Дело № 2-4141/2022

25RS0002-01-2022-008332-76

Мотивированное решение

составлено 28.11.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2022 года г.Владивосток

Фрунзенский районный суд г. Владивостока в составе

председательствующего судьи Бакшиной Н.В.,

при ведении протокола помощником судьи Швайко П.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Дальневосточный банк» о возложении обязанности,

установил:

истец обратился в суд с названным иском, в обоснование заявленных требований указав, что 23 августа 2022 года истец обратился в АО «Дальневосточный банк» на официальном сайте за получением кредита на личные нужды, однако заявление не направил, поскольку не смог сделать правильный выбор, получать ему в этом банке кредит или нет, ввиду отсутствия необходимой, достоверной и законной информации, чем нарушены его права как потребителя.

Просит суд обязать ответчика в течение трех дней со дня вступления в законную силу решения суда, вынесенного по результатам рассмотрения настоящего искового заявления, в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте АО «Дальневосточный банк» по адресу https://www.dvbank.ru:

1.1. разместить информацию о том, что страхование жизни, трудоспособности, от несчастных случаев, болезней, потери дохода является способом обеспечения заемщиком исполнения обязательств по кредитному договору по продукту «Кредит наличными в т.ч. рефинансирование»;

1.2. разместить информацию о том, что страхование транспортного средства от рисков кражи, угона, причинения ущерба (в случае передачи Банку в залог транспортного средства) является способом обеспечения заемщиком исполнения обязательств по кредитному договору по продукту «Кредит наличными в т.ч. рефинансирование»;

1.3. пункт 8 размещенной на официальном сайте АО «Дальневосточный банк» Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (Кредиты наличными) АО «Дальневосточный банк», в каждом из указанных ответчиком случаев влияния страхования на процентную ставку по кредиту, привести в соответствие с требованиями ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", п. п. 1, 2 ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 23004 "О защите прав потребителей", а именно:

- после слов «при подключении программы страхования» указать «либо в случае, если заемщик самостоятельно застраховал жизнь и трудоспособность в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации»;

- после слов «без подключения программы страхования» указать «либо в случае, если заемщик самостоятельно не застраховал жизнь и трудоспособность в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации»,

1.4. пункт 15 размещенной на официальном сайте АО «Дальневосточный банк» Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (Кредиты наличными) АО «Дальневосточный банк» привести в соответствие с требованиями ч. 2 ст. 19 Конституции РФ, абз.2 п.1 ст.10 ГК РФ, ч. 10 ст.7, ч. 11 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", п. п. 1,2 ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", а именно:

1) в абзаце «За несвоевременную оплату очередного взноса страховой премии по договору (полису) страхования жизни и трудоспособности и/или непредставление Банку документа, подтверждающего оплату очередного взноса страховой премии, процентная оплата увеличивается на 3 (Три) процентных пункта со дня, следующего за днём окончания срока уплаты очередного взноса страховой премии, до дня предоставления Банку документа, подтверждающего оплату очередного взноса страховой премии включительно»:

- слова «со дня, следующего за днём окончания срока уплаты очередного взноса страховой премии» заменить на слова «со дня, следующего за тридцатым календарным днём после дня окончания срока уплаты очередного взноса страховой премии»;

2) в абзаце «За несвоевременную оплату очередного взноса страховой премии по договору (полису) страхования транспортного средства, переданного в залог/незаключение на следующий срок договора (полиса) страхования и/или непредставление Банку документа, подтверждающего оплату очередного взноса страховой премии/заключение договора (полиса) страхования на новый срок, процентная ставка, увеличивается на 5 (Пять) процентных пунктов при условии К/З > 60 %, со дня, следующего за днём окончания срока уплаты очередного взноса страховой премии/срока действия договора (полиса) страхования, до дня предоставления Банку документа, подтверждающего оплату очередного взноса страховой премии/ заключенного на новый срок договора (полиса) страхования (включительно). При К/З < 60 % процентная ставка не изменяется, где К - остаток задолженности по кредиту, З — залоговая стоимость автомобиля, указанная в Договоре залога»:

- слова «со дня, следующего за днём окончания срока уплаты очередного взноса страховой премии/срока действия договора (полиса) страхования» заменить на слова «со дня, следующего за тридцатым календарным днём после дня окончания срока уплаты очередного взноса страховой премии/срока действия договора (полиса) страхования»;

