УИД 26RS0012-01-2023-004278-59

№ 2-2658/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> 05 декабря 2023 года

Ессентукский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Новиковой В.В.,

с участием истца ФИО2,

при секретаре судебного заседания Шейрановой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ессентукского городского суда гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать денежные средства по договору страхования за неиспользованный период в сумме 194 625 рубля; 1% за каждый день просрочки в удовлетворении требований потребителя за период с <дата> по <дата> в сумме 245 271,23 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; компенсацию за оплату юридических услуг в сумме 7 500 рублей; почтовые расходы в сумме 300 рублей.

В обоснование заявленных требований указано следующее.

<дата> году между ней и ООО «Сетелем Банк» (сейчас ООО «Драйв Клик Банк») был заключен кредитный договор ***** со сроком возврата до <дата> Одновременно с оформлением кредитного договора был заключен страховой полис (договор страхования) с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ***** СП2.2. Заключенный договор страхования содержал условие о выплате страховой премии в размере 245 273,21 рублей. Срок страхования по договору с <дата> по <дата>.

<дата> она досрочно погасила кредитные обязательства, в связи с чем, полагает, что отпала необходимость в договоре страхования. В мае в адрес ответчика был направлен пакет документов на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования и о расторжении договора. Документы были получены ответчиком <дата> Ответчик договор расторг, но денежные средства не возвратил. Она повторно еще 2 раза отправляла требования о возврате денег в июле и августе 2023 <адрес> требования также проигнорировал. В порядке досудебного урегулирования спора она обратилась к финансовому уполномоченному с просьбой оказать содействие в возврате неиспользованной части страховой премии. Однако помощи она не получила. Считает, что отказ ответчика вернуть ей денежные средства незаконным. Также полагает, что действиями ответчика ей причинены моральный вред, который она оценивает в 10 000 рублей. Кроме для подачи настоящего иска в суд ею были потрачены денежные средства в размере 7500 рублей на оплату услуг юриста.

Истец ФИО2 в судебном заседании свои требования поддержала, просила их удовлетворить, по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, направил в суд письменные возражения, в которых указано, что в силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Заключая Договор страхования, Истец подтвердил что до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях Договора страхования; подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора; страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленным лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в Страховой выплате; в) с порядком возврата Страхователю страховой премии (её части) в предусмотренных Правила страхования случаях (п. 5.3. Договора страхования).

Исходя из представленных в материалы дела документов, Кредитный договор и Договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, обязательства по которым исполняются Сторонами независимо друг от друга.

По договору страхования (п. 4.6.) Страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения Страховой суммы, содержащемуся в Приложении ***** к Договору страхования. Страховая сумма в любой день Срока страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя и периода, на который приходится конкретная дата.

Таким образом, размер страховой суммы не зависит от размера остатка по кредитному договору и определяется самостоятельным графиком. При полном досрочном гашении страховая сумма не равна «О».

Независимо от того погашен кредит или нет, Страховая компания при наступлении страхового случая в срок страхования в соответствии с Графиком уменьшения Страховой суммы, обязана выплатить страховое возмещение.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения Договора страхования.

Так же, из анализа приведенной нормы права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Застрахованного лица (например, невозможность получения страхового возмещения).

В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 16-КГ18-55 приводится пример, когда при отказе от договора страхования не могут быть применены положения п. 1 ст. 958 ГК РФ: «Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором».

В рассматриваемом деле, в случае досрочного гашения кредита правоотношения по Договору страхования не прерываются. До окончания срока действия договора страхования ФИО2 правопреемники при наступлении страхового случая имели право в соответствии установленным Графиком на получение страхового возмещения.

Считает, что поскольку права истца не нарушены, требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя почтовых расходов не имеется. Просит дело рассмотреть в его отсутствии, в удовлетворении требований отказать.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившегося ответчика.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела и установлено судом, <дата> между ООО «Драйв Клик Банк» (прежнее наименование - «Сетелем Банк» ООО) и ФИО2 заключен Договор потребительского кредита *****. В этот же день между истцом ФИО2 и ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен Договор добровольного страхования жизни ***** СП2.2. Договор страхования заключен на основании правил страхования *****.СЖ.01.00, утвержденных приказом № Пр/236-1 от <дата>. Страховая премия по Договору страхования составила 245 273 рубля 21 копейка. Заключая Договор страхования, Истец подтвердил что до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях Договора страхования;

- подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора;

- страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленным лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в Страховой выплате; в) с порядком возврата Страхователю страховой премии (её части) в предусмотренных Правила страхования случаях (п. 5.3. Договора страхования).

В соответствии с памяткой к договору страхования заключение договора страхования не является обязательным условием для выдачи кредита Банком.

Из указанного следует, что кредитный договор и Договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, обязательства по которым исполняются Сторонами независимо друг от друга.

Истец досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой от <дата>, выданной ООО «Драйв Клик Банк».

После погашения кредита истец <дата> истец обратился в адрес ответчика с заявлением об отказе от Договора страхования, а также о возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением Кредитного договора (РПО *****). На что ответчик расторг заключенный между сторонами договор страхования, в возврате денежных средств отказал.

После этого истец неоднократно обращался к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензионным требованием возврата оставшейся части страховой премии, на что также был получен отказ.

В связи с чем, истец обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов для защиты свои прав.

Решением от <дата> ФИО2 было отказано взыскании с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" части страховой премии по договору страхования, указав, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечению 14-дневного срока для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую премию) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случая. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

Согласно абзацу 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением "страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что договор страхования не находится в настолько тесной связи с кредитным договором, которая бы носила акцессорный характер и влекла бы прекращение обязательств по договору страхования автоматически производным порядком после прекращения кредитных обязательств в связи с досрочным погашением кредита.

Из анализа договоров не следует, что при досрочном погашении кредита автоматически отпадает риск наступления страхового случая. Снижаемая по периодам страховая сумма не свидетельствует об этом. Договор страхования имеет самостоятельный срок. Выгодоприобретателем является сам гражданин или его наследники. В зависимости от даты наступления страхового события страховая сумма будет различной, но такое обратное снижение страховой суммы сохраняется до окончания периода действия договора страхования. Это само по себе не свидетельствует о том, что график снижения страховой суммы синхронизирован с кредитными обязательствами настолько, что после погашения кредита исключается риск страхового события и невозможна выплата страховой суммы заемщику или его наследникам. Само по себе обратное снижение является частью согласованного сторонами условия договора. Отпадение дальнейшей целесообразности договора страхования в связи с прекращением кредитного договора не рассматривается национальным законодательством как основание для пропорционального возврата страховой премии.

В связи с этим обстоятельства, предусмотренные п. 1, абз 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ (прекращение договора страхования в связи с фактом прекращения кредитных обязательств), как основания для возврата страховой премии не наступили. Договором страхования также не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Поскольку со стороны ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» нарушений прав истца не допущено, оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Ессентукский городской суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья В.В. Новикова