки не сообщило, позиции по заявлению не представило.

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил, позиции по заявлению не представил.

Извещенное о дате, времени и месте судебного заседания заинтересованное лицо ПАО Банк «ВТБ» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, причину неявки не сообщило, позиции по заявлению не представило.

Извещенное о дате, времени и месте судебного заседания заинтересованное лицо ООО «Финрешение» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, причину неявки не сообщило, позиции по заявлению не представило.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 №У-22-71659/5010-004 от 06 июля 2022 года, принятого по заявлению ФИО1 в отношении ООО «СК «Ренессанс Жизнь» требование ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования удовлетворено частично. Взыскано с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховая премия в размере 1620 рублей 68 коп.

Рассматривая заявление ФИО1 финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 установил и исходил из следующего.

ДД.ММ.ГГГГ между заявителем и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был приобретен сертификат на круглосуточную квалифицированную поддержку №, в рамках которого заявитель был включен в число застрахованных лиц по договору группового страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ №-РЖ, заключенному между финансовой организацией ООО «Финрешение». Срок страхования- 5 лет. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования Экспресс. В соответствии с Сертификатом в тарифный план «Программа 6» включены следующие услуги: устная правовая консультация по любой отрасли права-6 раз; участие юриста в переговорах-1 раз; устная консультация в российскими врачами- 2 раза; обзор изменений в законодательстве в сфере защиты прав потребителей- 2 раза; страхование от несчастных случаев и болезней. Плата за сертификат составила 165595 рублей. В соответствии с дополнительными услугами Сертификата в отношении заявителя предусмотрен страховой риск «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая». Страховая сумма по указанному риску в течение действия Договора страхования составляет 630000 рублей. Согласно списку (реестру) застрахованных лиц от 31.07.2021, предоставленному финансовой организацией, страховая премия по Договору страхования составила 1657,91 рублей. В соответствии со справкой, выданной Банком ВТБ (ПАО), по состоянию на 23.08.2021 задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме. 01.09.2021 заявитель направил в Финансовую организацию заявление о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии (ШПИ №). Заявление поступило в финансовую организацию 09.09.2021. 28.09. 2021 финансовая организация письмом от 23.09.2021 уведомила заявителя, что для расторжения Договора страхования необходимо обратиться по контрактам, указанным в Сертификате. 01.04.2022 в Финансовую организацию поступила претензия заявителя с требованием о возврате страховой премии по Договору страхования. 04.04. 20212 финансовая организация письмом от 01.04.2022 уведомила заявителя, что для расторжения Договора страхования необходимо обратиться по контрактам, указанным в Сертификате. Страховая премия по договору страхования включена в состав платы за сертификат в размере 165595,50 рублей за весь срок страхования и заявитель компенсирует ООО «Финрешение» расходы на оплату страховой премии. Согласно списку (реестру) застрахованных лиц от 31.07.2021, предоставленному финансовой организацией, страховая премия по Договору страхования составила 1657,91 рублей. Из условий Сертификата следует, что стоимость программы по оказываемым услугам (круглосуточная квалифицированная поддержка и страхование жизни) составляет 165595,50 рублей. Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии ООО «Финрешение» за подключение к указанной программе, а также возмещение расходов ООО «Финрешение» на оплату страховой премии по договору страхования. Страховая премия по договору страхования составляет 1657,91 рублей. Договор страхования заключен 13.07.2021 и действовал по 22.08.2021 (41 день). Договор страхования заключен со сроком действия с 13.07.2021по 12.07.2026 (1826 дней).

Установив указанные обстоятельства, финансовый уполномоченный применил положения ст.ст. 421, 422, п.1 ст. 934, п.1 ст. 943, 958 ГК РФ, п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ч.10 ст.11, п.15 ч.9 ст.5, ст. 6, ч.2 ст. 7, ч.2.4 ст.7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Также финансовый уполномоченный исходил из следующих условий Договора страхования и Индивидуальных условий кредитного договора.

Договор страхования его действие прекращается в отношении отдельного застрахованного лица в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.12.1.3).

Застрахованный имеет право отказаться от страхования путем подачи письменного заявления страхователю.При поступлении заявления об отказе от участия в Договоре страхования страхователю последний обязан в течение 2 рабочих дней принять решение об исключении застрахованного из реестра застрахованных и включении его в реестр лиц, отказавшихся от участия в договоре страхования, о чем проинформировать застрахованное лицо в течение 7 рабочих дней с даты получения указанного заявления. (п.12.2.3).