3) в абзаце «За несвоевременную оплату комиссии за присоединение Заемщика к программе коллективного добровольного страхования жизни и трудоспособности/от несчастных случаев и болезней/от несчастных случаев, болезней и потери дохода, включая сумму компенсации Банку по оплате страховой премии Страховой компании, процентная ставка увеличивается на 3 (Три)/10(Десять) процентных пункта со дня, следующего за днем окончания срока уплаты комиссии до дня фактической уплаты просроченной задолженности по комиссии (включительно)»:

- исключить дискриминационное увеличение ставки, в зависимости от несвоевременности оплаты за присоединение Заемщика к программе коллективного добровольного страхования, в частности исключить слова «/10(Десять)»;

- слова «со дня, следующего за днём окончания срока уплаты комиссии до дня фактической уплаты просроченной задолженности по комиссии (включительно)» заменить на слова «со дня, следующего за тридцатым календарным днём после дня окончания срока уплаты комиссии до дня фактической уплаты просроченной задолженности по комиссии (включительно), либо до дня самостоятельного страхования Заемщиком жизни и трудоспособности в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации»;

4) в абзаце «При отказе Заемщика от присоединения к программе коллективного добровольного страхования жизни и трудоспособности/от несчастных случаев и болезней/от несчастных случаев, болезней и потери дохода процентная ставка увеличивается на 3 (Три)/10(Десять) процентных пункта со дня, следующего за днём последнего оплаченного страхового периода»:

- исключить дискриминационное увеличение ставки, в зависимости от отказа Заемщика от присоединения к программе коллективного добровольного страхования, в частности исключить слова «/10(Десять)»;

- слова «со дня, следующего за днём последнего оплаченного страхового периода» заменить на слова «со дня, следующего за тридцатым календарным днём после дня последнего оплаченного страхового периода, в случае неисполнения Заемщиком в указанный срок обязанности по страхованию жизни и трудоспособности в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации»;

5) в абзаце «При отказе Заемщика от присоединения к программе коллективного добровольного страхования жизни и трудоспособности/от несчастных случаев и болезней /от несчастных случаев, болезней и потери дохода в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с момента подписания Заявления на страхование (при выдаче кредита/на следующий период страхования), процентная ставка увеличивается на 3(три)10(Десять) процентных пункта с даты предоставления Банку соответствующего отказа от присоединения к программе коллективного добровольного страхования жизни и трудоспособности/от несчастных случаев и болезней/от несчастных случаев, болезней и потери дохода»:

- исключить дискриминационное увеличение ставки, в зависимости от отказа Заемщика от присоединения к программе коллективного добровольного страхования, в частности исключить слова «/10(Десять)»;

- слова «с даты предоставления Банку соответствующего отказа от присоединения к программе коллективного добровольного страхования жизни и трудоспособности/от несчастных случаев и болезней/от несчастных случаев, болезней и потери дохода» заменить на слова «с даты следующей за тридцатым календарным днём после дня предоставления Банку соответствующего отказа от присоединения к программе коллективного добровольного страхования жизни и трудоспособности/от несчастных случаев и болезней/от несчастных случаев, болезней и потери дохода, в случае неисполнения Заемщиком в указанный срок обязанности по страхованию жизни и трудоспособности в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации»;

6) в абзаце «При окончании ежегодного страхового периода и отказе Заемщика от присоединения к программе коллективного добровольного страхования жизни и трудоспособности/от несчастных случаев и болезней/от несчастных случаев, болезней и потери дохода на следующий год страхования процентная ставка увеличивается на 3 (три)/10(Десять) процентных пункта со дня, следующего за днём окончания последнего страхового периода. При окончании ежегодного страхового периода в последний рабочий день недели процентная ставка увеличивается на 3 (Три)/10(Десять) процентных пункта с первого рабочего дня недели, следующей за неделей окончания ежегодного страхового периода»:

- в первом и втором предложении исключить дискриминационное увеличение ставки, в частности исключить слова «/10(Десять)»;

- в первом предложении слова «со дня, следующего за днём окончания последнего страхового периода» заменить на слова «со дня, следующего за тридцатым календарным днем после дня окончания последнего страхового периода, в случае неисполнения страховщиком в указанный срок обязанности по страхованию жизни и трудоспособности пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации»;