В случае обращения застрахованного с письменным заявлением об отказе от участия в Договоре страхования в течение 14 календарных дней с даты включения застрахованного в реестр застрахованных лиц, страхователь исключает данного застрахованного из числа застрахованных и включает его в реестр лиц, отказавшихся от участия в Договоре страхования, а страховщик возвращает страхователю страховую премию, оплаченную страхователем за данного застрахованного, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая в отношении данного застрахованного лица (п.12.3).

В случае прекращения договора страхования в соответствии с п.12.1.3 договора страхования страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования (п.12.4).

В иных случаях досрочного расторжения договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п.12.5).

За включение каждого застрахованного в реестр застрахованных лиц по договору страхования страхователь уплачивает страховщику страховую премию (п.6.7).

Учитывая приведенные положения договора страхования, характер правоотношений сторон, положения действующего законодательства, регулирующего возникшие между сторонами правоотношения, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует ООО «Финрешение» расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес застрахованного лица, а страхователем по договору является застрахованное лицо. Вследствие заключения договора страхования в отношении

К такому выводу финансовый уполномоченный пришел руководствуясь разъяснениями, данными в п.5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Финансовый уполномоченный исходил из Индивидуальных условий Кредитного договора, согласно которому процентная ставка за пользование займом составляет 11,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 Кредитного договора) и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг. Один процент годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования транспортного средства на срок 1 год или, если срок кредита менее года, на срок кредита, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Указанные дисконты применяются в процентных периодах, в которых заемщиком осуществляется соответствующее страхование. (п.4.1) Базовая процентная ставка составляет 11,9%. В случае прекращения страхования транспортного средства ранее, чем через 60 месяцев с даты предоставления кредита и не возобновления страхования в течение тридцати календарных дней соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором страхование транспортного средства прекращено, процентная ставка по договору определяется как разница между базовой процентной ставкой и суммой дисконтов по личному страхованию и страхованию от потери работы (при наличии), при этом дисконт по страхованию транспортного средства не возобновляется. В случае прекращения заемщиком страхования транспортного средства, а также личного страхования и страхования от потери работы соответствующие дисконты перестают учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором личное страхование, страхование транспортного средства и страхование от потери работы прекращено, ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки (п.4.2).Заемщик обязан заключить договор страхования транспортного средства в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (п.9). Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо. Вместе с тем, согласно п.29 Индивидуальных условий Кредитного договора для получения дисконтов, предусмотренных п.4 Индивидуальных условий Кредитного договора, заемщик осуществляет личное страхование/страхование транспортного средства/ страхование от потери работы на страховую сумму не менее суммы задолженности на дату страхования в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что поскольку для получения дисконтов, предусмотренных п.4 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик осуществляет в том числе личное страхование на страховую сумму не менее суммы задолженности на дату страхования, в силу ч.2.4 ст.7 Закона № 353-ФЗ Договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору по смыслу ч.2.4 ст.7 Закона № 353-ФЗ.

Размер суммы страховой премии, подлежащей возврату, рассчитан пропорционально не истекшему периоду страхования за период с 23.08.2021 по 12.07.2026 (1785 дней).

Обжалуемое заявителем решение финансового уполномоченного соответствует требованиям действующего законодательства, подлежащего применению при разрешении заявления ФИО1 при его правильном истолковании. Выводы финансового уполномоченного, изложенные в обжалуемом решении суда соответствуют фактическим обстоятельствам дела, условиям кредитного договора, договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Застрахованным является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, страховщиком является страховая организация, а страхователем – ООО «Финрешение».

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии ООО «Финрешение» за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов ООО «Финрешение» на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются интересы застрахованного лица.

Застрахованный вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Расчет суммы, подлежащей взысканию, финансовым уполномоченным произведен в соответствии с условиями договора страхования и фактическими обстоятельствами дела математически верно.

Судом не установлено оснований для отмены решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 №У-22-71659/5010-004 от 06 июля 2022 года, принятого по заявлению ФИО1 в отношении ООО «СК «Ренессанс Жизнь» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Судья

Мотивированное решение суда изготовлено 07 декабря 2022 года.

Решение13.12.2022