- во втором предложении слова «с первого рабочего дня недели, следующей за неделей окончания ежегодного страхового периода» заменить на слова «с первого рабочего следующего за тридцатым календарным днём после дня окончания ежегодного страхового периода, в случае неисполнения Заемщиком в указанный срок обязанности и страхованию жизни и трудоспособности в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации»;

7) в абзаце «в случае присоединения Заемщика к программе коллективного добровольного страхования жизни и трудоспособности/от несчастных случаев и болезней/от несчастных случаев, болезней и потери дохода процентная ставка снижается на 3(три)/10(Десять) процентных пункта с даты присоединения Заемщика к программе коллективного добровольного страхования жизни и трудоспособности»:

- исключить дискриминационное снижение ставки, в зависимости от присоединения Заемщика к программе коллективного добровольного страхования, в частности исключить слова «/10(Десять)»;

- слова «в случае присоединения Заемщика к программе коллективного добровольного страхования жизни и трудоспособности/от несчастных случаев и болезней/от несчастных случаев, болезней и потери дохода процентная ставка снижается на 3(Три)/10(Десять) процентных пункта с даты присоединения Заемщика к программе коллективного добровольного страхования жизни и трудоспособности» заменить на слова «в случае присоединения Заемщика к программе коллективного добровольного страхования жизни и трудоспособности/от несчастных случаев и болезней/от несчастных случаев, болезней и потери дохода, либо в случае, если заемщик самостоятельно застраховал жизнь и трудоспособность в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, процентная ставка снижается на 3 (Три) процентных пункта с даты присоединения Заемщика к программе коллективного добровольного страхования жизни и трудоспособности, либо с даты самостоятельного страхования Заемщиком жизни и трудоспособности в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации»;

8) в целях исключения искаженного представления заемщика о последствиях неисполнения обязанности по страхованию, указать информацию о том, что кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня, не превышающего процентную ставку по такому договору потребительского кредита, действовавшую на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию;

Взыскать с АО «Дальневосточный банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей и штраф.

Представитель ответчика в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (п. 2 ст. 8 Закона о защите прав потребителей).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе: сведения об основных потребительских свойствах товаров; цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

При разрешении заявленных ФИО1 требований, судом установлено, что на сайте АО «Дальневосточный банк» размещена вся необходимая и достоверная информация об оказываемых банком финансовых услугах, необходимая для обеспечения возможности гражданам сделать правильный выбор услуг, что в полной мере соответствует требованиям ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 10 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Судом установлено, что на сайте АО «Дальневосточный банк» размещена Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (кредиты наличными) АО «Дальневосточный банк», в п. 16 которой содержатся сведения о страховании. Заключение договоров страхования: личное индивидуальное страхование (по желанию заемщика); коллективное добровольное страхование (по желанию заемщика); страхование транспортного средства от рисков кражи, угона, причинения ущерба (по желанию заемщика). Во вкладке «Полезная информация» размещена информация о том, что в случае выбора заемщиком кредита со страхованием, заемщик может по своему выбору либо присоединиться к Программе коллективного страхования, действующей в АО «Дальневосточный банк», либо предоставить кредитору полис другой страховой компании.

Таким образом, необходимая информация для обеспечения возможности правильного выбора услуги размещена на сайте АО «Дальневосточный банк»: участие в программе страхования является добровольным и необязательным для получения потребительского кредита. В случае выбора заемщиком кредита со страхованием, заемщик может по своему выбору либо присоединиться к программе коллективного страхования, действующей в банке, либо предоставить кредитору полис другой страховой компании. Таким образом, право выбора страховой компании при заключении кредитного договора обеспеченного заключением договора личного страхования является правом заемщика.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите, в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм Закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

Пунктом 1 ст. 9 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Таким образом, определение процентной ставки в зависимости от заключения договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору соответствует требованиям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и не может расцениваться как нарушающее права потребителя.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, возврат части страховой премии прямо предусмотрен ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При указанных обстоятельствах, проанализировав размещенную на сайте информацию, руководствуясь вышеназванными нормами закона, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку АО «Дальневосточный банк» на официальном сайте размещена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к АО «Дальневосточный банк» о возложении обязанности оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Фрунзенский районный суд г. Владивостока в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Бакшина